'Risk Birimleri' Araba Sigortasını Nasıl Dönüştürebilir?

Araba sigortası üzerine bir fiyat etiketi koymak her zaman bir tahmin oyunu oldu. Sigortacılar, günün 24 saati sürüşünü izleyemezler; böylece yaşınız, cinsiyetiniz ve kaza geçmişiniz ve hak talepleriniz gibi kestirimci faktörleri kullanarak oranları belirlerler. Ancak bazı sigorta şirketleri, otomatik sigorta için nasıl ücret alabileceklerini değiştirebilecek riskleri analiz etmek için planlar hazırladılar.

Allstate, yakın zamanda, her bir seyahatin riskliliğine dayalı olarak, benzer patent başvuruları yapmış olan Devlet Çiftliği ve Yolcu Sigortası gibi rakipleri bir araya getiren yeni bir fiyatlandırma sistemi için bir patent başvurusu yapan en son sigortacı olmuştur.

Buradaki fikir şudur: Bir şirket, gelişmiş izleme teknolojisini kullanarak, her yolculuk için sürücülerin fiyatlarını, hangi faktörleri seçtiğine, hangi saatte sürdüğüne, hava durumuna ve araca giren diğer etkenlere göre özelleştirebilecektir. Akıllı telefonunuz veya başka bir cihaz aracılığıyla önerilen “en ucuz”, daha az riskli olan rotayı kontrol edebilirsiniz.

Belirli bir teknolojinin ortaya çıktığı görülmekle birlikte, şirketler bu patent başvuruları ile otomatik sigorta fiyatlandırmasının nasıl evrimleşebileceğine işaret ediyor.

Hangi yolu seçmek daha büyük bir karar olacaktır

Çoğu sürücü için, A noktasından B noktasına nasıl gideceğinizi seçmek çok fazla düşünmez. Ancak, seyahat tabanlı araba sigortası altında, rota seçeneklerini dikkatli bir şekilde tartmanız veya yolculuk için daha yüksek bir sigorta ücreti ödemeniz gerekir.

Allstate’ın “Rota Riski Azaltımı” olarak adlandırılan ABD Patent Ofisine yaptığı başvuru, trafik, kaza modelleri, coğrafi özellikler, hava durumu sorunları ve daha fazlası gibi bilgilere dayalı olarak yolun uzamasına “risk değerleri” nin atanmasını önerir. Örneğin, düz ya da sağa gitmek yerine belirli bir kavşakta sola dönmek, bu kavşaktaki kaza tarihine bağlı olarak daha riskli olarak kabul edilebilir.

Daha yüksek risk değerlerine sahip olan yol segmentleri, bunları sürdüğünüzde daha yüksek sigorta maliyetleri taşıyacaktır. Amaç, patent kapsamındaki müşteriler arasında “risk azaltımını teşvik etmek ve ödüllendirmek” dir. Özünde, ne kadar istekli ya da harcama yapabileceğinize bağlı olarak planlama gezileri yapabilirsiniz.

Altı veya 12 aylık bir politika satın almak yerine, “risk birimleri” satın alırsınız ve bunları ne kadar hızlı kullandığınızı izlemeniz gerekir.

Örneğin, varış noktanıza giden en hızlı yol, sigortacınızın önerdiği daha yavaş rotalardan daha riskli ve dolayısıyla daha pahalı olabilir. Daha kısa bir sürücünün rahatlığının, risk birimlerinizden yanmaya değip değmeyeceğine ve daha fazla birim satın almamıza karar vermelisiniz.

Gezgin Sigortası, 2014 patent başvurusunda benzer bir sistemi açıklamaktadır. Bununla birlikte, yol segmentlerine bir risk değeri vermek yerine, şirket, çeşitli “risk bölgeleri”, kazalar açısından zengin alanlar, polis faaliyeti, sigorta zararları ve diğer hususların isimlendirilmesini önermektedir.

Risk bölgesi verileri, Travellers'ın notları, sürücülerin, tehlikeleri rutin olarak önledikleri takdirde, oranlarını veya indirimlerini ek ücretlerle karşılayıp karşılamayacağını belirlemek için kullanılabilir.

" KARŞILAŞTIRMAK: Araba sigortası fiyatları

Sigortacılar seyahatleriniz hakkında bilmek istedikleri başka ne var?

Aldığınız rota, sigorta şirketinin alabileceği tek şey değildir. Gezici bazlı sigorta için 2015 patent başvurusunda, Devlet Çiftliği bir izleme planını özetlemektedir:

• Genellikle sürdüğünüz günün saati.
• Kayma veya kuyruklanma gibi kötü sürüş davranışları.
• Geziler sırasında ne sıklıkla uğrarsınız.
• Taşıdığınız tipik yolcular veya kargolar.
• Gezilerinizin tipik uzunluğu.

" DAHA: Devlet Çiftliği, fiyatlandırma araba sigortasını yolculukla değerlendiriyor

Geleneksel sigorta primlerinin sonu?

Risk birimlerinde araba sigortası almak, uzun süre boyunca ünitelerini uzatabilecek sürücülere fayda sağlayacaktır. Bir analist grubu olan Verisk Insurance Solutions'ın aktüerya müdürü Jared Smollik, örneğin düşük kilometre sürücülerinin ideal adaylar olacağını söylüyor.

Allstate ayrıca, “sürücünüzle öde” sistemi fikrinden de bahsetmektedir. Bu modelle, risk faktörlerini önceden satmak yerine şirket tüm seyahatlerinizin birleşik risk değerini toplar ve faturalandırma döneminizin sonunda buna göre ücretlendirir.

Smollik, bir başka olasılık da, sigortacıların geleneksel sabit vadeli politikalar satabilecekleri ve daha iyi bir sürüş için bir teşvik olarak gezi temelli politikalar sunacaklarını söylüyor. Sigortacılar sürekli olarak sorumlu bir şekilde sürüş yapan ve en güvenli yolları seçen müşterilere indirimler sunabilir, diyor ki, ücret almayan diğer sürücüleri de açıkça cezalandırıyor.

Yolculuk sigortası ne zaman beklenir?

Smollik, araçlarımızın bu yeni sigorta fiyatlandırma sistemini desteklemek için gerekli teknolojiye sahip olmasının yıllar süreceğini kabul ediyor. Ancak, mevcut kullanıma dayalı programların, sürücülere, yolculuk tabanlı bir politikanın neye benzeyebileceği konusunda kaba bir fikir verebileceğine işaret ediyor.

Birçok şirket, hız ve sert frenleme gibi davranışları izleyen ve sürücülerin sigorta oranlarını iyileştirmek ve sürüş alışkanlıkları hakkında geri bildirim vermek için sonuçları kullanan bu tür programları zaten sunuyor. Suları kullanım esaslı sigorta ile deneyen müşteriler, faydalarını farkedebilir ve fiyatlandırmaya yolculuklara veya risk birimlerine göre geçişi daha kolay buluyor.

LexisNexis tarafından yapılan bir araştırmaya göre, sürücülerin yarısı teklif tabanlı kullanım sigortasını kabul ediyor ve daha fazlası, izleme cihazlarının bunlara nasıl fayda sağlayacağıyla ilgileniyor.

Yolculuğa dayalı sigortayı uygulamak için daha büyük engel, Allstate'in de düşündüğü gibi, risk seviyesini doğru bir şekilde derecelendirmek için yollar hakkında yeterli bilgi toplamanın zorluğudur. Smollik, ihtiyaç duyulan gözlem miktarından dolayı uzun ve pratik bir süreç olduğunu söylüyor.

“Bu bir teknoloji meselesi değil,” diyor, “ama veriden biri”.

Şimdilik, sigortacılar, gelecekte mümkün olabileceği gözükse de, Büyükanne Mahkemesi veya Roket Yolu'nu Büyükanne'nin evine götürüp götürmediğimizi bilmemek zorunda kalacaklar.

Alex Glenn, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected].

Bu makale Investmentmatome tarafından yazılmıştır ve aslen USA Today tarafından yayınlanmıştır.