IRA Katkılarını En Üst Düzeyde Koruyan Koruyucular İçin, Roth Ödüyor

Bir Investmentmatome analizi, bireysel emeklilik hesabına yıllık maksimum katkı yapan tasarruf sahiplerinin, bir Roth IRA'da geleneksel bir IRA'dan daha fazla vergi sonrası emeklilik maaşının netleşmesi ihtimalini ortaya çıkarmaktadır. Rakamlar, Roth'un bu koruyucuyu geleneksel bilgelikten daha çok önerdiğini ve geleneksel IRA katkılarından elde edilen vergi tasarruflarının da ayrı olarak yatırılmadığı durumlarda farklılıkların en aşırı olduğunu gösteriyor.

Analiz, her bir hesaba 5,500 $ 'lık yıllık katkılara dayanan sonuçları incelemektedir. Roth IRA katkıları vergiler ödentikten sonra yapıldığı ve bu nedenle geleneksel IRA katkılarından daha büyük bir peşin tasarruf taahhüdünü temsil ettiğinden, Roth genellikle uzun vadede daha yüksek vergi sonrası IRA değerlerine yol açar. Roth IRA'nın vergi sonrası avantajına uyum sağlamak için geleneksel bir IRA koruyucu, her yıl yapılan katkıdan vergi tasarrufuna yatırım yapmalıdır. Bu hesapların vergi muamelesi hakkında daha fazla bilgi almak ve geleneksel IRA vergi tasarrufları yatırıldığında hesapların nasıl karşılaştırıldığını görmek için, aşağıdaki “Matematik: Roth IRA'ya karşı geleneksel IRA” bölümüne bakınız.

Roth için zafer marjı bazı durumlarda önemli: Çalışma, bir Roth IRA'nın emekli maaşı değerinin, aynı katkıları alan geleneksel IRA'nın 100.000 $ 'dan fazla olduğu birkaç senaryoyu buluyor. yıl) 30 yıllık bir yatırım dönemi boyunca.

Önemli bulgular

• Geleneksel IRA vergi tasarrufları ayrı ayrı yatırılmıyorsa, maksimum katkılar her zaman Roth'u desteklemektedir. Analiz, emeklilikte geleneksel bir IRA'nın değerinin her iki hesaba maksimum katkı sağladığı ve geleneksel IRA vergi tasarruflarının ayrı bir yatırım aracına yatırılmadığı varsayılarak bir Roth IRA'nın değerini geçtiği hiçbir vergi senaryosu bulamaz.
• Emeklilik maaşında en yüksek vergi oranlarını ödeyecek olan yatırımcılar en çok yararlanmalarını sağlamak (veya kaybetmek). Roth IRAs'da toplanan ek değer, emeklilikte en yüksek gelir vergisi oranlarına sahip yatırımcılar için en önemli olanıdır; 30 yıllık bir süre içinde 184.364 dolarlık bir ek para karşılığında durmaktadırlar.
• Yatırım vergisi tasarrufu, geleneksel IRA'ya yardımcı olabilir. Her yıllık geleneksel IRA katkısından vergi tasarruflarının% 100'üne yatırım yaparsanız, çoğu vergi senaryosu hala Roth IRA'yı desteklemektedir. Bununla birlikte, kariyerleri sırasında çok yüksek vergi oranlarına sahip olan ve emeklilikte çok düşük oranlara sahip tasarruf sahiplerinin vergi tasarruflarını yeniden yatırmaları halinde geleneksel bir IRA ile önemli ölçüde öne çıkabileceğini belirtmek gerekir - ayrıntılar için aşağıdaki tablolara bakınız.

Matematik yapmak: Roth IRA'ya karşı geleneksel IRA

Roth IRA katkıları vergi sonrası dolar ile yapılır, bu da her katkının daha yüksek bir maliyete sahip olduğu anlamına gelir: 5,500 $ 'lık bir katkı yapmak - mevcut yıllık katkı limiti -% 25'lik bir vergi oranında, ayrıca bir ek ödeme yapmak zorundasınız. Vergilerden 1.833 dolar. (Sitemiz Roth IRA açıklayıcı ile Roths hakkında daha fazla bilgi edinin.)

Eğer geleneksel bir IRA'ya 5,500 dolar verirseniz, bu para pretax'a girer, bu da sizin için 5,500 dolar demektir. Bir kesinti için uygunsanız, maliyet bu vergi tasarruflarının değeriyle dengelenir. Bu, geleneksel IRA'yı kısa vadede daha iyi bir anlaşma yapar. Çoğu koruyucunun neden geleneksel bir IRA'yı tercih etmesinin bir nedeni olabilir. Yatırım Şirketi Enstitüsünün 2016 verilerine göre, ABD hane halklarının% 25'i geleneksel bir IRA'ya sahipken, sadece% 17'sinde bir Roth var. Bu sayılar, Roth'un uygunluk sınırlarını karşılayanlar arasında, tüm gelir seviyelerini içermesine rağmen, geleneksel IRA, hala önemli bir marjla yol açmaktadır.

Vergi ile ilgili her şey göz önünde bulundurulduğunda, hangi hesabın vergi sonrası dengesinden daha yüksek netleşeceği sorusu, tasarruf sahibinin her yıl geleneksel IRA vergi tasarruflarına yatırım yapıp yapmadığına bağlı olabilir. Geleneksel bir IRA'dan 30.000 dolar geri çekildiğinde, IRS bir kesinti yapar; Tam olarak ne kadar gelecekteki bilinmeyen vergi oranlarına bağlıdır, ancak muhtemelen birkaç bin dolar olacaktır. Fakat emeklilikte bir Roth IRA'dan 30.000 dolar geldiğinde, 30.000 dolarlık tam bir emekli maaşı emekli maaşına ulaşıyor çünkü vergiler, katkı yapıldığı zaman ödenmişti.

Bu tasarruflar yatırılmasa bile, geleneksel IRA vergi tasarruflarının değerinin olması dikkat çekicidir. Gerçekten de, bu vergi tasarrufları bir acil durum fonu için değerli bir katkı olabilir veya borçları ödemeye veya aylık nakit akışını gevşetmeye yardımcı olabilir. Bununla birlikte, bu analiz, genel nakit akışını değil, IRA'ların vergi sonrası değerine odaklanmaktadır.

Tasarruf geleneksel IRA vergi tasarruflarına yatırım yaptığında

Bu hesaplardaki katkı limiti aynı olduğu için - tüm IRA katkıları için yıllık 5.500 ABD doları birleşik toplamıdır - maksimum katkılar söz konusu olduğunda Roth IRA ile geleneksel bir IRA'yı rekabetçi hale getirmenin bir yolu vardır: Netleştirilen vergi tasarruflarına yatırım yapın Ayrı bir yatırım hesabında geleneksel IRA katkısı. Bu tamamlayıcı aracılık hesabı, IRA'daki yatırımları yansıtacak şekilde yatırılmalıdır. (Tasarrufun geleneksel bir IRA'ya maksimum yıllık katkı sağlayamadığı senaryolarda, vergi tasarrufuna yatırım yapılmasının ayrı bir aracılık hesabı açılmasını gerektirmeyebileceğini unutmayın.)

Bazı senaryolarda, özellikle emeklinin vergi oranının% 25 veya altında kaldığı durumlarda, kaydedilen verginin% 100'üne yatırım yapmak geleneksel IRA'yı Roth IRA'dan daha değerli bir seçenek haline getirmektedir.IRS verileri, Amerikan vergi mükelleflerinin çoğunluğunun% 25 seviyesinde veya altında parantez içine düştüğünü göstermektedir.

Diğer vergi senaryolarında - özellikle düşük cari vergi oranlarında ve daha yüksek tahmini emeklilik vergi oranlarında - geleneksel IRA kesintisinden elde edilen tasarrufların% 100'üne yatırım yapmak, bir Roth IRA'ya yatırım yapmaktan daha düşük bir genel emeklilik dengesi sağlar.

Tasarruf geleneksel IRA vergi tasarruflarına yatırım yapmadığında

Bu, Roth IRA'nın geleneksel IRA'yı gerçekten aştığı zamandır. Aşağıdaki tablo, bir Roth IRA'nın, geleneksel IRA'yı, çeşitli vergi senaryoları boyunca, yıllık maksimum 5.500 dolarlık katkı seviyesinde ne kadar daha fazla olduğunu göstermektedir.

Aşağıdaki grafikte, korumanın ön emeklilik vergi oranının bu senaryolarda ne olduğu önemli değildir. Geleneksel IRA vergi tasarrufları her sene yatırım yapılmadığı için, yalnızca emeklide sonucu etkileyen vergi oranıdır.

Aşağıdaki hesap makinesiyle çeşitli Roth IRA ve geleneksel IRA vergi senaryolarını deneyin.

(Çoğu) koruyucular için basit bir seçim

Alt satır: Bir IRA'ya maksimum yıllık katkı yapan ve geleneksel IRA vergi tasarruflarına ayrı ayrı yatırım yapmayan koruyucular, geleneksel bir IRA üzerinden bir Roth IRA seçtikleri takdirde, emeklilikte daha fazla ev içi IRA tasarrufları ile sonuçlanacaktır.

Emeklilik yatırımınızla doğru yolda olduğunuzdan emin olmak için Investmentmatome’in IRA ipuçlarını izleyin:

• İşveren eşleştirme dolar avantajından yararlanın. Bir Roth'a ya da geleneksel bir IRA'ya katkıda bulunmadan önce, 401 (k) gibi bir emeklilik planı sunan yatırımcıların, işverenin dolar eşleştirmesi için bu plana yeterince katkıda bulunmaları gerekir.
• Doğru IRA sağlayıcısını seçin. IRA'nizi nerede açacağınıza karar verirken, işlem ücreti-olmayan yatırım fonları ve sunulan ücretsiz borsada işlem gören fonların sayısı da dahil olmak üzere, brokerin hesap ücretlerini ve yatırım seçimini dikkate alın. Yatırımları seçerken, yatırımcı tarafından ödenen fonların yıllık işletme maliyetleri olan gider oranlarına dikkat edin.
• Dağıtım kurallarını anlamak. IRA'nın 59. parası öncesinde para almak,% 10'luk bir ceza ve gelir vergisini tetikleyebilir. Roth IRA daha esnekdir - yatırım kazançları değil, katkı payları herhangi bir zamanda kaldırılabilir - ancak bu paranın emeklilik için ayrıldığını ve o zamandan önce dokunulmaması gerektiğini unutmamak önemlidir.

Arielle O’Shea, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir personel yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea. Jonathan Todd Investmentmatome'de bir veri analisti. Email: [email protected].

Bu makalede geleneksel IRA'lardan yatırım vergisi tasarrufunun etkisinin daha iyi anlaşılması için gözden geçirilmiş ve bu da geleneksel IRA'nın Roth'u geride bıraktığı çeşitli senaryolarla sonuçlanmıştır. Aynı zamanda, Roth'un en yüksek yıllık marjlar sağladığında en büyük kar marjları ile Roth'un geleneksel IRA'dan daha iyi performans gösterdiğini ve geleneksel IRA vergi tasarruflarına yatırım yapılmadığını açıklıyor.

İlk tablodaki önceki bir sürüm ve bu makaledeki hesap makinesi, geleneksel bir IRA'dan tasarrufları ayrı bir aracılık hesabına yatırmanın vergi yükünü abartmıştır. Hesap makinesi güncellendi; böylece hesaplamalar, yatırımcının çekildikten sonra vergilendirilebilir hesaba yaptığı katkıları vergi olarak vermez ve metodolojiye ek detaylar eklenmiştir.

YÖNTEM

Bir geleneksel IRA ve aracılık hesabına yapılan katkılara karşı bir Roth IRA'ya yapılan yıllık katkıları belirlemek için, bir Roth IRA katkısının pretax değerini kullandık, daha sonra geleneksel bir IRA'ya eşdeğer bir yatırımı ve yatırım için her türlü vergi tasarrufunu hesapladık. 5,500 $ Roth IRA'ya% 25 vergi oranıyla katkısı, vergi öncesi maliyeti 7,333 ABD dolarıdır. Aynı miktar için, koruyucu geleneksel bir IRA'ya 5,500 $ yatırım yapabilir ve kalan 1,833 $ 'lık pretax dolara sahip olabilir. 1,833 $ 'lık vergiden sonra, ayrı, vergiye tabi bir aracılık hesabına yatırım yapmak için koruyucudan 1.375 dolar kaldı.

Bu rakamlar, her yatırım seçiminin değerini belirlemek için yıllık% 6'lık bir geri dönüş varsayımıyla 30 yıllık bir süre boyunca yıllık katkı olarak kullanılmıştır. Ayrıca, vergi tasarrufunun yatırılan miktarının yüzdesinin ayarlandığı farklı senaryoları da hesapladık.

Geleneksel IRA ve aracı kurum yatırımlarından oluşan emeklilik portföyü, varsayılan emeklilik vergisi oranında vergilendirilirken, Roth IRA sadece katkı yılı için vergilendirilir.

Sermaye kazançları vergi oranı, emeklilikte beklenen efektif vergi oranına dahil edildi. Portföydeki toplam vergi oranı, portföydeki yatırımların karışımı ve tahvillerin vergi muamelesi gibi diğer faktörlere bağlıdır.

Vergilendirilebilir aracılık hesabında yapılacak yatırımlar her iki senede de vergiye tabi olacaktır (örneğin vergilendirilebilir hesaptaki cirodan elde edilen kar payı dağıtımları ve temettüler gibi), hem vergiye tabi hesap hem de geleneksel IRA'nın vergi sonrası iadesinin geri çekilmesi. Bu maliyetler, vergilendirilebilir hesabın varlık tahsisine bağlı olarak geniş çapta değişebileceğinden, bu hesaplamalara dahil edilmemiştir. Hesapları karşılaştırırken vergi sonrası beyannamenizde faktoring yapmanızı öneririz.

Investmentmatome, emeklilik sırasında vergilendirilebilir varlıkların emekliye ayrılmasından sonra Roth IRA'nın değerine satılmasından doğan sermaye kazancı vergisinden sonra, emeklilik sırasındaki çekilmelerden doğan gelir vergisi artı vergiye tabi hesaptan sonra geleneksel IRA'nın değerini karşılaştırmıştır. Vergilendirilebilir varlıklar üzerindeki% 15'lik sermaye kazançları dahil olmak üzere bu hesaplamaya uygun vergiler dahil edilmiştir.

Tüm sayılar enflasyon ayarlıdır.