İş Emeklilik Planınıza Katkıda Bulunma: Zaman Sizin Tarafınızda

Laura Tanner, PhD, CFP tarafından

Laura hakkında daha fazla bilgi edinin Sitemizden bir danışmana danışın

401 (k) planınıza ne kadar katkıda bulunmalısınız? Emeklilik planınız için yatırım seçimlerinden bunaldınız mı? Bu sorular sakatlayıcı olabilir. Fransız filozof Voltaire'den alıntı yapmak gerekirse, “Mükemmel, iyinin düşmanıdır”. (“Le mieux est l'ennemi du bien”). Katkınız ne kadar çabuk başlarsa, paranız büyümek için daha fazla zaman alır. Sadece onunla devam etmek önemlidir.

Emekliliklerin Düşüşü

Otuz yıl boyunca aynı şirkette çalıştığınız bir zaman vardı ve emekli maaşı ile ömür boyu garantili gelir elde etti. İlk özel sektör (yani hükümet dışı) emekli maaşı planı, o zamanlar malların nakliyesinde uzmanlaşmış olan American Express Company tarafından 1875'te kuruldu. Bu günlerde, özel sektör şirketlerinde çalışanların sadece% 14'ü emeklilik planlarına kayıtlıdır (tanımlı fayda (DB) planları olarak da bilinir). Bu planların güzelliği, çalışanın bakış açısıyla, istihdam ve maaş süresine göre garantili emeklilik geliri olmasıdır. Şirket yatırım riskini üstleniyor. Buna ek olarak, emeklilik planı yöneticileri, çalışanların uzun ömürlülüğünü modellemek için aktüerler ile çalışmaktadır; böylece şirket, emeklilik planı için çalışan başına toplam ödeme ve tahsisat fonunu öngörebilir. Hisse senedi piyasasında volatilite, çalışanların uzun ömürlülüğü ve elbette şirketlerin kârlılık için sürekliliği de dahil olmak üzere, şirketlerde emekli maaşlarının kaldırılmasının birtakım nedenleri vardır.

401 (k) Planlarının Yükselişi

1978'de, çalışanların işveren eşleştirmesi (tanımlanmış bir katkı (DC) planı olarak bilinir) ile birlikte 401 (k) planına vergi öncesi dolar katkıda bulunmalarını sağlayan bir yasa çıkarılmıştır. Bunun anlamı, daha önce emeklilik planı yöneticileri tarafından alınan rolü üstlenmenizdir. Ne kadar katkıda bulunacağınıza ve bu fonlara nasıl yatırım yapacağınıza karar vermelisiniz (şirket planınızın sunduğu seçimler dahilinde).

401 (k) Planlarının Temelleri

• Vergilendirilebilir gelirinizi azaltan 401 (k) planınıza vergi öncesi dolarlık katkıda bulunabilirsiniz.
• Para, vergi öncesi vergilerinizde, 401 (k) planınızda vergi ertelenecektir (hükümet eninde sonunda vergi alacaktır).
• 2014 için, 401 (k) planınıza 17.500 $ 'a kadar katkıda bulunabilirsiniz.
• 2014 için, 50 yaşın üzerindeyse, yılda 5500 dolar ek katkı sağlayabilirsiniz.
• Pek çok şirket, katkı paketinin bir parçası olarak, katkınızı belirli bir seviyeye uyacak.
• Bazı istisnalar dışında 59 1/2 yaşından önce para çekmek için% 10 ceza uygulanır.
• Dağıtım yapmaya başlamalısın etrafında Bazı istisnalar hariç 70 1/2 yaş ve yıllık gerekli asgari dağıtım (RMD) üzerinde gelir vergisi.
• Yıllık gerekli minimum dağılımı alamazsanız% 50 ceza uygulanır.

Yasal Uyarı: Vergi ile ilgili her şeyde olduğu gibi, durumunuza özel sorular için lütfen bir muhasebeciye veya mali planlayıcıya danışın.

En Yakında Başlayacağınız Daha Çok Para Kazanın

Çevrimiçi bir hesap makinesi kullanarak, iki çalışanı ve 401 (k) planlarıyla yaptıkları şeyi karşılaştıralım. Jane 30 yaşında yeni bir işe başlar ve yılda 100.000 dolar kazanır (yıllık% 3 artışla). % 10 katkı payı seçiyor ve işveren maçı yok. 65 yaşına kadar emeklilik planına katkıda bulunmaya devam ederse, yaklaşık 2 milyon dolar kazanmış olacak (bu, yatırımların yıllık% 7'lik bir geri dönüşü olduğunu varsayar).

John, aynı maaş ve yıllık artışlarla aynı Jane için çalışıyor. Emekli olmayı 45 yaşına gelene kadar düşünmez. 45 yaşında maaşının% 10'unu ertelemeye başlarsa ve 65 yaşına kadar devam ederse, 1.2 milyon dolar biriktirir.

Alt çizgi: Jane ve John 401 (k) planlarının her birine kariyeri boyunca benzer miktarlarda para katmış olacaklardı, ama Jane daha önce başladığından beri neredeyse iki kat daha fazla tasarruf edecekti.

Paraya Nasıl Yatırım Yapmalısınız?

401 (k) planınızın yatırım seçenekleriyle sınırlandırıldınız. Düşük maliyetli fonlar kullanarak varlık sınıfları arasında çeşitlendirmek isteyeceksiniz. Yatırım yapmaktan çekinmeyenler için en basit seçim, hedef-tarih fonlarıdır (yaşam döngüsü fonları olarak da bilinir).