Emeklilik Seçeneklerinin Labirenti Üzerinden Sarma

Audrey Jones tarafından

Audrey hakkında daha fazla bilgi edinin Sitemizden bir danışman isteyin

Çok uzun yıllar önce, şirket çalışanlarının emeklilik sonrasında altın bir saat alacağı ve hayatlarının geri kalanında her ay emekli maaşı alacağı pek bir şey yoktu. Daha yakın zamanlarda, emeklilik seçenekleri daha fazla sayıda ve kafa karıştırıcı hale gelmiştir. Finansman emekli maaşları, işverenler için daha fazla külfetli hale geldi ve bunların yönetimi, şirketlerin kendilerini bu sorumluluktan tamamen kurtarmayı tercih ettikleri çok daha karmaşık hale geldi. Sonuç olarak, en kafa karıştırıcı emekli maaşı seçeneğinin ne olabileceğini görüyoruz: götürü miktar dağılımı. Bu, götürü toplama seçeneğinin dikkate değer olduğunu söylemez; ondan çok uzakta, ancak şirketin size sorumluluk aktarma yolu olduğunu anlayın. Daha sonra bunun üzerine.

Geleneksel emekli maaşı, bir çalışanın hayatının kalan kısmına emekli olduktan sonra ödeme yapar. Bu ödemenin sorumluluğu emekli maaşının eski işverenine aittir. Emekliler, ödemelerin ömür boyu devam edeceğine dair güvence isterler; ancak birçok emekli maaşının yetersiz bir şekilde finanse edilmesiyle, bu mutlaka garanti edilemez. Böylece daha fazla kontrol isteyebilirsiniz.

Düz yaşam ile ortak ve hayatta kalanlar

Geleneksel ödemeleri tercih ederseniz, yapmanız gerekenler vardır. Evli bir kişi, “düz yaşam” seçeneğini mi yoksa “eklem ve hayatta kalma” seçeneğini mi seçeceğine karar vermelidir. Düz yaşamla, ölene kadar ödemeler alırsınız, ancak eşiniz ölümünüzden sonra hiçbir fayda sağlamaz. Eklem ve hayatta kalma seçeneğinde, düz yaşamdan daha küçük ödemeler alırsınız, ancak eşiniz öldükten sonra ödemeleri almaya devam eder. Bir aktüer, ölümden sonra eşinizin ödeneğini finanse etmek için “asıl” emekli maaşından ne kadar kesilmesi gerektiğini hesaplar. Bu, farklı yollarla - ve birçok durumda sizin yararınıza yapılabilir.

Bir sonraki değerlendirme, bir emeklinin hayat sigortası alıp alamayacağını içerir. Aksi takdirde, şirketin ödeme seçenekleri ile kalmak ya da muhtemelen bir toplu ödeme yapmak en iyisidir. Eğer sigortalıysan, başka bir seçeneğin olabilir. Bu iki adımlı bir işlemi içerir:

• İlk olarak, eşinizin ölümünden sonra ne kadar paraya ihtiyaç duyacağını, başka bir deyişle, eşinizin “hayatta kalanının emekli maaşının” ne olması gerektiğini anlayın.
• Sonra, hayat sigortası poliçesinin, ölümden sonra hayatta kalanın emekli maaşını finanse etmek için ne kadar primin olacağını öğrenin.

Eğer primin maliyeti müşterek ve hayatta kalanlar ile geleneksel hayattaki geleneksel seçenekler arasındaki farktan daha az ise, o zaman sigortayı alın ve düz yaşam seçeneğini kullanın. Hayattayken daha yüksek ödemeler alacaksınız ve eşiniz öldükten sonra hala ödeme alacak.

Böyle bir durumda, ilk önce eşiniz ölmüşse, sigorta poliçesi iptal edilebilir. Birçok geleneksel emekli maaşı, ödemelerin başlamasından sonra değişikliklere izin vermez, bu nedenle, eğer ortaklaşa ve hayatta kalmakta olsaydınız, ömür boyu daha düşük bir aylık ödeme ile ayrılabilirdiniz. (Not: Bu seçeneği belirlemeden önce elinizde bir hayat sigortası poliçesi bulundurmanız önemlidir.)

Götürü toplamı içine bakıyor

Artık bir toplu satış dağıtımının en iyi olabileceğini belirleme zamanı. Kendinize şu soruları sorun:

1. Öldükten sonra çocuklara vermek ister misin? Çoğu geleneksel emekli maaşı sadece emekli çalışanlar ve eşleri içindir. Eğer “yaşam ve 10 yıl” seçeneğiniz varsa, sadece emekli olduktan sonra 10 yıl içinde ölürseniz, gelirler size geçer ve bu ödemeler emekli olduğunuz tarihten sonraki 10 yıl içinde durur.
2. Sağlığınız yaşamaktan ortalama yaşam beklentinize mi yas tutacak? Emeklilik maaşı hesaplamaları ortalama yaşam beklentisine dayanmaktadır. Ortalama sağlığınız yoksa, emekli maaşınızdan tam olarak yararlanamazsınız.
3. Emekliliğinizi finanse etmek için başka kaynaklardan yeterli geliriniz var mı? Başka kaynaklardan geliriniz varsa, garantili emeklilik ödemelerine ihtiyacınız olmayabilir.

Eğer bu soruların cevabı evet ise, o zaman bir toplu ödeme en iyi olabilir.

Nereden başlıyorsun?

Yardım isteyin. Emekliliğinizden en az altı ay önce mal ve paranızı gözden geçirip düzenleyebilecek sertifikalı bir mali planlamacının tavsiyesine başvurunuz. Seçenekleriniz hakkında bilmediğiniz şey sizi incitebilir.

Sadece ücretli bir finansal planlayıcı ile bir toplantı planlayın. Soru sormak için zaman ayırın. Önceliklerinizi ve kişisel tercihlerinizi netleştirin ve emekliliğe doğru ilerlerken neyi başarmak istediğinizi özel olarak tartışın. Planlayıcınızın sadece varlıklarınızı değil, ihtiyaçlarınızı anladığından emin olun. Finansal planlayıcınız, özel durumunuza ve isteklerine göre özelleştirilmiş, uzun vadeli bir finansal vizyon yaratabilir. Finansal arzularınızı ve profilinizi / kişiliğinizi ortaya çıkarmanıza yardımcı olacak bir “keşif” toplantısı hakkında planlayıcıya sorun. Çoğu bu ilk danışmanlık hizmetini ücretsiz olarak sağlayacaktır. Bölgenizde yalnızca ücret ödeyen planlayıcıları aramak için napfa.org adresine gidebilirsiniz.