En İyi Mortgage Faiz Oranı Nasıl Puanlanır?

Bir ipotek, Amerikalıların çoğunun üstleneceği en büyük finansal yükümlülüktür. Tipik bir araç kredisinden farklı olarak, ev kredisi üzerinde daha düşük faiz oranı sağlamak, zaman içinde büyük bir fark yaratabilir. Örneğin, 250.000 $ 'lık bir ipotek üzerinde, bir yüzde puanının ek bir yarısı, 30 yıllık bir kredi üzerinden ödenen ekstra faiz karşılığında 23.427 dolar ekliyor.

İpotek için online alışveriş yapmak, yeni ürün ve hizmetler ile gelecek vaat eden hızlı sonuçlara ulaşmak her zamankinden daha kolay. Özellikle mükemmel kredi veya standart olmayan gelir kaynaklarınız varsa, ipotek komisyoncularını da kullanmak isteyebilirsiniz. Bu brokerler, sizin için en iyi kredi seçeneklerini bulmak için birden fazla kredi verenlerle birlikte çalışarak kişiselleştirilmiş hizmet sunabilirler - bazen borç verenlerle birlikte uyguladığınızdan daha iyi faiz oranlarıyla.

Üç deneyimli mortgage brokeri Investmentmatome ile en iyi faiz oranını ve ihtiyaçlarınızı karşılayacak bir ipoteği nasıl alacağınıza dair önerilerini paylaştı.

Kişisel finansınızı düzenli hale getirin

Bir ipotek başvurusu yapmadan önce finansal evinizi almak, daha düşük bir faiz oranı elde etmenize yardımcı olacaktır. Bunu yapmanın en iyi yollarından biri kredi puanınızı yükseltmektir, diyor Chicago'daki Garantili Fiyat'ın kıdemli başkan yardımcısı ve bölümsel satış müdürü Joe Phalen. İpotek sektöründe yaklaşık 25 yıllık deneyime sahip olan Phalen, bu durumun faturaları zamanında ödemek, yeni borçlardan kaçınmak ve herhangi bir hatayı düzeltmek için kredi raporunuzu kontrol etmek anlamına geliyor.

Ne kadar borçlanabileceğinizi belirlerken, ipotek borç verenler borç-gelir oranınıza bakarlar (brüt ya da vergi öncesi gelirinizi kullanarak). Phalen, tüketicileri kredi kartları veya öğrenci kredileri gibi borçlarını azaltmaya teşvik eder, böylece daha fazla ev sahibi olabilirler. “Başparmak kuralı, borç alanlar için ipotek almak için% 43 veya daha az borç / gelir oranına sahip olmalı” diyor.

San Francisco'daki Primary Residential Mortgage bölüm yöneticisi Dane Moler, niteliklerinizi ve ipotek fiyatlandırma ve kullanılabilirliğini nasıl etkileyeceğini anlamanız da önemlidir. Bu nitelikler kredi puanınızı, gelirinizi, mevcut varlıklarınızı ve iş geçmişinizi içerir.

“Çok güçlü ve çok temel niteliklere sahipseniz, düşük fiyatlı lider için çevrimiçi alışveriş yapabilir ve genellikle başarılı olabilirsiniz” diyor. “Ancak, kalifikasyonunuz karmaşık veya sınırda ise, size daha iyi ve daha kişisel hizmet verecek bir borç verenle daha iyi bir başarı elde edeceksiniz.”

Ücret türünde doğru seçim yapın

Önemli bir karar, sabit oranlı veya ayarlanabilir oranlı bir kredinin mi seçilmesidir. Sabit oranlı krediler, tüm dönem için aynı faize sahiptir. Ayarlanabilir oranlı ipotekler, genellikle düşük olan sabit bir dönem ile başlar - ancak bu ayar periyodundan sonra, oran piyasaya göre değişebilir, bu nedenle yukarı veya aşağı gidebilir.

Her iki ipotek türünün de artıları ve eksileri vardır. Phalen, “Kordların başlangıçtaki düşük maliyetleri cazip olabilir, ancak bir dereceye kadar belirsizlikler var” diyor. “Sabit oranlı mortgagelar daha fazla oran güvenliğine sahip olabilir, ancak daha pahalı olabilir.”

Walnut Creek, California'daki JVM Lending'in kurucusu ve sahibi Jay Voorhees, evinizde kalmayı planladığınız zamanın en iyi ipotek türünü belirlemenin önemli bir yol olduğunu söylüyor. “Bir alıcı yedi yıl içinde taşınmaya veya taşınmaya niyet etmezse, 30 yıllık sabit oranlı bir kredinin genellikle güvenli olması tavsiye edilir,” özellikle şu anda olduğu gibi sabit oranlar çok düşük olduğunda, Voorhees, 22 ipotek sektörünün yılların deneyimi.

Voorhees, şu anda 30 yıllık sabit ve ayarlanabilir oranlı ipotekler arasında çok fazla fark olmadığını gösteriyor. “Bu gibi durumlarda, çoğu durumda ARM'yi takip etmek pek mantıklı değil, çünkü borçlular oran olarak sadece marjinal bir iyileşme için daha fazla risk alıyorlar” diyor.

Ancak Moler, son 10 yılda, en kaliteli borç alanlara sunulan bir A-kâğıd ARM'nin daha iyi bir mali karar olduğunu söyledi. “Çoğu insan, bir kredinin ayarlanmaya başlamasıyla oranların artacağını varsayar, ama aslında tam tersini yaptılar ve tüketiciler, ayarlanabilir periyotlar başladıktan sonra% 2-s% 3 sinde ödeme yapıyorlar” diyor. Ancak önümüzdeki on yılda ne olacağını söylemek imkansız. Bu nedenle, tüketicilerin, oranların yükselmesi durumunda yüksek ödemelerin üstesinden gelme esnekliklerini göz önünde bulundurmaları gerektiğini belirten Moler, diyor.

Kredi teriminizi akıllıca seçin

Diğer bir önemli mortgage kararı kredi terimidir. Sabit oranlı ipotekler için en yaygın iki seçenek 15 yıllık ve 30 yıllık kredilerdir. Kredi ne kadar kısalırsa, faiz oranınız o kadar düşük olur; ancak kredi daha hızlı ödendiğinden beri aylık ödeme o kadar yüksek olur.

Voorhees, tüketicilerin 30 yıllık opsiyonu tercih etmelerini tavsiye eder, çünkü nakit akışı daha düşük olduğunda daha düşük ödeme daha uygundur. “Ve nakit akışı sıkı olmadığı zaman, borçluların kendilerini, kendilerini çeşitlendirmek için gayrimenkul dışındaki varlıklardaki düşük ödemeden tasarruf etmelerini tavsiye ediyoruz” diyor.

Phalen, konut sahiplerinin önemli ölçüde tasarrufları varsa veya 15 yıldan az bir süre içinde emekli olmayı planlıyorlarsa ve ipoteği hızla ödeyebilirlerse 15 yıllık bir ipotek almasını tavsiye eder.

Emin değilseniz, Moler her zaman 30 yıllık bir ipoteğe ekstra ödeme yapabileceğinizi hatırlatır, ancak 15 yıllık ipotek nedeniyle asgari tutardan daha az ödeme yapamazsınız.15 yıllık bir ipotek uzun vadeli tasarruf sağlayabilirken, “bunu esneklik kaybına karşı tartmak ve oradan da kararı almak önemlidir” diyor.

Optimum faiz oranını elde etmek için doğru ipoteği seçmek önemlidir. Deneyimli bir mortgage komisyoncusu, ipotek türlerinin ve koşullarının risklerini ve ödüllerini anlamanıza yardımcı olabilir ve sizin için en güvenli ve en uygun fiyatlı krediyi seçmenize yardımcı olur.

Emily Starbuck Crone, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected]. Twitter: @emstarbuck.

Görüntü iStock.