Finansal İhlaller İstenmeyen Etkilere Yol Açıyor

J. Kevin Stophel tarafından

Kevin hakkında daha fazla bilgi edinin Sitemizden bir danışmana danışın

Son zamanlarda, bir finansal planlama müşterisinden trajik bir çağrı aldım. Florida'da tatildeyken karısı ile birlikte 35^inci yıl dönümü, onun dengesini kaybetmeye ve düşmeye başladığını fark etti. Daha önce hiç yaşanmamış olan olaylar, “sürekli baş döndürücü” ten şikayetçi olduğu için Cuma gününden Pazar gününe kadar çok daha kötü bir hal aldı. Pazartesi günü, birinci basamak doktorunu ve hafta sonunda beyin uzmanı olduklarını gördüler. Taramalar en kötüsü ortaya çıkardı: bir beyin tümörü. Agresif cerrahi tüm kitlelere ulaşabildi ve kalan kanser hücrelerini yok etmeye çalışmak için kemo ve radyasyon rejimi kullanıldı. Ancak ameliyattan iki ay sonra ve rejimin başlangıcında, bir beyin anevrizması hayatını aldı.

Çift, sunduğumuz finansal planlama analizi ve tavsiyeleriyle ilgili hizmetlerimizi sunmuştur. Hizmetlerimizi ödediler, analizlerimizi dikkate aldık ve önerilerimizi duymuş olmalarına rağmen, biz onlara verdiğimiz önerileri uygulamıyorlardı. İkisi de 50'li yaşların sonlarındaydı ve hayatta kalan kocanın bana söylediğine göre, finansal evlerini düzene sokmaları için bolca zamanları vardı. Son görüşmemizde, kriz üzerinde ortaya çıkan bazı sorunları paylaştı, ki bu da kendi planlarını düşündükleri için başkalarına yardımcı olabilirdi.

Mallarını incelediğimizde, karısının hayat sigortası poliçesinin işvereni aracılığıyla adlandırılmış bir faydalanıcıya sahip olmadığını fark ettik. Devletimizin intikam yasalarını ele aldık - hangi şartlar irade, sözleşme veya tapu tarafından sağlanmıyorsa mülkün nasıl dağıtılacağını yönetiriz - ve politikasının üçte birinin kocasına gidip üçte ikisi de üçte ikisi arasında eşit olarak bölünürken eğer o öldü eğer. Her üç oğul da 20'li yaşlarındadır; iki tanesi hala üniversitede. Ebeveynler çocuklarının olgunlaştıkça akıllıca parayla başa çıkabilmelerini beklediler, ancak 20'li yaşların başlarında her bir eline neredeyse 70.000 dolar koyma niyetinde değillerdi. Buna ek olarak, kocanın maddi olarak güvence altına almak için çocuklarına ödenecek paraya ihtiyacı olabilir. Faydalanıcıları sigorta sözleşmeleri ve kurum emeklilik hesapları ve IRA'lar gibi vergiden muaf hesaplar hakkında gözden geçirmemek ve güncellemek, bu aile için olduğu gibi istenmeyen sonuçlara yol açabilir.

Bilgilerini analiz ederken, neredeyse 20 yıl önce basit bir şekilde hazırladıkları zaman hiçbir vekalet yetkisinin (POA) hazırlanmadığını fark ettik. Herhangi bir önceden biçimlendirilmiş POA'ların (bazen hesap sahiplerinin belgenin şartlarının izin verdiği şekilde hesap sahiplerine izin vermemesi için yatırım hesabı sahipleri tarafından sağlanan) herhangi bir eşin emeklilik hesapları için yerine getirilip getirilmediğini sormak için (IRA'lar ortaklaşa olamazlar) sahip olunan), mali hizmet şirketlerinden hiçbirinin taslak, idam edilmemiş veya sağlanamadığı söylendi. Bir bakıcının, bir POA ya da başka bir yasal belge sağlanmamışsa, bir yetkili olmayan bir hesabın sahibi olmayan bir hesabın sahibi olmayan bir makamın talimatını almadığı gerçeğini konuşmuştuk. bazı durumlarda sorun. Ne yazık ki, bu örneklerden biri, bakımı için fonlara erişim ihtiyacı olduğu zamanlar ortaya çıktı, IRA'dan geri çekilmesi gereken fonlar, küçük IRA'sı hızla tükendi. Sorumlu, uyuşturucu kaynaklı komada yetersiz kaldığında, fonları almasına izin vermeyecekti. Onun hesabına hesabına erişmek için yetki almak için araştırma mahkemesinde çalışmak zorundaydı, bu da zaman ve para kazanıyordu. Fark ettikleri gibi, beklenmedik durumları planlamak ve iş göremezlik dönemlerinde birbirlerini kapsayacak bir sisteme sahip olmak göz ardı edilmemelidir.

Yaşam tarzı seçimlerinin aileyi de acil durumlar için bir rezerv hesabı göndermesine neden olduğu aşikardı. Tipik olarak, aile gelirleri de arttıkça, ailenin yaşam tarzı, bazen gelirdeki yüzde artıştan bile fazladır. Bu, burada olduğu gibi likidite riskine yol açabilir. Nakit gerektiğinde, çoğu zaman harcandığı veya kısıtlı hesaplara yerleştirildiği için çok az mevcuttu. Bu durumda çift, kredi veya sıkıntı hükümlerine sahip olmayan emeklilik planlarına katkıda bulundu, bu yüzden planlardaki paralar emekliliğe kadar kilitlendi. Çift, iki aylık harcamaları, ayrılan banka hesapları arasında bölünmüştü ve bu da tıbbi ihtiyaçları ortaya çıktığında nakit paraya neden oldu. Onları bu risk konusunda uyarmıştık ve daha büyük bir rezerv inşa edinceye kadar İRA'larını fonlamalarını ve ihtiyari harcamaları azaltmalarını tavsiye ettiler. Bunu yapmayı amaçlamışlardı, ama aslında hiçbir zaman etrafta dolaşmamışlardı. Uygun bir sıvı rezervinin olmaması, bir ailenin mali güvenliği üzerinde önemli bir etkiye sahip olabilir ve çoğu aile için bir öncelik olmalıdır.

Çift ayrıca, tek sahipler, bir MasterCard ve diğer bir Visa ile ayrı kredi kartları kurmuştu. Eşlerinin yetkili bir kullanıcı olmasına izin veren formlar göndermişlerdi. Özellikle karı puan toplamak için kartını ağır bir şekilde kullandı. Kartından geçirilebilecek tüm market, restoran, gaz ve diğer masraflar vardı. 100.000'in üzerinde beklenen bir değeri olan 100.000 puan biriktirdi.Kocanın ölümünden sonra, “puanını kendisine yetkili bir kullanıcı olarak aktarması” için iletişime geçtiği zaman kendisine bunun mümkün olmadığı ve puanların, hesap sahibi değil, yalnızca yetkili bir kullanıcı olduğu için kaybedileceği söylendi. Belli bir nedenden ötürü onlara sorduğumuzda, her iki sahip de değildi, biz ona “böyle oldu” söylendi. Gerçek bir sebep yok. ”Birbirlerini kartlara ek bir sahip olarak eklemelerini tavsiye ettik, ancak maalesef, oraya gitmediler. Finansal hesaplar, ürünler ve araçlar hakkında temel mülkiyet kararlarını düşünmek, istenmeyen sonuçların ortaya çıkabileceğinden dolayı ihmal edilmemelidir.

Dünyadaki tüm planlama, yürütmeden anlamsızdır. Geliştirilmiş ve sunulmuş sayısız iyi mali plan vardır ve olmaya devam edecektir, ancak uygulama yapılmadan değersizdir. Finansal planlamacılar, CPA'lar ve emlak avukatları, müşterilere, ihtiyaçlarını karşılamak ve müşterinin kabul ettiği ancak daha sonra hiç bir zaman harekete geçmeyecekleri özel önerilerde bulunmak için uygun planlar geliştirmelerine yardımcı olacaktır. Profesyonellerin tavsiyesi için harcanan paradan başka, aileler de sıklıkla önlenebilir ancak korkunç sonuçlarla danışmanlarının tavsiyelerini ihmal ediyorlar. İhmalin sizi benzer bir pozisyona sokmasına izin vermeyin.