Herkesin bilmesi gereken 5 kilit sosyal güvenlik stratejisi

Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC tarafından

Joe hakkında daha fazla bilgi edinin Sitemizden bir danışmana danışın

Hiç kimse, Sosyal Güvenlik'te telif hakkı gibi yaşayabileceğini söylemedi. Program her zaman emeklilik için bir temel oluşturmayı amaçlıyordu, ancak bir kişinin çalışma gelirini tamamen değiştirmemesi gerekiyordu. Bunu söyledikten sonra, Sosyal Güvenlik yardımlarının diğer emeklilik gelirlerinin çoğunda sahip olduğu iki temel avantajı göz önünde bulundurarak Sosyal Güvenlik'in bir emeklilik stratejisi geliştirmedeki önemini görmezden gelmek yanlıştır: garantili ömür boyu faydalar ve yıllık yaşam maliyeti ayarlamaları veya COLA'lar.

Sosyal Güvenlik gelirinin benzersiz doğası göz önüne alındığında, bu faydayı en üst düzeye çıkarmak için elimizden geleni yapmamız gerekir. Ancak Sosyal Güvenlik, sayısız kural ve düzenlemelerden oluşan çok karmaşık bir sistemdir. Bir yol haritası olmadan bunları seyretmek zor olabilir. Sistemin inceliklerini bilen bir danışmanla çalışmanın yerine geçmezken, Sosyal Güvenlik avantajlarını yöneten büyük hatalardan kaçınan herkesin yardımcı olması için aşağıdaki 5 temel ilkeyi sunmak isterim.

1. 62 yaşında iddiasında bulunmayın

Biri, 62 yaşından itibaren bir Sosyal Güvenlik emekliliğine sahip olabilir. Bazı durumlarda, bekar bir insanın kısa bir yaşam beklentisi olduğu zaman, bu doğru seçimdir. Ancak, çoğu durumda, tam emeklilik yaşından önce faydalanmak (FRA), bunun kalıcı bir fayda azaltımıyla sonuçlanması nedeniyle bir hatadır. FRA 66 olan bir kişi için, 62 yaşında bir emekli maaşı almak,% 25'lik bir fayda azaltma ile sonuçlanmaktadır. Bu eksiklik başlangıçta çok fazla görünmeyebilir, ancak etkisi yıllık COLA ayarlarının etkisiyle zamanla büyür. Örneğin, bir kişinin FRA emeklilik yardımının 66 yaşından 1000 $ / ay olması durumunda, 62 yaşında olduğu iddiası bunu 250 $ 'lık bir indirim olan 750 $' a indirir. Yıllık% 2.8'lik bir COLA varsayarsak, bu fark 85 yaşına geldiğinde 472 dolara (1.415 $ ile 1.887 $) yükselir ve daha uzun ömürlü olmaya devam eder.

2. 70 yaşına kadar faydalanmayı geciktirme

Erken kayıttan kaynaklanan fayda indiriminin tersine çevrilmesi, tam emeklilik yaşından sonraki yardımların başlamasını geciktirmek için kazanılan kredidir. Her yıl için o yaşın ötesinde beklersiniz,% 8'lik gecikmiş emeklilik kredisi (DRC) kazanabilirsiniz. FRA 66 yaşında olan emekli için, 70 yaşına kadar hak iddia etmek için beklemek, yardımlarda% 32'lik bir artışa neden olmaktadır. FRA faydayı 1.000 $ ise, COLA ayarlamaları hariç, 70 yaşına kadar olan yardımlar 1,320 $ olacaktır. Etki, 70 yaşın üzerindeki FRA'lı bir emeklinin erken yaştaki faydası için gecikmiş yaş 70 parası faydasını karşılaştırırsak daha da dramatiktir. DRC'lerle birlikte 70 yaşın üzerindeki fayda, yaş 62 erken dönemden yaklaşık% 76 daha büyüktür! Açıkçası, geçen FRA'nın geciktirilmesi, bu stratejiden faydalananlara önemli ölçüde ek ömür boyu gelir getirmektedir.

3. Çiftler için stratejileri en üst düzeye çıkarın

Sosyal Güvenlik kuralları, heteroseksüel evli çiftlere büyük etki yaratabilecek çeşitli hak talep seçenekleri sunar. Bunlar, eşlerin hayat boyu birikimli geliri en üst düzeye çıkarmak için sırasıyla emekli ve emekli maaşı talep ettikleri zaman optimize etmeyi içerir. Bu stratejiler sadece FRA'dan sonra mümkündür.

“Dosya ve Askıya Alma” stratejisi, emekli maaşını 70 yaşına kadar ertelemek isteyen ve aynı zamanda eşinin maddi bir faydayı talep etmesini sağlayan yüksek kazançlı bir eşe izin verir. Esasen, daha yüksek kazanan, FRA'sının emeklilik maaşı için kayıt yapmasını bekler. Daha sonra, 70 yaşına kadar DRC kazanabilmesi için bu yardımı derhal askıya alır. Aynı zamanda, FRA'da olması gereken düşük kazançlı eş, kocasının dosyalamasıyla tetiklenen eş faydası için “kısıtlı bir başvuru” yapar. onun yararı için. Daha sonra, eşi bir fayda elde etmeye devam etme ya da 70 yaşlarında daha yüksek olması durumunda kendi çıkarına geçme seçeneğine sahiptir.

“Bazılarını Şimdi Al, Daha Fazlasını Al” stratejisi, eşler için mevcut olan bir başka fayda maksimizasyon stratejisidir. Bu senaryoda, emeklilik için daha düşük kazançlı eşi dosyaları FRA'sında fayda sağlar. Bu, FRA'sındaki eşinin, bir spousal ödeneği için kısıtlı bir başvuru yapmasını sağlar. Daha yüksek olan kişi, 70 yaşına kadar sponal ödeneği almaya devam ediyor ve bu süre içinde, kendi DRM'lerinin kazanılması sonucunda maksimize edilen kendi emeklilik maaşına geçiş yapıyor.

Yukarıdaki stratejilerin hangisinin en iyi sonucu verdiğine karar vermek, analiz gerektirir ve eşlerin yaşları ve FRA emeklilik faydalarına bağlıdır. Bu stratejiler mevcut ömür boyu gelir maksimizasyon fırsatları göz önüne alındığında, belirli durumları için en iyi stratejiye karar vermek için eşlerin FRA'ya ulaşmadan önce plan yapmaları önemlidir.

4. Boşanmış bir eş olarak seçeneklerinizi tanıyın

Birçok boşanmış eş, eski eşlerinin kaydında eş veya kurtulan haklara sahip olma hakkına sahip olduklarından habersizdir. Anahtar kriterler, evliliğin en az 10 yıl sürmüş olup olmadığı ve hak talebinde bulunan eşin yeniden evlenip geçirilmediğidir. Hak sahibinin yeniden evlenmesi durumunda boşanmış eş faydaları mevcut değildir. Hayatta kalanlar, 60 yaşından önce yeniden evlenirlerse boşanmış bir eş için mevcut değildir (ya da devre dışıysa 50). Hayatta kalan yardımlar 60 yaşın (ya da 50 yaş) kadar erken yaşlarda ve 62 yaşında eş faydaları mevcut olsa da, FRA'dan önce alınırsa azalacaklarını unutmayın.

Boşanmış kişiler, özellikle de eski eşleri evliliğin yüksek kazançlıları olanlar, yukarıdaki kurallara göre hak sahibi olmaları gerektiğine inandıkları takdirde, SSA ile iletişime geçmelidirler.

5. Gerekirse çalışmaya geri dönün

FRA emeklilik faydaları, ilk olarak bir çalışanın kariyeri boyunca kazanılan en yüksek 35 yıllık geliri sağlayan bir formül kullanılarak hesaplanır. Pek çok insan, özellikle işgücünü kısmen ya da tamamen bir aile kurmak için bırakan kadınlar ya tam 35 yıllık bir kazanç geçmişine sahip değiller, ya da olsalar bile, nispeten düşük gelirli yıllara sahipler. Bu, düşük veya hiç kazanç yıllarının 35 yıllık ortalamaya ekleneceği ve sonuç olarak daha düşük bir FRA ödeneğine neden olacağı anlamına gelir. İşe geri dönmek, düşük emeklilik yıllarını fayda hesaplamasından çıkarabileceğiniz ölçüde, nihai emeklilik maaşınızı arttırmanın garantili bir yoludur.

Sosyal Güvenlik karmaşık bir sistemdir ve yukarıdakiler karmaşıklıklarının kapsamlı bir incelemesi değildir. Ümitim, yukarıdaki stratejileri vurgulayarak, kendi özel durumlarınıza nasıl uygulanabileceklerini görebilecek ve kendi başınıza veya bu alandaki uzmanlığı olan bir danışmanla çalışırken, daha iyi tazminat kararları alma yetkisine sahip olacaksınız.

Sosyal güvenlik hakkında bir sorunuz mu var? Sertifikalı Finansal Planlamacımızdan Ask An Danışmanlık platformumuza yanıt alın.