Bu İşlerden Birisinin Finansal Planlarınızı 2017'de Etkileyebilmesi

Yeni yılda konsolidasyon yoluyla borcun üstesinden gelmek için mali bir karar alırsanız, mesleğiniz kişisel bir kredinin şartlarını etkileyebilir. Aynı iş unvanı olan kişiler tarafından sık sık yapılan geç ödemeler, diğer yönlerin yanı sıra faiz oranını belirleyen bir faktör olabilir.

Çevrimiçi kişisel kredi başvuru verilerinin bir Investmentmatome analizine göre, geç ödemeleri daha sık yapan meslekler, emlakçıları, otobüs şoförleri ve hemşireleri içerir. Askeri yetkililer, bilim adamları ve bilgisayar programcıları, geç ödeme yapılmayan en temiz kayıt olan meslekler.

Neden temerrüt oranları önemlidir?

Bir kredi veya kredi hesabında geç ödeme, bir sıkıntıdan daha fazlasıdır: Çevrimiçi kredilendirme platformlarındaki kişisel krediler de dahil olmak üzere krediler için bir başvuruda temerrüt oranları dikkate alınabilir. Bireysel krediler genellikle borç konsolidasyonu veya yeniden finansman için kullanılır. Suçlama genellikle bir borçlunun belirli bir gün sayısıdır - 30, 60 veya 90 - bir ödemenin sonunda. Buna, borçlunun kredi geçmişi boyunca kredi, kredi kartı veya diğer ödemeler dahildir.

Kredilendirme, kredi geçmişi, gelir ve borç gibi borç verme kararlarında çok fazla ağırlık taşımazken, borç veren bir borçlunun işini varsayılan risk riskinin göstergesi olarak görebilir. Borç verenler ayrıca, bildirilen gelirinizin sizinkilere benzer pozisyonlardaki maaşlarla uyumlu olmasını sağlamak için iş unvanlarını kullanabilirler.

Geciken ödemelerin geçmişi, faiz oranı gibi yeni bir kredinin şartlarını etkileyebilir. Ancak, zaman önemlidir: Ödemeyi takip eden 90 gün boyunca borç ödeyen borçlular, 30 gün suçlu olanlardan daha uygun kredi koşulları alma ihtimalleri daha düşüktür.

Bir borçlunun temerrüt oranı, ödeme için gecikmiş olan geçmiş ve şimdiki hesaplarının yüzdesidir. Analizimiz, aynı iş unvanını kullanan borçluların geri ödeme alışkanlıklarına baktı.

İşler ve suç oranları

Kredi başvuru sahipleri tarafından belirlenen 60 meslek için 30 günlük ve 90 günlük temerrüt oranlarını inceledik. Halka açık verileri analiz ederken, online kişisel kredi pazarından Prosper'ten itibaren 30 güne odaklandık çünkü ilk bildirilen geç ödeme ve 90 gün çünkü borç genellikle bir tahsilat dairesine gönderildiğinde.

Temmuz 2009'dan Haziran 2016'ya kadar, Prosper'ten 500.000'in üzerinde krediye ilişkin veriler, yatırımcılar için çevrimiçi kredi analiz araçları sağlayan üçüncü taraf bir hizmet olan NSR Invest tarafından kullanıma sunuldu.

Emlakçıların, otobüs şoförlerinin ve lisanslı uygulamalı hemşirelerin 90 günlük suçlulukların üst düzey meslekleri olduğunu gördük. Doktorlar, avukatlar ve profesörler, 90 günlük suç oranlarının en yüksek olduğu işlerde yer almaktadır.

Veriler ayrıca mesleklerde farklılıklar gösterdi. Biyologların, örneğin, kimyagerlerden sıfıra ulaşma olasılıkları biraz daha yüksektir. Ve kimya mühendisleri, mekanik veya elektrik mühendislerinden daha fazla zamanında borç ödemeleri yapmak için biraz daha olasıdır. Otobüs sürücülerinin kamyon sürücülerinden 90 günlük suçlulukları olması daha olasıdır.

Mesleki veriler

Mesleğinizin diğer mesleklere karşı nasıl olduğunu görmek için aşağıdaki 60 iş unvanından oluşan tabloya geçin.

Meslek	30 günlük ihmaller olmadan%	Bir veya daha fazla 30 günlük suçluluklarla%	90 günlük ihmaller olmadan%	Bir veya daha fazla 90 günlük suçluluk oranıyla%
Muhasebeci / EBM	49.67%	50.33%	72.23%	27.77%
Yönetici Asistan	44.69%	55.31%	66.85%	33.15%
analist	51.16%	48.84%	73.33%	26.67%
Mimar	50.33%	49.67%	74.74%	25.26%
Avukat	52.19%	47.81%	78.29%	21.71%
Biyolog	57.57%	42.43%	79.36%	20.64%
Otobüs şöförü	44.59%	55.41%	63.75%	36.25%
Araba satıcısı	47.33%	52.67%	64.41%	35.59%
Eczacı	55.44%	44.56%	76.42%	23.58%
Sivil hizmet	45.49%	54.51%	69.17%	30.83%
ruhban sınıfı	48.00%	52.00%	74.14%	25.86%
büro	44.98%	55.02%	65.49%	34.51%
Bilgisayar programcısı	57.91%	42.09%	79.43%	20.57%
İnşaat	46.49%	53.51%	69.96%	30.04%
Diş doktoru	47.30%	52.70%	72.80%	27.20%
doktor	52.23%	47.77%	79.33%	20.67%
Mühendis - kimyasal	55.91%	44.09%	78.29%	21.71%
Mühendis - elektrik	51.82%	48.18%	73.90%	26.10%
Mühendis - mekanik	49.08%	50.92%	72.22%	27.78%
yönetici	46.50%	53.50%	72.77%	27.23%
itfaiyeci	42.85%	57.15%	68.05%	31.95%
Uçuş görevlisi	44.93%	55.07%	66.67%	33.33%
Yemek servisi	54.46%	45.54%	74.31%	25.69%
Yemek servisi yönetimi	49.39%	50.61%	71.63%	28.37%
ev kadını	52.07%	47.93%	73.30%	26.70%
Yatırımcı	54.58%	45.42%	76.10%	23.90%
Hakim	45.09%	54.91%	78.61%	21.39%
emekçi	51.57%	48.43%	70.28%	29.72%
Çevre düzenleme	51.00%	49.00%	71.61%	28.39%
Tıbbi teknisyen	46.00%	54.00%	68.36%	31.64%
Askere alınanlar listesi	47.20%	52.80%	77.15%	22.85%
Askeri memur	50.43%	49.57%	80.65%	19.35%
Hemşire (LPN)	41.05%	58.95%	63.95%	36.05%
Hemşire (RN)	42.47%	57.53%	69.37%	30.63%
Hemşire yardımcısı	52.18%	47.82%	70.53%	29.47%
eczacı	51.25%	48.75%	75.74%	24.26%
Pilot	51.37%	48.63%	74.73%	25.27%
Polis memuru / düzeltme memuru	44.11%	55.89%	66.99%	33.01%
Posta servisi	45.15%	54.85%	65.99%	34.01%
anapara	44.04%	55.96%	73.97%	26.03%
Profesyonel	46.73%	53.27%	69.82%	30.18%
profesör	54.84%	45.16%	77.31%	22.69%
Psikolog	48.29%	51.71%	72.15%	27.85%
emlâkçı	38.56%	61.44%	59.15%	40.85%
Dini	48.94%	51.06%	77.29%	22.71%
Perakende Yönetimi	47.36%	52.64%	68.43%	31.57%
Satış Komisyonu	44.13%	55.87%	67.11%	32.89%
Satış perakende	50.25%	49.75%	69.54%	30.46%
Bilim insanı	59.29%	40.71%	79.53%	20.47%
Nitelikli işgücü	49.01%	50.99%	69.33%	30.67%
Sosyal görevli	45.00%	55.00%	68.51%	31.49%
Öğretmen	44.78%	55.22%	70.25%	29.75%
Öğretmen yardımcısı	47.54%	52.46%	68.09%	31.91%
Esnaf - marangoz	50.42%	49.58%	69.44%	30.56%
Esnaf - elektrikçi	46.35%	53.65%	69.32%	30.68%
Esnaf - tamirci	46.86%	53.14%	68.01%	31.99%
Esnaf - tesisatçı	45.72%	54.28%	69.62%	30.38%
Kamyon şoförü	46.81%	53.19%	66.56%	33.44%
Garson ya da garson	59.08%	40.92%	75.43%	24.57%
Diğer	49.33%	50.67%	71.21%	28.79%

Online borç verenlerle krediler

Çevrimiçi borç verenler borçluları, kredileri sağlamak için fon sağlayan yatırımcılarla bağlar. Bir online kredi platformu, borç alanlardan kredi ödemeleri toplayarak ve yatırımcılara faiz ve faiz ödemelerini göndererek iki taraf arasında aracı olarak hareket eder.

Çevrimiçi kişisel krediler endüstrisi, Finansman Dairesi, Ödünç Veren Kulüp ve Prosper gibi büyük şirketler tarafından yönetilmektedir. Nisan 2016'da üç kredi veren, Pazaryeri Ödünç Derneği'ni başlattı. Dernek, bir borç verme pazarının temel faydası - borç verenlerle borç verenlerle eşleşen - borçlular için daha düşük oranlardır. Bununla birlikte, bir online kredi için hak kazanmak zor olabilir, çünkü bu ve diğer borç verenler - örneğin, Earnest, LightStream ve SoFi - iyi kredi puanları ve yüksek gelirleri olan borçlulara hitap etmektedir.

Kişisel bir kredi almadan önce ne yapılmalı?

• Fazla borçlanmayı önlemek için ne kadar ödeme yapabileceğinizi belirlemek için bütçenizi değerlendirin.
• Kredi raporunuza ve kredi puanınıza göz atın. Kredi raporunuzun bir kopyasını üç kredi bürosunun her birinde yılda bir kez alabilirsiniz: Equifax, Experian ve TransUnion. Raporunuzdaki negatif öğeleri arayın ve herhangi bir yanlışlık varsa bir anlaşmazlık sorun.
• Geleneksel bankalar ve kredi birliklerinin yanı sıra çeşitli online pazarlar arasında alışveriş yapın. Olası şartları ve oranları karşılaştırın. Çoğu kredi veren kuruluşun kredi puanınızı düşürmeyecek bir yumuşak kredi kontrolü yaptığını unutmayın, ancak birçok mali kurum puanınızı dize edecek sert bir kontrol gerçekleştirecektir.
• Bir kredi için kaydolmadan önce Better Business Bureau ve Federal Ticaret Komisyonu'nda herhangi bir borç veren göz atın.
• Değişkenlerden ziyade sabit faiz oranları sunan borç verenleri bulun. Sabit oranlar şu anda biraz daha yüksek olabilir, ancak değişken oranlar uzun vadede daha yüksek bir artış riskini taşır. Aylık ödemenin zaman içindeki faiz maliyetinin ötesine bakın.
• İyi bir baskıyı okuyun ve geç ödeme veya ön ödeme için verilen cezaların yanı sıra kaynak veya yıllık bakım için herhangi bir ücret alın.
• Otomatik zamanlama veya hatırlatıcılarla zamanında ödeme ayarlayarak suçluluktan kaçının. Ödemeyi yapmak için mücadele ediyorsanız, borç vereni mümkün olan en kısa sürede bilgilendirin.

Anna Helhoski, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir personel yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski. Victoria Simons, Investmentmatome'de bir veri ortağıdır. Email: [email protected].