Ödemelere Öncelik Vermek: İflastan Önce Borcunuzu Yönetmek

Tüketici iç borçları en son Federal Rezerv raporuna göre 11.4 trilyon doların üzerinde. Bu, ABD'deki her bir kişi için yaklaşık 37.000 dolar. Birçok insan kendilerini daha da derin bulur. 100.000 $ 'lık borca ​​sahip olmak, ne kadar çabuk sonuçlanabileceğini düşündüğünüzde daha kolay anlaşılır: Hukuk okulundan 125.000 dolar, sigortasız tıbbi prosedürlerden 26,971 dolar, kredi kartlarınızda 14.517 dolar. Pek çok Amerikalının kendilerini mali yükümlülüklerinin altında gömülü buldukları şaşılacak bir şey değil. Eğer kendinizi bu durumda bulursanız, unutmayın: tüm borçlar eşit yaratılmaz.

Borç Türü	Ödeme Başarısızlığı Sonuçları
Otomatik Krediler	Yüksek faiz oranları, gecikme ücretleri ve kaçırılan ödemeli hasarlı kredi Taşıtın veya diğer teminatların geri ödenmesi Kredinin kalan bakiyesinden hala sorumludur; Çekme ve depolama ücretleri
ipotek	Geç ödemeler kredi puanınıza zarar verir ve gecikme ücretlerine yol açar. Kaçırılan üç ay icra sürecine başlayabilir
Kredi kartı borcu	15-35 ABD doları gecikme ücreti Kredi notuna verilen zarar İki ardışık ödemesi, APR'nizi% 31'e kadar artıran “gecikme faizi” oranına yol açabilir.
Sağlık Faturaları	Cevapsız ödemeler kredi puanınızda görünecek Davalar evinizde bir haciz ve ücretlerin telafi edilmesine yol açabilir
Öğrenci kredileri	Cevapsız bir ödeme kredi puanınızı azaltır Artan faiz oranı Varsayılan vergi iadenizi, süslenmiş ücretleri ve ekstra tahsilat ücretlerinizi kaybedebilir
Araçlar	Geç ödeme ücreti Ardışık kaçırılan ödemeler bağlantısız hizmete yol açabilir. Olası yeniden ödeme ücreti
Çocuk Desteği	Süslenmiş ücret Ehliyetin askıya alınması Teminatlı pasaport Vergi iadesinin reddi Olası hapis süresi

Listelenen örnekler en yaygın borç şekilleri ve sonuçlarıdır; liste hiçbir şekilde eksiksiz değildir. Fiili cezalar ve ücretler devlet kanunu ve bireysel koşullara bağlı olarak değişebilir. Önemli finansal kararlar vermeden önce alacaklı, yerel yönetmelikler veya akredite bir iflas avukatına danışın.

Sitemiz Önerileri

Öncelikle, gerçekten bir ödeme yapamıyorsanız, bunu göz ardı etmeyin. Proaktif olun ve müzakere edilmiş şartlar veya geri ödeme çizelgeleri isteyin. Sizi doğru yola koymanıza yardımcı olabilecek bir dizi hükümet onaylı kredi danışmanlığı kuruluşu var.

Büyük miktarlarda borcu ele almak, kafanızın üzerindeki bir çatı ya da akan su olmadan daha da zorlaşır. Bu temel ihtiyaçları etkileyecek borçları önceliklendirin: kira, ev ipotekleri, yardımcı araçlar, muhtemelen oto kredileri (arabanıza iş için bağımlıysanız), vb.

Çocuk desteğine borçlusanız, ödemeye devam ettiğinizden emin olun. Yükümlülüklerinizi yerine getirmemenizin sonuçları korkunç ve hapis cezası süresini de içeriyor.

Oradan, genellikle kredi kartları anlamına gelen yüksek faiz oranları ile kredileri ödemek için en mantıklı. Para cezası oranları% 30'dan fazladır, yani asgari ücret ödüyorsanız asla anapara ödemezsiniz. Daha küçük borçları ödemek size psikolojik bir destek sağlayabilirken, uzun vadede yüksek faizli kredileri mümkün olduğunca ödeyerek daha fazla para kazanacaksınız.

Öğrenci kredileri, özellikle hükümetten gelenler ağır cezalar taşır ve orta öncelikli olarak ele alınmalıdır. Federal bir krediyle, 270 gün sonra, özel krediler için 120'ye kıyasla varsayılan olarak kabul edilirsiniz.

İflastan ne haber?

İflas, alacaklılarından borçlarını ödeyemeyen kişilerin yasal statüsüdür, ancak sadece son çare olarak alınmalıdır. Eğer davalarla karşı karşıya kalırsanız, süslenmiş ücretler, rehine veya sizinkinden daha fazlasını borçlusanız, ve alternatif borç yönetimi tedbirlerini tükettiniz (borç danışmanlığı ve alacaklılarla doğrudan müzakere etme gibi), daha sonra iflas peşinde koşmaya değer olabilir.

İflas isteyen kişiler için iki seçenek vardır: Bölüm 7 ve Bölüm 13.

Bölüm 7, tüm muhtevalı varlıklarınızı satmayı ve kazançları alacaklılara dağıtmayı kapsamaktadır. Bölüm 13 düzenli gelirleri olan bireyler içindir. Ne kadar kazandığınıza bağlı olarak genellikle üç ila beş yıl süren düzeltilmiş bir ödeme planı karşılığında evinizi veya diğer varlıklarınızı korumanızı sağlar.

İflas çekici çünkü borcunuzun büyük kısmını tahliye edebilir, mülkünüzü ve gelirinizi koruyabilir ve alacaklılarınız tarafından alınan herhangi bir işlemi durdurabilirsiniz.

Bununla birlikte, süreç hafifçe alınmamalıdır. İflas ucuz değildir, ne de tamamen boş bir sayfa anlamına gelir. Dosyalama ücretleri 200 dolardan fazladır ve mahkemede bir avukat tarafından temsil edilmek en iyisidir. Çocuk desteği, nafaka yükümlülükleri veya öğrenci kredileri sizi tahliye etmez. Buna ek olarak, iflas başvurusu, kredi raporunuzda 10 yıl boyunca karanlık bir leke olarak kalacak ve bir defaya mahsus olmak kaydıyla, sekiz yıl daha bunu yapmaktan men edilecektir.

Diğer Uzman Görüşleri

Anthony Mangianello “Borçsuz Milyoner” in yazarı ve yaratıcısı DebtFreeAcademy.com Borçlu bireyler için bu tavsiyeye sahipti:

“Borçlarınızdan herhangi biri için herhangi bir zamanda ödeme yapılmazsa, bir karar verilirse, bu durum oyunu değiştirebilir ve bu borcu öncelik listesine yükseltebilir. Her durumda, bu zor zamanla mücadele ederken w kurtları defne saklamak için en iyi kararınızı kullanın. Her durum bir parmak izi kadar benzersiz olabilir. Bu kategorideki insanlar en büyük hata, 'şeylerin daha iyi hale geleceği' varsayımıdır. Borçların prangalarından kurtulmak söz konusu olduğunda, en kötüsünün hiçbir zaman bitmeyeceğini ve mali kontrolünüzü yeniden ele geçirene kadar bir aciliyet duygusunu sürdürdüğünüzü varsayın. Durum - ve gelirinizi tekrar sahip olun. ”

Steven Lever , iflas avukat ve kurucusu LeverLaw, bu tavsiyeye sahipti:

“Normalde muhtemelen bir tanesi en yüksek faiz yükümlülüklerini ilk başta ödeyecekti. Ancak, bir iflas düşünülüyorsa veya ihtiyaç duyulursa, Bölüm 7 davasıysa, sadece tahliye edilemeyen borçların ödenmesi gerekir. Bir düzenleme, eğer Bölüm 13 gibi bir yeniden yapılanma ise, hiçbir şekilde ön ödeme yapılmamalıdır. Ayrıca, bir alacaklıyı diğerine tercih etme konusunda da dikkatli olunmalıdır, çünkü iflas istemcileri, tercih edilen alacaklıya dava açarak geri çekilebilir. ”

Kimberly Pelkey ​​Sdeo , iflas avukat MasselliWarren ağır borç yüklerinin kaynaklarına bu bakış açısına sahipti:

“Birisi bana 100.000 dolar veya daha fazla borç ile geldiğinde, neredeyse her zaman başarısız bir iş çabasından kaynaklanıyor. Bu borçlular, paralarını ve kaynaklarını, onları ayakta tutmaya çalışan mücadele eden işletmelere dökmeye devam ediyor. En yaygın hata, iş operasyonlarının ne zaman sarılacağını ve ne zaman sarılacağını bilmemek. Borçlu işin içine daha fazla nakit akıtarak ve daha sonra daha fazla banka kredisi veya kredi kartı borcuna girmeden küçük miktarlarda başlayabilir, daha fazla borç yükünü absorbe etmek için herhangi bir iyileştirme veya büyüme olmaksızın bileşikler ve spiraller oluşturur ve bu da işletme sahiplerini güvencesiz pozisyon. Çoğu zaman, borç verenler bir işletme kredisi uzatmadan önce kişisel garantilere ihtiyaç duyarlar ve iş sahibi başarısız olursa son olarak sahibini kancaya bırakırlar. ”

Daniel Gershburg New York şehri merkezli bir iflas avukatı bu tavsiyeye sahiptir:

“Genel olarak, eğer bu borcu geri ödemenin bir yolu olmadığını biliyorsanız, yarısında kesilse bile, iflas, KADAR SADECE size yardımcı olabilir. Her şey senin varlıklarına da bağlı. Sualtında akıp gitmeyecek bir eviniz var mı? Eh, iflas sizin için doğru olabilir. Teyze öldüğünde 600,000 dolar değerinde bir ev ve ipotek bırakmadın mı? Öyleyse, iflas sizin için doğru olmayabilir. Biliyorum, bir reklam filmi gibi görünüyorum, ama iflas etmeyi düşünüyorsanız saygın bir avukat gör. Git iki gör. Ücretsiz danışmalar var ve seçeneklerinizi de biliyorsunuz. ”

Shutterstock üzerinden borç görüntüden çık