Acil Durum Fonunuz Çok mu Büyük?

Üç ila altı aylık harcamalar: Acil durum fonlarının altın kuralı.

Bütçenizin tüm öğelerini eklemeye başladığınızda da göz korkutucu bir hedeftir.

Fakat gerçek bir acil durum durumunda - işten çıkarılma, işe yaramayacak bir tıbbi acil durum - bu unsurların çoğu zorunlu olmaktan ziyade takdire bağlı olarak değerlendirilecektir. Ve bir acil durum fonu sadece gerekli aylık giderleri karşılayacak şekilde tasarlanmıştır (okuma: ışıkları açık tutun, spor salonunuzun üyeliğini sürdürmeyin).

Aşırı acil durum acil durum tehlikesi

Tehlike güçlü bir kelime olabilir - daha fazla para tasarrufu yapmak için hiçbir zaman çok yanlış bir şey yoktur. Ancak nerede ve nasıl tasarruf edeceğinizin ardında yatan bir strateji var ve acil durum fonunu aşırı tüketmenin dezavantajları var.

En büyük: Geleneksel tavsiyeler, acil paranın, Fed'in son fiyat artışlarını takip etse bile,% 2'nin altında faiz alacağınız normal bir tasarruf hesabında saklanması gerektiğini söylüyor. Düşük faiz oranlarında çok fazla para biriktirmek, zamanla enflasyona para kaybetmek anlamına gelebilir. (Son zamanlarda, daha fazla uzman acil paranın muhafazakar bir şekilde yatırılabileceğini öne sürüyor.)

Diğer dezavantaj, bu acil durum fonuna aşırı katkıda bulunmanız ve bir 401 (k) veya IRA gibi vergi avantajlı emeklilik hesabı seçeneklerinin ihmal edilmesidir. Burada büyük bir fırsat maliyeti var çünkü bu fazladan para yatırım kazançlarından yoksun. % 2 faizle, 20.000 ABD Doları bakiyesi için yılda 400 dolar kazanacaksınız. Bunun yerine yatırılırsa, kazanç üç veya dört kat daha fazla olabilir.

Ne kadar ihtiyacınız olduğunu hesaplayın

İlk olarak, üç ila altı aylık kılavuzun giderler gelir değil. Öyle bile olsa, geniş bir yelpazedir. Bu spektruma düştüğünüz yerde çeşitli faktörlere bağlıdır: Tek gelirli bir haneniz var mı? Daha yüksek hedefliyoruz. İşiniz ekonomiyle yakından bağlantılı mı? Aynı. Geliriniz çeşitleniyor mu, yani bir kaynak kuruyabilir ama diğerleri sizi ayakta tutacak mı? Evinizde iki kişi var mı? Biraz daha düşük ateş edebiliyor olabilirsiniz.

O zaman gerçek harcamalarınıza bir göz atmalısınız. (İpucu: Bu alıştırmaya başlamadan önce bir bütçeye sahip olmanıza yardımcı olur.) Bu, zorunlu harcamayı zorunlu harcırahlara karşı gerekli olur. Acil durumlarda neredeyse tüm isteğe bağlı öğeler olmadan gidebilirsiniz: kablo ve diğer eğlence maliyetleri; restoran harcamaları; alışveriş yapmak; tasarruf katkıları. İstisna, örneğin bir iş arama sırasında ihtiyaç duyacağınız İnternet.

Ne kaldı? Elektrik, ısı, su; kira veya ipotek ve araba ödemeleri; Gıda, sağlık maliyetleri, sigorta ve borç ödemeleri. Ay başına bu maliyetin ne kadar olduğunu toplayın, kapsamak istediğiniz ay sayısına göre çarpın ve hedef fon büyüklüğünüz var.

Diğer para kaynaklarını düşünün

Bir iş kaybı durumunda, elinizde nakit isteyeceksiniz. İpoteğinizi bir kredi kartı ile ödeyemezsiniz. Ayrıca acil durum fonuyla geleceğinizi bildiğiniz masraflara karşı koymak isteyebilirsiniz - örneğin, çatınız yaşam beklentisine karşı çarpıyorsa. Bu gece uyumana yardımcı olabilir.

Ancak, önceden tahmin edilmeyen masraflara hazırlıklı olmak için aşırı harcama yapıyorsanız, köpeğinizin acil durum cerrahisine ihtiyacı olduğu gibi, paraya ihtiyacınız olmayabilir, ancak bir tutam bir şey için ödeme yapmanın bir yolu olabilir. Ve bu, daha sonra ödeyeceğiniz bir kredi kartı olabilir.

Hata yapma: Acil bir yastığın büyük bir faydası, sizi kredi kartı borcundan uzak tutmasıdır. Böyle bir borca ​​gitmek, burada bir öneri değildir. Ancak, kredi kartlarınız borçsuzsa, acil bir fona daha az para koyabilirsiniz çünkü kartta bir masraf yüzebilir ve faiz tahakkuk etmeye başlamadan önce ödeyebilirsiniz.

Bu kadar çabuk ödemek için paradan nasıl çıkardın? İş kaybı durumunda bir kenara bıraktığınız acil paraya dalabilirsiniz. Tasarruf katkılarınızı bir iki aylığına geri ölçekleyebilirsiniz; Ne de olsa, acil durum fonunuza aşırı yüklenme olasılığınız varsa, muhtemelen oldukça yüksek bir tasarruf oranına sahip olursunuz ve bu para - emeklilik katkıları bile - kısa vadeli bir sapma yapabilir. Diğer hedefler için ayırdığınız paraya erişebilirsiniz (bir sonraki yaz tatili, bir evden aşağı ödeme). Ya da bu isteğe bağlı masrafları kısıtlayabilir ve biraz olsun yaslanabilir.

Daha iyi kullanmak için fazlalık koymak

Acil durum tasarruflarınızın azaltılabileceğini düşünüyorsanız, fazlalığı ortadan kaldırın ve IRA'ya yerleştirin. 2018'de, bu hesaplardan birine yılda 5.500 ABD dolarına kadar para yükleyebilirsiniz (veya 50 yaşın üstündeyseniz 6,500 dolar).

Ardından, planladığınız gelecekteki katkıları iki yoldan biriyle yönlendirin:

Eğer işvereniniz 401 (k) 'nize eşleşen dolarlar sunuyorsa ve tam eşleşmeyi kazanmak için yeterince katkıda bulunmuyorsanız, bu öncelik 1'dir.

401 (k) değeriniz yoksa eşleme elde edemezsiniz ya da zaten onlara yetecek kadar katkıda bulunursanız, IRA en iyi seçeneğinizdir. Bir geleneksel geleneksel yerine bir Roth IRA seçerseniz, bir avantaj var: Bir tutam - tutam vurgu - katkıda bulunduğunuz para acil bir durum için kullanılabilir, çünkü Roth IRA yoksunluk kuralları herhangi bir zamanda katkıların yapılmasına izin verir.

»Zaten IRA ve 401 (k) maksimal? Aracılık hesabında ekstra nakit para.

»Finansal plan oluşturulmasında yardıma mı ihtiyacınız var?İhtiyaçlarınıza uygun bir finansal danışman seçmeyi öğrenin

Arielle O’Shea, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir personel yazarıdır.Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.