Bilmediğiniz 4 Para Hack

Tam bir şirket eşleşmesi için 401 (k) 'ya yeterince katkıda bulunmayı biliyorsunuz. Belki de stopajınızı ayarladınız, bu yüzden Sam Amca'ya faizsiz kredi vermeyeceksiniz.

Yine de, özellikle emekliliğe son büyük itici güç verirseniz, daha fazlasını yapman gerektiğini düşünebilirsiniz. Bu hackler, şimdi ve emekli olduğunuzda daha fazla paraya sahip olmanıza izin veriyor. İçerirler:

1. Son dakika 529 kesinti

Katkılarınızın büyümesi için uzun yıllar varsa, devlet temelli üniversite tasarruf planlarından en yüksek değeri elde edersiniz. Ancak, çocuğunuz koleje gitmek üzere ya da zaten orada olsa bile, son dakika vergi avantajı ödeyebilirsiniz. 529 plana tavsiyede bulunan AKF Consulting Group'un genel müdürü Andrea Feirstein, eyaletlerin çoğunun katkılar için kesinti veya kredi sunduğunu ve asgari tutma süreleri olmadığını söyledi.

Plana katkıda bulunup kolej faturalarını ödemek için parayı kısa bir süre sonra çekebilirsiniz. Michigan gibi tutma süreleri olan eyaletlerde, parayı bir yıl depozito edip kesintiye hak kazanmak için bir sonraki parayı geri çekmeniz gerekebilir. SavingForCollege.com'da devlete ait vergi avantajlarının tam bir listesini bulabilirsiniz, ancak herhangi bir ücret ya da bekletme süresi hakkında soru sormayı düşündüğünüz planı aramalısınız.

2. Emeklilik birikimlerinizi güçlendirmek için HSA'ları kullanma

Sağlık tasarruf hesapları, insanların yüksek indirilemeyen sağlık sigortası planlarından paylarını ödemelerine yardımcı olmak için tasarlanmıştır. Ancak, nadir üçlü vergi kesintisi sunarlar: Katkılarınız düşülebilir, paranız vergiden ertelenir ve nitelikli tıbbi hizmetler için ödeme yapılırsa para çekme işlemleri vergisizdir. Bazı finansal uzmanlar, tam bir şirket eşleşmesini elde etmek için 401 (k) 'ye kadar katkıda bulunmadan önce bile bir HSA'ya finansman sağlamasının faydalarından ötürü övünmektedir.

Bununla birlikte, bu stratejiden tam olarak yararlanmak için, HSA sahiplerinin parayı tek başına büyütmek zorunda bırakmaları gerekir, bu da mahsup ve kendi cebinden koparmak anlamına gelir - ve bu miktarlar dik olabilir. Bir aile için, 2017 yılı için maksimum cepten yapılan harcama 13.100 ABD dolarıdır.

3. Backdoor Roth katkıları

Roth IRAs emeklilikte vergisiz çekimler sunuyor. Bu, çalışmaların büyüsüne izin vermek için yeterli zamana sahip olanlar için büyük bir anlaşma. Bugün 5,500 $ 'lık (en yüksek katkı) vergi vermemek ya da emekli olduğunuz zamana kadar birçok kez vergi ödemek istemez misiniz?

Ancak katkıda bulunma olanağı, değiştirilmiş düzeltilmiş brüt geliriniz 2017 yılında tek bir yayıncıysanız veya ortak başvuruda bulunan evli çiftler için 196.000 ABD Doları'nı aşarsa 133.000 doları aşar. “Arka kapı” Roth, vergi mükelleflerinin bu sınırları aşmasını sağlıyor. İlk olarak geleneksel IRA'lara katkıda bulunur ve ardından Roth dönüşümlerinde gelir sınırı olmadığından bunları Roth IRA'lara dönüştürürler. Gelir vergileri genellikle dönüşümlerden kaynaklanır, ancak vergi mükellefi bir kesinti yapmazsa ve dönüştürülenin dışındaki IRA'larda fazla veya hiç para yoksa, fatura düşük veya sıfır bile olabilir. (Bir dönüşümle ilgili vergiler, henüz vergilendirilmemiş vergi mükellefinin İRA sahiplerinin oranına dayanmaktadır.)

4. Mega arka kapı Roth katkıları

Pek çok insan bir arka kapı Roth yapabilir, ancak yıldızların mümkün olması için mega bir versiyona uyması gerekiyor. Bir kez daha, bir emeklilik hesabına vergi sonrası para katıyor ve ardından bir Roth aracına hızla dönüştürüyorsunuz.

Bununla birlikte, bu sefer, kullandığınız hesap, yıllık 18.000 ABD Doları değerindeki normal erteleme sınırlarının ötesinde vergi sonrası katkı paylarına izin veren bir 401 (k) artı 50 yaş ve üstü kişiler için 6.000 $ 'lık bir yakalama karşılığıdır. IRS aslında vergi öncesi ve vergi sonrası işveren katkıları dahil olmak üzere, 401 (k) 'a katkıda bulunan 53.000 $' a kadar izin vermektedir. 401 (k) planınız bu ek seçeneklere izin veriyorsa - ve çoğu bunu yapmazsa - bu, hesabınıza 35.000 ABD Doları daha fazla para kazandırmanız anlamına gelir. Bıraktığınızda ya da emekli olduğunuzda bu parayı bir Roth IRA'ya dönüştürebilirsiniz, ancak vergileri tetikleyecek pek çok kazanç olabilir. Buna karşılık, aynı plana yerleştirilmiş - sık sık "planlı" dönüşümler yapabiliyorsanız - Roth 401 (k) veya "hizmet içi" dönüşümler - hala çalışıyorken yapılır - bir Roth IRA'ya, bu kazançlar ve herhangi bir vergi asgariye indirilecek.

Ne zaman vergi sonrası katkıların ve planlı veya hizmet içi dönüşümlerin kaç 401 (k) planına izin verildiği açık değildir; kesinlikle çoğunluk değil. Yine de, her yıl binlerce insanı hatta onbinlerce doları daha fazla Roths'a çevirebileceğin için seninkini kontrol etmeye değer.

Liz Weston, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de sertifikalı bir finansal planlamacı ve köşe yazarıdır ve “Kredi Puanınız” ın yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Bu yazı Investmentmatome tarafından yazılmıştır ve başlangıçta Associated Press tarafından yayınlanmıştır.