Emekli Olmak İçin Matematikte Varsa Anlatın

Dave Rowan tarafından

Dave hakkında daha fazla bilgi edinin Sitemizden bir danışmana danışın

Bu akşam yemeğe ne yapayım? Hangi filmi görmeliyiz? Bu yıl tatile nereye gitmeliyiz? Hayattaki birçok soruya cevap vermek nispeten kolaydır. Ama merak ediyorsanız, “Emekli olma yolunda mıyım?” Diye kısa sürede sinir bozucu bir egzersize dönüşebilir.

Cevabı bilmek için, ne zaman emekli olmanız gerektiği gibi, tam bir emekli maaşı veya encore kariyerine devam etmek isteyip istemediğinize, hangi yatırım getirilerinden beklediğinize ve gelirinizin yüzde kaçını yaşamak için planladığınıza karar vermeniz gerekir. Bilinmeyenler listesi uzayıp gidiyor.

Neyse ki, finansal planlama araştırmacısı, uzman ve yazar Craig Israelsen'in araştırması, başarılı bir emeklilik için ne kadar ihtiyacınız olduğunu düşünmenin başka bir yolunu sunuyor.

% 4 kural

En yaygın kural olan “% 4 Kural” başlangıç ​​için harika bir yerdir, ancak tüm hikayeyi anlatmaz - özellikle emekliliğiniz çok uzaksa.

% 4'lük kural, emeklilerin her yıl emeklilik birikimi yatırım portföylerinden% 4'lük bir kısmını parasız kalmadan güvenle çekebildiklerini göstermektedir. Gerçek yüzde herkes için farklılık gösterir, bazı emeklilerin paranın asla bitmemesi için daha küçük bir yüzdeyi geri çekmeye ihtiyacı olurken, diğerleri 70'lerin içinde çalışmayı tercih ederse daha fazla çekilebilir.

Emeklilik planlaması bağlamında, emeklilik portföyünüzün% 4'ünü çekmenin, öngörülen emeklilik bütçenizi karşılayacak şekilde, Sosyal Güvenlik yardımları veya yıllık emeklilik maaşı gibi diğer emeklilik gelirinizi de tamamlayacak kadar tasarruf etmek istersiniz.

Örneğin, sizin ve eşinizin yılda 80.000 dolarlık bir bütçe belirlediğini ve emeklilik için 1 milyon dolar tasarruf ettiğinizi varsayalım. % 4 kural, bu bakiyenin% 4'ünü veya 40.000 ABD Dolarını güvenle çekebileceğinizi söylüyor. Ardından Sosyal Güvenlik avantajlarına bakın. Siz ve eşinizin ayda 2,000 dolar veya yılda toplamda 48.000 ABD Doları alması öngörülüyorsa, 80.000 ABD doları bütçenizin hemen üstünde toplamda 88.000 ABD Doları kazanırsınız.

Hedef RAM

% 4 kuralı, emekli olan veya emekli olanlar için yararlı olabilir, ancak 40'larınız veya 50'lerinizde ne yapıyorsunuz? Israelsen'in araştırması, bu genç yaştaki insanlara emeklilik için yolda olup olmadıklarını düşünmek için bir yol verebilir.

Yazar, emeklilik için kaydettiğiniz paranın, son maaşınızın katları kadar olan bir “emeklilik hesabı çoklu” veya RAM kavramına odaklanır. Örneğin, emeklilik için 500.000 dolar biriktirdiyseniz ve son maaşınız 100.000 $ ise, 5 RAM'lik bir RAM'iniz olur. Israelsen, aşağıdakileri yapmak istediğinizde erişmeniz gereken RAM düzeyini araştırdı:

• Yaşamak için her yıl son maaşınızın yarısını çek.
• Enflasyonu hesaplamak için her yıl% 3 zam ver.
• 65 yaşında emekli olun ve 100 yaşına kadar yaşamak için paranız var.

Israelsen, 1926'dan 2015'e kadar 90 yıllık tarihsel verileri aştı ve 65 yaşında emekli olmak isteyen yatırımcıların 7 ile 18 arasında bir final RAM hedeflemesi gerektiği sonucuna vardı. 7'nin üzerinde bir RAM, iyi bir şekilde olduğunuzu ve bir RAM'in 18, pazarların tarihsel anlamda sunması gereken mutlak en kötüye karşı korunduğunuz anlamına gelir.

1926 ve 2015 yılları arasında 65 yaşında RAM ve 7 yaşına kadar emekli olsaydınız,% 71'inin asla parasız kalma şansına sahip olursunuz. (Bu da emeklilik yıllarınızda% 65 hisse senedi ve% 35 tahvillerden oluşan geleneksel bir portföyde yatırım yapmaya devam ettiğinizi varsayar.) Ve 18 yıllık bir RAM'e sahip olmak için yeteri kadar tasarruf edip, 90 yıllık sürede herhangi bir zamanda emekli olursunuz. 100 yaşından asla parasız kalmazsın.

RAM hesaplaması

İşte burada siz ve matematik beyniniz devreye giriyor. Yukarıda listelenen koşullar altında 65 yaşında emekli olmak istiyorsanız, hangi yaşta olursanız olun, nasıl yaptığınızı kontrol etmek için hızlı, geri-zarflı bir yol.

Öncelikle, tahmini nihai maaşınızı aşağıdaki gibi hesaplayın:

Son Maaş = Güncel Maaş x (1.03) ^ (65 - Cari Yaş)

Bu, enflasyon oranında bir maaş çarpanı aldığınızı varsayar. (Küçük caret sembolün bu güce yükseldiğini unutmayın. Bu, enflasyon faktörünü birkaç yıl boyunca ileriye taşımak için nth gücüne yükseltilir.)

Ardından, tahmini nihai hesap bakiyenizi hesaplayın. Bu örnek için, şimdi ve emekli olduğunuz zaman arasında, yatırımlarınızda yıllık ortalama% 7'lik bir kazanç (tüm ücretler ve danışmanlık masrafları neticesinde) kazanacağınızı varsayalım. Öngörülen emeklilik hesap bakiyeniz:

Son Emeklilik Tasarrufu = Cari Tasarruflar x (1.07) ^ (65 - Cari Yaş)

Son olarak, tahmini RAM'inizi hesaplayın:

Tahmini RAM = Son Emeklilik Tasarrufu / Kesin Maaş

İşte nasıl çalıştığına dair bir örnek. Kariyerinizde yükseldiğini, 50 yaşında olduğunu ve yılda 100.000 ABD doları kazandığınızı varsayalım. Gayretli bir kurtarıcı oldun ve emekli olmanız için 400.000 dolar tasarruf ettin.

• Son maaş = 100.000 $ x (1.03) ^ 15 = 155.797 ABD doları
• Son Emekli Tasarrufları = 400.000 $ x (1.07) ^ 15 = 1,103,613 ABD doları
• Öngörülen RAM = $1,103,613 / $155,797 = 7.08

Bu öngörülen RAM, 7 ile 18 arasındaki güvenli RAM emeklilik bölgesini zorlukla koyar.

Yoldasın mı?

Şimdi, yukarıda listelenen yöntemi kullanarak tahmini RAM'inizi anlayabilirsiniz.12 ya da daha fazla cevap alırsanız, emeklilik için çok formdasınız. 7 RAM'lık bir RAM'den 12 RAM'e taşınmak emeklilik güvenliğiniz ve kötü pazarlara karşı korunmanız açısından anlamlı bir farktır. Benim için, 12 yaşındayken, 18'lik bir RAM peşinde koşmak yerine, bugün daha yüksek bir yaşam standardının tadını çıkarmayı ve muhtemelen kazandığım bir sürü ekstra para biriktirmekten daha çok benim favori nedenlerimi bırakmayı tercih ederim. gerek yok.

7 ile 12 arasındaysanız, şu andaki tasarruf oranınızdan yararlanabileceksiniz, ancak emekliliğinizin başlarında piyasalardaki genişletilmiş bir yama eklediğimizde yaşam standardınızı azaltmanız gerekebilir. Ve 7'den daha az bir RAM öngörüyorsanız, tasarruf oranınızı artırmayı veya gelirinizi desteklemenin başka yollarını bulmayı kesinlikle düşünebilirsiniz.

Aslında, bu hesaplamada hesaba katmadığımız büyük bir kalem, emekliliğe giden yıllarda ne kadar tasarruf etmeyi planladığınızdır. Tasarruf ve yatırım yapmaya devam ederseniz, RAM'inizi yukarı doğru işaretlemesini bekleyebilirsiniz. Yansıtılan tasarruflarınızı bu denklemle ifade edin:

Ekstra Emeklilik Tasarrufu = ((Cari Maaş + Nihai Maaş) / 2) x (Tasarruf Oranı) x (65-Current Age)

Toplamı, emeklilikte birikimleriniz hakkında bir fikir için yukarıda hesaplanan son emeklilik tasarrufuna ekleyin. Ve bu, gelecekteki yatırım büyümenizi içermez; bileşik faizler toplamlarınızı daha da artıracaktır.

Bu hesaplamalar kesin olmayacaktır, çünkü bilinmeyenler ve şimdi ve emekli olduğunuz zaman arasında birçok olası sonuç hakkında birçok varsayım vardır. Yine de, bu yöntem 40'lı ve 50'li yaşlarında tasarruf edenlere emeklilik için yolda olup olmadıklarını anlamalarını sağlayan bir başka araç sağlar. Öyleyse hesap makinenden çık!

Dave Rowan sertifikalı bir finansal planlayıcısı ve Rowan Financial'in kurucusu.

Bu makale Nasdaq'da da yer almaktadır.