Borcunu düşürmek mi yoksa para mı biriktirmek?

Bu konuk gönderisi, popüler kişisel finans web sitesinin kurucusu olan DRghRoller.net, para ile ilgili ipuçlarını ve kaynaklarını sunmayı amaçlayan bir site olan DR'den geliyor. DR ayrıca ABD News & World Report My Money blogunda ve MSN’in Smart Spending blogunda kişisel finans önerileri sunuyor.

En sık sorulan sorulardan biri, tasarruf etmeden veya para yatırmadan önce tüketici borcunu ödemek için en iyisi olup olmadığıdır. Bu soruyu bu kadar zor yapan şey, doğru cevapların olmaması. Bir kişi için en iyi seçim hangisi olabilir, birçoğu diğeri için en iyi seçim değildir.

Bu nedenle, benzersiz durumunuz için en iyi seçimi yapmanıza yardımcı olmak için, bu kararı vermede göz önünde bulundurmanız gereken üç etkene bakalım, ardından bu faktörleri mali durumunuza uygulamakla ilgili bazı pratik ipuçlarını takip edin.

Dikkate Alınacak 3 Faktör

Finansal durumunuz için en iyi seçimi yaparken, bu üç temel faktörü göz önünde bulundurun:

1. Borç Faiz Oranı

Borç ödemekle yükümlü olduğunuz faiz oranının ne kadar yüksek olduğunu söylemeden, ilk önce bu borcu ele almak isteyebilirsiniz. Fakat tüm paranızı yüksek faizli bir krediyi geri ödemeye almadan önce, alternatiflerin olduğunu unutmayın. Örneğin, yüksek faizli bir kredi kartını ödemek için düşük faizli bir ev kredisi kredisi kullanabilirsiniz. Aynı şekilde, şu anda 21 ay kadar süren% 0 denge transfer teklifleri ile kredi kredilerinden faydalanabilirsiniz.

2. Yatırımın Faydaları

Sıklıkla, bazı yatırımcıların borçları ödemekte olduğunuzdan daha yüksek bir faiz oranı elde edebilmek için para yatırmanızın daha iyi olacağını düşünürsünüz. Bu yaklaşımdaki sorun, yatırım riskini hesaba katmamaktır. Borcunu ödemede sıfır risk var. Buna karşılık, borcunuzdaki faiz oranından daha yüksek bir getiri yaratabilecek yatırımların çoğu genellikle önemli riskler içerir. Dolayısıyla, FDIC sigortalı bir tasarruf hesabından daha fazla borç ödeyemediğiniz sürece, bu karşılaştırma çok yararlı olmaz.

Ancak dikkate alınması gereken yatırımlar için bazı faydalar olabilir. Örneğin, işvereniniz 401 bin katkılarınızın bir kısmı veya tamamı ile eşleşebilir. Eğer öyleyse, bu avantajdan yararlanamamak, masada garantili para bırakıyor. Ayrıca, kararınızı verdiğinizde dikkate alınması gereken 401k, IRA ve diğer emeklilik hesaplarına yatırım yapmak için vergi avantajları da vardır. Örneğin, hala bir okul kredisi olsa bile, geçtiğimiz günlerde her yıl vergiden bazı gelir elde etmemi sağlayan bir SEP IRA için bir Scottrade hesabı açtım.

3. Acil Nakit

Son olarak, bir finansal acil durumla nasıl başa çıkacağınızı düşünmek istersiniz. Borçla bile, beklenmedik masraflar zaman zaman ortaya çıkabilir ve doğacaktır. Yeterli hazırlık olmadan, bu olaylar sizi daha derine borçlanacaktır. Yani borçtan çıkmak ve emekliliğe yatırım yapmak için çalışırken bile, bir acil durumla nasıl başa çıkacağınıza dair biraz düşünün.

Bu faktörleri uygulamak

Başlayacağın yer, inanıyorum, acil durum fonunla. Yüksek faiz oranı borcunda bile, beklenmedik bir şekilde işlemek için bazı paranın tasarruf edilmesi önemlidir. Dave Ramsey 1000 dolar tasarruf etmeyi öneriyor. Bu yaklaşımın herkes için en iyi olduğunu düşünmese de, bu kavram gayet iyi. Bir acil durum fonu için gerçekçi bir hedef belirleyin ve FDIC sigortalı yüksek faiz tasarruf hesabına para yatırmaya başlayın. Hedefinize ulaştıktan sonra, borç ve yatırımlarla baş etmeye başlayabilirsiniz.

Şimdi başlaması gereken bir sonraki adım, tüm borçlarınızın faiz oranlarını değerlendirmektir. Kendinize sormanız gereken basit soru, faiz oranını düşürebilmenizdir. Bir ipoteği yeniden finanse etmeyi, bir otomatik krediyi yeniden finanse etmeyi veya kredi kartlarındaki faiz oranını düşürmeyi gerektiriyorsa, daha düşük oranlar bulmak öncelikli olmalıdır. Kredi puanınız nedeniyle yüksek oranlara sahip olabileceğinizi unutmayın. Öyleyse, kredi raporunuzu ve FICO puanınızı ücretsiz alın, böylece nerede bulunduğunuzu bilirsiniz ve kredi geçmişinizi iyileştirmek için adımlar atın.

En düşük fiyatlara sahip olduğunuzda, yatırımlarınızı düşünün. Kariyerinize erken yatırım yapmak, daha sonra hayatında bir miktar mali bağımsızlık elde etmek için son derece önemlidir. Bir 401k ile, her ay çok az parayla yatırım yapmaya başlayabilirsiniz. Sonuç olarak, çok fazla borcunuz olsa bile, şirketinizin 401 bin kazancına hak kazandığınız anda yatırım yapmanız gerektiği söylenecek çok şey var. Buradaki anahtar, sizin için en iyi çözümün biraz yatırım yapıp geri kalanını borç altına sokmak olduğunun farkına varmaktır.

Son olarak, yatırım yapmaya karar verirseniz, borcunuzun geri ödenmesine öncelik vermelisiniz. Bazıları borçları en yüksek faiz oranıyla ödemeyi öneriyor. Matematiksel olarak bu, en az miktarda faiz ödemenize ve borcunuzu en hızlı şekilde ödemenize yol açacaktır. Yine de, bazıları en düşük dengeyi ilk olarak ödemenizi (Dave Ramsey dahil) önerir. Buradaki fikir, mümkün olan en kısa sürede bir kredi kartı veya başka bir borç ödeyerek, borcunuzun geri kalan kısmına takılmaya devam etmenizi sağlayacak. Sonunda, sizin için en uygun olanı yapın.