Kötü Kredi Ne Kadar Maliyetli? Birçok Bilmiyorum, Anket Gösterileri

2017: Kredi puanınızın ne olduğunu biliyor musunuz?

İyi kredi, en iyi kredi oranlarına hak kazanmanın ötesinde birçok nedenden dolayı önemlidir. Ve onu inşa etmenin ilk adımı, başlangıç ​​noktanızı bilmek. Ancak bir Investmentmatome araştırması, Amerikalıların dörtte birinden fazlasının (% 26) aylık veya daha sık kredi puanlarını kontrol ederken, 8'inde (% 12) yaklaşık 1'inin puanlarını hiç kontrol etmediğini tespit etmiştir.

Investmentmatome tarafından görevlendirilen ve 2017 Nisan'ında Harris Poll tarafından yönetilen 2.000'den fazla ABD'li yetişkinlerin çevrimiçi bir anketinde, Amerikalılara kötü kredinin etkisi hakkında bildiklerini ve kredi notlarını etkileyen ve etkilemeyen faktörleri sorduk. İşte öğrendiklerimiz:

• Amerikalıların yaklaşık yarısı (% 49), kötü krediye sahip olmanın bir kişinin cep telefonu servisi seçeneklerini sınırlandırabileceğini bilmemektedir. Kredi kontrolü olmadan cep telefonu almanın yolları vardır, ancak düşük kredili tüketicilerin daha az seçeneği vardır.
• Amerikalıların yaklaşık dörtte biri (% 23) bir kişinin sadece bir kredi puanı olduğunu düşünüyor. Çoğu tüketicinin birçok puanı vardır ve bunları hesaplamak için kullanılan bilgilere göre değişebilir. Borç vereninizin alacağı puanlama sağlayıcısı ve puan modeli, kredi aradığınız nedenden kaynaklanır: Örneğin, otomatik olarak belirli ve ipoteğe özgü puanlar vardır.
• 5 Amerikalıdan 2'sinden fazlası (% 41) ayda bir kredi kartı ayda küçük bir bakiyenin taşındığını düşünürken, bir kişinin kredi puanlarını iyileştirmeye yardımcı olabilir. Bu yaygın bir yanlış anlamadır. Faiz ücretlerinden kaçınmak için her ay kredi kartlarını ödeyin.

Kredi hakkında bilmediğiniz şey size mal olabilir

Yaklaşık 40 milyon Amerikalı, FICO'nun kredi notunu 600'den daha düşük [1] tutuyor ve pek çoğu, borç başvurusunda bulunmasa ya da yüksek faizli borçlarla sarsılmamış olsalar bile, günlük hayatlarında sahip olabileceği etkiyi anlayamayabilir.

Kötü kredinin günlük etkileri

Kötü krediye sahip olmak pahalı ve sadece yüksek faiz oranlı borç verenler için değil. 5 Amerikalıdan 2'sinden fazlası (% 43), kötü krediye sahip olmanın otomobil sigortası fiyatını olumsuz yönde etkileyebileceğini bilmemektedir ve yarıdan fazlası (% 52), hizmet gelirlerinin maliyetini olumsuz yönde etkileyebileceğini bilmemektedir. Bu masraflar genellikle, borç para almamalarına rağmen, mükemmel kredisi olanlar için daha ucuzdur veya yoktur.

Kötü kredi, konut fırsatlarını bile sınırlayabilir. Birçok ev sahibi, başvuru sahiplerinin kredi raporlarını kontrol eder, ancak Amerikalıların yaklaşık dörtte biri (% 23), kötü krediye sahip olmanın bir kişinin bir apartman dairesini kiralama kabiliyetini olumsuz etkileyebileceğini bilmez. Ve neredeyse yarısı (% 49) kötü kredinin bir cep telefonu alma kabiliyetini sınırlandırabileceğini bilmiyor. Kötü kredili tüketiciler ön ödemeli telefonlarla sınırlı olabilir ve operatörlerin en iyi planlarını kaçırırlar. Zayıf kredi ile belirli işler almak bile zor olabilir.

Kötü kredi, daha az kredi kartı seçeneği demektir

5 Amerikalıdan 1'inden fazlası (% 21), 600'ün üzerinde bir kredi puanı olan bir kişinin istediği herhangi bir kredi kartına hak kazanacağına inanmaktadır. Başka bir% 40, herhangi bir kredi kartı için bir kişinin 600'den fazla bir puanı kabul edip etmediğinden emin değildir. Aslında 600, ortalamanın altında bir puandır ve tüketicilere piyasadaki kartların çoğuna erişim hakkı vermez.

Mükemmel krediye sahip tüketiciler, kötü kredisi olan tüketiciler tarafından neredeyse sekiz kat daha fazla kredi kartı seçeneğine sahiptir. [2] Kötü kredisi olanlar, en iyi ödülleri ve en düşük faiz oranlarını içeren kartların yanı sıra en iyi satın alma korumaları ve seyahat avantajlarını kaçırmaktadır.

Yanlış kavramlar kredi notlarını destekliyor

Neden bu kadar çok Amerikalının kredisi var? İşte bir olasılık: Sitemizin yıllık hanehalkı borçlanma çalışmasına göre, yaşam maliyetinde artışlar 13 yıl boyunca gelir artışını geride bıraktı. Birçok tüketici boşluğu doldurmak için kredi kartlarını maksimuma çıkarmak ve daha sonra ödemeler veya temerrüde düşmek olabilir.

Bir başka teori, Amerikalıların sadece kredinin nasıl çalıştığını anlamadıklarıdır. Anketimiz, kullanıcıların puanları ve bunlara giren faktörler de dahil olmak üzere, kredi puanları hakkında birçok yanlış anlama bulundu.

Kredi puanı nedir?

Kredi puanı, genellikle 300 ile 850 arasında bir ölçekte üç basamaklı bir sayıdır; bu, bir kimsenin borç parasını nasıl ödeyeceğini tahmin eder. Bir borç verene - örneğin bir kredi kartına veya otomatik krediye - düzenli ödeme yaparsanız, muhtemelen kredi puanlarınız olur.

10 Amerikalıdan 1'inden fazlası (% 11) herkesin mükemmel bir kredi puanı ile başladığını düşünüyor. Aslında, puanlarınızı sıfırdan oluşturmalısınız - ancak sıfırdan başlamıyorlar. İlerlemenizi ölçmek mi istiyorsunuz? Amerikalıların neredeyse üçte ikisi (% 64) olduklarını düşünmelerine rağmen, puanlarınız mutlaka kredi raporunuzda listelenmeyecektir. AnnualCreditReport.com adresinden yılda bir kez sunulan ücretsiz kredi raporları puan içermez. Ancak, Investmentmatome dahil olmak üzere çeşitli kaynaklardan ücretsiz puanlar alabilirsiniz.

Kredi puanının bileşenleri

Çoğu kredi puanına beş temel faktör girmektedir: ödeme geçmişi, kredi kullanımı, kredi geçmişi uzunluğu, kullanımdaki kredi türleri ve yeni kredi.

Ödeme geçmişi: Kredi puanlarınız için yapabileceğiniz en iyi şeylerden biri, ödemeleri zamanında yapmak, zamanın% 100'ünü yapmaktır. Kredi kartı bakiyenizin tamamını ödemeniz en iyi yoldur, ancak en azından ödeme tarihine kadar en düşük ücreti ödersiniz.Alacaklılar, kredi bürolarına sadece birkaç gün geç kalan ödemeleri rapor etmeyecek, ancak 30 gün veya daha geç ödeme yapacak ve puanlarınızı depolayabileceksiniz.

Kredi kullanımı: Bu, herhangi bir zamanda kullandığınız kullanılabilir kredinizin oranını ifade eder. % 1 ila% 30 arasında idealdir, ancak insanlar bu sayıları yanlış anlamışlardır.

Muhtemelen kredi kullanmanız puanlarınızı hiç kullanmamaya yardımcı olduğu için 5 Amerikalıdan 2'sinden fazlası (% 41) aydan aya kadar küçük bir denge taşıdığını düşünürken, bir kişinin puanlarını iyileştirmeye yardımcı olabilirken, beşte biri (% 20) düşünür. onu incitebilir. Aslında, birisinin küçük bir bakiye taşıp taşımadığı, muhtemelen kendi puanlarını etkilemez.

“Kredi almak için borç taşımak zorunda olduğun düşüncesi, ölmesi gereken tehlikeli ve pahalı bir efsane” diyor Investmentmatome köşe yazarı Liz Weston, “Kredi Puanınız” kitabının yazarı. Denge taşımak, faiz ödemeniz anlamına gelecektir. Ancak muhtemelen krediniz üzerinde herhangi bir etkisi olmayacaktır - sadece cüzdanınız.

Kredi geçmişinin uzunluğu: Bu, ilk kredi kartınızdan veya kredinizden başlayarak tüm kredi hesaplarınızın ortalama yaşını kredinizin toplam süresini de içerir. En eski hesabınızı açık tutmak ve iyi bir nedeniniz yoksa, yıllık ücretler talep etmedikçe veya ortak bir hesap açmanız gerektiğinden, eski ve kullanılmamış hesapların kapatılmasını önlemek iyi bir fikirdir. Diğer hesapları kapatmayı seçerseniz, puanlarınızdaki olumsuz etkiyi sınırlamak için kredi geçmişini göz önünde bulundurun.

Kredi hesaplarının karışımı: Hesap türlerinin bir karışımının kredi puanları üzerinde büyük bir etkisi yoktur, ancak hem kredi kartları hem de kredi limiti gibi döner hesaplara ve ipotek, otomobil kredisi veya öğrenci kredileri gibi taksitli kredilere sahip olmak yararlı olabilir.. Sadece bir hesap türü ile iyi kredi oluşturabilir ve koruyabilirsiniz.

Yeni kredi: Son faktör, açmak için açtığınız veya uyguladığınız yeni hesapların sayısıyla ilgilidir. Kredi kartı veya kredi başvurusunda bulunduğunuzda, kredi dosyanızda “sabit” bir sorgulama görünür. Kendi puanlarınızı kontrol etmek, kredinizi incitmeyecek “yumuşak” bir soruşturma ile sonuçlanır. Ancak, sert sorgular puanlarınız için mükemmel değildir. Bu nedenle, gönderdiğiniz başvuruların sayısını sınırlamak istersiniz.

Bunun istisnası, bir ipotek veya otomatik kredi için “alışveriş alışverişi” yaptığınız zamandır. Bu durumlarda, en iyi ücreti almak için birkaç farklı kreditöre başvurmak akıllıca olur. Kredi büroları, genellikle birkaç hafta gibi belirli bir zaman dilimi içinde yapıldıkları sürece tek bir sorgulama olarak birden fazla soruşturmayı saymaktadır.

Kötü kredi nasıl geliştirilir?

Kredinizi yükseltmek, yukarıdaki beş faktör üzerinde çalışmak demektir. Bununla birlikte, kredi raporlarınızdaki hataları yakalayarak kredinizi de artırabilirsiniz. Çoğu tüketicinin ana kredi bürolarının her birinde bir tane vardır: Experian, TransUnion ve Equifax. Bu raporların her birini yılda bir kez ücretsiz alabilirsiniz.

Raporlarınızı aldıktan sonra, her birini yakından okuyun ve hataları düzeltin. Yanlış bilgi kredinizi incitebilir, düşük kredi oranlarına, üstün kredi ürünlerine ve iyi kredinin diğer faydalarına erişiminizi reddedebilir.

Kredi oluşturmaya çalışan insanlar genellikle bir catch-22'ye koşarlar: Puanlarını artırmak için bir kredi kartına veya kredi kartına ihtiyaçları vardır, ancak puanları düşük veya var olmadıkları için kredi veya kredi kartı için onaylanamazlar. Örneğin, kötü kredi için iyi kredi kartları bulmak zor.

Kötü kredisi olanların birkaç seçeneği vardır:

Kredi oluşturucu kredileri: Bu krediler, kredi puanlarınız ne olursa olsun, genellikle düşük faiz oranlarına sahiptir. Ama bir yakalama var: Parayı ödeyene kadar ödünç almazsınız. Bu krediler sadece kredinin oluşturulması için var. Borç veren parayı bir tasarruf hesabına koyar ve bakiyeyi tam olarak ödedikten sonra talep edebilirsiniz. Banka ödemelerinizi, tüm ödemelerin zamanında yapılmasını sağlamanız kaydıyla puanlarınıza yardımcı olacak kredi bürolarına rapor edecektir.

Güvenli kredi kartları: Güvenli bir kartla, genellikle kartın kredi limitine eşit bir güvenlik teminatı yatırırsınız, ancak bazen daha azdır. Bu, yayıncının riskini azaltır. Güvenli bir kart için başvuran herkes onaylanmaz, ancak yine de kötü kredisi olanlar için iyi bir seçenek.

Güvenli kartlar önceden ödenmez. Bu nedenle, her ay ücretlendirmenizi ödemeniz önemlidir. Güvenli olmayan bir karta "mezun olduktan" veya hesabı iyi durumda kapattıktan sonra, para yatırma işlemini geri alırsınız.

Teminatlı bireysel krediler: Kredi oluşturmak istiyorsanız, ancak aynı zamanda bir krediye ihtiyacınız varsa, güvenli bir kişisel kredi, gidilecek yol olabilir. Bunlar, bir araca, tasarruf hesabına ya da bir eğlence aracı ya da mobilya gibi şeyler dahil, diğer varlıklara karşı borç almanıza izin verir. Bu oran kredi oluşturucu kredisinde olduğundan daha yüksek olabilir, ancak kredi parasına erişiminiz olur.

Weston, “Yüksek kredi puanlarına sahip olmak için kredi kartı borcunu taşımanız gerekmiyor” diyor. “Fakat kredi hesaplarına sahip olmanız ve bunları sorumlu bir şekilde kullanmanız gerekiyor.”

metodoloji

Bu araştırma, ABD'de 6-10 Nisan 2017 tarihlerinde, Investmentmatome adına, Harris Poll tarafından 18 yaş ve üstü olan 2.250 yetişkin arasında çevrimiçi olarak gerçekleştirilmiştir. Bu çevrimiçi anket bir olasılık örneğine dayanmamaktadır ve bu nedenle teorik örnekleme hatasının bir tahmini hesaplanamaz. Ağırlık değişkenleri dahil, eksiksiz bir anket metodolojisi için lütfen [email protected] ile iletişime geçin.

Dipnotlar

[1] FICO'nun baş bilimcisi Ethan Dornhelm'e göre, kredi puanları 600'ün altında olan yaklaşık 40 milyon ABD tüketicisi var. Kredi dosyası hakkında çok az bilgi sahibi oldukları için puan alamayan 53 milyon Amerikalı daha var. Hiç bir kredi dosyası yok.

[2] 1200'den fazla kartın Investmentmatome veritabanına göre, fakir / kötü kredi olanlara kıyasla mükemmel kredisi olanlara 7,7 kat daha fazla kart var.