Hak Kazamanızdan Daha Küçük Bir İpotek Almak İçin 6 Neden

İster ilk evinizi ister beşte birini satın alıyor olun, beklenenden daha büyük bir ipotek için onaylanmak, sarhoş edici olabilir. Ancak büyük bir krediye hak kazanmak, bunu karşılayabilmenin aynısı değil - ve en büyük varlığınızın paranızı mahvetmesini istemiyorsunuz.

Büyük Durgunluk sırasında neler olduğuna bakın: Onların evlerine inanarak değer takdir edersiniz, pek çok kişi işleyebileceğinden daha fazla borç aldı. Evleri yerine değer kaybettiğinde, bu ev sahipleri su altı ipotekleri ile sıkışmıştı - evlerinin değerini aşan krediler. Bu, birçok kişinin evlerini bir kâr için yeniden finanse etmesini ya da satmasını imkânsız hale getirdi ve bir haciz tıkanmasına yol açtı.

Bir ipoteğe kaydolmadan önce kendinize “Ne kadar ev alabilirim?” Diye sorun.

Bir İpotek Uzmanı'ndan Tavsiye Alın

Birçok finansal danışman ve tüketici savunucusu, hak ettiğinizden daha az borç almanızı tavsiye eder. Bunlar nedenlerin birkaçı.

1. Ödeme kaçırma riskinizi azaltacaksınız

Eğer konut masraflarınız karşılayabiliyorsanız, “ekonomik bir acil durum veya iş kaybı durumunda ödeme yapamama ihtimali çok yüksek” diyor C2 ile bir ipotek danışmanı olan Casey Fleming Financial Corporation ve “Kredi Rehberi: Mümkün Olan En İyi İpoteği Nasıl Alabilirsiniz” yazarı.

Ve bir ipotek ödemesini kaçırmak, maliyerinizde domino etkisi yaratabilir. “Bir ödemeyi kaçırma riski altındaysanız,” diyor Fleming, “varsayılan olarak risk altındasınız, kredinizi mahvetme riskiyle karşı karşıya kalıyorsunuz.

Göz önünde bulundurduğunuz evin bütçeniz dahilinde olduğundan emin olmak için, ipotek ödemeleri, emlak vergisi ödemeleri, sigorta primleri, bakım maliyetleri ve varsa ev sahiplerinin derneği ücretleri de dahil olmak üzere tüm konut masraflarını hesaba katın.

2. Acil durumlar için hazırlanacaksınız

Hayat kaba olabilir. İşinizi kaybedebilir veya binlerce kişiyi tasarruflarınızdan arındıran tıbbi bir acil durumla karşı karşıya kalabilirsiniz. Evinizde önemli bir özkaynak oluşturmadan önce hareket etmek zorunda kalabilirsiniz.

Birleşik Devletler Konut ve Kentsel Gelişim Dairesi Başkanlığı denetiminden sorumlu Brian Sullivan, “Birçok insan, hayatlarındaki herhangi bir ekonomik bozulmayı tolere edebilmek olduğunda, jiletin kenarındadır” diyor.

Kurumun Kurumsal Gelişiminden elde ettiği son bulgulara göre, tüm Amerikan hanelerinin yarısına yakını, gelirlerini kaybettikleri takdirde üç ay boyunca yoksulluk sınırının üzerinde kalmak için yeterli birikime sahip değiller.

Hak edeceğinizden daha küçük bir ipotek almak, fazladan para biriktirmenizi sağlar, böylece zorluklarla başa çıkabilirsiniz. Uzmanlar, altı aylık yaşam masraflarını karşılamak için tasarruflarınızda yeterli para bulundurmanızı tavsiye ediyor. Emekli olduktan sonra da hayat kurtarıyor olmalısın.

“Tüm paranız aylık konut maliyetinize gidiyorsa, o zaman emeklilik hesabınıza ya da diğer tasarruflarınıza yatırım yapamazsınız” diyor Fleming. “Maksimum eleme [ipoteğe] ne kadar yakın olursanız, çok az harcanabilir gelir ve yetersiz rezervlere sahip olursunuz.”

3. Diğer maliyetleri daha kolay karşılayabilirsiniz

Bir eve sahip olmanın eğlencesinin bir kısmı, onu istediğiniz ve ihtiyaç duyduğunuz şeylerle doldurmaktır. Çocuklarınız varsa, üniversiteye para ayırmanız gerekebilir. Ve kaçak bir çatıyı veya bir bozuk su ısıtıcısını sabitleme maliyetlerini de unutmayalım.

Başka borç ödemeleri yapmanız gerekiyorsa, yani kredi kartlarında veya otomatik veya öğrenci kredilerinde, daha küçük bir aylık mortgage ödemesi yapmayı tercih etmeniz ve tasarruflarınızı bu harcamalara yönlendirmeniz en iyi yoldur.

4. Evinizi ATM gibi kullanmaktan kaçınabilirsiniz

Aylık bütçeniz ne kadar az olursa, ipotek tarafından ele alınırsa, daha fazla harcanabilir geliriniz olur ve nakit çıkışı refinansı kullanmaya daha az cazip gelirsiniz - mevcut ipoteğinizi daha büyük bir ile değiştirme ve farkı cebinize alma - satın alma yeni bir araba veya kredi kartı borcunu ödemek.

Paranızın ardında yatan bir risk, riskli olabilir çünkü evinizi sıraya yerleştiriyorsunuz. Birkaç kredi kartı ödemesini kaçırırsanız, evinizi kaybetmezsiniz. Nakit çıkışı olan bir refi'den sonra daha yüksek mortgage ödemeleri yapamayacağınız başka bir hikaye.

HUD's Sullivan, “Bir ev, servet yaratılması için bir ATM'nin aksine, her şeyden önce bir sığınaktır” diyor.

5. Mülk vergileri artarsa ​​hazırlanacaksınız

HUD'daki Outreach Ofisi ve Kapasite Geliştirme müdür yardımcısı Lorraine Griscavage-Frisbee, “İpotek ödemelerinizi etkileyebilecek, gelecekte emlak vergisine ne olacağını bilmiyorsunuz” diyor.

Yaşadığınız yere bağlı olarak, emlak vergisi oranları yıllık olarak artabilir.

“Birçok belediye, mülklerine dair vergileri evdeki mevcut değere bağlamaktadır. Birisi ipotek ödemelerini azamileştirirse, gelecek yıl vergi değerlerini takdir etmek için vergi faturası düşerse, herhangi bir kıpırtı odaya sahip olmayabilir, ”diyor Griscavage-Frisbee.

6. Sualtı ipoteği bulundurma riskinizi azaltabilirsiniz.

Evinizin değerinin zamanla artması garanti edilmez.Düşüyorsa ve yeterli miktarda hisse sahibi olmuyorsanız, bazen negatif değer olarak adlandırılan evin piyasa değerinden daha fazla borçlanabilirsiniz.

Gayrimenkul sektörü araştırma firması CoreLogic tarafından hazırlanan bir rapora göre, 2015 yılı sonunda 4 milyondan fazla konut negatif sermaye pozisyonundaydı. Bu, son konut büstünden hemen sonraki koşullarla karşılaştırıldığında bir gelişme, ancak Fleming evdeki beğeniye güvenmenin hala tehlikeli olduğunu söylüyor.

“Gayrimenkul değerleri dramatik bir şekilde yükselirse, sonuçta her neyse iyi olabilir, ancak tüm yumurtaları bir sepete koymanız çok zor gözüküyor. Eğer işe yaramazsa, hiç mal varlık bırakmazsınız, ”diyor.

Başparmak ödünç verme kuralı

Ne kadar ödünç almalısın? Borç / gelir oranınız - ipotek ve diğer borç ödemelerine giden vergi öncesi gelirinizin yüzdesi - kredinizin ne kadar büyük olması gerektiğini anlamanın bir yoludur. Profesyoneller,% 28'in güvenli bir hedef olduğunu söylese de, borç verenler genellikle borçluların çok daha yükseğe çıkmasına izin veriyor.

Her ay ne ödeyebileceğinizi görmek için bir ipotek hesaplayıcısı da kullanabilirsiniz.

Bazı durumlarda, neye hak kazandığınızı ödünç almak mantıklıdır. Yüksek bir gelire sahipseniz, evinizde en az yedi yıl kalmayı planlayın, rekabetçi bir pazarda satın alın, ya da yüksek kira ödemelerine sahip olun,% 28 kuralında bir miktar esneklik var.

Ama eğer% 28'den daha azına gidebilirseniz, yapmalısınız. Bu şekilde, kendinizi evinizde yaşamanız için - finansal olarak ve başka türlü - kendinizi daha rahat hissedeceksiniz.

Önceden Onaylanmış Olmak İçin Bir Borç Bul

Michael Burge, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected].

Bu yazı Investmentmatome tarafından yazılmıştır ve aslında Redfin tarafından yayınlanmıştır.