Bütün Hayat Sigortası Nedir?

Adından da anlaşılacağı gibi, tüm hayat sigortası tüm yaşamınız için kapsama alanı sağlar. Politika, ister yarın ister 50 yıl içinde ölünceye kadar olsun, faydalanıcınıza bir ölüm yardımı ödersiniz.

Tüm hayat, kalıcı yaşam sigortasının en iyi bilinen türüdür, ancak bu sadece bir tanesi değildir. Aynı zamanda, evrensel yaşamı ya da değişken yaşamı ve bu kategorilerdeki diğer popüler hayat sigortası türlerini, giderek popüler olan popüler evrensel yaşamı da seçebilirsiniz.

Kalıcı hayat sigortası türlerini ve özelliklerini incelemeden önce, durumunuza uygun olup olmadığını belirleyin. Hayat sigortasına ihtiyaç duyan çoğu kişi bir dönem politikasıyla en iyi şekilde hizmet görür.

" DAHA: Hayat sigortası tanımı

Perm vs vadeli hayat sigortası

Kalıcı ömürden farklı olarak, dönem hayat sigortası geçicidir. Politikanız, beş, 10, 20 veya 30 yıl gibi belirli bir süre için sizi kapsamaktadır. Bu süre içinde ölürseniz ölüm yardımı yapar. Terimin sonunda hala yaşıyorsanız, hiçbir şey ödemiyor.

Ömür hayat sigortası ücretleri, kalıcı hayat sigortasından çok daha ucuzdur çünkü ölüm yardımı garanti edilmez ve politikalar nakit değer yaratmaz.

Tüm hayat sigortası ve diğer kalıcı hayat sigortası türleri bir yatırım bileşenine sahiptir. Priminizin bir kısmı, yavaş yavaş büyüyen bir nakit paraya (nakit değeri) girer. Nakit değeri bir kez oluşturulduktan sonra, ödünç alabilir veya nakit için politikayı teslim edebilirsiniz.

Bir sigorta sektörü grubu olan Life Happens'in başkanı ve CEO'su Marvin Feldman, “Acil bir nakit yastık” diyor.

Feldman’ın bazı müşterileri nakit ödeme hesaplarından borç alarak tıbbi faturalarını ödeyebilir veya çocuklarının okul harçlarını ödeyebilirler. Daha sonra kredileri mümkün olduğu kadar geri ödemişlerdir.

Hayat sigortasına kimin ihtiyacı var?

Hayat süresi çoğu hayat sigortası alıcısı için yeterli olmakla birlikte, kalıcı hayat sigortası, hayat sigortasına ihtiyaç duyanlar için önemli ihtiyaçları karşılamaktadır.

Portland, Oregon yakınlarındaki Trillium Valley Financial Planning'in başkanı olan sertifikalı finans plancısı Andy Tilp, “Kalıcı politikalar, emlak vergisi durumlarıyla karşı karşıya olan çok zenginlerin veya sofistike hayır niyetleri için emlak planlama araçları olarak en uygun olanı” diyor.

Federal emlak vergileri, 2015 yılında sadece kişi başına 5.43 milyon dolar ve evli çift başına 10.86 milyon dolar değerinde mülkler için geçerlidir. Eşikler, enflasyon oranına bağlı olarak her yıl değişmektedir. Çoğu site federal vergilerden etkilenemeyecek kadar küçüktür.

Ancak, bu kadar büyük bir araziye sahip olan Amerikalılar arasındaysanız, kalıcı bir hayat sigortası poliçesi, mirasçılarınızın emlak vergisini ödemesine yardımcı olabilir. Aksi halde, mülkün bir kısmını - nesiller veya bir işin bir parçası olarak ailede bulunan değerli bir mülk gibi - Sam Amca'ya satmak zorunda kalabilirler. Ya da piyasa koşullarını iyileştirene kadar beklemek yerine vergi son tarihini karşılamak için sıkıntılı bir pazarda bir ev satmak anlamına gelebilir.

Yaşam boyu sürecek bir bağımlılık için büyük miktarda paranın - örneğin özel ihtiyaçları olan çocukların ebeveynleri için - bir hayat sigortası bırakmanız gerekiyorsa, kalıcı hayat sigortası da iyi bir fikir olabilir.

Son olarak, bazı insanlar kalıcı bir hayat sigortası seçerler, böylece aile üyelerine ya da bir hayır kurumuna bir miras bırakabilirler.

Kalıcı hayat sigortası için tercihleriniz

İşte kalıcı yaşamın ana türleri ve nasıl çalışıyorlar?

• Tüm hayat sigortası: Tüm hayat sigortası, en basit kalıcı yaşam türüdür. Her şey garanti edilir. Priminiz, yaşadığınız süre boyunca aynı kalırsa, ölüm ödeneğiniz garanti edilir ve nakit değeri hesabınız garantili bir oranda büyür. Garantilerin bir sonucu olarak, tüm hayat, diğer kalıcı hayat sigortası tiplerinden genellikle daha pahalıdır.
• Evrensel hayat sigortası: Esneklik evrensel yaşamın önemli bir satış noktasıdır. Prim ödemelerinizi değiştirebilirsiniz ve minimum tutarı karşıladığınız sürece, ölüm ödeneğiniz aynı kalır. Nakit değeri hesabı oluşturmak istiyorsanız, daha fazla prim ödemeyi tercih edebilir veya yalnızca sigorta korumasını sürdürmeyi tercih ederseniz daha az ödeyebilirsiniz. Feldman, evrensel bir politikanın tüm yaşam politikasından daha az pahalı olması muhtemeldir, ancak tüm hayatınızdan aldığınız kesinliği almazsınız.
• Endeksli evrensel hayat sigortası: Bu tür bir politika, nakit değeri hesabınızdaki faiz gelirlerini S & P 500 gibi bir borsa endeksine bağlamanıza izin verir. Eğer endeks yükselirse, bir para olsa da nakit değeri yükselir. Yatırımcılar ayrıca piyasada bir miktar düşüş olacak ya da en azından para kaybetmeyecek - garanti altına alınabilir. Dizine eklenmiş evrensel hayat popülaritesinde artmaktadır, ancak bu herkes için değil, karmaşık bir üründür.
• Değişken hayat sigortası: Değişken hayat politikaları, nakit değerinizin bir kısmının nasıl yatırıldığına karar vermenizi sağlar. Parayı, hisse senetlerini ve tahvilleri içeren alt hesaplara ayırırsınız. Feldman, nakit değerini en üst düzeye çıkarmak ve yatırımları seçmek ve izlemek için zaman ve uzmanlığa sahip olmak istiyorsanız değişken bir seçenek olabilir.

Örnekler: Evrensel hayat ve tüm hayat sigortası

Evrensel yaşam ve tüm yaşam politikaları için örnek oranlara baktık. Gördüğünüz gibi, hayat sigortası kapsamındaki garantiler maliyeti artırıyor.

30 yaşında sağlıklı bir sigara içmeyen için örnek prim primleri
Ürün	Erkekler	KADIN
500.000 $ 'lık evrensel yaşam politikası, 120+ yaşına kadar seviye primleri	$2,031	$1,711
500.000 dolar bütün hayat sigortası	$4,978	$4,385

Kaynak: Investmentmatome araştırması, Haziran 2015

Kalıcı bir hayat sigortası poliçesine ihtiyacınız olduğunu düşünüyorsanız bir finansal danışmanla görüşün. Bunlar karmaşık ürünler, bu yüzden tavsiye almak için zaman ayırmaya değer. Aracı tarafından sağlanan politika resmini anladığınızdan emin olun; Bu belge, politikanızın nasıl çalıştığını ve nakit değeri hesabının nasıl işleyeceğini açıklar. Emin değilseniz ikinci bir görüş alın.

Barbara Marquand, bir personel yazarıdır. Investmentmatome kişisel finans sitesi. E-posta: [email protected] . Heyecan: @barbaramarquand .