Siyah Markalar Kredi Raporları Güz

Kredi raporları neredeyse tüm devlet yargı kararlarından ve birçok vergi yükünden arındırılırken, 14 milyona kadar kredi notu yükselmeye başlayabilir.

Tüketici savunucuları, verilerin silinmesini yanlış bilgilerle haksız şekilde doldurulan kişiler için uzun zamandır gecikmiş bir zafer olarak alır. Diğerleri, değişikliklerin riskli borç alanlarının puanlarını artırabileceğini ve borç verenler üzerinde feci bir etki yaratabileceğini düşünüyor.

Ancak, insanlar puanlarında hemen bir sıçrama beklememelidir.

1 Temmuz'dan başlayarak, üç ana kredi bürosu olan Experian, Equifax ve TransUnion - Sosyal Güvenlik numaraları veya doğum tarihleri ​​gibi asgari tanımlayıcı bilgilere sahip olmayan yargı kararlarının yanı sıra herhangi bir yargı veya vergi iadesi içermeyecektir. 90 gün içinde güncellenmemiştir. Büro, aynı zamanda, birkaç hafta sürmesi beklenen bir süreç olan gelişmiş standartlara uymayan kararların ve tazminatların eski kayıtlarını da çıkarmaya başlayacağını belirtti, diyor, temsil eden bir ticaret grubu olan Tüketici Veri Endüstrisi Birliği'nin başkanı ve CEO'su Francis Creighton Bürolar.

Kredi puanlama şirketi FICO, FICO puanlarına sahip kişilerin% 6 ila% 7'sinin kayıtlarından arındırılmış bir vergi muafiyeti veya sivil yargıda bulunacağını tahmin ediyor. Vergi borçları ödenmemiş devlet veya federal vergi faturalarından kaynaklanırken, medeni kararlar eski borçlar, ücretsiz çocuk desteği, tahliye ve diğer suç teşkil etmeyen konularda açılan davalardan mahkeme kararlarıdır. Kredi raporlarının halka açık kayıtlarında hükümler ve ödemeler görünür ve kredi puanlarına ciddi şekilde zarar verebilir.

Bir yargı ya da borçlanma seni daha riskli yapar mı?

Kredi büroları bu bilgileri silmeye zorlanmıyor. Büyük ölçüde gönüllü olarak yapıyorlar, çünkü bu kamu kayıtları doğru bir şekilde doğrulanmamış veya güncellenmemiş, birçok tüketici şikayeti ve anlaşmazlığı yaratmıştır.

Kredi büroları, veriler borç verenler, birincil müşterileri için çok değerliyse, kayıtları saklamanın bir yolunu bulmuş olabilir. Ama bu durum böyle görünmüyor.

Kredi büroları, alacaklı puanlayıcılar FICO ve VantageScore Solutions ve ipotek alıcı Fannie Mae, vergilerin kaldırılmasının, borç verenin riskleri öngörme kabiliyeti üzerinde en az bir etkisi olacağını söyledi.

FICO'nun puan ve analizlerden sorumlu başkan yardımcısı Ethan Dornhelm, neredeyse tümünün -% 92'sinin - kredi raporlarında haklarında veya yargılarında bulunan kişilerin dosyalarında başka olumsuz bilgilere sahip olduğunu söylüyor. Bu nedenle, FICO ve VantageScore Solutions tarafından yapılan bağımsız çalışmalar, puanların ve kararların ortadan kaldırılmasının ardından puanların sadece 10 puan arttığını tespit etmiştir.

Çok daha küçük bir grup insan - FICO puanları olan 200 milyon kişinin yaklaşık 1 milyonu - kredi raporları başka şekilde temiz olduğu için puanları daha fazla artıyor.

Bütün oyuncular değişimin iyi olmadığını düşünmez. LexisNexis Risk Solutions'ın bir temsilcisi, sonucun “felaket” olabileceğini söylüyor. Şirket, silinen kamu kayıtları verileriyle borç verenlere pazarlama raporları yayınlıyor.

Veri ve analitik sağlayıcısı, LexisNexis Risk Çözümleri'nde gayrimenkul ve ipotek üst düzey müdürü Tim Coyle, kredi raporlarında yargılama ve vergi iadesi olan kişilerin bu kayıtsız insanlar kadar ipotek için beş kattan fazla olduğunu belirtti..

FICO ve VantageScore Çözümleri neden farklı bir sonuca ulaştı? LexisNexis, insanları halka açık olmayan kayıtlarla karşılaştırdı. Kredi puanlama şirketleri veritabanlarını kullanarak şüpheli kayıtları çıkardılar, daha sonra kalan bilgilere dayanarak puanları hesapladılar.

Borç verenler hedef gönderilerini taşıyacak mı?

Bu, etkilenen kişilerin kaçının gerçekte olduğundan daha fazla kredibilite gösterecekleri ve hatalı verilerden dolayı mağdur olan iyi kredi risklerinin kaçının gerçekte açık bir sorudur.

Kredi verenler, varsayılan oranları izleyerek öğrenecekler ve borç verme kriterlerini buna göre ayarlayacaklar, diyor VantageScore Solutions sözcüsü Jeff Richardson. Bu, kabul edilebilir puanlar için kesme limitlerini yükseltmek anlamına gelebilir - yani puanlarını sadece ılımlı bir şekilde artıranların, hala ulaşamayacağı kredileri bulabilecekleri anlamına gelir.

Kredi verenlerin doğru bir şekilde kurs yapabilme yeteneği değişmektedir. Kredi kartı borçlandırıcılar, örneğin, kredi limitlerini hızla azaltabilir, yeni bakiyeler üzerinde faiz oranlarını artırabilir veya daha az başvuru kabul edebilir. Öte yandan, ipotek borç verenler, önemli sayılarda kötü gitmeye başlamak için aylar veya yıllar alabilecek daha büyük krediler yaparlar.

Öyleyse, ipotek kredisi verenlerin bu değişiklikle ilgili küçük bir sapma olabileceği anlaşılıyor - ve Fannie Mae'nin neden olmamasını isteyen bir mektup gönderdiğini. İpotek alıcısı, “borç verenler, onay kararlarında“ tam güvene sahip olmaya devam edebileceklerine ”söz verdi, ancak durumun izlemeye devam edeceğini de belirtti.

Tüketicilerin de yapması gereken şey budur. Puanlarınızın ne olduğunu bilmek ve onları olabildiğince yüksek tutmak için harekete geçmek, 21. yüzyılda finansallarınızı ustaca yönetmenin önemli bir parçasıdır.

Liz Weston, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de sertifikalı bir finansal planlamacı ve köşe yazarıdır ve “Kredi Puanınız” ın yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Bu yazı Investmentmatome tarafından yazılmıştır ve başlangıçta Associated Press tarafından yayınlanmıştır.