Hesap Ücretlerinin Kontrol Edilmesi Bir On Yıl Boyunca 1000 $ 'a mal olabilir

Joelle Brown için uzun bir yolculuktan önce ev sahibine üç kez çek çekmesi kötü bir fikir olduğu ortaya çıktı. Her ay bir çek yatırılmasını bekliyordu, ama ev sahibi bir kerede hepsini paraya çevirdi.

“O zamanlar okuldaydım ve kredi parasıyla yaşıyordum” diyor, o zaman Vermont'ta bir üniversitede lisans eğitimini tamamladı.

Depozitli çekler hesabının sıfırın altına düşmesine neden oldu, ancak bunu dört gün boyunca bilmiyordu. O zamana kadar, banka kartını ek işlemler yapmak için kullandı ve bu sayede toplamda 600 $ 'lık bir ücret ödemesi yapıldı.

Ve daha da kötüsü: “Noel'den önce haklıydı” diyor.

Brown’un ​​deneyimi eşsiz değil. Tüketici Mali Müşavirlik Bürosu tarafından hazırlanan 2014 raporuna göre, tüm çek hesabı sahiplerinin yaklaşık% 30'u bir yıl boyunca kredili harcamalar ile çarpılmaktadır. Daha yüksek olan diğer banka ücretleri de vardır, ancak genel olarak, hesap masraflarının kontrolünün çoğunluğunu kredili harcamalar oluşturmaktadır.

Investmentmatome, overdraft ve diğer ücretlerin ortalama maliyetlerine zaman içinde baktı ve bir kontrol hesabı için beklediğinizden daha yüksek bir fiyat etiketi buldu.

CFPB verilerinin bir Investmentmatome analizine göre, aylık bakım ücretleri, ATM ve hesap kullanım ücretleri ve bir çek hesabı için aşırı ve yetersiz fon ücretleri ortalama on yıl boyunca yaklaşık 1000 $ 'dır.

Çalışma bulguları ve kontrol hesabınız için dik ücretler ödüyorsanız neler yapabileceğiniz hakkında daha fazla bilgi için okumaya devam edin.

Önemli bulgular

• Hesapların kontrol edilmesi, CFPB'den alınan verilere dayanarak ortalama yıllık maliyeti 97.80 $ 'dır.

• 10 yıl içinde ortalama maliyet 978 dolar, 20 yılda ise 1,956 dolar.
• Diğer taraftan, en tüketici dostu kontrol hesapları, ortalama olarak yıllık 31.05 dolara mal oluyor. Bu, eğer bu bankalardan birinde yılda ortalama iki adet üst-tasarıya maruz kalırsanız, bu durumda aşırı harcama ücretleri, bankalarda genel olarak ne olduğunun yarısıdır. Hiçbir zaman bir ekstreniz yoksa, bu hesaplar ücretsizdir.
• Investmentmatome'in analize dayalı olarak belirlediği, en tüketici dostu kontrol hesaplarından birini seçerek, ortalama bir çek hesabıyla karşılaştırıldığında 10 yıl içinde ortalama 667,50 dolar tasarruf edebilirsiniz.
• Hesapları kontrol eden 109 milyondan fazla ABD'li hane için, hesapların toplam ortalama yıllık maliyeti 10.7 milyar dolar. Bu sadece üç tür ücretten kaynaklanmaktadır: kredili ödeme ile ilgili, ATM ve hesap kullanımı ve aylık bakım.
• Bu haneler en tüketici dostu kontrol hesaplarından birine geçtiyse, bir yıl içinde 7,3 milyar dolar tasarruf edecekler.

Ücretler

Bir çek hesabının bu ortalama fiyatı üç farklı ücretten elde edilir:

• Aylık bakım ücreti: Bu bir çek hesabının etiket fiyatıdır. En büyük ABD bankalarının en temel çek hesabı için yaklaşık 10 ABD doları - 12 ABD dolarıdır, ancak genellikle hesaba belirli bir miktar para tutarsanız veya doğrudan para yatırırsanız, bu durumdan vazgeçebilirsiniz.
• ATM ve hesap kullanım ücretleri: Bu tek seferlik maliyetler, para havalesi satın alma, banka havalesi gönderme veya şebeke dışı ATM'leri kullanma gibi hesap hizmetleri için ödediğiniz tutarlardır. Bu ücretleri önceden ödersiniz, ancak ATM operatöründen makinenin kullanımı için bir ücret gibi ek masraflar olabilir.
• Overdraft ve yetersiz fon ücretleri: CFPB'ye göre ortanca 34 dolara mal olan overdraft ücretleri - kontrol hesabınızı yakından takip etmiyorsanız şaşırtıcı olabilir. Hesabınızda yeterli paranız yoksa ve bankanız bir işlemi karşılamanıza yardımcı olmak zorundaysa, bir ek ücret tahsil edilir. Bakiyeniz zaten sıfırın altındaysa ve banka sizi karşılamıyorsa, yetersiz bir para ücreti alırsınız.

Banka müşterileri, yılda ortalama iki kez fazladan krediye tabi tutulmakta, ancak uygulamada,% 18'lik bir azınlık, aşırı kredilerin çoğunluğunu oluşturmaktadır. Bu grup, 54.000 $ 'lık ulusal medyan gelirden daha az kazanma eğilimindedir ve onlar için, Pew Charitable Trusts tarafından yapılan yeni bir başka araştırmaya göre, bir yıl boyunca, bir yıl boyunca ücretlerin bir haftalık ücretini kaybetme eşdeğeri anlamına gelebilir. Tüketici bankacılığını inceleyen kamu politikası grubu.

Öyleyse neden daha fazla tüketici, bakkal ürünlerine göre kontrol hesaplarını karşılaştırmıyor?

Hesapları ücretlerle karşılaştırarak sorun

1. Bazı maliyetler öngörülemez. Bir çek hesabı, ATM para çekme işlemlerinden banka dışı kredilendirmeye kadar bir dizi finansal hizmete ev sahipliği yapar, ancak hepsine uygun tek bir şey yoktur. Kredili koruma programları ve kredili kredi limitleri gibi aşırı harcama programları ve alternatifleri karşılaştırmak zor olabilir. Bankaların kredili harcamalar için günlük maksimum tutarı vardır. Ve bir gün bir overdraft hizmetine ihtiyacınız olup olmadığını bilmiyorsanız, karşılaştırmak için başka birçok kontrol hizmeti olduğunda ucuz bir seçeneği önceliklendirmek zor olabilir.

" DAHA: Bir banka nasıl seçilir

1. Açıklamalar uzun ve karmaşık hale gelir. Pew’in 2015 analizine göre, banka hesaplarının ortalama ücreti, ücret tarifeleri de dahil olmak üzere 40 sayfadır. Finansal kurumlar, bilgileri açıkladıkları zaman uyumluluk gerekliliklerine uymak zorundadırlar, ancak bu, tüm önemli noktalar ve ücretlerin okunması kolay özetleri sunmaları gerektiği anlamına gelmez.
2. Bankaların ücretleri açıklama şekli değişir. Uzunluk tek endişe değil.Açıklamalar için yasal olarak gerekli olan tek biçimli bir biçim yoktur. Pew, çeşitli bankaların benimsediği bir özet açıklama kutusu oluşturdu, ancak tutarsızlıklar bu formatta bile kırpıldı. Ayrıca, tüm ücretler finansal kurumlarda aynı isimlere sahip değildir. Bazı bankalar, örneğin, bir hareketsizlik ücretini “hareketsiz bir hesap ücreti” olarak ve kredili ödeme kapsamını “nezaket ücreti” olarak adlandırıyor.

Daha net ücretlerle bir gelecek

New Hampshire, Hanover'daki Dartmouth Kolejinde ekonomi profesörü Jonathan Zinman “Daha fazla veri ve bilgi mevcut olacak bir dünyada yaşıyoruz” diyor. “Düzenleyici baskı ve artan tüketici bilinci, finansal hizmet sağlayıcılarını daha şeffaf fiyatlandırma yönünde zorlamaya devam edecektir.”

Daha fazla banka, ücretlerini net ve muntazam bir şekilde ortaya koyduğundan, tüketicilerin hesaplarını karşılaştırmaları ve neyi ödediklerini bilmek daha kolay hale gelecektir.

Şimdi para kazanmak nasıl

Bir çek hesabı olmanın maliyetini daha iyi anlamak ve azaltmak için yeni yasaları beklemek zorunda değilsiniz. İşte birkaç strateji.

• Düşük bakiyeler için uyarıları ayarlayın. Asgari günlük bakiye gereksiniminin aşılmasından veya aşılmasından kaçınmanıza yardımcı olmak için genellikle çevrimiçi bankacılık üzerinden e-posta ve metin bildirimleri oluşturabilirsiniz.
• ATM ücretlerinden kaçının. Bankanızın ağındaki ATM'lere bağlı kalın ve market market check-out'larında paranızı geri alın.
• Düşük ücretli ya da hiç ücret dışı masraflar da dahil olmak üzere birkaç ücrete sahip bir finans kurumuna geçin. Sizin için neyin işe yaradığını görmek için finansal kurumlar genelinde kredili ücretleri karşılaştırın. Aylık bakım ücreti olmayan veya bunları önlemek için kolay yollar sunan hesaplara bakın.

" DAHA: Sitemiz en iyi çek hesapları

Investmentmatome'in kredi ve bankacılık uzmanı Sean McQuay, “Banka ücretleriyle düzenli olarak çarpışıyorsanız, doğru bankayu bulmak için zaman ayırmanız birkaç yıl içinde yüzlerce doları kolayca kurtarabilir” diyor.

Metodoloji dahil olmak üzere daha fazla ayrıntı için tam raporu okuyun.

Spencer Tierney, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir personel yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd. Investmentmatome veri analisti Sreekar Jasthi bu çalışmaya katkıda bulundu.