Bir araba-başlık kredisi bir borç sarmalına yol açabilir - ve araba yok

Hızlı nakit ihtiyacı olan kişiler bir otomatik kredi kullandırdıklarında, zamanında geri ödeme yapamayacak kadar yüksek bir riskle karşı karşıya kalıyorlar - ve beşte bir tanesi arabayı geri ödemeye bırakıyor.

Tüketici Mali Koruma Bürosu'ndan alınan yeni bir raporda, tek ödüllü bir otomatik satış kredisi alanların% 83'ünün (taksit yerine toplu ödeme karşılığında geri ödenen), kredi tutarının vadesi geldiği güne kadar uzatılarak uzatıldığı tespit edildi. Genel olarak, tüm kredilerin yarısı, her seferinde ücrete tabi olmak üzere, 10 veya daha fazla ardışık defa geri dönüştürülmüştür. Son derece yüksek yıllık yüzde oranları ile bu krediler bir borç döngüsü yaratabilir.

Sonunda, yargılananların üçte biri, ve% 20'si arabalarını yeniden kamuoyuna kaybetti.

Investmentmatome köşe yazarı ve finans danışmanı olan Liz Weston, “Bu insanlar, maaş kredileri gibi kısır bir borç döngüsünde insanları yakalayabilecek inanılmaz derecede tehlikeli krediler” diyor. “Bazı yollarla, bu otomobil satış kredileri daha da kötüdür, çünkü insanlar arabalarını kaybeder, bu da onları işlerini kaybetme riskiyle karşı karşıya bırakır.”

Bir başlık kredisi nedir?

Tek-ödeme araç rehine kredileri, tüketicinin bir aracın ismini kredi karşılığında teminat olarak kullanmasına izin veren kısa vadeli yüksek faizli kredilerdir; Tipik bir terim 30 gündür. Kredi geri ödendiğinde, borç alan başlığı geri alır. Borç geri ödenmez ise, borç veren ödeme yerine araba alabilir.

ABD'deki eyaletlerin yarısı bir miktar araba kredisi kredisine izin veriyor. Kanunlar ve uygulamalar farklılık gösterir, ancak genellikle borç verenler:

• Borçlunun kredisini kontrol etme.
• Borçluların gelir belgesi almasını gerektirmeyebilir.
• Tipik olarak, otomobilin değerinin% 40'ına veya daha azına sahip krediler sağlar.
• Aracın yeniden kullanılmasını kolaylaştıracak şeyler, örneğin borç verenle bir anahtar bırakma, aracın veya bir sabitleyicinin yerini belirlemek için bir GPS izleyicinin takılması, başlamasını engellemek için.
• Yeniden kullanılabilirlik ve depolama için ücretleri ödeyebilir, arabayı satabilir ve satabilir. Araç, borcundan daha fazlasını satıyorsa, bazı devletler, farkın borçluya iade edilmesini gerektirmez.

Bir acil durumun üstesinden gelmek için alternatifleri olmayan ya da ödeme gününe kadar geldikleri için, otomatik başlık kredileri anında nakit sunar - ancak yıllık oranlar tipik olarak% 300 civarındadır, krediler çoğu tüketicinin zaman içinde geri ödeme yapması için çok fazladır.

Borç döngüsü

CFPB, 2010 ve 2013 yılları arasında 400.000 borçluya 3.5 milyondan fazla tek ödemeli otomatik başlıklı kredilerden alınan kayıtları inceledi. Ortalama kredi 30 günlük bir geri ödeme süresiyle 900 $ 'dan fazla oldu.

Ankete katılan borçlulardan sadece% 12'si kredilerini peşin ödenmeksizin tam olarak ödedi.

Borçlular kredilerini yenilediklerinde, bir “kredi dizisi” yaratarak, üçte birinden fazlası yedi veya daha fazla kez yaptı. CFPB'ye göre, borç alanların yaklaşık% 15'i üç krediden ya da daha az bir sırayı aldı.

Borç verenlerin ne kadar çok kredi kullandıkları, temerrüde düşme olasılıkları daha yüksek.

Bu kredilerin uzun vadeli tuzakları, “tek ödeme kredileri” olarak adlandırılan bir başka işaretin, aslında gerçekte olandan başka bir şey değil, ”diyor CFPB'nin yöneticisi Richard Cordray.

“Bu krediler, bu nedenle, avans kredilerine benzer sorunları ortaya koyuyor. Yüksek oranda geri çekilme oranları, tüketicinin nihayetinde beklediklerinden çok daha fazla faiz ve ücret ödemesiyle birlikte, maliyetleri artırıyor. ”

Alternatifler çok az

Kredi çeki gerektirmeyen kısa vadeli kredilerin çoğu - avans kredileri, otomatik krediler ve rehinci kredileri - makul faizli krediler için üst limit olarak kabul edilen% 36'yı aşan yüksek faiz oranları taşımaktadır. Gerçekten de, bazıları% 1,000 gibi yüksek faiz oranlarına sahiptir.

Ancak maaş kredileri, başlık kredilerinden farklı olarak teminatsızdır - bu da borç verenin bir borçlunun arabasını veya diğer varlıklarını ele geçiremeyeceği anlamına gelir. Bu, maaş kredileri için iyi bir anlaşma yapmaz, ancak bir bağlantıdaki tüketiciler, kötü bir krediye sahip olmaları durumunda birkaç alternatife sahiptir.

Rehincilik kredileri, maaş veya tapu kredilerinden biraz daha iyi bir alternatif sunar. Borçlular teminat olarak kişisel mülkiyet bıraktığı için, bunlar üzerindeki APR daha düşük (ama yine de üç haneli rakamlara vurabilir). Eğer kredi geri ödenmezse, dükkan eşyayı satıyor - ama mücevherleri ya da piyonlu bir kameranı kaybetmek, nakliyatınızı işe yaramamaktan çok daha iyi.

Geleneksel kişisel krediler henüz daha iyi. Faiz oranlarının% 36'sını aşması ve nakit paraların otomatik satış veya avans kredileri kadar hızlı gelmesi bekleniyor. Ancak bir kredi kontrolü ve geri ödeme yeteneği gerektiriyorlar - ve sadece birkaç borç verenler kredi notlarını 600'den düşük kredi puanlarıyla değerlendiriyor.

Bazı durumlarda, topluluk borç verenleri acil durum kredileri veya başka yardımlar sunabilir.

Weston, çoğu ailenin bir tasarruf hesabında sadece mütevazi bir yastıkla nakit acil durumlardan kaçınabileceğine işaret ediyor. Yakın tarihli bir Urban Institute raporu, 250 $ 'lık tasarrufun bir ailenin kaçırılmış ödemelere, tahliyeye veya kamu yararı elde etmek zorunda kalmasına karşı koruyabildiğini ortaya koydu.

Sean Pyles, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected].