Acil Yardım Fonuna Yatırım Yapmalı mıyım?

Tam olarak 219,25 dolar. Bu sene şu ana kadarki acil durum fonuyla ilgili olarak kazandığım şey, online bankada sadece% 1 oranında utangaç.

Bir yandan 200 dolardan fazla. Diğer yandan, düşük faiz oranlı bir dönem sayesinde, dolar cinsinden paralar.

Düşük faiz oranları neredeyse yedi yıldır sürüyor. Bu, benim de dahil olmak üzere, bazı insanların, acil durum fonlarının yatırılmaması gerektiği yönündeki uzun vadeli tavsiyeyi yeniden gözden geçirecek kadar uzun sürüyor çünkü amaç, likidite, geri dönüş değil.

Kredi kartları çağında bu antika mı? Piyasa riskinden daha fazla getiri riski ve daha sonra hesabım dipte mi?

Riskten kaçınma yok

Davranışsal finans direktörü ve robo-danışman Betterment'e yatırım yapan Dan Egan da öyle düşünüyor. Şirket, müşterilerine acil durum paralarını% 30 ila% 50 oranında stoklara tahsis edilmiş bir portföyde yatırım yapmalarını tavsiye ediyor. (Wealthfront - Betterment’in en büyük rakibi - aynı fikirde değil. İletişim Direktörü Kate Wauck, şirketin “bir acil durum fonunun borsaya ait olduğuna inanmadığını” söyledi.)

Egan, “Enflasyon için bir fatura almıyorsunuz, yıl sonunda sizi aramıyor, nakit tasarruf hesabınızda oturum açamıyor ve miktarın azaldığını görüyoruz” diyor. “Ancak, risk ve geri dönüşü anlamanın bir kısmı, her zaman riske maruz kaldığınızı bilmektir - ve bir nakit tasarrufu hesabında, baskın riskiniz enflasyondur.

Egan, “Nakit tasarruf hesabınızın her yıl değer kaybedeceği gerçeği konusunda kendinize karşı dürüst olmanız gerekiyor ve bunu sürekli uygulamanız gerekiyor” diyor. “Her yıl, harcamalarınız artacak, kamu hizmetleri gibi harcamalar artacak ve birikimleriniz olmayacak.”

Terörün bir tarafında olsa da dinliyorum. Eşim serbest yazardır; istikrarlı bir geliri var ama maaşlı bir iş değil. Aynı zamanda size doğası gereği bir koruyucu olduğumu söylerdi. Bankada paraya sahip olmayı seviyorum; Her transfer yaptığımda, Scrooge McDuck tarzı biraz heyecanlıyım.

Boynumun arkasındaki tüyler, o paranın bir kısmını bir piyasa düzeltmesine kaptırırsam nasıl hissettiğimi düşünür.

Bir finansal planlamacı olan ve Finansal Planlama Derneği'nin şu anki başkanı olan Ed Gjertsen, düşük faiz oranlarının riskinin olduğunu kabul ediyor, ancak bu durum acil paranın yatırılmaması gerektiği görüşünü değiştirmiyor.

“Sıfır noktasında kimin umursadığı faiz oranları ile, insanların güvenli yerlerde para bırakmaları daha masraflıdır. Gjertsen, bu yatırıma nispeten iyi bir getiri sağlamıyor. Fakat bu paranın acil bir durumda erişilebilir olmasını ve “bunun güvenli doğası gereği güvende olması gerekir” diye ekliyor.

Bu kişisel bir karar

Acil bir fonla ilgili her şey kişiseldir. Üç ila altı aylık masrafları bırakmanız gereken sıkça atıfta bulunulan kural; Yeni bir işe ne kadar kolay sahip olabileceğinizi ya da sahip olduğunuz borç yükümlülüklerinin ne kadar kolay olduğunu hesaba katmaz.

Diğer soru, tabii ki, işinizin ekonomiye ne kadar bağlı olduğu. Gjertsen'in belirttiği gibi, “Eğer ekonomi zayıf bir şekilde çalışıyorsa ve işinizi kaybederseniz, büyük olasılıkla borsa da kötüdür.” Eğer acil yardım fonu yatırılırsa, “sorunlarınızı birleştiriyorsunuz” diyor.

Ve sonra risk toleransı var: Piyasaya daldığında paniğe kapılan ve baskın yapan kişiler potansiyel getirilerini kolayca iptal edecekler.

Ama aynı zamanda mali olan

Birkaç kredi kartına sahip olduğum için şanslıyım ama gerçek bir kredi kartı borcu yok. Çok hızlı bir şekilde paraya ihtiyaç duyduğum pek çok senaryoyu düşünemiyorum - paraya hızlı erişim - bir kredi kartı - ki bu da önemli ölçüde farklı. Bir kredi kartına kolayca giderim yapabilirim, daha sonra bir aracılık hesabından ödeme yapmak için para aktarabilirim.

Bu fikrin dikkate değer bir kusuru vardır, ancak: Paranın her zaman orada olacağını ve bir piyasa çökmesi nedeniyle kurulamayacağını varsayar.

Egan’ın buna cevabı: Acil paralarına yatırım yapanların, hesabın gereğinden fazla% 30 daha fazla para yatırması gerekir. Acil bir fona 15.000 dolar istiyorsam, 19.500 dolar yatırmalıyım. Bu, hesabı boşaltan bir piyasa krizine karşı korur; Piyasa% 30'a kadar düştü ve hala ihtiyacım olan kadar var.

Ama bu çözümün de kusurları var. Çoğu insan minimum nakit yastık bile inşa etmek için mücadele; Bunun% 30'una ulaşması fikri ulaşamayabiliyor. Ve ben, ekstra bir paranın, emeklilik için vergiden muaf olacağı bir Roth IRA gibi vergi avantajlı bir hesapta daha iyi kullanılmasını sağlayacağını savunuyorum. Bir Roth IRA, katkıların herhangi bir zamanda geri çekilmesine izin verdiği için, bir acil durum fonu orta sahası olarak işlev görebilir.

Uzlaşmalar var

Kabul edilemediğim bir karar veremediğimde, farkı ikiye ayırmak isterim. Bu durumda, bu, bir tasarruf hesabında - bir tane bulabileceğim en iyi faiz oranına sahip - ve Betterment'in öne sürdüğü gibi, oldukça muhafazakar bir şekilde tahsis edilen bir yatırım hesabına koyma anlamına gelir.

Bu bir kaç şeye karşı korunuyor.Öncelikle, bu paranın en azından bir kısmına makul bir getiri elde etmemi sağlamaya yardımcı olur. Ve düz eski kötü şansa karşı korur: Eğer piyasa durduğunda bir acil durum olursa, önce likit paraya dokunabilirim ve bir zarara yatırım yapmamaktan kurtulabilirim.

Alt çizgi

Huzurunuz pahasına herhangi bir geri dönüş gelmemelidir. Ben yolun ortasındayım, riskli, bu da yukarıdaki uzlaşmanın benim için çalışacağı anlamına geliyor. İhtiyaç tanımımın paranoyak olduğu gibi, mali bir danışmanın ihtiyacım olanı önerdiğinden daha acil bir duruma düştüm. Bu paranın çoğunu, hesabımın güvenli ve sıcak olduğunu bildiğim tasarruf hesabımda bırakacağım ve biraz fazla düşüneceğime yatırım yapacağım.

Ancak, kendi paranızın bir kısmına bile yatırım yapmayı düşünemiyorsanız, bulabileceğiniz ve yapılabilecek en büyük FDIC sigortalı faiz oranını elde edin.

Sonuçta, Egan ve Gjertsen'in aynı fikirde olacağını düşündüğüm bir şey var: Sadece acil bir fona sahip olmak, finansal güvenliğe yönelik önemli bir adımdır.

Investmentmatome'den daha fazlası:

• Gelecek Belirsizdir. Her neyse kaydet.
• Tasarruflarınıza Nasıl Öncelik Verilir ve Hedeflere Nasıl Yatırım Yapılır?
• En İyi Robo Danışmanlar

Arielle O’Shea, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir personel yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.