Paranızın 5 Yıldan Daha Güvenli Olmasının 5 Sebebi

Maaş ödemeniz yeterince uzağa gitmez ve borsa düzenli olarak emeklilik hesabınızı bloke eder. Finansal olarak güvende hissetmeyebilirsiniz, ancak birçok açıdan paranız on yıl öncesine göre çok daha güvenlidir.

2008 yılının mali krizi ve müteakip durgunluk, her zaman koruma önlemlerinden haberdar olmasanız bile, daha fazla paranızı saklamanıza yardımcı olan bir dizi reform başlattı.

İşte en önemli beş değişiklik:

1. Ödeyemeyeceğiniz bir ipotek almak daha zordur.

2006'da, bir ev kredisi almak için gereken her şey nabızdı - ve bazen buna ihtiyacınız yoktu. Bir tür ipotek dolandırıcılığı, komisyoncuların mülkleri ve borç alanlarını icat ettiği “hava kredisi” idi.

Gerçek insanların aldıkları ipotek çoğu zaman sürdürülemezdi. Go-go 2000'lerde, ipotek komisyoncuları ve diğer borç veren profesyoneller, teaser oranının sona ermesinden sonra yukarı doğru patlayan ödemelerle sizi riskli kredilere yönlendirdiler.

Bu günlerde, çoğu kredi, ödünç aldığınız ipoteği karşılayabileceğinizden emin olmak için "ödeme kabiliyeti" kurallarını kullanır. Daha fazla evrak, çünkü borç verenler gelirinizi, varlıklarınızı ve diğer borçlarınızı belgelendirmelidir - ancak bankaların eski günlerde kredi kullandıkları yol budur.

Sorumlu Kredilendirme Merkezi'nin politika danışmanı Yana Miles, “Bu, düşük faizli kredilerin patlaması öncesinde gerçekleşen kredilerin çoğuna kesinlikle bir geri dönüş” diyor.

2. Kredi kartı veren kuruluşlar, oranınızı bir kapriste değiştiremez.

Kredi Kartı Yasası'ndan önce, kredi kartı şirketleri herhangi bir nedenle veya herhangi bir sebeple ücretinizi değiştirebilir. Bunu yapmanın bir yolu, "evrensel varsayılan" olarak biliniyordu. Bu, herhangi bir kredi hesabınızdaki bir ödemeyi kaçırırsanız, diğer kullanıcılara ait olsanız bile, tüm hesaplarınızda hızınızın düşebileceği anlamına geliyordu..

Yasa, evrensel temerrüde düşmüş ve ihraççıların, yalnızca borçlunun iki ardışık ödemesi kaçırması durumunda mevcut dengeler üzerinde faiz artırmasına izin vermiştir. Kredi kartı bakiyesi taşımak hala akıllıca değildir, ancak en azından zamanında ödeme yaparsanız büyük bir faiz oranıyla karşı karşıya kalmazsınız.

3. ‘Sıçrama koruması’ (çoğunlukla) geri döndü.

Bankalar, müşterileri hesaplarında yeterli paraya sahip olmadığında ATM ve banka kartı işlemlerini onaylayan “sıçrama koruması” veya “nezaket taslakları” ile milyarlarca dolar harcadılar. Kullanıcılar çoğu zaman, bu "hizmet" için, her bir kredili işlem için 25 - 35 ABD Doları arasında bir ödeme alınana kadar farkına varılmadıklarını fark etmedi.

Bir tüketici avukatı olan ABD PIRG'in tüketici program direktörü Ed Mierzwinski, “Bu 3 dolarlık bir fincan kahve için 38 dolar ödemenizi sağlıyor” diyor.

Şimdi bu kapsama girmek için kayıt yaptırmak isteyip istemediğinizi sormanız gerekiyor. Bir seçenek sunulduğunda, çoğu insan akıllıca “hayır teşekkürler” deyin. Daha iyi bir seçenek: Dengenizi takip edin ve bir tasarruf veya kredi hesabına bağlı gerçek bir üst düzey koruma göz önünde bulundurun. (Büyük bankalarda ve kredi birliklerinde tipik kredilendirme seçeneklerine bir bakış.)

4. Yırtıcı kolejler bildirimde bulunulmuştur.

Corinthian Colleges, Everest, Heald ve WyoTech markalarıyla en büyük kar amacı gütmeyen eğitim zincirlerinden biriydi. Ancak düzenleyiciler, teklif vermedikleri programları ilan ettiklerini, işe yerleştirme oranlarını taklit ettiklerini ve yasadışı borç toplama uygulamalarını kullandıklarını söylediler.

ABD Eğitim Bakanlığı'nın Corinthian’ın can damarı olan federal mali yardımına erişimi kısaca kesmesiyle 2014 yılında zincir çöktü.

Şimdi, faaliyet göstermeleri gereken federal kredilere ve hibelere erişim sağlamak için, kâr amaçlı okullar, ortalama mezunlarının öğrenci kredisi ödemelerinin, ihtiyari gelirlerin% 20'sinden azını veya toplam kazançların% 8'ini karşıladığını kanıtlamalıdır.

8 Şubat'ta, Eğitim Bakanlığı, mali yardım alan okulların yasadışı davranış şikayetlerini daha çabuk araştırmak için yeni bir Öğrenci Yardım İcra Birimi oluşturacağını duyurdu.

Bu insanlar aşırı pahalı, bazen işe yaramaz dereceler için egemen borç almayı engeller mi? Tabii ki değil. Ancak, vahşi batı günlerinin bittiği kar amacı gütmeyen kolejlere işaret etti ve yaptıkları sözler için gittikçe daha fazla sorumlu tutulacaklar.

5. Birisi dinliyor.

Tüketici koruması, bir grup federal kurum arasında, nadiren bir öncelik olarak ele alınan dağınık bir alana dağılmıştı. Örneğin bir kredi bürosuyla ilgili bir sorun yaşarsanız, Federal Ticaret Komisyonu'na şikayette bulunabilirsiniz, ancak bir cevap bekleyemezsiniz. FTC kendi sitesinde bireysel şikayetleri çözemeyeceği konusunda uyarıyor.

Tüketici Mali Koruma Bürosu, aksine, bireylere cevap verebilir ve karşılık verir. Büro, bu şikayetlere dayanarak icra eylemleri gerçekleştirir.

“Birkaç yıl içinde, CFPB büyük bankalar ve diğer finansal kurumlar tarafından alenen ailelere 11 milyar dolar geri vermiştir,” diyor bürosu kurmakta yardımcı olan D-Massachusetts Senatör Elizabeth Warren. “Amerikan halkı için çalışan hükümet bu.”

CFPB, tazminat olarak 3.45 milyar dolar ve anapara azaltma, iptal edilen borçlar ve etkilenen kişilere diğer yardımlar için 7,75 milyar dolar geri verdi.

Ulusal Tüketici Yasası Merkezi'nin direktör yardımcısı Lauren Saunders, “Tüketicilere odaklanan ve sadece yasalara uymakla değil, yasanın ruhuyla ciddi anlamda ciddi olan bir ajansımız var” diyor. “İnsanlar şikayette bulunabilir ve sadece kara deliğe girmez.”

Geriye gidemeyiz

CFPB'nin harekete geçmesi, onu birçok düşmana dönüştürdü. Birçok bankalar, borç verenler ve büyük Wall Street yatırımcıları bunu görmeyi çok sevecekler, bu sayede rakip tüketicilerin sırtında para kazanmaya başlayabilirler.

Ne kadar akıllı olursanız olun, ya da para konusunda ne kadar iyi eğitilmiş olursanız olun, insanlara adil davranma konusunda kâr getiren şirketler tarafından hala takılıp kalmış olabilirsiniz.

Bu nedenle, hem kendi kişisel mali kaynaklarımızda hem de bu gelişmeleri korumak için uyanık kalmamız gerekiyor. 2008 mali krizi ve durgunluğun anıları azaldıkça, bu reformların nasıl gerekli olmadığı konusunda daha fazla bilgi sahibi olacaksınız.

Reformlar gerekliydi ve kanun yapıcılar ve düzenleyicilerimizin bunu hatırladığından emin olmak bize kalmış.

Liz Weston kişisel bir finans sitesi olan Investmentmatome'de köşe yazarlığı ve “Kredi Puanınız” ın yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Görüntü iStock.