Bir IRA'ya 401 (k) 'yi Aşmak Üzere Karar Verme

Birçok kişi 401'i (k) bir işten ayrıldıktan sonra, genellikle daha düşük ücretler, daha büyük bir yatırım seçimi veya her ikisi gibi bir rollover IRA'ya dönüştürmekten yararlanır. Ancak bu kararı vermeden önce artıları ve eksileri bilmek önemlidir - sonuçta emeklilik birikimlerinizden bahsediyoruz.

Neden 401'i (k) IRA'ya devretmeliyim?

Bir IRA 401 (k) 'nin üzerinde, özellikle de işinizden çıktıktan sonra çeşitli avantajlar sunar, bu da artık hesaba katkıda bulunamayacağınız ve artık işveren maçı kazanamayacağınız anlamına gelir.

• Vergiler veya cezalar yok: Doğrudan 401 (k) devir ile, para çekinceye kadar vergiler ertelenmeye devam eder.
• Daha geniş yatırım seçimi: Hisse senetleri, tahviller, yatırım fonları, endeks fonları ve borsa yatırım fonları gibi bir dizi yatırım seçeneğine erişim elde edersiniz.
• Belki daha düşük maliyetler: Bir IRA sağlayıcısı geniş bir fon seçimi yelpazesi sunar, böylece en düşük masraf oranlarına sahip olanları seçebilirsiniz.
• Hesap ücreti yok: Bir hesabı açmak veya sürdürmek için herhangi bir ücret talep etmeyen bir IRA sağlayıcısı bulabilirsiniz. Bazı cömert işverenler sekmeyi toplasa da, çoğu 401 (k) katılımcının idari ücretlerini planlar. Daha fazla bilgi için ücret analizörümüzü kullanabilirsiniz.
• Yatırım yönetimi için düşük maliyetli seçenekler: IRA'nızı, hesabınızı sizin yerinize yönetmek için% 0,50'den daha az ücret ödeyen bir bilgisayar işletmesi yatırım yönetimi şirketi olan robo-danışmanda açabilirsiniz.
• Erken para çekme işlemleri için daha fazla boşluk: URA'lar, ceza ödemeden erken dağıtıma izin verir - ancak vergileri hala vardır - yüksek öğrenim ve ilk kez ev satın alma gibi belirli harcamalar için. 401 (k) 'lık erken çekimlerdeki% 10'luk vergi, düzeltilmiş brüt gelirinizin% 10'unu aşan toplam sakatlık veya tıbbi faturalar gibi sadece birkaç ciddi durumda feragat edilir.

Herkesin geleneksel bir IRA'ya açılabileceğini ve katkıda bulunabileceğini unutmayın, ancak bazı durumlarda gelecekteki katkılar indirilemez. Daha fazla bilgi için geleneksel IRA indirim limitlerine göz atın.

Neden 401'i (k) IRA'ya devretmek istemiyorum?

Sizin için yanlış bir seçim yapmanın yol açabileceği birkaç senaryo var.

• Sınırlı alacaklı koruması: 401 (k) s iflas ve alacaklılardan alacaklara karşı korunmaktadır. Alacaklılardan IRA koruması devlete göre değişir ve iflas koruması 1,28 milyon dolar ile sınırlıdır.

• Kredilere erişim kaybı: Yukarıda belirtildiği gibi, emekliye ayrılmadan önce 401 (k) cinsinden para almak biraz daha zordur. Ancak çoğu 401 (k) sağlayıcı, katılımcıların plandan kredi almalarına izin veriyor. Bir IRA'dan kredi alamazsınız.
• Gerekli minimum dağılımlar: 401 (k) s ve geleneksel IRA'lar 70½den başlayarak dağılım gerektirir. Ama bir 401 (k) 'nin bir boşluğu vardır: 70 distribden sonra bile, gerçekten emekli olana kadar bu dağılımları bastırmanızı sağlar.
• 401 (k), daha erken erişim için potansiyel sunar: İşinizden ayrılırsanız, 401 (k) numarasına, 55 yaşına kadar dokunabilirsiniz. IRA ile çoğu durumda, 59 distrib yaşına kadar nitelikli dağıtım yapmaya başlayamazsınız.
• Şirket hisse senetleri üzerindeki vergiler: Şirket stoğu genel olarak IRA'ya değil, vergiye tabi bir aracı kurum hesabına aktarılmalıdır. 401 (k) planınız şirket stoğuna sahipse, bir vergi uzmanına danışmanızı öneririz.

»IRA'nın sizin için uygun olduğunu mu düşünüyorsunuz? En iyi IRA sağlayıcıları analizimize bakın

Arielle O’Shea, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir personel yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.