Uzun Vadeli Bakım Sigortası: Herkes İçin Değil

Yaşlanma, pahalı bir süreç olabilir ve uzun süreli bakımdan çok az maliyet daha göz korkutucu olabilir. Uzun süreli bakıma muhtaç olan kişiler, bir tesiste aylar veya daha uzun süre harcama yapabilir ve bu masraflar nadiren standart sağlık sigortası kapsamındadır. Hükümet rakamları, bir huzurevinde kalış süresinin ayda ortalama 6 bin 200 dolar olduğunu ve emeklilik tasarruflarını çabucak tüketebileceğini göstermektedir.

Varlıklı bireyler ve aileler bu bakımdan ve uzun vadeli bakım sigortasından yararlanabilirler; düşük gelirli Amerikalılar muhtemelen sigortayı karşılayamazlar ancak Medicaid faydalarına hak kazanabilirler. Ortadaki insanlar, özellikle 50'li yaşların ortalarında ve 60'lı yılların başında, zorlu bir seçim yaşanıyor: Uzun süreli bakım sigortası alın ya da alın.

“Her zaman bunun için endişelenmedik… ama şimdi insanlar daha uzun yaşarlar ve birikimlerini azaltabilirler. Yaşlılar Avukatlar Akademisi Başkanı Bradley Frigon, bakım masraflarının özellikle orta gelirli insanlar için mali güvenliğinin en büyük tehditlerinden biri olduğunu söylüyor.

Frigon'a göre, birçok uzun vadeli bakım sigortası sağlayıcısı, son on yılda piyasadan ayrıldı ve kalanlar genellikle politikalar için nispeten yüksek fiyatlar - genellikle yılda 2,000 - 5.000 dolar arasında ücret alıyorlar. Sigorta primleri daha yaşlı büyüdükçe prim seviyeleri yükselebilir ve politikaların gerekli olduğu zamana kadar fayda seviyeleri yeterli olmayabilir. Tüm bu nedenlerden ve daha fazlası için, Boston College çalışmasına göre, 65 yaşın üstündeki Amerikalıların sadece% 13'ü kapsama almayı seçmiştir. Ancak, uzun süreli bakım evlerinin uzun süreli bakım politikaları gerektirdiği orta gelirli yaşlılar için, tasarruflarını koruyabilmenin birkaç yolu vardır.

Uzun süreli bakım sigortası bir niş doldurur

“Bir çok insan, 65 yaşına geldiğimde Medicare'in sağlık faturalarımı alacağını düşünüyor” diyor, uzun vadeli bakım politikalarının önemli bir sağlayıcısı olan Genworth ürün geliştirme başkan yardımcısı Chris Conklin. Ancak Conklin, “Medicare'de bir boşluk var” diye ekliyor.

Uzun süreli bakım kapsamı boşluğu doldurabilir, diyor.

Medicare, bazı uzun vadeli bakım giderlerini kapsamaktadır. En az üç gün boyunca hastanede bulunan kullanıcılar, Medicare'den yardım alarak, 100 güne kadar yetenekli bir hemşirelik tesisinde iyileşebilirler. Bir şey varsa, tüketicilere veya ek sigorta sağlayıcısına daha fazla şey gelebilir.

Genellikle uzun vadeli bakım sigortasının geldiği yer burasıdır, ancak politikalar faydaları açısından geniş çapta farklılık göstermektedir. Politikalar, diğerlerinin yanı sıra ev sağlık yardımları, yetişkin gündüz bakım sağlayıcıları, yardımlı yaşam tesisleri, bakım evleri ve bakımevi hizmetlerini kapsayabilir. Çoğu kişi, “eleme süresi” olarak bilinen - başlamadan önce belirli bir uzunlukta kalmayı gerektirir ve günlük faydalar genellikle belirli bir dolar tutarıyla sınırlıdır. Tipik bir plan, fayda süresi olarak bilinen iki ila beş yıllık toplam kalış süresini kapsayacaktır. Bakım masrafları arttıkça faydalarınızı düzenleyen bir enflasyon sürücüsü gibi ekstralar ekleyebilirsiniz.

Medicare uzun süreli bakım hizmetlerini kapsamaktadır

Medicare’in 100 günlük limiti çok fazla gelmeyebilir, ancak Boston College’ın Emeklilik Araştırmaları Merkezi’nin yaptığı bir araştırmaya göre, birçok kişinin ihtiyaçlarını karşılamaktadır. Daha uzun yaşamakta olan kadınların buna daha fazla ihtiyaç duymasına rağmen, insanların yaklaşık yarısı uzun süreli bakım kullanmaktadır. Kadınların yaklaşık% 58'i ve erkeklerin% 44'ü sonunda uzun süreli bakım kullanıyor.

Bir çalışmada, ortalama kadın yaklaşık 500 gün orada geçirecek, ortalama adam ise yaklaşık 310 harcayacak, bu çalışma bulundu.

Bu bulgular ışığında, Virginia Üniversitesi'nden ekonomist Leora Friedberg liderliğindeki araştırmanın yazarları, mevcut düşük düzeydeki uzun süreli bakım politikası sahiplerinin haklı olduğuna inanmaktadır. Nispeten az Amerikalıların kapsama ihtiyacı olacak. Kendinizi sigortalayıp sigortalamayacağınıza nasıl karar veriyorsunuz? Ödeyebileceğinizden ve korunacak varlıklarınız olup olmadığı düşebilir.

Uzun süreli bakım sigortası pahalı

Uzun süreli bakım sigortası ucuz değildir - fakat uzun süreli bakım da yoktur. Frigon primlerin yüksek olduğunu ve zamanla tahmin edilemeyecek şekilde yükselebileceğini belirtiyor. “Gelecek 10 yıl, 15 yıl için bütçenize uygun mu?” Diye soruyor.

Ödeyemeyeceğiniz bir politika satın almak iyi bir seçenek değildir. “Ödemeleri yapamayacağınızı fark ederseniz, ihtiyacınız olduğunda kapsama sahip olmamanız mümkün olabilir. Bu, primlerinizde ödediğiniz paranın tamamını kaybettiğiniz anlamına gelmez. Maliyeriniz gelişirse ve tekrar bir politika almak için geri dönerseniz, yeni bir politikaya baş vurmanız gerekecek ve daha yaşlı olacağınız için, muhtemelen ayda daha fazla mal olacak, ”diyor Medicaid programı Dee Mahan Families USA, bir sağlık savunuculuğu organizasyonu.

Öte yandan, uzun süreli bakım sigortasının maliyeti, bir tesiste uzun süreli kalışa ihtiyaç duymanız halinde ucuza dönüşebilir. 2010 yılı itibariyle, ABD Sağlık ve İnsani Hizmetler Departmanına göre, huzurevinde yarı ücretli bir oda ayda ortalama 6,235 dolar olmuştur. Destekli bir yaşam tesisindeki tek yatak odalı bir birim yaklaşık 3,293 dolardı.

Bu, korumak için önemli varlıkları olan kişilerin uzun vadeli bakım sigortası almayı düşünmek isteyebileceğini göstermektedir.

Conklin, “Emeklilik için tasarruf yapmaya çalışan iyi bir iş yapan insanlar, uzun vadeli bakım sigortası olmadıkça bu tasarrufların gerçekten risk altında olduğunu” söylüyor.

Sigortacının özellikle mirasçıları veya çiftler için önemli olabileceğini belirtiyor: “Bir kişinin sağlığı düşüyor ve [uzun dönemli bakım] gerekiyorsa, bu uzun yıllar geçirebilecek sağlıklı insanın tasarruflarını silebilir. yaşamak için ayrıldı. ”

Birkaç alternatif var

Aktüerler Derneği'nden Dawn Helwig, bir plan almaya karar verenler için “hiçbir şeyden daha iyi bir şey” diyor. “Cadillac politikası satın almak zorunda değilsiniz.”

Helwig, daha kısa bir eliminasyon dönemine sahip bir politika seçilmesini tavsiye ediyor, bu nedenle ödemeler daha erken başlıyor. “Bu, başka planlar yaparken de ödenen paraya zaman ayırmanızı sağlıyor” diyor. Diyor ki, uzun bir yarar süresi hakkında endişelenmeyin.

Evde sağlık yardımları veya yardımlı yaşam olanakları kullanmak diğer, daha az pahalı bakım seçenekleridir. Maksimum faydayı her gün kullanmazsanız, fayda sürenizi uzatabilirsiniz.

Frigon kabul eder. “Birçok insan, belki sadece üç, beş yıllık bir fayda sağlayabilirler” diyor. Daha uzun veya sınırsız fayda sağlayan politikalar çok daha maliyetli olabilir.

Amerikan Uzun Dönemli Bakım Sigortası Birliği'nin verilerine göre, bakımevinin sadece% 12'si son beş yıl veya daha fazladır.

Frigon ayrıca tüketicilerin diğer potansiyel nakit kaynaklarına bakmasını öneriyor. “Yani, politikanın sizin için neye mal olabileceğinin% 100'ü olması gerekmiyor, çünkü başka gelirler geliyor.” Diyor.

Uzun süreli bakım sigortanıza mı ihtiyacınız var?

Aslında, tasarruflarınızı en üst düzeye çıkarmak, uzun süreli bakım sigortası için birçoğu tarafından uygulanabilir bir alternatif olarak değerlendirilmektedir.

Georgetown Üniversitesi'nde kamu politikası profesörü Judith Feder, “En iyi ikinci strateji” diyor.

Halen çalışma yıllarında olan bireyler, uzun vadeli bakım sigortası yapmadan önce yeterli emeklilik birikimine odaklanmalıdır.

“Kişisel bir tasarruf programı kurmak çok önemlidir. Bu mümkün değilse, uzun vadede bakım sigortası prim ödemelerini her durumda devam ettiremeyebilirsiniz, ”diyor Mahan.

Feder, “faydalarına ve ürüne dahil olan risklere ilişkin sınırlar göz önüne alındığında, [uzun vadeli bakım sigortası] nın en önemli öncelik olup olmadığını sorguladığımı iddia ediyor. Emeklilik güvenliğinin ve çocuklarınıza bakmanın önünün önünde olduğunu düşünüyorum. ”

Bazıları disiplinli tasarrufun bazı durumlarda uzun vadeli bakım sigortasından daha iyi bir yatırım olabileceğini düşünür ve hatta bakım masraflarını da karşılayabilir.

“Bir çok insan der ki…” Eğer önemli bir primi ödeyecek olursam, bu parayı 401 (k) ya da IRA yerine koymak gerekirse ne yapabilirdim? Muhtemelen sona ereceksin. Rochester Üniversitesi'nde iş idaresi profesörü Gerard Wedig şöyle diyor;

Ancak tasarruflar iki ucu keskin bir kılıç olabilir. Wedig, “ılımlı miktarda tasarruf sahibi olan insanlar için, korumak istedikleri bir şey olabilir” diye ekliyor.

Aktüerler Cemiyeti Helwig, “Uzun vadeli bakım sigortasının, orta gelir piyasasında insanlar için iyi ve hatta gerekli bir masraf olduğunu düşünüyorum.

Kaliforniya Savunma Ev Reformu savunucuları yöneticisi Patricia McGinnis çok daha ihtiyatlı. Uzun süreli bakım politikaları, yalnızca birkaç belirli durumda iyi bir fikirdir, diyor.

“Enflasyondan korunma ile iyi ve kapsamlı bir politika bulabilirlerse, bu da evde bakım, yardımlı yaşam ve bakım hizmetleridir. primleri, tasarruflarına dalmadan ödeyebilirlerse; McGinnis, eğer önceden düzenlenmemiş ve kapatılmamış primlerdeki artışlar için hazırlanırsa açıklıyor.

Şimdilik, uzun vadeli bakım sigortası sorusu birçok Amerikalı için dikenli bir sorudur. Her ne kadar çözümler tartışılıyor olsa da - özel sigorta ile birlikte hükümet düzenlemesi ve finansmanın artırılması dahil - uygulamadan çok uzaklar.

“İnsanların tüm varlıklarını kullanmadan önce yardım almasına yardımcı olacak ulusal bir uzun vadeli bakım politikası en iyisi olacaktır. Fakat bu, şu anda bu konu hakkında düşünen insanlara yardım etmek için zamanında gerçekleşmeyecek, ”diyor Mahan.

Görüntü iStock.