Krediniz Hakkında Değildir: Borçlarınızdaki Faiz Oranları Neden Bu Kadar Çok Değişir?

Çoğu insan gibi iseniz, şu anda açık olan birkaç farklı türde krediniz var: kredi kartı, ipotek, hatta öğrenci kredisi. Muhtemelen kredi puanınızın bu kredilerde ödediğiniz oranları etkilediğini biliyorsunuzdur, ancak her birinin ilgisinin neden bu kadar farklı olduğunu merak ettiniz mi?

Kredi puanınızın, bir krediye ne kadar faiz ödemeniz gerektiğini belirlerken denklemin sadece bir parçası olduğu ortaya çıkıyor. İlgili diğer faktörleri merak ediyorsanız, aşağıdaki ayrıntılara göz atın.

Güvenli ve teminatsız: Faiz oranları için neden önemlidir?

Kredi kartı faiz oranlarının diğer kredilerden çok daha yüksek olmasının en temel nedenini anlamak için, güvenli ve teminatsız borçlar arasındaki farkı öğrenmeniz gerekir. Bu küçük bir farkın, kredi faiz oranı üzerinde büyük bir etkisi vardır.

Basitçe söylemek gerekirse, teminatlı bir kredinin kendisine eklenmiş bir teminatı vardır. Bu teminat, temerrüt halinde “güvenlik” sağlayan şeydir. İpotekler, örneğin, teminatlı kredilerdir - evinizi satın almak için bankanızdan bir ipotek alırsınız ve eviniz kredi için teminat olarak hizmet verir. Ödemezseniz, banka paranızı ödünç vermekten kaynaklanan kayıpların bir kısmını telafi etmek için ipoteği (evi) yasaklar ve tekrar satabilir.

Buna karşılık, teminatsız bir kredinin - bir kredi kartı gibi - desteklemediği herhangi bir teminat yoktur. Kredi kartı faturanızı ödemediyseniz bankanın geri alabileceği hiçbir şey yoktur. Size para için dava açabilirler, ancak sonunda büyük bir ihtimalle kaybı yutmaları gerekecektir.

Bu, kredi kartlarının neden diğer borç türlerinden çok daha yüksek bir faiz oranı taşıdığının özüdür - banka teminatsız kredi sunarak büyük bir risk aldığından, potansiyel zararlara karşı korunma yoluna ihtiyaç duymaktadır. Bu yüksek faiz oranları şeklinde gelir. Ancak, güvenli borçlarla, zarar riski, banka için çok daha küçüktür, çünkü ödeyememeniz durumunda geri alabileceğiniz ve tekrar satış yapabileceğiniz bir şey vardır.

Kısacası, büyük riskle birlikte yüksek faiz oranları ortaya çıkıyor ve kredi kartları aldığı kadar riskli.

" DAHA: Kredi kartı faizi nasıl hesaplanır?

İnek notu: Bir kredi için başvuruda bulunursanız - güvenli veya teminatsız - ve krediniz düşük veya sınırlıysa, iyi bir krediye sahip bir müşteriye sahip olmak, muhtemelen faiz oranınızı düşürecektir. Bunun nedeni, bankanıza kredi vermemeniz durumunda banka, iyi bir mali sicile sahip birinin paraya gidebileceklerini bilmesidir. Bu, borcu kendiniz almayı denemenizden çok daha az riskli bir bahis yapar, böylece faiz oranınız yüksek olmaz.

Sam Amca senin sırtına sahip olduğunda

Artık teminatlı ve teminatsız krediler arasındaki farkı anladığınıza göre, muhtemelen aklınızda bir soru var: Güvenli olmayan borçlar daha yüksek faiz oranları taşıyorsa, neden öğrenci kredilerimdeki oranlar oldukça düşük? Ne de olsa, öğrenci kredileri herhangi bir şey tarafından güvence altına alınmaz - faiz oranları gök yüksekliğinde olmamalıdır? Bu sorunun cevabı, bir kredinin faiz oranını belirlemede başka önemli bir faktör teşkil etmektedir - devletin, satın aldığınız kredideki rolü.

Hükümet destekli krediler, adından da anlaşılacağı gibi, federal hükümetin garantilediği krediler olup, borç verenlere kısmen veya tamamen ödenecektir. Bu tür krediler, diğerleri arasında federal öğrenci kredileri ve bazı mortgage türleridir.

Hükümetin kredileri yedeklemesinin nedeni basittir: İnsanları, ev ekonomisi ve üniversite eğitimi gibi ABD ekonomisine uzun vadede olumlu etkisi olacak satın alımlar için borç para almaya teşvik etmek istiyor. Bunu yapmak için, bu çabaları finanse etmek için ihtiyaç duyulan kredileri garanti etmeyi kabul eder. Borçlu ödeme yapmazsa, banka paranın bir kısmını Sam Amca'dan geri alacaktır, bu da bu kredilerin bankanın vermesi için daha az riskli olduğu anlamına gelir.

Bir kez daha, banka için daha düşük bir risk seviyesi, borçlu için daha düşük faiz oranları anlamına gelir. Hükümet geri döndüğünde, federal öğrenci kredileri gibi ödünç paralar teminat ile desteklenmemiş olsa bile, daha az faiz ödüyorsunuz.

Faiz oranlarınızı mümkün olduğunca düşük tutmaya nasıl

Bankanızın kredilerinizin faiz oranlarını belirlemesinin ne kadar karmaşık olduğu göz önüne alındığında, oranlarınızı düşürmenin herhangi bir yolu olup olmadığını merak edebilirsiniz. Neyse ki, Nerds’ın, borç almayla ilgili maliyetlerini, aldığınız kredi türünden bağımsız olarak mümkün olduğunca düşük tutması için birkaç ipucu var:

• Yüksek bir kredi puanı al ve tut - tekrar, bu tekrar riske girer. Yüksek bir kredi puanınız varsa, banka size daha az riskli bir borçlu olarak bakar ve faiz oranlarınız daha düşük olacaktır.
• Mümkün olduğunda devlet destekli kredileri alın.
• Bir cosigner almayı düşünün

Götürmek: Kredi puanınız, kredi olarak ödeyeceğiniz faiz oranında bir rol oynasa da, tek faktör değildir. Güvenli ve devlet destekli krediler her zaman kredi kartları gibi riskli kredilerden daha düşük faiz oranları taşıyacaktır.Ancak, ilgilendiğiniz kredi türü ne olursa olsun, oranlarınızı düşürmek için atabileceğiniz adımlar vardır.

Shutterstock üzerinden kredi uygulama görüntüsü