Bir tıklama ile yapılan ödemelerin işlenmesinin gün alabileceğini aşağıda görebilirsiniz.

Google’ın arama motoru bankacıları saatlerce tutmaya başladıysa, insanlar sokaklara ve el fenerleri ile sokaklara çıkabilir. Ancak, bir Cuma gecesine yerleştirdiğiniz için 72 saati aşan dijital bir ödeme mi? ABD’de, bu durum mevcut durum.

Bank of America'da mobil ödeme işlemleri en az bir iş günü sürüyor. SnapChat’ın Square tarafından desteklenen yeni ödeme sistemi SnapCash, işlemleri bir veya iki iş günü içinde tamamlar; Venmo'ya para yatırmak aynı zaman alır. Google Cüzdan ile, üç veya dört alır. Tüm bu işlemler, aynı Otomatik Takas Merkezi ağı veya 40 yaşın üzerindeki bir sistem olan ACH'den geçer.

Nasıl çalışır

Ne olur? Bir çek hesabından çevrimiçi veya mobil ödeme yaptığınızda, bankanız taslak isteğinizi işler ve başka bir grupla ACH ağına gönderir. Oradan, taslak iki sistemden birine - Federal Rezerv ya da diğeri tarafından işletilen, ticari bankaların sahip olduğu The Clearing House (TCH) tarafından işletiliyor. ACH ağı daha sonra işlemi sıralar ve parayı alıcıya sunar ve ödeme tamamlanır.

Süreç bir veya iki iş günü sürer. Ve sistem otomatik olsa bile, makineler hala bankacıların programlarını saklar - tatil günleri, hafta sonları veya akşamları. Niye ya?

Eski Federal Rezerv ödemeleri sistem müdürü Elizabeth McQuerry, geçen yıl Ulusal Kamu Radyosu üzerine bir röportajda, “70'lerde tasarlanan ve uygulanan bir sistem olarak düşünmelisiniz” dedi.

Bu yılın başlarında, TCH operasyonları için kuralları belirleyen kar amacı gütmeyen bir grup olan NACHA, tüm işlemlerin aynı gün işlemlerini gerçekleştirme yolunda adım atacağını, bunun da yıllar sürmesi beklenen bir hamle olacağını söyledi. 2012 yılında NACHA üyeleri benzer bir çabayı reddetti. Ekim ayında TCH, katılımcılara “çok yıllı bir çaba” olarak nitelendirdiği “anında ödemeler” sağlayabilecek gerçek zamanlı bir ağ kuracağını söyledi.

TCH Yönetim Kurulu Başkanı Richard Davis yaptığı açıklamada, “Dijital ekonomi gerçek zamanda hareket ediyor ve müşterilerimiz hızımızı korumamızı bekliyor” dedi. Aynı zamanda ABD Bankası'nın başkanıdır.

Yüksek maliyet

Endüstrinin nisan ayında aynı güne yönelik bir sisteme adımını atan Fed, 2010'dan beri bu hizmeti sunmuştur. Ancak nispeten az sayıda finansal kuruluş katılmıştır. Bir caydırıcı, Fed'in bankaları daha hızlı bir şekilde daha hızlı bir şekilde kullanmasını talep edebilir.

Bazı servis sağlayıcılar bir adım önde. Iowa merkezli bir girişim olan Des Moines, Dwolla, tüketicilere gerçek zamanlı ödeme yapma olanağı sunuyor. Ekim ayında şirket, ABD'de Compass Bank'ı işleten İspanya'nın dev BBVA mali grubuyla ortaklıklarını sisteme kolay erişim sağlamak için ortaklık kurdu.

Yine de, Dwolla’nın sistemi bile, FiSync ağının bir parçası olmayan bankalara ve diğer kurumlara bağlı olduğunda daha az olabilir. Yerleşmeler bazı durumlarda dört gün kadar sürebilir. On yıllarca süren sistem finans kurumlarının giderek daha fazla güvenmeye çalışması karmaşıktır. Ve şu anda, bazı katılımcılar hala yavaş tempodan yararlanıyor.

Bankalar, paranın bir işlem için taahhüt edildiği, ancak henüz ödeme yapılmadığı zamanlarda, bazen de yüzdürme dönemi olarak anılan zaman zarfında, bir gecede veya birkaç gün için yatırım yapabilir. Bazı dijital ödeme hizmetleri bile benzer şekillerde kazanabilir. Bir online ve akıllı telefon ödemeleri uygulaması olan Venmo için kullanıcı sözleşmesi, paranın “genellikle faiz almıyor” olduğunu belirtse de, müşterilerinin “toplanan paraya geri dönüşü olmayan bir şekilde devredilmesi ve şirkete tahsis edilmesini” öngören paraya tahakkuk ettirilebileceğini öngörmektedir. bankalarda biriktirir.

Bunun için ödeme

Sonra maliyet sorunu var. Birisi ACH'nin yeni altyapısını inşa etmeyi planlıyor. Ve eğer ödemeler hemen halledilirse, bu, eski sistem ve yöntemleri adapte edip değiştirdikçe küçük bankalar ve kredi birlikleri için mali sıkıntı yaratabilir. Bir şey için, yüzdürme dönemleri - ve sağlayabilecekleri herhangi bir geri dönüş - ortadan kalkacaktır.

Ancak daha hızlı yerleşimlerden elde edilecek çok şey var. Geçtiğimiz ay, bordro uzmanlarının% 90'ından fazlası, NACHA anketine göre, ABD'deki aynı gün ACH işlemlerinin iş ihtiyaçlarını desteklemeye yardımcı olabileceğini söyledi. Meksika, Hindistan ve Polonya'nın da aralarında bulunduğu 35'ten fazla ülkenin, şu anda elektronik veri tabanlarını bir günten kısa bir süre içinde temizleyen ağları var.

Hem işletmeler hem de tüketiciler için daha hızlı ödemeler büyük bir fark yaratabilir. Fed, şirketlerin daha verimli bir ağ ile 10 milyar dolar ila 40 milyar dolar tasarruf edebileceğini tahmin ediyor. Daha hızlı işlemeyle, müşteriler ayrıca geç ücretlerden ve fazla masraflardan kaçınılabilir.

Ancak şu anda, çoğu için en hızlı ödeme seçeneği dijital cüzdanlar, mobil ödemeler veya çevrimiçi aktarımlar değildir - bu iyi eski paradır.

Shutterstock üzerinden elektronik ödeme illüstrasyon.