Ne zaman yapmalı ve yapmamalısın - Senin Roth IRA'nıza dokunun

Emeklilik hesaplarının çoğu tek bir amaca yöneliktir: Para, emekliliğe kadar - özellikle yatırımcı 59 / 59'a dönene kadar - içeri girer ve kalır. Erken çekin ve vergi ve ceza ödemek zorundasınız.

Anlaşılacağı gibi, bu uzun kilitlenme her zaman genç yatırımcılar ile iyi oturmuyor. Elbette, şu anda bu paraya ihtiyacınız olmayabilir, ancak olabileceğiniz birçok durum olabilir. Parmaklıklar ardında binlerce dolarlık para biriktirmek sizi bir iş kaybından kurtarmaz, borçtan kurtarmaz ya da ilk evinizin kapısını açar.

Roth bireysel emeklilik hesabını girin. Roth IRA katkıları vergi sonrası dolar ile yapılır, dolayısıyla emeklilikteki dağılımı vergisizdir. Bu iyi bir şey değil, ama dahası var: Zaten Sam Amca'yı çoktan yarattığınız için, katkılarınızı vergi veya ceza almadan herhangi bir zamanda alabilirsiniz. Burada “katkılar” kelimesi önemlidir; IRS, dağıtımın kalifiye olmaması durumunda vergilendirilebilen veya cezalandırılabilen yatırımın kazancını çekmek için farklı kurallara sahiptir.

Emekliliğinizi korumak için bir Roth IRA'yı kullanabilirsiniz. Ama her yol güzergahına değmez. Roth IRA'nıza erken dokunduğunuzda ne zaman karar vereceksiniz.

Diğer nakit kaynaklarını dikkate alın

İdeal bir dünyada, her şeye sahip olursunuz - kısa vadeli hedefler için bir tasarruf hesabı, diğer bir deyişle acil durum fonunuzu ve emeklilik için bir Roth IRA'yı tutar. Gerçek dünyada, bu tür bir finansal güvencenin inşa edilmesi zaman alır. Bu arada, Roth IRA’nın çoklu görev becerilerini kullanmak, ancak kötüye kullanmamak yararlı olur.

“Genç müşterilerle yaptığımız şey likidite gagalama emri oluşturuyor,” diye açıklıyor John Oakgowski, Oak Brook, Illinois'de Para Yöneticileri Finans Grubu'nun bir mali planlamacısı ve kurucusu. “Hesapların kontrol edilmesi önce gelir, sonra para piyasası veya tasarruf hesaplarıdır. Roth'u hem emeklilik hesabı hem de acil yardım fonu olarak konumlandırıyoruz, ancak acil durum fikrini gerçekten vurgulıyoruz. ”

Bununla birlikte, Roth IRA'ların yıllık katkı limitleri vardır - şu anda 50 yaşın altındakiler için 5.500 dolar ve 50 yaş ve üstü için 6,500 dolar - bu nedenle, aldığınız parayı kolayca yenileyemezsiniz. Bu, tasarruf hedeflerinizin, yalın bir başlangıcı olsa bile, ayrı bir acil durum fonu içermesi gerektiği anlamına gelir.

Faiz oranları rehberiniz olsun

Borç veya yatırımın ödenmesi kararı genel olarak bir oranın düşürülmesi anlamına gelir: Borcun faiz oranı makul bir yatırım getirisinden daha yüksekse -% 6, iyi bir eşiktir - bu borcu geri ödemeye odaklanın. Oran daha düşükse, minimum ödeme yapmaktan daha iyi olabilirsiniz.

Başka bir örnekte verilen karar aynı hatlar boyunca düşmektedir: Karşı karşıya olduğunuz harcama% 0'lık bir bakiye-transfer kredi kartından tahsil edilebiliyorsa, diğer nakit kaynakları yok - faiz oranı yükselmeden önce tam olarak ödeme yapabilirsiniz. - Bu, çoğu zaman Roth IRA katkılarınıza dokunmaktan daha iyi bir seçenek.

“Katkı sınırınızı veya emeklilik tasarrufunuzu etkilemeden ücretsiz bir kredi elde ederseniz, parayı Roth IRA'da tutmak daha iyidir,” diyor Doug Amis, sertifikalı bir finans planlayıcısı ve Cary, Kuzey Karolina'daki Cardinal Retirement Planning'in başkanı.

Eğitim veya ev alımları gibi ödünç alabileceğiniz diğer harcamalar da benzer şekilde tartılmalıdır. Baskın Roth IRA yatırımlarının maliyetine karşı öğrenci kredisi veya ipotek faiz oranlarının maliyetini göz önünde bulundurun ve özellikle günümüzün düşük faiz oranlı ortamında borçlanmanın daha iyi olduğunu görebilirsiniz.

Roth IRAs kuralları, katkıda bulunduğunuzdan daha fazlasına ihtiyacınız varsa, belirli durumlarda ekstra bir esneklik sunar. İlk kez ev alıcılar, Roth'a en az beş yıl sahip oldukları sürece 10.000 $ 'lık vergi ve cezasızlıktan vazgeçebilirler. Kazanç, para cezası olmaksızın lisansüstü okul gibi nitelikli eğitim masrafları için de kullanılabilir, ancak geri çekilmede gelir vergisi ödemek zorunda kalırsınız.

Bedava öğle yemeği değil

Bir Roth IRA'nın esnekliği onu cazip bir sarkan havuç yapıyor, bu yüzden son hedefi hatırlamak önemlidir. Katkılarınız için size tam erişim sağlayan vergi yardımcısı, emekliliğe bırakılmışsa, onları emekliliğe dönüşen güçlü bir vergiye tabi tutar.

Gajkowski, “Ne kadar genç olursanız, Roth IRA daha iyi bir meşe palamudu alıp çok büyük bir meşe ağacına dönüştürebilir. “Meşe ağacında değil, meşe palamudu üzerinde vergi ödüyorsun.”

Emeklilik hakkında daha fazlası

• Emekliliğinizin yolda olup olmadığını hesaplayın
• Roth IRA'ların nasıl çalıştığını öğrenin
• IRA vs 401 (k): Hangi ülkeye yatırım yapmalısınız?

Arielle O’Shea, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir personel yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.