Kredi Kartı İhraççıları Asgari Ödemeleri Nasıl Hesaplar?

Büyük, dalgalı bir kredi kartı bakiyesi taşıma eğiliminde olduğunuzda, minimum ödemenizi öğrenmek, kazanamayacağınız bir tahmin oyunu gibidir: “Bu ay ne kadar olacak?”

Genel olarak, kartınızı veren kuruluşun minimum ödemenizi hesaplama şekli, ne kadar borçlandığınıza bağlıdır. Genellikle, minimum ödeme, bakiyenizin veya sabit bir dolar değerinizin hesaplanan küçük bir tutarıdır (hangisi daha büyükse). Kural olarak:

• Çok borçlusun (genellikle, 1,000 $ 'dan fazla): Asgari tutar, bakiyenize göre hesaplanacaktır. Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı'nın iletişim başkan yardımcısı Bruce McClary, “Dengenin genellikle% 2'si kadardır” diyor. Tam formül, karta göre değişir. Daha sonra bunun üzerine.
• Eğer biraz borçlusun (genellikle, $ 25 ile $ 1,000 arasında): Asgari tutarınız, muhtemelen 25 $ 'lık sabit bir dolar tutarı olacaktır, ancak kartlara göre değişebilir. Her kart minimum ödeme için sabit bir taban oranına sahiptir. Minimum tutarınızı belirlemek için kullanılan hesaplama bu taban oranından daha az olursa, sabit tutarı ödersiniz.
• Eğer çok az borcun varsa (genellikle, 25 $ 'dan az): Minimum tutarınız tam bakiye olacaktır. Örneğin, 10 ABD doları borçlandırırsanız ve sabit taban ücretiniz 25 ABD dolarıysa, minimum ödemeniz 10 TL olur.

Minimum ödemeleriniz öngörülemez bir şekilde tahmin edilemez görünüyorsa, muhtemelen ilk ödeme türünü - hesaplanan tutarı ödersiniz. Bu sayının arkasındaki matematiği anlamak gelecek ayın faturasını tahmin etmeyi kolaylaştırabilir.

Minimum ödeme nasıl hesaplanır?

Minimum ödeme, tam olarak neye benzediğidir: Her faturalandırma dönemini ödemeyi taahhüt ettiğin minimum tutardır. Son ödeme tarihine kadar asgari tutarı ödemezseniz, gecikme cezası ve ceza APR veya yıllık yüzde oranıyla çarpabilirsiniz. En az minimum tutarı ödemeden 30 gün geçtikten sonra hesabınız suçlu olarak bildirilebilir ve kredi puanınız da bir isabet alabilir.

Biliyor musun?

1970'lerde, ödenmemiş bakiyenin% 5'i kadar asgari ödemeler norm idi. O zamandan beri, ihraççılar ödemeleri azalttı - kısmen düşük asgari ödemeler daha karlı hesaplar oluşturuyordu.

“Tüketici koruma ve ödemelerden sorumlu kıdemli başkan yardımcısı Nessa Feddis,“ İnsanlar, belirli bir ayda gelirleri biraz kısaysa, asgari fayda sağlıyor. endüstri grubunda Amerikan Bankacılar Birliği. “Ama bu rutin olması gereken bir şey değil.”

Kısmen, çünkü minimum tutar genellikle o kadar düşüktür ki, her ay bakiyenizde tahakkuk eden faiz ücretlerini zar zor aşıyor. En azını öderken, tüm bakiyenizden ödemeniz yıllar alabilir. Feddis, yalnızca asgari ödeme yapmak diğer borç verenlere de kırmızı bayraklar göndererek borçlarını geri ödemeye çalıştığınızı öne sürüyor.

Hesaplanan minimum ödemenizin, yayınlayıcınızın sabit taban oranını aştığını düşünürseniz, minimum ödemeniz muhtemelen iki yoldan biriyle hesaplanır:

Düz yüzde

Bazı kartlarda, yayıncılar minimum tutarı belirlemek için ekstre bakiyenizin düz bir yüzdesini (genellikle% 2) kullanır. Bakiyeniz (faiz ve ücretler dahil) 10.000 ABD dolarıysa, örneğin, bu hesaplamayı kullanarak en az 200 ABD Doları ödemeniz gerekir:

	$10,000		- Hesap bakiyesi
x	0.02		-% 2 asgari ödeme
=	$200		- Minimum ödeme

Tüketici Mali Koruma Bürosu tarafından 2015 yılında yapılan bir araştırmaya göre, bu yöntem genellikle kredi birlikleri ve subprime bankaları tarafından kullanılmaktadır.

Yüzde + faiz + ücretler

Bazı kartlar, hesap bakiyenizin daha düşük bir yüzdesini, ücretler ve faiz hariç, yani% 1 oranında ücretlendirir ve ardından bu faiz tahakkuk eden tüm faiz oranlarını ve ücretleri tahakkuk ettirir. Bakiyenizin (faiz ve ücretler hariç) 10.000 ABD doları olduğunu ve 160 TL'lik bir faiz elde ettiğinizi ve 38 ABD doları gecikme ücreti aldığını varsayalım. Yayınlayıcınız, bakiyenizin asgari% 1'ini faiz ve ücret olarak hesaplarsa, minimum tutarı 298 TL olur:

	$10,000		- Faiz ve ücretlerden önce bakiye
x	0.01		-% 1 denge
=	$100
+	$160		- Faiz tahakkuk etti
+	$38		- Geç ücretler
=	$298		Minimum ödeme

Bu yöntem, CFPB’nin bulgularına göre en yaygın olarak büyük ihraççılar tarafından kullanılmaktadır.

Minimumları etkileyen diğer faktörler

Bir sonraki ayın minimumunu tahmin ederken, şu faktörleri göz önünde bulundurun:

Vadesi geçmiş ödemeler veya limit dışı bakiyeler matematiği değiştirebilir. Her iki yöntemde de, bir yayıncı, kartınızın sınırını aşan veya aşmış olan bakiyenizin herhangi bir miktarını minimum ödemenize ekleyebilir.

Fatura döngüleri genellikle ay başında başlamaz. Fatura döngünüzün ne zaman başladığını ve tahmin etmeden önce bittiğini öğrenin.

Fatura döngüleri genellikle ay başında başlamaz. Fatura döngünüzün ne zaman biteceğini ve tahmin etmeden önce başladığını bildiğinizden emin olun. İfadenizin bakiyesi, her ayın 11'ine karşı 13'ünün başlayıp başlamadığına bağlı olarak değişecektir. Emin değilseniz, ihraççınızı arayın.

Neden minimum değeriniz küçük değil? Federal rehber, ihraççıları “negatif amortisman” dan kaçınmaya yönlendirir. Bu, asgari ödemenin, faiz tahakkuk eden orandan daha düşük olmaması gerektiği anlamına gelir.

Bu kılavuzda, örneğin, yayıncılar genellikle% 2 asgari ödeme ve% 30 APR (ayda% 2,5) ile bir kart sunmaz. Bunun nedeni, minimum tutarı ödemiş olmanız durumunda, ödemeniz, faiz giderlerinden daha düşük olur. Yeni satın alma işlemi yapmamış olsanız bile bakiyenizin büyümesi devam edecektir. Günümüzün minimumlarıyla, aksine, yeni satın alma işlemlerinizi gerçekleştirmediğiniz varsayılırsa, bakiyenizin genellikle her ay azalıyor.

Kartınızın minimum nerede bulunur?

Vericinizin, kart sahibi sözleşmenizdeki minimum ödemelerinizi nasıl hesapladığı ile ilgili bilgileri bulabilirsiniz.

• Kartı aldığınız postada aldığınız broşürde
• Çevrimiçi, hesabınıza giriş yaptığınızda ve kart bilgilerinizi görüntülediğinizde

İhtiyacınız olan bilgileri bulamıyorsanız, kredi kartınızın arkasındaki müşteri hizmet numarasını arayın ve bir temsilci sizi bu bilgileri doldurur.

Kredi kartı ekstrenizi okuyarak minimum ödemeler hakkında daha fazla bilgi edinebilirsiniz. Yasa gereği, ihraççınızın, yalnızca her ay en az ödeme yaparsanız, mevcut borcunuzu ödemek için ne kadar süre alacağını açıklayan “Minimum Ödeme Uyarısı” eklemesi gerekir. Bu uyarının gözden geçirilmesi, borcunuzu daha hızlı ödemeye teşvik edebilir.

En azdan daha fazla ödeme yapmak en iyisidir

Sadece asgari ödeme yapmak, para tasarrufu yapmak gibi hissettirebilir çünkü bu, tam bakiyenizi ödemek yerine, kontrol hesabınıza çok daha küçük bir isabet anlamına gelir. Ama aslında, şimdi ne kadar az ödersiniz, o kadar çok ödersiniz.

Yani, eğer paranız düşükse, bakiyenize ne kadar yer vermelisiniz?

NFCC'den McClary, “Dürüst olmak gerekirse, diğer mali yükümlülüklerinizi bozmadan ödemeyi yapabileceğiniz kadar ödemeniz gerekir” diyor. Ödeyebiliyorsanız, minimum ödemeyi iki kat ödemeye çalışın. Bu bir devamsızlık durumunda, minimumdan 10 veya 20 dolar daha fazla ödemeyi düşünür.

Ayrıca, ihraççınızdan daha düşük bir faiz oranı talebinde bulunarak veya yüksek faizli borcunuzu bakiye transferlerinde% 0 giriş APR'si olan bir karta taşıyarak aylık yükümlülüklerinizi daha kolay yönetebilirsiniz. Bazı faiz oranı rahatlamasıyla, bakiyeniz hızlı bir şekilde artmaz. Bu borçlarınızı daha hızlı ödemeyi kolaylaştırabilir.

Sıradaki ne?

• Harekete geçmek ister misin?

  bulmak düşük faizli bir kredi kartı

• Daha derine dalmak ister misin?

  Nasıl öğrenilir kredi kartı faizi hesaplanır

• İlgili keşfetmek ister misiniz?

  Anlama Kredi kartı faiz oranlarının neden diğerlerinden daha yüksek olduğu