Neden İpoteklerin Daha Sert Olması

Emekliliğe yetecek kadar para biriktirmeyen milyonlarca Amerikalı'nın hala potansiyel bir güvenlik ağı var: evlerinin öz kaynakları. Ancak, ipotekleri tersine çevirmek için yapılan son değişiklikler, yaşlıların ve ailelerinin daha zor kararlar verebileceği anlamına geliyor.

Geriye dönük ipotekler, evlerine ya da ölmesine izin vermeden, parayı geri ödemek zorunda kalmadan, 62 yaş ve üstü kişilere evdeki öz sermayeye dokunmalarını sağlar. Borçlular, ödemeleri toplu faturalar, aylık çekler veya istekte bulunabilecek bir kredi çizgisi aracılığıyla alabilirler. Ters mortgage borcu, zaman içinde, tipik olarak değişken faiz oranlarında büyür ve evdeki tüm özsermayeyi tüketebilir, varisler için hiçbir şey bırakmaz. Eğer ev ipotek bakiyesinden daha az değerse, borçlular ve mirasçıları bu zarardan sorumlu tutulamaz.

Borçlu satış elemanlarının, kredilerin karmaşıklıklarını anlamayan ya da mali sorunları çok çabuk parayla çabucak yakan şiddetli yaşlılar üzerinde yaptıkları gibi, krediler kötü bir ün kazandı. Bir başka sorun da, insanları, pahalılıkları da dahil olmak üzere, şüpheli yatırımlar satın almak için öz kaynaklarını kullanmaya teşvik eden vicdansız danışmanlardı.

Yıllar geçtikçe, en çok ipotekli konut kredisi temin eden Ev Eşitliği Dönüşüm İpoteği programını yöneten ABD Konut ve Kentsel Gelişim Dairesi, kredileri daha güvenli ve bazı durumlarda daha ucuz hale getiren değişiklikleri hayata geçirdi.

Maliyetler, geleneksel olarak bu kredileri terk etmiş olan sadece ücretlendiren finansal planlamacıların onları portföy koruma stratejisi olarak varlıklı müşterilere tavsiye etmeye yetecek kadar düştü. Piyasalar aşağıdayken hisse senedi satmak yerine, insanlar ters ipotek kredisine karşı borç alabilirler. Etkili Finansal Planlama Dergisi'nde yayınlanan araştırmaların çoğu, insanların emeklilikte daha az para harcaması riskiyle daha fazla harcama yapmalarına olanak tanıyan stratejiyi buldu.

Ekim 2017'de, Trump yönetimi insanların borçlanabileceği miktarı azaltıp maliyetleri artırarak, bir konut kredisi için ön kredili mortgage sigortası primini% 0,5'ten% 2'ye çıkardı. HUD Sekreteri Ben Carson programdaki kayıpları ve bunun “daha ​​sürdürülebilir bir temel” üzerine koyma gereğini ifade etti.

Portföy koruması için ters ipotek kullanmak hala mantıklı olabilir, ancak stratejinin değişiklikleri ile daha zor bir satış olduğunu, stratejinin ilk savunucusu olan Columbia, Maryland sertifikalı mali planlayıcısı Michael Kitces, diyor.

Kitces, “300.000 $ veya 500.000 $ 'lık bir evi olan makul bir varlıklı müşteri için, bu sadece kredi limitine ihtiyaç duyabileceğiniz için 6,000 ila 10.000 $' lık ön ödemenin maliyeti demektir. “Çoğu müşteri için çok fazla zihinsel engelli bir engel.”

Geri alınan ipoteklerin daha pahalı hale gelmesinden önce bile, Tüketici Mali Koruma Bürosu geçtiğimiz yıl bazı finansal danışmanların teşvik ettiği başka bir stratejiye karşı uyarıda bulundu: Kredilerin Sosyal Güvenlik taleplerini geciktirmek için kullanılması.

CFPB, Sosyal Güvenlik yardımlarının her yıl 62 yaşından sonra ertelendiğini, ancak% 8 ile% 8 arasında büyüyeceğini, ancak ters ipoteklerin maliyetleri ve risklerinin genellikle daha büyük Sosyal Güvenlik kontrollerinin birikimli ömür boyu faydalarını aştığını söylüyor. Emekli olmanın erken saatlerinde yaşam masrafları için borç almak, uzun vadeli bakım gibi daha sonra mali şoklara müdahale edecek kadar yeterli imkan olmadığı anlamına gelebilir.

CFPB, insanların evlerini kaybedemediklerini iddia eden aldatıcı reklamlarla ilgili olarak üç ters ipotek kredisine karşı 2016 yılında harekete geçti. Borçlular, krediler için aylık ödeme yapmak zorunda olmasa da, emlak vergileri, sigorta ve bakım işlemlerine devam etmek zorundadırlar.

Bu günlerde, ters ipotek birçok kişinin geleneksel olarak onları kullanma biçimleri için en uygun şekilde olabilir: mevcut ipotekleri ödemek için aylık ödemeleri ortadan kaldırabilir veya emeklilikte aylık gelir elde edebilirler, diyor Amerikan Kolejindeki emeklilik gelirinden sorumlu profesör Wade Pfau Finansal Hizmetler Bryn Mawr, Pennsylvania. Bu borçlular, ödünç alınan miktarlarda yıllık sigorta primlerinde bir azalma da dahil olmak üzere bazı değişikliklerden faydalanmışlardır.

Yakın zamanda güncellenen “Reverse Mortgages” kitabının yazarı Pfau, “Kredi bakiyeniz daha yavaş büyüyor, bu da iyi” diyor.

Portföy koruma stratejisinin kısa bir parlaklığı, gümüş bir astara sahip olabilir: Daha çok finansal planlayıcılar, kullandıkları bir ürün hakkında daha fazla düşünürler. Denver'da sertifikalı bir mali planlamacı olan Kristi Sullivan, müşterilere artık ters ipotek ve emekli maaşlarındaki potansiyel konut kullanımları hakkında daha sık konuştuğunu söylüyor.

Sullivan, “Bazı insanlar bu seçeneği tartışmak konusunda hala isteksizler, ancak daha fazla ve daha fazlası, ters ipotek kullanarak finansal modellere bakmaya ve onları incelemeye açık” diyor.

Bu yazı Investmentmatome tarafından yazılmıştır ve başlangıçta Associated Press tarafından yayınlanmıştır.