2016 Sınıfı, İlk 401'inizi Nasıl Ayarlayacağınız (k)

401… ne?

Bu işten mezun olduktan sonra ilk işinizde aklınıza gelen ilk düşünce ise utanç verici değildir. Bu, vergi kodunun bir bölümünün adını koydu ve IRS, ne olduğunu söyleyerek bize çok fazla kediyi kurtarabilirdi: işveren tarafından desteklenen emeklilik tasarruf hesabı.

401 (k) 'nın güzelliği ve iş yönünüzün bu kısmına geldiğinizde neden dinlemeniz gerekir - bu, vergiler alınmadan önce maaşınızdan o yatırım hesabına doğrudan para göndermenizi sağlar. Daha da iyisi, bu katkıların en azından bir kısmının şirketinizle eşleşmesi muhtemeldir. (Bunun için başka bir isim: bedava para.)

Bu hesaplardan biriyle teklif ederseniz, onu almalısınız. Emeklilik tasarruflu top yuvarlanmasının elde edilmesi sadece zamanın yanına değil, daha önce başladığınız zaman, daha hızlı bir şekilde zenginlik oluşturmaya başlar - aynı zamanda bir alışkanlığa dönüşme sürecini başlatır. Kapak tarafında, daha uzun süre kapatırsanız… daha uzun süre kullanabilirsiniz.

401'in temelleri (k)

Bu tür bir hesap hakkında bilmeniz gereken birkaç şey var. Katkılarınız emeklilik için ayrılır ve vergi öncesi yaptıkları için IRS onları sıkı bir şekilde tutar. Çoğu durumda, parayı 59½ yaşından önce çıkarırsanız% 10 ceza ve gelir vergisine sahip olursunuz. Ama eğer bu bitiş çizgisine yaparsanız, vergi ertelenmiş bir miktar potunuz olacak; para çekme yaptığınızda, dağıtım olarak, o zaman para gelir olarak vergilendirilecektir.

Sertifikalı bir mali planlamacısı ve San Francisco'daki Bootstrap Capital'in kurucusu Brian McCann, bu cezanın sizi korkutmasına izin vermeyin. “İnsanların korktuğu tek şey paraya ihtiyaçları olacak. Bu geçerli bir korku, ancak şirketiniz bir eşleşme sunuyorsa ve buna yatırım yapmış olursanız, vergi oranınız ve ceza puanınız% 50'nin üzerinde değilse, hesaba erken girmeniz gerekiyorsa yine de devam edersiniz.

Bu, hesaba girmeniz gerektiği anlamına gelmez ve işvereninizin eşleştirilen dolarlarına ait olduğunu varsayar, yani işinizden ayrılsanız bile paranızı alır. Bazı şirketler, bu paranın saklanması için belirli bir yıl boyunca kalmanızı gerektiren bir hakediş programında eşleştirmelerini sunuyorlar. (Sizin maaşınızdan katkıda bulunduğunuz para her zaman sizindir; eğer bir işten ayrılırsanız, 401 (k) 'nizi bir IRA'ya devredebilirsiniz, ya da bir sonraki işvereniniz parayı oraya 401 (k) planına dönüştürmenize izin verebilir.)

Standart bir işveren maaşı, maaşınızın% 3'ü veya% 6'sı kadar bir limit olmak üzere, katkılarınızın% 50'si veya% 100'ünü oluşturur.

Ne kadar katkıda bulunacağına karar vermek

Bütçeniz üzerinde çok fazla drenajınız var gibi hissedebilirsiniz: Örneğin, Öğrenci kredileri, artı ilk masraflar için aylık giderleri yönetme yükü. Artık aileniz neden bir odadan çıktığınızda ışığı söndürmenin nedenini biliyorsunuz.

Ancak, 401 (k) katkının, diğer giderler gibi bütçenize de dahil edilmesi gerekir ve çoğu durumda, öğrenci kredilerine fazladan ödeme yapmadan önce önceliklendirilmesi gerekir, McCann.

“Kredilerinizde faiz ödemekten daha fazla yatırım yapabilmeniz durumunda, krediye minimum ödeme yapın, ardından işveren maçınızı 401 (k) değerinize çıkarın. Bir işveren maçı% 100 geri dönüş, ve bunu hiçbir yere alamazsınız, bu yüzden onu almamak saçma. ”

Yani bu ilk kılavuz. Bu eşleşmeyi yakaladıktan sonra, öğrenci kredilerinize daha fazla dikkat çekebilirsiniz veya bir IRA'yı açabilir ve daha düşük bir maliyetle daha geniş bir yatırım seçimine sahip olacak şekilde yatırım yapmaya devam edebilirsiniz. (İşvereniniz emeklilik planı sunmuyorsa, IRA ilk durağınız olabilir.)

" Daha fazla bilgi edin: Emeklilik için nasıl tasarruf edilir

Yatırımlarınızı seçmek

Bu bebek yüzü, genç olmanın tek yararı değildir: Daha fazla yatırım riski almayı göze alabilir, bu da paranızın büyük kısmını hisse senedi veya hisse senedi fonlarına yöneltebileceğiniz anlamına gelir.

Fonlar bir yatırım sepeti tutuyor, dolayısıyla tek bir stok veya tahvil seçmiyorsunuz, bunun yerine yüzlerce tanesi belirli bir kategoride. Örneğin, ABD büyük çaplı bir fon, büyük şirketlerin hisselerini elinde tutacak - siz tahmin ettiniz - ABD

" Daha fazla bilgi edin: 101 yatırım rehberimiz

Genel olarak, 401 (k) ler sıkı bir yatırım seçenekleri seti sunar, belki 10 ila 20 fon seçeneği. Bazıları, yatırım fonları tarafından bir yatırım fonu tarafından ödenen yıllık ücret için bir başka dönem olan yüksek gider oranlarına sahip olacaktır. Bunlar% 0,10'dan% 1'e veya daha fazlasına kadar değişebilir:% 0.50'lik bir gider oranı, yatırdığınız her 1000 dolar için 5 ABD doları ödemeniz anlamına gelir.

Amacınız maliyetleri düşük tutmaktır. Bu da genellikle aktif olarak yönetilen yatırım fonları üzerinden endeks fonları ve borsada işlem gören fonların seçilmesi anlamına gelir. Birincisi, bir profesyonel yöneticinin gözetimi olmaksızın, S & P 500'ün bir endeksini izler, bu da genellikle daha az maliyet anlamına gelir. O zaman sadece endüstri tarafından değil, global olarak da çeşitlendirmek istiyorsunuz, diyor McCann.

Ve eğer tüm bunlar atlanan ekonomi derslerinden pişmanlık duyuyorsa? 401 (k) değeriniz muhtemelen daha yüksek gider oranına sahip olabilecek, ancak otomatik olarak çeşitlendirilmiş ve yaşlandıkça daha az risk almak için yeniden dengelenecek şekilde tasarlanmış bir hedef-tarih fonu seçeneği sunar.Tahmini emeklilik tarihinize en yakın olan adla yılını seçin veya kendi portföyünüzü oluşturmak için bu fonun sahiplerini taklit edin.

Son olarak, daha fazla tasarruf için çalışın. Bunu yapmanın en kolay yolu: Her zam aldığınız zaman emeklilik katkınızı artırın.

»Ne kadar tasarruf etmelisiniz? Investmentmatome’in 401 (k) hesaplayıcısına danışın

Arielle O’Shea, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir personel yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Bu yazı Investmentmatome tarafından yazılmıştır ve aslen USA Today College tarafından yayınlanmıştır.