Bazı Gelirler Emeklilikte Çalışabilir, Ancak Dikkatli Olmalıdır

Joe Allaria tarafından

Joe hakkında daha fazla bilgi edinin Bir danışman sor

Giderek karmaşıklaşan ürünlerle ilgili yüksek ücretlerden şüpheli satış uygulamalarına kadar, yıllardır birçok sebepten dolayı gelirler kötü bir rap ortaya çıkmıştır. Ama hepsi kötü değil.

Bazı gelirler gelecekte bir gelir garantisi sunabildiği için, emeklilikte istikrarlı bir gelir akışı sağlamak isteyen yatırımcılar için cazip olabilirler. Günümüzün düşük getirileri, piyasadaki oynaklık ve ekonomik belirsizlik gibi nedenlerle, özellikle yakın gelecekte emekli olmayı düşünüyorsanız, gelir düzeyinizi yükseltmek için iyi bir zaman olabilir.

Nasıl çalışırlar?

Bir yıllık gelir genellikle bir sigorta şirketi tarafından satılan sözleşmeli bir finansal üründür. En basit haliyle, bir kişi bir toplu ödeme ile gelir elde eder ve gelecekte periyodik ödemeler ya da toplu ödeme şeklinde gelir elde eder. Borç tutarı, sigorta şirketi tarafından götürüldüğünde ve yatırım yapıldığında ve mal sahibinin parayı geri aldığında faizle karşılandığı zaman, bir birikim aşamasına sahiptir.

Sabit olandan endekslenerek değişken maaşlara kadar, bu ürünler fonları çeşitli yollarla yatırım yapmak için tasarlanabilir. Çok fazla çeşitliliğe sahip olduğu için, çeşitli yıllık ürünler için eklentiler olarak kullanılabilen birçok binici ve özellik vardır.

Ancak pek çok danışman, yıllık ödemelerini dikkate alan tüketicilerin, sadece sundukları garantilere dayanarak satın almaları gerektiği konusunda hemfikir. Bu anlaşmalar, gelir ödeme tutarını, süreyi ve birikim aşaması sırasında vaat edilen getiri oranını içerebilir. Bu garantiler sağlayıcının mali gücü ile desteklenir, bu nedenle yatırımcıların istikrarlı bir şirketten bir yıllık ödeme almaları önemlidir.

Gelir maaşları

Emeklilik döneminde gelir arayanlar için gelirler iyi bir seçenek olabilir. Bu ürünler, ilk yatırımdan sonra belirli bir zamanda mal sahibine düzenli gelir ödemeleri sağlamak için yapılandırılmıştır. Basitlik için, iki türe bakalım: tek primli ani yıllık gelirler ve ertelenmiş gelirler.

Anında tekrarlananlar tam olarak nasıl çalışırlar? Bir götürü miktar primi ödenir ve gelir geliri akışı hemen başlar. Ertelenmiş maaşlar ile, bir toplu satın alma işlemi yapılır ve gelecek dönemlerde gelir sigortası ödemeleri ertelenir.

Gelir, belirli bir süre boyunca ömür boyu gelir, ortak yaşam gelirleri veya gelirler de dahil olmak üzere farklı şekillerde yapılandırılabilir.

Emeklilik geliri için ertelenmiş rant stratejisi

Emeklilik planlamasında, ana zorluklardan biri, tasarruflarınızın ihtiyaç duyduğunuz sürece devam edip etmeyeceğini belirlemektir. Sadece ne kadar yaşayacağınızı bilmiyorsunuz, bu yüzden paranızın ne kadar sürmesi gerektiğini bilmek imkansız. Garantili gelir vaadiyle, gelirler bu sorunu çözmeye yardımcı olabilir.

Emeklilik planlamasında, emeklilerin emeklilik portföylerinden para çekmeye başladıkları oran, “çekilme oranı” olarak bilinir. Yıllardır pek çok danışman,% 4'ü “güvenli” bir geri çekilme oranı olarak kullandı, yani yatırımcılar güvenli bir şekilde geri çekilebilirdi. Emeklilik sırasında her yıl yuva yumurtalarının% 'si ve portföyün en az 30 yıl süreceğinden emin. Bugün, düşük faiz oranları nedeniyle, çoğu danışman% 3'ünün daha güvenli bir çekilme oranı olduğunu düşünüyor. Tabii ki hayır garanti portföyün bu kadar uzun süreceğini.

Ancak, maaşlar bu garantiyi sağlayabilir. Emekli maaşları arasında popüler hale gelen bir emeklilik geliri stratejisi, emeklilikten önceki son beş ila 10 yıl içinde ertelenmiş gelir elde etmektir.

Yani “erteleme” dönemi veya birikim aşaması sırasında yatırılan miktara ne olur? Genellikle, yıllık ürün sunan şirket, sahibinin fonlar dağıtılıncaya kadar beklemek için ayrıldığı süre boyunca her yıl yatırıma sabit bir getiri sağlayacaktır. Bu, yatırımınızın borsaya yatırılmış olsaydı, fonlarınız kadar büyüyemeyeceği anlamına gelir, ancak fayda, önceden belirlenmiş bir getiri oranı garantilemenizdir. Bu strateji aynı zamanda erteleme süresi boyunca CD'ler gibi alternatif güvenli yatırım seçeneklerinden daha yüksek ortalama bir getiri oranı sağlayabilir.

Bu birikim süresi bittiğinde, yatırımlar daha sonra gelir ödemelerine dönüştürülür. Sahibinin yaşına bağlı olarak, ertelenmiş gelirlerin geri çekilme oranının, bugün çoğu yatırım danışmanının yatırım portföyleri için kullandığı% 3'ün üzerinde bir şansı vardır.

tradeoffs

Ancak, tüm yatırımların birtakım avantajları olduğu gibi, yine de gelirler. Ertelenmiş gelirler, emekli maaşı için garantili gelirleri maksimuma çıkarmak için en iyi strateji olabilir, ancak esneklikten ödün verme maliyetine varır. Bir insanın kendi emekli maaşını yaratması gibi, bir kişi rantı satın aldığında, çoğu durumda, o yatırımın götürü tutarı olarak daha fazla erişimi olmayacaktır. Diğer masraflar ortaya çıktığında, o kadar nakit paraya sahip olamayacağı anlamına gelir. Emeklilik planlarınızı hazırlarken bunu dikkate almak için bir danışmanla çalışmalısınız.

Bazı yıllık ürünler, daha fazla esnekliğe olanak tanıyan sürücülere ve eklentilere sahip olsa da, bu eklentiler faydaları azaltacaktır. Ancak, bu ek avantajlara ve esnekliğe ihtiyacınız yoksa ve bir süre paranızla paranızın karşılığını alabiliyorsanız, daha sonradan daha fazla fayda sağlayabilirsiniz.

Alt çizgi

Bazı satış pratikleri ve yetersiz uygulanan stratejilerin neden birçok tüketici arasında güvensizliğe yol açtığını anladığım kadarıyla, bu kötü elmalar onu bütün grup için mahvedemez. Doğru yapılandırılmışsa, doğru gelir, gelir arayan yatırımcılar için akıllı bir strateji sunabilir.

Verilen herhangi bir portföyde ücretlerin kullanılmasını ya da karşıtlığını savunmam. Ancak, yatırımcılar gelirlere odaklanmak için, belirli süreler, ürünü tam olarak anlamanız, genel planınıza nasıl uyduğunuz ve rantı satın almanıza yardımcı olan danışmanın sizin için en iyi şekilde olup olmadığını göstermesi kaydıyla, portföyünüzün bir kısmı için harika bir araç olabilir. çıkarlar.

Bu makale Nasdaq'da da yer almaktadır.

Joe Allaria, Visionary Wealth Advisors, LLC ile bir Varlık Yönetimi Danışmanıdır. Daha fazla bilgi için ziyaret edin www.CarsonAllariaGroup.com.

Görüntü iStock.