30'larınız ve 40'larınızda Para Hakkında Bilmeniz Gerekenler

Finansal durumunuzu değiştirmek, gelecekteki kendinizle komünize bir çeşit zaman yolculuğu gerektirir. 10, 20 yıl içinde nerede olmak istiyorsun? Doğru yolda mısın, yoksa yanlış yöne mi gidiyorsun?

Paranın zaman değeri - yani, tasarrufların, yatırımların ve borç düzeylerinin yıllar geçtikçe nasıl birleştiği - bu, on yıllar sonra nakit yankı elde etmeye başladığımız zaman, iyi ya da kötü para alışkanlıklarının yaratıldığı anlamına gelir. Ve fısıldayan fısıldayan bir hikmet hikmeti, sizi daha sonraki yaşamlarınızda hatalarınızda uluyan şeylerden koruyabilir.

20'li, 30 ve 40'lı yıllarınızda öğrenmeniz gereken en büyük pişmanlık ve dersler hakkında Investmentmatome Ask a Advisor sertifikalı finansal planlamacılar ağını inceledik. (20'lerinizle ilgili mesajımız için burayı tıklayın.) Birlikte ele alındığında bunlar, finansal geleceğinizin güvence altına alınması için 12 adım olarak düşünülebilir. Ve her ikisi de, para hayatlarımızda öğrenmemiz gereken - ve genellikle yeniden öğrenmemiz gereken iki anahtar becerisine dayanır: Bir bütçeye hazırlanır ve yapışır ve iyi tasarruf alışkanlıkları yaratır.

30'ların

Pişmanlık, değişim için büyük bir dayanak noktasıdır. 30'lara geldiğinizde, nakit ile ilgili tutumlarınız (umarım) geçmişte yaşanan hatalardan taviz vermiş ve yeni sorumluluklar ile bilgilendirilmiştir.

Florida'daki Delray Beach'teki Maclendon Servet Yönetimi müdürü Jeremy S. Office “30'lı yaşlarındaki insanlar hayatlarında birçok dönüm noktasına sahip olacakları zamana yaklaşıyorlar: evlilik, çocuklar ve yeni bir ev” diyor. “Bu zamana kadar, öğrenci borçlarını ödemeniz (veya ödemeniz), kariyerinize yerleşmeniz ve muhtemelen bir aile kurmayı düşünmeniz gerekiyor. Umarım 20'li yaşlarınızda belirlediğiniz finansal alışkanlıklar, size ne kaydedebileceğinizi ve ne yapabileceğinizi bilmenizi sağlayacaktır. ”

Yine de, kurulu bir kariyerin getirdiği kolay kredinin cazibesi, özellikle kendinizi daha iyi topuklu arkadaşlara ve ailenize karşı yargılarsanız, tuzaklar oluşturabilir. “Algı mutlaka gerçeklik değildir. Güzel kıyafetler, pahalı arabalar ve evler, ne kadar kırık olduklarını değil, bir varlıktan daha fazla sorumluluk taşıyorlar, ”diyor, üst düzey finans analisti ve Medford, Oregon'daki SkyOak Financial danışmanı Anika Hedstrom.

“‘Gotta’dan kaçının - Ben lazım şunu al, ben lazım bende var lazım şimdi var, ”diye ekliyor Las Vegas'ta GFS & Association başkanı Michael Keeler. “Kredi almak kolay ve kötüye kullanımı kolaydır. Aramızda yaşa. ”

Mali düğümün takılması

Evliliklerdeki daha büyük sorun, uyumsuzluk ya da sadakatsizlik değil, parayla ilgili uyumsuz fikirlerdir. Eşinizin para kişiliğini bilin ve hızlı bir şekilde orta noktayı bulun.

İyi haber: Yakın tarihli bir çalışmada, bin yıllıkların yaşlı çiftlere göre “para konuşması” konusunda daha iyi olduğu görülmüştür.

“Evlenmeden önce eşinizin para kişiliğini keşfedin ve gerekirse danışmanlık alın. Tek başına bu, paranın karşılığını en aza indirmeye yardımcı olabilir, paranızı kullanmak için ortak beklentiler oluşturabilir ve geleceğe yönelik ortak bir vizyon veya amaç yaratabilir, ”diyor Foster City, Kaliforniya'da Focus YOU ile finans danışmanı William Pitney. “Evlendikten sonra, mali durumunuzun aylık büyük resmi gözden geçirmesini yapın, böylece ilerlemenizi hedeflerinize göre izleyebilir ve gerektiğinde ayarlamalar yapabilirsiniz. ”

Maliyenizi çocuklardan uzaklaştırın

Çocuk sahibi olmaktan daha büyük bir sevinç yoktur - ve mali durumunuz için daha büyük bir meydan okuma yoktur. Next-Gen Financial'den “Çocuk bakımı harcamaları tek başına yılda birkaç kez 10.000 $ 'dan fazla harcama yapabilir” diyor.

Bütçeleme ve tasarruf hayatınızın bir parçası olmamışsa, çocuk sahibi olmak bu alışkanlığı tekmeleyecektir (ve daha erken başlamadığınız için kendinizi tekmelemenize izin verin). Çocuk bakımı masraflıdır ve üniversite faturaları çok uzak değildir.

Better Financial Education'dan Larry R. Frank Sr. “Şimdiye kadar olmasaydı, tasarruf alışkanlığı sahip olabileceğiniz diğer öncelikleri içerecek şekilde genişletilebilir,” diyor. “20'li yaşlardan bu acil yardım fonu mu? Onu da dolu tut. ”

Kiralamak veya satın almak mı istiyorsunuz?

Çoğu insanın yaptığı en büyük satın alma evdir. Peşinat ödemeleri farklılık gösterse de, danışmanlar “ne kadar ev” alacağınızı belirlemek için peşinat ödemesi için en az% 20 oranında tasarruf yapılmasını önermektedir.

Ama almalısın? Hisse senedi elde etmenin karşılığını, kiralamanın yararına yönelik cazibesi, bir şeye indirgiyor: Gerçekten ne kadar süre kalacağınızı düşünüyorsunuz?

Frank, “Eğer işiniz çok ilerliyor ya da gelirinizi değiştiriyorsa, en iyi kira var” diyor. “Kar edinmeden önce yüksek satış yapmak ve satmak, gömleğinizi nasıl kaybettiğinizdir.”

Satın almaya karar verirseniz, “büyük bir ipotek almak için pazarlık yapmak” diyor, Leesburg, Virginia'da bulunan sertifikalı bir finansal planlayıcı olan Bonnie Sewell. Eğer kariyeriniz planlanandan önce hareket etmekteyseniz, “[evi] tutabilirsiniz ve kiralayabilirsiniz, bir yatırım varlığı yaratabilirsiniz.” Ancak, yönetimin ek sorumlulukları için hazırlıklı değilseniz, bu kaygan bir eğim olabilir. iki yerde iki ev.

Bileşik faiz - dünyanın sekizinci harikası

401 (k) emeklilik hesabınız olsun, çocuğunuzun eğitim, hayat sigortası veya diğer yatırımlar için 529 hesabı, bileşik faiz büyülü bir şeydir. Bu peri tozu, mali hayatınıza serpiştirmenin zamanı.

“Hepimizin bildiği gibi, bileşikleşme dünyanın sekizinci harikasıdır,” diyor Seasholtz. “Zaman ve hatta küçük bir miktar para, yıllar içinde eklenir; Hala 26 yaşımdayken başladığım yatırımım var. ”

Houchins-Witt, “Eğer işvereniniz emeklilik planı sunuyorsa, sadece kovada bir düşüş gibi görünse bile katılabilirsiniz. “Damlalar sonunda kepçeyi dolduracak.”

40'ların

Paranı önemsemediysen ama daha önce hiç pişman olmamış olsaydın, kesinlikle şimdi yaparsın. Bu iyi.

“Hayat gerçekleşir,” dedi Pitney.

Yatırım yapmaya başlamak için daha fazla borca ​​girmeyin. “40'lı yıllardan beri, borç servisinin bir ailenin vergi sonrası yaşam boyu gelir havuzunda kullanılabilir parayı tükettiğini fark et,” diyor Chattanooga, Tennessee'deki KumQuat Wealth'in müdürü J Kevin Stophel. “Yatırımların, özellikle teminatsız kredi olmak üzere borç hizmetinden daha iyi performans göstereceğini düşünmeyin.”

“Mutluluk bilimi, bize şeylerle ilgili değil, ilişkiler ve deneyimler hakkında bilgi verdiğini fark eder” diye ekliyor. “Bunlara daha büyük, daha iyi, daha çok odaklanın”.

Ayrılmak zordur

Evliliklerin yaklaşık yarısı boşanma ile sona erdiğinde, mali bağımsızlığınızı korumak önemlidir. Bazı çiftler varlıklarını dostane bir şekilde ayırabilir, nafaka konusunda hemfikir olabilir ve her bir kişinin kredi notunu inceler. Diğerleri için, bu daha kolay söylenir.

“Boşanma eğlencelidir. Bu kolay bir şey olmayacak, bu yüzden kendine bakma, ”diyor Hedstrom. “Kötü olabilir. Kendinizi koruyun, uzmanları kullanın ve her zaman bağımsızlığınızı sürdürdüğünüzden emin olun. ”Bu, tüm ve eşinizin ödenmemiş borçlarını, hesap bakiyelerini, faturalarını ve vadelerini bilmek anlamına gelir.

Sonunda, Sewell şunları söylüyor: “ her ikisi de eşler parayı anlamalıdır! ”

Emeklilik hesaplarınızı artırın

401'inizi (k) aşırı hıza getirin. Zaten tam işveren primi yapmıyorsanız, yapın. Ayrıca, tasarruf dengesini çocuğunuzun eğitiminden emekliliğinize kadar ulaştırma zamanı da olabilir. Çocuklarınız üniversite için düşük faizli krediler alabilirler; Emeklilik için düşük faizli bir kredi yok.

McLay “Eğer kendi öğrenci kredileriniz nedeniyle emeklilik planlamanızın arkasındaysanız, 40'larınız emeklilik planını (çocuğunuz için) eğitim fonunu arttırmak yerine başlatmak için mükemmel bir başlangıç ​​olacaktır. Houchins-Witt şunları ekliyor: “Geliriniz arttıkça emeklilik birikimlerinizi artırın. Her yükselişinizde katkılarınızı arttırırsanız, bunu fark etmeyeceksiniz. ”

Ve 20'li yaşlarınızda kurduğunuz temel üzerine inşa etmeye devam edin. “Bu acil durum fonu mu? Hala devam et - emekli olana kadar buna sahip olmalısın - ve sen, emekli olduktan sonra harcayabileceğin ilk dolar olacak, diyor Frank. “Emeklilik uzun yollara benziyor, değil mi? Mezun olan lise ya da kolej dün oldu, değil mi ?! Göz açıp kapayınca, torunlar burada! ”

Sigorta önemlidir

Artık size güvenen insanlar var, en kötüsünü planlamanın zamanı geldi. Hayat sigortası önemlidir.

İki ana tip vardır: hayat süresi boyunca belirli bir süre (söz gelimi 10 veya 20 yıl) ve sürekli (veya bütün) hayat sigortasını kapsayan hayat sigortası. Vade politikaları için primler daha ucuzdur çünkü sigorta sadece sınırlı bir zaman sürmektedir, oysa kalıcı politikalar için olanlar büyük ölçüde daha pahalıdır çünkü lehtarlarınız için garantili nakit değeri sağlarlar.

“Emeklilik sigortası saf bir sigortadır, sürekli sigorta ise parça sigortası ve parça yatırımıdır (birçok hareketli parça ve daha yüksek maliyetle)” diyor Berkley, Kaliforniya'daki Topel & DiStasi Servet Yönetimi'nin sahibi Jarrett Topel. “Vadeli hayat sigortası kiralamak gibidir ve kalıcı hayat sigortası sahip olmak gibidir. Ve biz hepimiz kiracılara karşı mülk sahibi olmak isterken, önemli varlıklar ve gelirler elde edinceye kadar, kiralamak çoğu zaman mantıklıdır. ”

Maryland, Gaithersburg'daki CF Services Group'un sahibi Len Cohen şunları söylüyor: “Bazı dönem sigorta poliçeleri dönüştürülebilir. Bu, herhangi bir tıbbi soru olmadan, aynı taahhüt sınıfındaki ilk dönem boyunca kalıcı politikalar için değiştirilebildikleri anlamına gelir. Daha fazla mali açıdan çözücü olduğunuzda sağlığınızın 10 ila 20 yıl içinde hala iyi olacağından emin olamayacağınız için bu çok önemli bir özellik. ”

Çok geç değil

Yani belki de kredi kartı borcunuz var, hayat sigortanız yok ve emeklilik için tasarruf bir fantezi gibi hissediyor. İşte şu: Hala iki ya da 30 yıllık çalışma hayatınız var. Başlamak için asla geç değildir.

Pitney, “Profesyonel bir planlayıcı ile görüşmek, hayatınızın en büyük masrafları için kendinizi hazırlamak için yapabileceğiniz en önemli şey olabilir: 20 ila 30 yıl veya daha fazla emeklilik ve üniversite eğitimi için ödeme”. “Birçok yaşam olayı planlarını raydan çıkarıyor gibi görünüyor, ancak 40'larınızdaki küçük değişiklikler yolun aşağısında önemli kazanımlara sahip olabilir.”

Brian Yee'nin illüstrasyonları.