İş Kredisi Oranları ve Ücretler: Bilmeniz Gereken 3 Şey

Küçük bir işletme kredisi almak basit bir iş gibi görünebilir: Bazı evrak işlerini doldurun, nakit para toplayın ve faizle zaman içinde geri ödeyin. Ancak, büyük mali kararlar gibi, özellikle de en iyi anlaşmayı almak istiyorsanız, süreç biraz planlama ve hazırlık gerektirir.

Küçük işletme kredilerinin nasıl çalıştığını anlamak için biraz zaman ayırın, şirketiniz için daha bilinçli bir karar verebilirsiniz. Bir işletme kredisi için alışveriş yaparken bakmanız gereken üç önemli nokta - ister geleneksel bir banka kredisi, ister vadeli borç veya başka bir finansman türü olsun - sabit ve değişken oranlı krediler arasındaki fark ve kapanış maliyetleri, faiz oranları ve ücretler arasındaki fark dahil hesapladık.

1. Faiz oranı sabit mi yoksa değişken mi?

Bir borçlu olarak, sabit oranlı ve değişken oranlı bir kredi arasında seçim yapmanız gerekecektir. Bir karar vermeden önce, her seçeneğin artılarını ve eksilerini dikkatli bir şekilde tartmak akıllıca olacaktır, böylece ihtiyaçlarınıza en uygun krediyi alabilirsiniz.

Sabit oranlı bir krediyle, faiz oranınız kilitlenir. Bu, kredinin ömrü boyunca aynı aylık ödemeye sahip olmanız anlamına gelir. Bu, gelecekteki bütçelemeyi çok daha kolay hale getirebilir, çünkü ödemeleriniz için sürekli endişelenmenize gerek kalmaz.

Değişken faizli kredilerle faiz oranı yükselebilir veya düşebilir çünkü oran piyasada dalgalanan bir alt endekse bağlıdır. Bu, ödemelerinizin sık sık değişebileceği anlamına gelir, bazen ayda bir kez olduğu gibi, bütçelemeyi daha da zorlaştırır. Potansiyel fayda, değişken oranlı krediler genellikle bazı borç alanlarını ikna edebilecek düşük başlangıç ​​faiz maliyetleri ile gelir.

Bir işletme kredisi, bir kredi kartı gibi, borç ödemenizi ve sürekli olarak geri ödemenizi sağlayan değişken oranlı bir kredidir. Para çekene kadar hiç faiz ödemezsiniz ve bakiyeyi tam olarak veya zaman içinde ödeyebilirsiniz. Bu tür bir kredi, belirli bir miktar paraya ihtiyaç duymayan, ancak acil durum fonları veya kısa vadeli işletme sermayesi olsun, nakit paraya ihtiyaç duyan işletme sahipleri için daha uygundur.

Bir iş vadeli kredisi size kapanışta bir nakit toplam tutarı sağlar. Sıklıkla sabit bir faiz oranıyla gelir ve aylık taksitler halinde geri ödenir. Bu tür bir kredi genellikle teminat gerektirmektedir, bu da kredinin geri ödenmesi için güvenlik olarak ekipman veya gayrimenkul gibi bir varlığın kullanıldığı anlamına gelir. Ödemeleri yapamazsanız, varlığı kaybedersiniz. Bu nedenlerden ötürü, bu tür bir kredi, büyük çaplı bir işletme genişlemesi, gayrimenkul alımı veya borçların yeniden finanse edilmesi gibi bir kerelik gider veya uzun vadeli finansman ihtiyaçları için daha uygundur.

Kredinin başlangıç ​​aşamasında faiz giderlerinden tasarruf etmek istiyorsanız, yüksek oranlı riskleri ve aylık ödemelerinizde dalgalanma potansiyelini ele alabilir ve sadece nakit ihtiyacınızın olması durumunda, değişken oranlı bir kredi limiti size en iyi olasılıktır. kısa vadeli ihtiyaçlar.

Ancak, büyük bir ticari satın alma işlemi için belirli miktarda nakit paraya ihtiyacınız varsa ve ödemelerinizin sık sık değişme olasılığından rahatsızlık duyuyorsanız, sabit oranlı bir kredi muhtemelen en iyi seçeneğinizdir.

2. Yıllık yüzde oranı nedir?

Yıllık yüzde oranı (APR) toplam borçlanma maliyetinizi belirler. Sadece faiz oranını değil, aynı zamanda kapanış maliyetleri ve menfaat ücretleri gibi ilişkili kredi ücretlerini de içerir. Diğer bir deyişle, APR kredinizin tüm maliyetidir.

Bir fast food restoran zincirine sahip olduğunuzu ve yeni bir yer açmak için 100.000 ABD Doları tutarında kredi almak istediğinizi varsayalım. Beş yıllık bir kredi için onaylanacaksınız, bu da% 6'lık bir faiz oranı artı toplam ücretlerde% 2'lik bir orana sahip oluyor ve bu da krediye% 8'lik bir APR veriyor. Bu krediyle, 60 aylık $ 2,028 ödeyecek ve geri ödeme süresi boyunca toplam 21,658 ABD Doları ödeme yapacaksınız.

Ya alışveriş yapar ve aynı krediyi daha düşük bir oranda bulursanız ne olur? % 6 oranında bir APR iki yüzde puanı ile aylık ödemeleriniz yaklaşık 100 $ 'a düşerek toplamda 1.933 dolara düşecek ve toplam faiz maliyeti 5.000 $' dan fazla düşecek.

Aldığınız kredi oranı, kredi geçmişiniz de dahil olmak üzere birkaç faktöre bağlı olacaktır. İşletmenizin karlılığı ve mali geçmişi; ödünç aldığınız toplam tutar; ve geri ödeme süresinin uzunluğu. Bazı alıcılar size diğerlerinden daha düşük fiyatlar sunabileceğinden, alışveriş yapmak ve teklifleri karşılaştırmak iyi bir fikirdir.

Borç veren kişiye APR'ye hangi ücretlerin dahil olduğunu, niçin oranın sabit veya değişken olup olmadığını ve kredinin erken ödenmesi için ücretler veya cezalar verildiğinde niçin verildiğini sorun.

Tüm bu bilgiler, daha iyi bilgilendirilmiş bir karar vermenize yardımcı olacak, çünkü APR'yi diğer borç verenlerden alıntılarla karşılaştırabilecek ve kredinizi tam olarak anlayabileceksiniz.

3. Kredi ücretleri nelerdir?

Küçük bir işletme kredisi alırken karşılaşabileceğiniz bazı genel ücretler şunlardır:

• Borçlu çıkış ücretiBu, yeni bir krediyi işlemek için ücretlendirilen bir peşinat ücreti.
• Sigorta ücretleri Sağladığınız tüm bilgileri doğrulayan ve inceleyen sigortacılar tarafından toplananlar. Bu, size bir kredi verilip verilmeyeceğine karar verir ve faiz oranınızı belirler. Sigortacılar genellikle finansal tablolar, kişisel banka hesap özetleri, kredi raporları ve vergi iadeleri gibi çeşitli belgeleri inceler.
• Kapanış maliyetleriBu, kredi ambalajlama ücreti, ticari gayrimenkul değerleme veya iş değerlemesi gibi krediye hizmet ile ilişkili diğer maliyetleri içerebilir.

ABD Küçük İşletmeler İdaresi (SBA) 7 (a) kredi programı tarafından desteklenen kredilerin biraz daha farklı çalıştığını unutmayın. SBA'ya göre 150.000 $ 'ın altındaki krediler ücrete tabi değilken, bir yıldan fazla bir vadesi olan 150.000 ile 700.000 dolar arasındaki krediler% 3, kredileri de 700.000 $' dan fazla olan krediler% 3,5.

Her bir borç veren, her bir ücretin neler içerdiğini size bir liste verebilmeli ve anlamadığınız ücretleri açıklamalıdır. Soru sormaktan çekinmeyin.

Maalesef, ücretler kaçınılmazdır ve kredinize önemli miktarda para ekleyebilir. Ancak bu, tüm küçük işletme kredilerinin aynı tutarı talep ettiği anlamına gelmez - bazıları cebinizden başkalarına göre daha fazla hamur alabilir.

Ücretler genellikle toplam kredinin bir yüzdesi olarak kote edilir ve genellikle müdürden çıkarılır. Örneğin,% 1'lik bir ücretle 1 milyon dolarlık bir kredi 10.000 $ 'a mal olacak ve borçlunun kapanışta 990.000 $' lık netleştirme yapmasına rağmen hala 1 milyon $ 'lık artı faiz ödemeye ihtiyacı var.

Toplam ücretler, finanse edilen miktarın% 1 ila% 5'i arasında değişebilir, ancak rakam borç verene göre değişir ve işletmenin boyutu, finanse edilen toplam tutar, kredi vadesinin uzunluğu, kredi değeri gibi çeşitli faktörlere bağlı olacaktır. Borçlunun ve krediyi sunan kurumun türü.

Çekici bir şartla küçük işletme kredisi almak zor bir iş olabilir. Ancak, kendinizi eğiterek ve hazırlayarak, başarılı olmak için çok daha iyi bir konumda olursunuz.

Shutterstock aracılığıyla küçük işletme sahibi fotoğraf.