Bu Sonrası Kriz İpuçlarını Kullanarak Daha Güvenli Bir İpotek Alın

İpotekler, 10 yıl öncesine göre daha güvenli. Bu, 2008-09 mali krizinin mortgage piyasasında yarattığı ana etki.

Aşağıdaki kredi türleri, 2000'lerin başlarından 2000'lerin ortasındaki konut patlaması sırasında popülerdi ancak şu anda çoğu borçluya ulaşılamıyor:

• Düşük belgesiz konut kredileri, borçluların gelir ve varlıkları belgelemeden kredi almasına izin verdi.
• Yalnızca ilgi çeken ipotekler, borçluların başlangıçta düşük bir aylık ödemeyle karşılayamayacakları ev satın almalarını sağlamıştır. Ancak krediler, zaman bombalarının mali eşdeğeriydi: Yalnızca bir sürenin ardından, ancak sadece borçluların ödeme yapması, borçluların ödeme yapması için aylık ödemeleri feshetmek zorundaydı.
• Subprime ipotekleri - zayıf kredili borçlular için konut kredileri - popülariteye göre yakınlaştırılmış, 2003 yılında% 8 olan ipoteklerden 2005 ve 2006'da% 20'ye yükselmiştir.

Bu kredilerin çoğunun nasıl kötü gidebileceğini görmek için uzman olmanız gerekmez. Ancak bir şekilde yatırımcılar çok sayıda borçlunun ipoteklerini ödemeyi bıraktığı zaman şaşırdılar. Eylül 2008 itibariyle, ipoteklerin% 5,3'ü suçluydu, yani 19 borçlunun 1'i ödemelerde en az 30 gün geride kaldı. 2010 yılının ilk çeyreğinde, temerrüt oranı% 11.54 seviyesinde gerçekleşti, bu da 9 borçlunun yaklaşık 1'inin ev ödemeleri için geç kaldığı anlamına geliyordu.

Bu suçlulardan milyonlarca insan evlerini kaybetti. CoreLogic'e göre 2007'den 2016'ya kadar neredeyse 7,8 milyon haciz tamamlandı. Ev sahibi olma oranı azaldı ve iyileşmedi. 2008'in ikinci çeyreğinde, hanelerin% 68,1'i evlerine sahipti; 10 yıl sonra,% 64.3 yaptı.

»Büyük Durgunluktan sonra 10 yıl akıllıyız mı? Hazırlık ve iyileştirme hakkında daha fazla ipucu gör

Bir daha olmasını engellemek

Harris Poll tarafından 2000'den fazla ABD'li yetişkin arasında çevrimiçi olarak yürütülen yakın tarihli bir Investmentmatome araştırmasına göre, yaklaşık beşte Amerikalı (% 79) finansal kriz nedeniyle olumsuz mali etkiler yaşadı; aralarında yarıdan fazlası (% 55) hala finansal olarak tam olarak iyileşmediklerini söyledi.

Ve insanlar hala haciz tarafından travma geçiriyor. Aynı araştırmaya katılanların% 31'i, ne kadar ev alabileceklerini tahmin ederken, finansal krizin onları daha muhafazakar hale getireceğini ve% 24'ü artık bir ev satın almak için daha büyük bir peşin ödemeye ihtiyaç duyacağını söyledi. Ek olarak, Amerikalıların% 7'si finansal kriz nedeniyle ev sahipliğini geciktirdiklerini söyledi. 35 yaşın altındakiler için, bu rakam% 13 idi.

Konut krizinin nüksetmesini önlemek için, yasa koyucular ve düzenleyiciler, egzotik ipoteklerin kullanılabilirliğini sınırlandıran kurallar oluşturdular ve tüketicilerin güvenli bir ipotek almak için kullanabilecekleri düzenleyiciler ve savunucular yarattı.

Ödemeyi karşılayabileceğiniz bir kredi alın

Bu yeni düzenlemeler ve tüketici dostu araçlarla bile, kendinizi bilgilendirmek ve sınırlarınızı bilmek hala size kalmış. İşte bazı stratejiler.

Ne ödeyebileceğinizi bilin.Uygun bir ipotek almak için ilk adım uygun bir ev satın almak. Investmentmatome'in ev satın alınabilirlik hesaplayıcısı, ev fiyat aralığınızı “uygun fiyatlı” dan “germe” ye “agresif” olarak bulmanıza olanak sağlayan bir araçtır.

Ev satın alınabilirliği, finansal krizin başka bir zayiatıydı. Investmentmatome’in anketinde, ankete katılanların% 12’si finansal krizin bir sonucu olarak ev satın almaya gücü yetmeyeceklerini kaygılandığını belirtti. Ve% 19'u mali krizden beri maaşlarının durgun olduğunu söyledi.

İpotek için ön onay alın. Ön prova, size ne kadar ödünç alabileceğinizi gösteren daha doğru bir resim sunar. Ön provizyon almak, daha sonra ipoteğe başvurduğunuzda yapmanız gereken belgelerinizi toplamanızı sağlar. Bu durum, borçluların gelirlerini ve varlıklarını her zaman belgelemek zorunda olmadıkları 2000'li yılların ortalarından 2000'lerin ortalarına doğru bir değişiklik oldu.

Borç ödemelerini kontrol altında tutun. Bir ipotek başvurusunda bulunduğunuzda, borç verenler borç / gelir oranınıza veya DTI'ye çok dikkat ederler. Aylık gelirinizin, vergilerden önce, borç ödemelerinize doğru olan yüzdesidir.

Ödünç verenler, bazı durumlarda% 43'e kadar veya daha yüksek borçlanmanıza izin verse bile, DTI'nızı% 36 veya daha düşük bir seviyede tutmak temel kuraldır.

2008'den bu yana ne kadar uygunluk standartları değişti: 2010 yılında Tüketici Mali Koruma Bürosu oluşturulduktan sonra, en önemli öncelik, ipotek işini yeniden düzenlemekti. Ajans, kredi verenleri gerektiren ipotekleri yöneten bir geri ödeme kuralı kabul etti:

• Sadece borçlunun sözünü tutmak yerine gelir ve kredi bilgilerini doğrulayın. Konut patlaması sırasında, borç verenler borçluların belirtilen gelirlerini ve varlıklarını kanıtlamadan ipotek almalarını sağlamıştı. Bu kural, düşük kredili kredileri çoğu borçlu için sınır dışı etti.
• Maksimum borç-gelir oranını% 43 seviyesinde. (Bazı istisnalar, nitelikli borçluların% 50'ye kadar DTI ödünç almasına izin verir.)
• İpotek tutarının% 3'ünden fazla olmamak üzere puan ve ücret limitleri.

Bu yönergeler sağduyulu gibi görünmektedir, ancak CFPB, borç verenlerin bir sonraki patlamayla ilgili ortak duyumu göz ardı etmesini önlemek için kuralları uygulamıştır.

CFPB de ipotekleri daha güvenli hale getirmek için başka değişiklikler yaptı.Borç verenler, ödünç bir özelliği olan bir ödeme seçeneği ARM adı verilen bom sırasında ayarlanabilir bir ipotek getirmişti: Bazı durumlarda, borçlular o ayın faizini bile karşılamayan asgari ödemeleri yapabilirdi, dolayısıyla daha fazla borçluydu. Kredi, bir ödeme yaptıktan sonra bile.

CFPB'nin nitelikli mortgage kuralı uyarınca, bu riskli ödeme seçeneği ARM'lerine artık izin verilmemektedir. Balon ödemeleri ile sadece faizli mortgage kredileri veya ev kredileri yoktur. Ve çoğu ipotek için ön ödeme cezaları yasaklanmıştır.

İpotek tekliflerini karşılaştırın

Kredi karşılaştırmalarını daha kolay yapmak için CFPB, Kredi Tahmini olarak adlandırılan üç sayfalık bir açıklama oluşturdu. Kredi verenler, ipotek başvurusunda bulunan müşterilere Kredi Tahminleri sunmalıdır.

Bu Kredi Tahmini kısayolunu kullanın. İki veya daha fazla Kredi Tahminini yan yana yerleştirin. Her bir Kredi Tahmini'nin 3'üne gidin ve “Karşılaştırmalar” bölümüne ve özellikle iki sayıya odaklanın: ilk beş yılda ipoteğin ne kadar tutacağını ve bu beş yılda ne kadar anapara geri ödeneceğini. Hangi kredi daha iyidir.

Kredi Tahmini, başka bir göreve de yardımcı olur: kapanış maliyetlerini düşürür.

2008'den bu yana kredi karşılaştırmaları nasıl değişti: On yıllar boyunca, ipotek başvuru sahipleri borç verenlerden İyi İnanç Tahmini olarak adlandırılan bir açıklama aldılar. Belgede ayrıntılı kapanış maliyetleri var, ancak borçluların kredi tekliflerini karşılaştırmasını kolaylaştıramadı.

CFPB, çok sayıda mortgage borçlusunun sadece bir borç verenle başvurmak suretiyle para harcadığına inanıyordu. Ajans, kredi tekliflerini karşılaştırmayı kolaylaştıran bir açıklama oluşturduğunda, birden fazla borç veren için daha fazla borç alanın uygulanacağını düşündü.

CFPB, 4 yıllık bir gelişim sürecinden sonra 2015 yılında İyi İnanç Tahmini'nin Kredi Tahmini ile değiştirildi.

İpotek şimdi nerede

Eylül 2008'de, federal hükümet, hükümet destekli girişimler Fannie Mae ve Freddie Mac'i, onları konservatuarlığa yerleştirerek devraldı. On yıl sonra hala reforma tabi tutuluyorlar ve reform yapmak için çok az politik baskı var.

Bazı araştırmacılar, ipoteklerin alınması zor olduğunu iddia ediyor. Urban Institute’e göre, “aşırı derecede sıkı kredi”, 5.2 milyon borçlunun 2009’dan 2014’e kadar ipotek almasını engelledi.

Kredi standartları gevşedi, ama yavaşça. Ellie Mae'ye göre, 2011 yılı Ağustos ayında tüm ipoteklerdeki ortalama kredi puanı 741'dir. Temmuz 2018'de 725 oldu.

Boom yıllarının güvencesiz ipoteklerinden farklı olarak bugünün ipotekleri iyi huyludur. Ancak standartlar daha katıdır ve en kaliteli borçlular düşük borç-getiri oranlarına ve yüksek kredi puanlarına sahiptir.