Kredi Birliklerinde Küçük İşletme Kredileri Üzerine Tartışma

Eldeki Sorun

Şu anda kredi birlikleri, varlıklarının sadece% 12.25'ini borçlandırmakla sınırlıdır. Bu başlık, 1998 Ağustos ayında yürürlüğe giren ve 17 Ağustos 1998'de imzalanan Kredi Birliği Üyelik Erişim Yasası aracılığıyla yürürlüğe girmiştir.

Her ne kadar kredi birlikleri bu sınırla sınırlı olsa da, küçük krediler oluşturmada aktiftirler. Kredi sendikaları finansal krizden bu yana iş kredilerini% 45 oranında artırırken, bankalar aynı dönemde iş kredilerini% 15 oranında azalttı.

26 Kasım'da CUNA, bu mevzuatın önümüzdeki hafta oylamaya çıkacağını duyurdu.

Önerilen Mevzuat

Mart 2011'de yürürlüğe giren Küçük İşletme Kredilendirme Kanunu, Kongre Üyesi Mark Udall (D-CO) ve Ed Royce (R-CA) tarafından sunulan iki partili bir tekliftir. Kanun (S.2231 Senatosu ve Temsilciler Meclisi'ndeki H. 1418), kredi birliği küçük işletme kredisini, kredi birliğinin varlıklarının% 12.25'inden% 27.5'e çıkarmayı önermektedir. Geçtiyse, mevzuat, borç verme yetkilerinde artış sağlanan kredi birliklerinin çeşitli kriterleri karşılamasını gerektirir. Kredi birlikleri aşağıdaki gibi olmalıdır:

1. İyi sermayeli (şu anda% 7 net değer oranı)
2. 5 yıllık üye iş kredisi tecrübesi ile tecrübeli
3. Başvurudan en az 1 yıl önce% 12,25 oranındaki tavanın% 80'inde veya üzerinde
4. Tarihsel performansa ve güçlü liderlik yönetimine dayanan seslendirme ve hizmet sunumunu gösterebilir.

Bu önerilen mevzuat, Başkan Obama, Amerika Tüketici Federasyonu ve Vergi Reformu için Amerikalılar dahil, hem liberal hem de muhafazakâr gruplar tarafından onaylanmıştır. Mevzuat, Amerika Bağımsız Devletler Bankacıları ve Amerikan Bankacılar Birliği tarafından karşılandı.

Küçük Ölçekli Kredilendirme Yasa Tasarısı, tüm kredi birliklerinin üye işyeri kredisini artırmayı amaçlamakta ve Senato'da oy kullanması beklenmekle birlikte, bu oylama henüz gerçekleşmemiştir. Kongre üyeleri artık büyük olasılıkla 2013'ün başında oy kullanacaklarını söyledi.

Son olaylar

7 Ağustos 2012'de, Başkan Obama, Orta Batı'da yağış eksikliği ve rekor kıran sıcaklıkların neden olduğu mahsullerin son tahriplerine bir cevap olarak bir kuraklık giderme programını açıkladı. Bu yardım programı, NCUA tarafından 1,003 kredi birliğine düşük gelirli kredi birliği olarak atamaya katılma şansı tanıyan yeni bir görev de içeriyordu. Bu atama, bu özel kredi birliklerinin,% 12,25 üye iş kredisi kredisini göz ardı etmesine izin vererek, küçük işletmeler için 250 milyon dolar ve 500 milyon $ 'lık krediler arasında bir yeri serbest bırakıyor. NCUA, bu 1,003 kredi birliğinin her zaman uygun olduğunu belirtti; yetki, sadece düşük gelirli kredi birlikleri olarak nitelendirilebilecekleri sistemi basitleştirmiştir. Bazı bankacılar NCUA'nın sınırlarını aştığını iddia ederek öfke ile tepki gösterdi.

22 Ağustos 2012 tarihinde Michigan Mali ve Sigorta Yönetmeliği Komiseri, devlet destekli kredi kuruluşlarının kredi birliklerine ya da üyelerine ürün ve hizmet sağlayan, genellikle yatırım ve kredileri yöneten kredi birliği kuruluşlarına (CUSO) yatırım yapmalarına izin veren bir yetki vermiştir. işletmeler için. Kredi birliğinin% 10'undan fazlası CUSO'ya yatırım yapamazsa da, bu% 10'luk sınır% 12,25'lik sınırın dışında tutulur.

Küçük İşletme Çoğunluğu küçük işletme sahiplerinin% 90'ının kredi kullanılabilirliğinin eksikliğinin bir sorun olduğuna inandığını; liberter düşünce kuruluşu R Street, bu teklif edilen mevzuatın yürürlüğe girmesi halinde, küçük işletme sermayesi için 13 milyar dolar serbest kalacağını ve 140.000 iş yaratılacağını hesapladı.

Bir üye iş kredisi (MBL) artışının ekonomi üzerindeki etkisi nedir?

Hiç kimse, bu mevzuatın küçük işletmeleri ve ekonomiyi nasıl etkileyebileceğini kesin olarak söyleyemese de, bol miktarda spekülasyon olmuştur.

Üye İş Borç Verme Kapısını Rakip Etmeye Yönelik Tartışmalar

• Vergiden muaf kredi kuruluşları için haksız avantaj: Bankalar vergi ödüyor, kredi birliği yapmıyor.
• Artan kapak banka kredisini azaltacak: Kredi birlikleri, daha fazla insan için daha fazla kredi sağlayacağına inanırken, bazıları aynı kredilerin aynı kişilere sağlanacağına inanıyor, sadece farklı borç verenler olsun (bu durumda topluluk bankasının zararına)
• Ekonominin iyileştirilmesi garanti edilmez: Amerikan Bankacılar Birliği, önerilen mevzuatın yeni işler yaratmayacağını ve toplum bankalarından ve dolayısıyla federal hükümetten kayıp vergi gelirleri ile gelir elde edeceğini savunuyor.
• Finansal sisteme yönelik potansiyel risk: Bazıları, kredi birliklerinin daha yüksek bir borç verme tavanıyla başa çıkacak altyapıya sahip olmadıklarını ve ekonomik belirsizliğin olduğu zamanlarda, artırılmış bir tavanın borç vermeyle ve bazı kredi birliklerinin kapanmasıyla sonuçlanacağını düşünüyor.

Üye İş Kredisi Başlığını Yükseltmeyi Destekleyen Argümanlar

• Daha küçük işletmeler için sermayeye artan erişims:
  • Bazıları, kredilerdeki artışın, genellikle bankalardan kredi almaya hak kazanamayan küçük işletmeler için faydalı olacağına inanmaktadır - bankaların kredi birlikleri yerine bu kredileri yapması gerektiği argümanının geçersiz olduğuna inanmaktadır çünkü bankalar daha az isteklidir Küçük işletmelere kredi birliklerinden borç verin
  • Bazı küçük işletme sahipleri, küçük işletme kredisi başvurularının birkaç banka tarafından reddedildiğini ve nihayet kredi birliği tarafından kabul edildiğini söylüyor
• Finansal kriz, kredi talebinin artmasına neden oldu; kredi sendikaları bu ihtiyaca cevap veriyor
  • Senato Çoğunluk Lideri Harry Reid, “Bu ekonomik felaket sırasında… kredi sendikaları küçük işletmeler ve bireyler için bir can damarıydı” dedi.
  • Kredi sendikaları finansal krizden bu yana borçlarını artırmış, bankalar borçlarını azaltmış ve birçok kişi kredi borçlarının bankaların desteklemeyi istemediği küçük işletmelere yardım etmeye devam edebilmeleri için bir borç verme tavanı artışının gerekli olduğuna inanmaktadır.

Uzman Görüşleri

• Diana Dykstra, California ve Nevada Credit Union Ligi Başkanı ve CEO'su

“Üye işletme kredilerindeki tavan, iyi sermayelendirilmiş krediyi engelliyor Sendikalar küçük işletmelere çok ihtiyaç duyulan krediler sağladı. Bu dar Kısıtlama, daha geniş kredi birliği mevzuatına gereksiz yere dayandı. 1998, ve o sırada Clinton yönetimi dahil edilmesini sorguladı. Bugün, kapak küçük işletmelerin erişimini engelliyor. büyüme ve iş yaratımı için kritik olan sermaye ve kredi çizgileri zorlu bir ekonomide.

Bu bir hayır kurumu olmamalı: kredi sendikaları sağlıklı ve parası var Ödünç vermek ve küçük işletmeler sermayeye erişmekte zorlanıyorlar. mevzuat Ulusal Kredi Birliği İdaresi tarafından onaylanmıştır - kredi birliklerinin federal düzenleyici kuruluşu - ABD’nin yanı sıra Hazine Bakanlığı.

Bu işler ve ekonomi ile ilgili. Yolda duranlar inkar ediyor Amerikan küçük işletmelerin büyüme fırsatları. Diğer finansal kurumlar iki çeşit kurtarma paketi almışlardır, ancak yine de ödünç vermek. Bu mevzuat, izinle birlikte sağlıklı kredi birliklerine izin vermektedir. kendi mükellefleri, vergi mükelleflerine maliyet ödemeden yeni işletme kredileri çıkarmak için on sent. Kongre, onayını almak için derhal harekete geçmelidir. ”

• Paul Merski, Amerika Bağımsız Topluluk Bankacıları (ICBA) Genel Müdür Yardımcısı ve Baş Ekonomisti

“Kredi sendikalarına, mütevazı vasıtalara hizmet etmek için çok cömert vergi muafiyeti statüsü verildi. Bununla birlikte, bu vergi muafiyeti ile tipik tüketicileri desteklemek yerine, bir avuç kredi birliği vergi sübvansiyonlarını korumak, ancak ticari işletme kredilerine tam anlamıyla yayılmak istemektedir. S. 2231, kredi sendikası işletme kredisi otoritesine kongreden iki kat daha fazla sınırlama getirecektir; bu durum, birkaç büyüme tutkulu kredi kuruluşunun vergi sübvansiyonlarını kendi topluluklarında vergi mükelleflerinin vergi mükelleflerini ödemeleri için kullandıkları vergi sübvansiyonlarını kullanmalarına izin verecektir. Bu, vergi bankalarına vergi ödeyen topluluk bankaları üzerinden vergi destekli kredi birliklerini destekleyerek federal, eyalet ve yerel gelirleri azaltacaktır. Vergiden muaf kredi birliklerinin işletme kredilendirme otoritesini genişletmek, finansal sisteme yönelik riskleri de artıracaktır. Hükümet Sorumluluk Ofisi, Ocak ayında, sendikalarda başarısız olan sendikaların, sektördeki diğer şirketlere oranla varlıkların yüzdesi olarak daha fazla işletme kredisine sahip olduğunu bildirmiştir.

Mevzuat, kredi sendikaları arasında bile ters düşmekte ve tartışmalıdır. Nisan ayında, bazı kredi sendika yöneticileri bu mevzuata karşı olduklarını dile getirdiler. Birkaç büyük kredi sendikasının başarısızlığının aşırı iş kredileri nedeniyle olduğunu, endüstrinin genişletilmiş işletme kredisi otoritesi için hazırlıksız olduğunu ve kredi birliklerinin sessiz çoğunluğunun ne istemediğini ve ne ihtiyaç duyduğunu yazdığını yazdılar. Topluluk bankaları vergi mükelleflerine zarar verirken bir kaç kredi birliği için.

Toplum tabanlı bankalar, küçük işletme kredileri üretmekte ve bu zor ekonomik zamanlarda müşterileri tarafından ayakta durmaktadır. Geri kazanımlar güçlendikçe ve geri ödeme talep ettikçe küçük işletme kredilerini genişletmeye yardımcı oluyorlar ve kredi birliklerinin aksine, topluluklarını desteklemek için federal, eyalet ve yerel vergiler ödüyorlar. ”