401'inizin (k) Ne Zaman Kesmediği İçin 4 Alternatif

İş yerinde değişebileceğiniz sonlu bir şeyler listesi var ve işvereninizin yıldızdan daha az emeklilik planı muhtemelen aralarında değil.

Berbat bir 401 (k) 'yi neyin kastettiğine bakılırsa, ancak özellikler sınırlı teklifler, yüksek ücretler veya şirket eşleşmesi içermez. Aşağıdaki dört alternatif, işvereninizin emeklilik planının (ya da eksikliğinin) emeklilik planlarınızı rayından çıkarmamasını sağlayabilir.

Bir IRA'yı aç

Roth'un ya da geleneksel çeşitliliğin bireysel emeklilik hesabı, eksik seçenekler ve yüksek ücretler yüzünden işveren tarafından desteklenen bir planın çözülmesine yardımcı olabilir. Bir IRA, 401 (k) 'ye karşılaştırılabilir vergi avantajları sağlar, ancak daha geniş bir varlıklar dizisi ve genellikle daha düşük ilişkili ücretler içerir.

Örneğin, borsada işlem gören fonları alın. Yatırım dünyasının bu canları, bir yatırım grubu olan Yatırım Şirketi Enstitüsü'nün verilerine göre 401 (k) planlarının çoğunda hala sunulmamaktadır. Bir IRA ile hisse senetleri, opsiyonlar ve tahviller ile birlikte ETF'lere erişim kazanacaksınız; Bu arada, çoğu işverenin sponsor olduğu planlar karşılıklı veya endeks fonlarıyla sınırlıdır.

Ancak, IRA'ların önemli bir dezavantajı var. Bu hesaplar, 50 yaşın altındaki çalışanlar için vergi indirimi amacıyla bir 401 (k): 5.500 $ 'a karşı 18.500 $' dan daha düşük bir azami katkı eşiği taşırlar. 50 ve üzeri yaştaki insanlar için limitler sırasıyla 6,500 $ ve 24,500 $ 'a yükselir.

Diğer iyi bilinenler: Roth IRA'lar gelir uygunluğu sınırlarına sahipken, geleneksel IRA'lar (geleneksel IRA'lar işveren planına da sahip olan yüksek gelirliler için kesintileri sınırlandırsa da) yapmazlar. Hesaplar arasındaki asıl fark, vergilendirdiğiniz zamandır: artık bir Roth'la birlikte, geleneksel bir dağıtımla.

İyi bir 401 (k) değeriniz olsa bile, bir IRA akıllıca bir seçimdir - ve açılış sadece birkaç dakika sürer. IRA sağlayıcı seçeneklerini gözden geçirin.

Vergilendirilebilir bir aracılık hesabı açın

Bir çevrimiçi aracılık hesabı tüm gün hisse senedi ticareti yapan insanlar için ayrılmış bir şey gibi görünüyorsa, tekrar düşünün. Bu hesaplar, uzun vadeli yatırımcıların ihtiyaçlarına da hizmet eder ve özellikle IRA'lar için izin verilen 5,500 ABD Doları'ndan daha fazla yatırım yapmak istiyorsanız, geleneksel bir emeklilik hesabına iyi bir alternatiftir.

IRM'lerde olduğu gibi, çoğu işveren tarafından desteklenen planlardan daha geniş bir yatırım yelpazesine erişiminiz olacaktır. Bu ücretler, ödemeniz gereken ücretler için takdir yetkisi verir. Ancak önemli bir dezavantaj var: Katkılarda vergi kesintisi yok, dolayısıyla yatırımlar Sam Amca'nın ısırmasını aldıktan sonra yapılır ve kazançlar da vergiye tabidir.

Bununla birlikte, bu yaklaşımın birkaç gümüş astarı vardır. Aracılık hesapları vergi avantajları sunmaz, dolayısıyla IRS bir kenara ayırabileceğiniz para miktarını sınırlamaz. Alış-ve-bekletme yatırımcıları için, sadece çekildikten sonra, normal vergi oranlarından daha düşük olabilen uzun vadeli sermaye kazançları vergi oranlarında verilecek. Aksi takdirde, bir yıldan az bir süre boyunca elde tuttuğunuz yatırımların satışı, karların daha yüksek sermaye kazançları vergi oranlarına tabi olmasını sağlayacaktır.

Yaratıcı ol

Mükemmel bir 401 (k) değeriniz olsa bile, emeklilik yuva yumurtalarınızı diğer hesaplarla doldurmak için iyi bir sebep vardır. Aşağıdaki alternatiflerin ayarlanması zor değildir, ancak ilgili kuralları izleyip uyguladığınızdan emin olmanız gerekir.

Karlı bir yan konser var mı? İşletme sahipleri veya serbest meslek sahibi işçiler için bir emeklilik hesabı olan bir SEP IRA'yı (basit emeklilik için kısaca SEP) açmayı düşünün. Bu hesaplar teoride daha yüksek bir katkı limiti taşıyor - 2018 için 55.000 dolar - ama çok para kazanıyorsanız. Aksi halde tutar, tazminatınızın% 25'ini aşamaz.

Sigorta sağlayıcınız bir sağlık tasarrufu hesabı sunuyor mu? İyi haber: Bu hesapları emeklilik için kullanmanın iyi bir yolu var (ve katkılar vergiden düşülebilir ve bu arada vergisiz olarak büyüyor). Tıbbi harcamalar için kullanılmayan para 65 yaşından sonra geri alınabilir ve cezasız herhangi bir amaç için kullanılabilir; kazanç ve faiz gelir olarak vergilendirilecektir.

Dahili çözümler aramak

Berbat bir 401 (k) planına alternatifler araştırmak zaman ve çaba gerektirir ve işvereniniz daha iyi bir plan teklif ederse daha kolay olurdu. Sadece varsa, doğru mu?

İnsan kaynakları departmanınıza 401 (k) ile ilgili görüştünüz mü? Ne de olsa, çekici bir emeklilik planı, şirketlerin çalışanları çekmek ve elde tutmak için sunduğu birçok faydadan biridir. Mevcut plan hakkında eksik bulduğunuzu açıklayın ve iyileştirme için olası çözümleri belirleyin.

Plan hakkında - veya yüzüncü - hakkında konuşacak ilk kişi siz olabilirsiniz. Ama sen sorana kadar bilmezsin.

Emeklilik planlarının yönetimi ile ilgili ciddi niteliklere sahip bazı işçiler daha sert bir yaklaşım benimsemişlerdir: Mahkemeye gitmek. Çalışanlar Lockheed Martin ve Kraft Foods dahil olmak üzere son yıllarda birçok tanınmış şirkete dava açtıktan sonra yerleşimlere başarılı bir şekilde ulaştılar. Bununla birlikte, bu yasal bir kararnamenin yıllar geçmediği sürece, son çare olmalı.