CFPB Ön Ödemeli Kart Kuralı: Nasıl Etkiliyor?

Ön ödemeli banka kartları, popüler bir bütçeleme aracı haline gelmiş ve birçok Amerikalının hesaplarını kontrol etmenin bir alternatifi haline gelmiştir, ancak tarihsel olarak, tüketicileri, diğer şeylerin yanı sıra, sahtekârlıktan veya kayıplardan korumak için yasaları yoktu.

Bu, Tüketici Mali Koruma Bürosu’nun kuralını değiştirerek, önceden hesaplanmış hesaplar ve kredi kartlarını kontrol etmek için mevcut olan federal korumaları sağlar.

»Ön ödemeli seçenekleri karşılaştırmak ister misiniz? En iyi ön ödemeli banka kartları listemize bakın

CFPB ön ödemeli kart kuralı hakkında hızlı ayrıntılar

• Kural yürürlüğe girdiğinde: 1 Nisan 2019 (başlangıçta 1 Nisan 2018)
• Ön ödemeli hesap türleri etkilenir: Ön ödemeli banka kartları, dijital cüzdanlar, bakiyeleri (Venmo, PayPal ve Square Cash gibi) tutan peer to peer transfer uygulamaları, bordro kartları, vergi iade kartları, devlet yardım kartları
• Ön ödemeli hesap türleri etkilenmez: Hediye kartları, afet yardımı ve sağlık ve transit ile ilgili kartlar
• Yayınlanan orijinal kuraldan bu yana neler değişti? Kural, ilk olarak 2016 yılında açıklandı. Ocak 2018'de, CFPB, kuralın Nisan 2018'den 1 Nisan 2019'a kadar yürürlüğe girdiği tarihi ve sınırlı sahtecilik korumasını ve yalnızca kayıtlı hesaplarla ilgili hatalara itiraz etme hakkını geri çekti. kimlikleri doğrulanmış.

Tüm ön ödemeli banka kartları için korumalar

Ön ödemeli banka kartlarına sahip kişiler, özellikle yeni kuraldan faydalanmaktadır. Birçok finansal olarak dezavantajlı Amerikalı, bu kartları hesapların kontrolü için ikame olarak kullanmaya başladılar. Bu nedenle, yeni kural kartları daha çok bu hesaplara benzetmeyi amaçlıyor. Kural şunları içerir:

1. Satın almadan önce kartlarda, özellikle ücretlerde daha fazla açıklık Ön ödemeli bir kart düzenleyici, ücretlere ve tercih edebileceğiniz herhangi bir ekstrem taslak programına ilişkin kısa ve uzun vadeli açıklamalar sağlamalıdır. Bu tür programlar, satın alımlar veya ATM para çekme işlemleri gibi işlemlerin, hesap bakiyeniz sıfırın altına düşmesine rağmen gerçekleşmesine izin verir, ancak bu ücretler pahalı olabilir.

Açıklamalar ayrıca bir hesabın ön ödemeli şirket iflas ederse paranızı geri almanızı sağlayan mevduat sigortası (veya “FDIC sigortalı”) için uygun olup olmadığını not etmek zorundadır. Yayıncıların web sitelerinin yanı sıra ön ödemeli kart paketlemesinin arkasındaki açıklamaları göreceksiniz. 2. Hesap bilgilerine erişmek için ücretsiz ve basit yollar Ön ödemeli yayıncıların hesapların kontrolü gibi periyodik ifadeler sunması gerekmeyecektir, ancak alternatifler sunulmalıdır.

Yayıncı, hesap bakiyenize telefonla erişmenizi, en az 12 aylık çevrimiçi hesap işlem geçmişini incelemenizi ve en az iki yıllık yazılı işlem geçmişini ücretsiz olarak talep etmenizi sağlamalıdır. Yayıncı ayrıca, hesabınıza yansıtılan tüm ücretleri gösteren bir özet toplamı da içermelidir. 3. Hata veya hileli masraflara itiraz etme hakkı (kayıtlı hesaplarda) Kartınızı veren kuruluşa, kaydettiğiniz bir karttaki bir hatayı bildirirseniz, işlemin türüne bağlı olarak, şirket genellikle 10 iş günü içinde onaylamalı veya reddetmelidir.. İhraç eden kişi, söz konusu hataya sahip hesabı kredilerse yalnızca 10 günden uzun sürebilir. 4. Kayıp veya hırsızlığa karşı korunma (kayıtlı hesaplarda) Önceden, önceden ödenmiş kart düzenleyicileri, istedikleri şekilde saklayabilecekleri gönüllü korumalar sunmuşlardır. Bununla birlikte, yeni kurallara göre, kartınızı kaydettiğiniz sürece kayıp veya çalınan kartlardaki yetkisiz ödemelere karşı garantili koruma sağlayabilirsiniz. Olayı öğrenmenizden sonraki iki gün içinde bildirdiğiniz takdirde, yalnızca 50 dolara kadar dolandırıcılık ücretinden sorumlu olursunuz. Bu süreden sonra, kayıp limiti yükselir. Not: Ön ödemeli bir hesap kayıtlı değilse, Daha sonra yukarıdaki son iki hak ve koruma geçerli değildir. Kayıt olmak, Sosyal Güvenlik numaranızı içerebilecek kişisel bilgilerinizi, adınız altında hesabı tanımlamak için, genellikle çevrimiçi bir form aracılığıyla ön ödemeli şirkete veya bankaya vermeyi içerir. İşlem bir banka hesabı açmaya benzer. Kayıt edildiğinde, o noktadan itibaren sorunlara yönelik bu korumaları alacaksınız.

Kredi bileşenlerine sahip ön ödemeli banka kartları için korumalar

Ön ödemeli banka kartları kredi kartı değildir ve bir kullanıcının kredi geçmişini oluşturmaz. Ancak bazıları, kredi kartı programları, nakit avansları veya diğer kredi hizmetleri gibi özellikler yoluyla borç almanıza izin veriyor. CFPB bu kartları “hibrit ön ödemeli kredi kartları” olarak adlandırır ve bunları düzenlemek için aşağıdaki kuralları içerir:

1. Overdraft seçeneğinden 30 gün önce bekleme süresi kullanılabilir Ön Ödemeli şirketler, 30 gün boyunca onlarla bir hesabınız olana kadar, kredi kartıyla veya diğer borçlanma hizmetleriyle ilgili olarak sizinle iletişime geçemez. Bu, kredi hizmeti eklemeyi tercih etmeden önce hesabınızla ilgili daha fazla bilgi edinmenizi sağlar. 2. Bir kredi özelliği için gerekli olan talepte bulunma Kart yayıncısı sizin onayınız olmadan bir kredi kartı veya başka bir kredi servisi için sizi imzalayamaz. Bu, hesapları kontrol etmek için kredili politikalarla uyumludur. 3. Aylık beyanlar için ücretler, diğer ücretler ve borcu nasıl ödeyeceğinize dair bilgiler içeren ifadeler alacaksınız. 4. Şarj ücretinden önce borcun geri ödenmesi için 21 günlük bir pencere Ön ödemeli şirketler geç ücret talep edebilecekleri herhangi bir borcu geri ödemek için en az 21 gün vermelidir.Ve bu ücretin “makul” olması gerekir. Bu yeni geri ödeme politikası, hesapları kontrol etmek için, bazılarının dört veya beş iş gününden sonra aşırı hesaplar için ücret talep edebilecekleri aşırı politika politikalarından daha iyidir. 5. Kredi ile ilgili ücretlerin limiti Kredi özelliklerinin toplam ücreti, kredi bileşeninin açıldığı ilk yıl boyunca kredi limitinin% 25'ini geçemez.

Uzmanlar ne diyor

Pew Charitable Trusts'ın tüketici finansmanı projesi sorumlusu Thaddeus King, tüketiciler için bir kazanç olduğunu söylüyor. Kural, "aşırı harcama ile tetiklenen otomatik kredi ürünlerine karşı koruma sağlar."

Washington, D.C.'deki kar amacı gütmeyen araştırma grubu, uzun yıllardır ön ödemeli banka kartları üzerinde daha iyi tüketici korumaları için destek verdi.

“Overdraft ücretlerinden kaçınmak için ön ödemeli kartlar kullanan tüketiciler için,” diyor King, “Kurallar, güncellemelerle bile olsa, bu tüketicilerin kullanabilecekleri bir ürüne sahip olacağını garanti ediyor.”

Çekirdek kartlar ön ödemeli kart kullanıcıları için geçerlidir.

Kuralda yapılan güncellemeler, mali kurumların kayıt dışı kartlara sahtecilik koruması sağlaması gibi bazı konulara değindi: “Orijinal kuralın sağladığı temel korumalara dokunmadan,” diye ekliyor King.

Ön ödemeli endüstri, kuralı da olumlu yönde değiştirir.

Network Markalı Ön Ödemeli Kart Birliği'nin şu anki başkanı olan Brian Tate, Ocak ayında yaptığı açıklamada, "Ön ödemeli hesaplar kuralına uyum sağlayarak, uyumluluk için ek zaman sağlamayı da içeren CFPB, ön ödemeli ürünlere tüketici erişimini korumaya yönelik bir adım attı" dedi..

Genel olarak, kurallar, banka dışı ve diğer mali açıdan savunmasız tüketicilerin avantajlarından yararlanmak için eleştirilen ön ödemeli bir pazara daha fazla şeffaflık getirmeyi amaçlamaktadır.

Sıradaki ne?

• Daha derine dalmak ister misin?

  Oku Ön ödemeli banka kartlarının nasıl çalıştığı

• Harekete geçmek ister misin?

  Seçmek en iyi ön ödemeli kart

• İlgili keşfetmek ister misiniz?

  öğrenmek güvenli bir kredi kartı ile kredi nasıl oluşturulur