Üniversiteyi nasıl finanse ettiğimiz, yüksek öğrenimin gerçek maliyetini etkiler - Amerikan ve Avustralya öğrenci kredi sistemine bir bakış
“Bana güven vermek için ne söyleyebildim… mezun olduktan sonra kendimi yeterince destekleyebilecek miyim?”
-Jeremy Epstein, 20 yaşındaki Adelphi Üniversitesinde temel egzersiz bilimi, 2012 yılının ikinci başkanlık tartışmasında ilk soruyu soruyor.
Jeremy'ye verdiği yanıtta, Vali Romney haklı olarak bu sorunun üstesinden gelmenin iki yolu olduğuna dikkat çekti. Biri iş yaratma yoluyla. Diğeri ise yüksek öğrenim maliyeti ile. Ne yazık ki, Romney daha sonra devletin lise çıkış sınavında% 25'lik not alan öğrencilere burs veren bir Massachusetts programına başvurdu. Bu, en iyi lise öğrencileri için bazı mali yükleri hafifletebilirken, diğer öğrencilerin% 75'i için hiçbir şey sunmadığı için sistematik bir çözüm değildir.
İnsan sermayesi yatırımları özellikle zorlayıcıdır. Borçlu için, gelecekte hangi becerilerin değerlendirileceğinin bilincinde olup olmadığına emin olup olmadığına emin değildir. Sermaye piyasasında, bir bireyin riski azaltmaya yönelik holdinglerini çeşitlendirebildiği gibi, işgücü piyasasında da birey, uzun süreli sonuçlarla ve çeşitlendirmek için sınırlı bir yetenekle, istihdam kararları almak zorundadır. Borç veren için, borçlunun kredisini geri ödemek için yeterli geliri kazanıp kazanmayacağı belirsizdir. Ancak, eğer yapmazsa, ele geçirebileceği teminat yoktur. Bunu yapmak en iyi şekilde kefil olur; en kötüsü, kölelik.
Bu zorluklara yanıt olarak, ABD ve Avustralya yüksek öğrenim finansmanı için farklı yaklaşımlar benimsemiştir. ABD'de, kolejler ve üniversiteler, aradıkları derecenin değerine göre küçük fiyat farklılaştırması ile harcıyorlar. Jeremy'nin egzersiz bilimi derecesi, derecelerin değişen değerine rağmen, onu bir ekonomi ile aynı maliyete mal olacaktır.
Öğrencilerin eğitimini finanse etmelerine yardımcı olmak için ABD hükümeti, mali ihtiyaçlara dayalı olarak hibe ve krediler sunmaktadır. Krediler çoğunlukla tahliye edilemez, yani iflasta azaltılamaz veya ortadan kaldırılamaz. Öğrenciler erteleme veya ödemesiz dönemlere başvurabilirler ancak bu süre boyunca faiz ve ücretler birikmeye devam eder.
Amerikan sistemi altında, inci Daha uzun bir dereceye kadar size, daha fazla derece maliyeti ödemek için alır. Yoksul ailelerden gelen öğrenciler ya da düşük maaşlı kariyer sahibi öğrenciler için bu, aksi takdirde diplomalarını alacağı dönüşü künt eder. Bu sosyal hareketlilik üzerinde sürüklenme yaratır.
Avustralya sistemi oldukça farklı görünüyor. Dereceler, piyasa değerinin ve ulusal önceliklerin bir kombinasyonu üzerinde fiyatlandırılır. Örneğin, yüksek geri dönen tıp, hukuk ve ekonomi dereceleri, daha az dönen eğitim ve hemşirelik derecelerine göre, her dönem için 1.7 kat daha fazladır. Avustralya ayrıca matematik, istatistik ve bilim alanlarında ulusal öncelikleri belirler ve bu ulusal öncelik derecelerini hemşirelik ve eğitim seviyelerinden bile daha düşük tutar.
Avustralyalı öğrencilerin dereceleri için ödeme yapmak için üç seçeneği vardır:
- % 10 indirim ile peşin ödeme yapabilirler;
- Bir kısmı peşin olarak% 10, geri kalanı ise gelire bağlı kredilerde öde; veya
- Bütün olarak gelir-koşullu kredilerde ödeme yapın.
Gelire bağlı bir kredi, kastedilen şeydir - geri ödeme koşulları borçlunun gelirine göre değişen bir borçdur.
Avustralyalı öğrenciler, gelirleri 51.135 ABD dolarını aşana kadar kredilerini geri ödemeye başlamaz. Eğer gelirleri diplomaya geri döndükleri veya bir iş veya başka bir sebep bulamadıkları için gelirleri azalırsa, gelirleri bu eşiğin üzerine çıkana kadar hiçbir şey ödemezler. Bu süre zarfında hiçbir ücret veya faiz birikmez. Gelir, gerekli eşiğin üzerinde olduğunda, geri ödeme gelir artışı arttıkça gelirlerin% 4 ila% 8'i arasında değişir. Bundan dolayı, bir borçlu daha fazla para kazanırsa, daha hızlı borçlarını öder.
Avustralyalı öğrenci kredileri, tüketici fiyat endekslerine endekslenir ve dolayısıyla% 0 reel faiz oranına sahiptir. Ancak paranın zaman değeri nedeniyle, bugün bir dolar yarın bir dolardan daha değerlidir. Paranın zaman değeri, bir borçlunun derecesini (sıfır reel faizli borç) ödemek için daha uzun süre aldığı anlamına gelir. az derece maliyetleri. Avusturalya sistemi altında, daha uzun vadede ödeme yapan ve dolayısıyla daha az para ödeyenler en azını kazananlardır.
Ek A: ABD ve Avustralya sistemlerine göre 25.000 dolarlık kolej kredisinin gerçek maliyeti
Hepimiz, kendi başımızdan olmayan insan sermayesinin bir serveti ile doğduk. Bunu geliştirebiliriz. Ancak bunu yapmak için, geleceğin nasıl görüneceğine ya da yatırım yaptığımız alanda iyi olacağımıza dair bir bilgiye sahip olmadan, bunu yapmaya yatırım yapmalıyız. Bir yüksek öğrenim finansmanı sistemi, kariyer kararları konusunda agnostik olabilir ya da bir derecenin piyasa canlılığı konusunda net sinyaller verebilir. Bir yüksek öğrenim finans sistemi, zaman zor olduğunda işleri zorlaştırabilir veya zaman zor olduğunda işleri daha da zorlaştırabilir. Avustralya’nın tecrübesi, Jeremy’nin sorusuna cevap vermek için Amerikan yüksek öğrenim finans sisteminin daha fazla olabileceğini gösteriyor.
--------
Sarah Dillard, Washington DC'de yerleşik bir insan sermayesi uzmanıdır. Yazıları A İnsan Kapitalistinde bulunabilir. Şu anda bir girişim sermayesi müşterisi için çalışıyor ve eğitim yatırımları konusunda onlara tavsiyelerde bulunuyor. Daha önce Ulusal Matematik ve Bilim Girişimi'ni kurdu ve ABD Planlama, Değerlendirme ve Politika Geliştirme Sekreter Yardımcısı'nın Özel Danışmanı olarak görev yaptı. Duke Üniversitesi, Harvard Kennedy Okulu ve Harvard Business School mezunu. Kariyerine Bain & Company'de başladı.
