Nasıl Akıllı Borçlanma Kararları Verilir (Borçlanma Dahil Değildir) |

Çoğu insan, tüketici borçlarının temellerini anlıyor: Eğer kredi kartınızdan daha fazla masraf ödeyecekseniz, ödeyebileceğinizden çok büyük sorunlarınız var demektir. Ancak, bir nedenden dolayı, küçük işletme borcuna gelince, resim pek de net değil.

Tüm işletmeler, borç parasının onlar için en iyi eylemin olduğu bir noktada değil. Öyleyse, ne tür işletmeler kredi almayı düşünmeli? Ne kadar borç ödemek için uygun değildir? Hangi tür kredilerin işiniz için uygun olduğunu ve borcunuzun sizi ağırlaştırmak yerine büyümenize nasıl yardımcı olacağını da dahil olmak üzere mevcut tüm seçenekleri göz önünde bulundurun.

Bu soruları yanıtlamaya yardımcı olmak için (ve daha fazlası), gittik Küçük İşletmeler Geliştirme Merkezi'nin Bölge Direktörü Drew Tonsmeire, “Business Happens” in kredi uzmanı ve yazarı ve aynı zamanda SCORE Derneği ile gönüllü olarak Gregory Liegey ve Metrobank'taki Başkan Yardımcısı Drew Tonsmeire dahil olmak üzere, sektörün en iyileri için.

Borçlanma dışında seçenekler var mı?

Borçlamanın doğru yol olduğuna karar vermeden önce, diğer seçenekleri göz önünde bulundurun

Sorumlu bir borçlu olmak, 'a kadar olan her yolu aramaktan ödünç almak anlamına gelir.. Bir kredi almaktan kaçınmak ve işinizin sorunsuz ilerlediğinden emin olmak için basit bir seçenek, satıcılarınızla çalışmaktır. Örneğin, kurumsal müşterilere hitap eden bir fırınınız varsa, olayı karşıladıktan sonra 30 güne kadar ya da kurumsal müşterinin net şartları olarak gördüğü her şey için şansınız yoktur. Belki de satıcılarınızdan biri, fırınlanmış ürünlerinizi müşterilere ulaştıran dağıtım servisidir. Teslimat için ön ödeme yapıyorsanız, ancak kendinizi ödemeniz için 30 gün beklediyseniz, bu sizi savunmasız bırakabilir. Bunun yerine, size teslim edilmek üzere 30 gün süre vererek, size hizmetlerini faturalandırmaları karşılığında tüm işlerinizi vermeyi taahhüt ettiğiniz teslimat hizmetinizle bir sözleşmeye girmeyi düşünün. Tonsmeire, “Bir ilişkiyi ne kadar çabuk başlarsanız, sizinle daha çok bir araya geleceksiniz” diyor. Devam eden ilişki, faturalarınızı zamanında ödeyeceğinize daha kolay bir şekilde güvenmenizi sağlayacak ve size Müşterilerinize verdiğiniz aynı esneklik. Bir anlamda, bu çok kısa vadeli, faizsiz bir borç oluşturur ve operasyonlarınıza önemli ölçüde yardımcı olabilir.

Ödünç almak için ne kadar para ödeyebilirsiniz?

Ödünç almaya karar verdiyseniz ne kadar borç alabileceğinizi düşünmek önemlidir.

Weiss, “Küçük işletmeleri çok severim çünkü beyninin iki parçasını düşünürler. İş adamları gibi düşünürler, ama en iyileri bu işletmeyi hanehalklarını çalıştırdıkları şekilde yönetirler. Hanenizi çalıştırırken, geri ödeyebileceğinizden daha fazla harcama yapmayacağınızı biliyorsunuz. Bir işi yürütürken, farklı bir şey yapmayın. ”

Sorumlu borçlanma, borç teminat oranınızı belirlemenize dayanır. Her ay borcunuzu ödemeden önce operasyonlarınızdan ne kadar para kazandığınızı alın ve bu sayıyı her ay beklenen borç ödemeleriyle bölün. Bu oran en düşük 1,25 ile 1,50 arasında olmalı ve ideal olarak daha yüksek olacaktır. Ödünç almaya karar verebileceğiniz mutlak maksimum tutar bu orana göre belirlenmelidir.

Örneğin, beş yıl boyunca 50.000 dolarlık bir krediye başvuracağınızı varsayalım. Bu kredinin toplam aylık geri ödemeniz ayda 800 dolar civarında olabilir. Giderleri ödedikten sonra, operasyonlarınızdan nakit akışı kredinin yaklaşık 1.5 katı olmalıdır (bu örnekte, ayda yaklaşık 1.200 $ 'a yakındır). Bunu karşılayabilir misin ve bu ne kadar sıkı olacak? En kötü durumdaki gerileme senaryosunda bile krediyi idare edip edemeyeceğinize dair bir tahminde bulunmak kesinlikle çok önemlidir.

Ne zaman istersen (ve ne zaman)?

Dalmaya ne zaman hazır olursan, ne kadar ihtiyacın olduğunu ve ne zaman ihtiyacın olacağını bil.

Para ödünç almanın en büyük anahtarı Önümüzdeki iki yıl için güvenilir bir iş planı. Eğer sahip değilseniz, bir tane oluşturun. Borcunuzdan alacağınız paranın ne olduğunu ve bu şeylerin ne kadarına mal olacağına karar verin. Yüklenicilerin veya ekipman satıcılarının tahminlerini elde edin ve eğer bir başlangıç ​​iseniz, açmadan önce hangi masrafları üstlenebileceğinizi düşünün. Mevduat, franchise ücretleri, işe alma vb. Gibi şeyleri düşünün.

İş planınızı oluştururken, mal veya hizmet sunduğunuz zaman ve ödeme yaptığınız zaman arasında herhangi bir gecikme olup olmadığını göz önünde bulundurun. Drew Tonsmeire, “bir satış yapabilir, ancak nakit ne zaman el değiştirir? Aynı şekilde, bir masrafınız var, ama ne zaman ödemelisiniz? ”Eğer önümüzdeki iki yıl tahmin edebileceğiniz bir bütçe oluşturabilir ve satış ve harcamalarınızın zamanlamasını tahmin ederseniz, hesaplayabilmeniz gerekir. Sorumlu borçlanmanıza rehberlik edecek tahmini bir net gelir.

Mevcut mali planla birlikte, gelecekteki nakit sıkıntılarını karşılamak için ne kadar borç almanız gerektiğini tam olarak bileceksiniz. Yine, ödünç aldığınız miktar, daha önce açıkladığımız maksimum miktardan daha az olmalıdır. Son olarak, paraya gerçekten ihtiyaç duyulmadan birkaç ay önce bir kredi başvurusunda bulunmak isteyeceksiniz.

En iyi bahis, işletmenizin zor zamanlar geçirmesi durumunda altı aylık işletme sermayesi elde etmektir, ancak hatırlanması da önemlidir. Ticaretinizin bağlamı ve mevsimselliği. Bu nakit yastığı ne için kullanacaksın? Altı aylık işletme sermayesinin ne olduğunu hesapladığınızda, bunu aylık ortalamaya mı dayalıyorsunuz? Geçtiğimiz altı aya dayanıyor mu?

Acil bir durumda borçlunun neye ihtiyacı olacağını belirlemek için geçmiş en iyi referansınızdır. Weiss, “İşletmeniz bir süre için kurulmuşsa, son durgunluk döngüsüne geri dönün. Satışlar ne kadar uzakta? Ne kadar iyileşir? Ne kadar kaybettin? Yeni bir işletmeyseniz, bir proxy kullanın. Son iki ekonomik çöküş sırasında sektörünüzdeki küçük işletmelere ne olduğuna bakın […] Hangi harcamaları azaltabilirsiniz? Kaç aylık kayıp bekliyorsunuz? Bunu nasıl finanse edersiniz? ”

Weiss ayrıca, şirketinizin güneye hızlı bir şekilde geçmeye başlaması durumunda, önceden güncellenmiş mali tablolar için talepte bulunacağınız için önceden varolan bir kredi limiti için bile reddedilebileceğinizi kaydeder. Ek olarak, “bunun önünde olmanın tek yolu, iyi bir finansal yönetim ile, işin nereye yöneleceğini öngörmek ve bir krizden önce borçlanma yoluyla kendinizi finanse etmeye başlamaktır.” Yani, parmağınızı tuttuğunuzdan emin olun. İşletmenizin mali nabzını.

Hangi borç verenler en iyi eşleşmenizdir?

Ödünç almak için ne kadar ödemeniz gerektiğine karar verdikten sonra ve bunu yapmanız gerektiğinde, seçeneklerinizi geleneksel bankacılığın ötesinde keşfetmenin zamanı geldi.

Herkes Chase ve Citibank gibi büyük bankaların küçük işletme kredileri sunduğunu biliyor. Ne yazık ki, büyük bankaların birçoğu, Büyük Durgunluk'tan bu yana borçlarını kısıtladılar ve bu da alternatif borç verenlerin artmasına neden oldu. Alternatif borç verenler, bankalar ve krediler, kredi limitleri ve nakit avanslar gibi finansman sağlayan kredi sendikaları dışındaki kurumlardır. Kabbage, alternatif bir borç veren için iyi bir örnektir. Geleneksel banka rotasına karşı ihtiyatlıysanız, alternatif kredi veren kurumlara bir göz atmalısınız. Ancak, iki taraf arasındaki farkı bilmeniz önemlidir.

“Tipik olarak, alternatif finansman daha riskli olduğu için daha pahalıdır,” diyor Tonsmeire, ancak Liegey, alternatif borç verenlerin “borç verme konusunda biraz daha hafif olma eğiliminde olduklarını” ekliyor. şartlar. ”

Çoğu zaman, bankalar mali tabloları, iş planlarını ve vergi geçmişlerini gözden geçirmek için haftalar alabilir ve genellikle sağlam kredi notları, ticari teminatlar ve ciddi bir şirket sicili gerektirir. Öte yandan, alternatif borç verenler, müşteri değerlendirmelerinizi (Yelp gibi sitelerde), sosyal medya faaliyetlerini kontrol etmek veya doğrudan işinizin muhasebe yazılımına bakmak gibi kredi değerliliğinizi belirlemek için daha yaratıcı araçlar kullanabilir. Sonuç olarak, alternatif borç verenler bir haftadan daha kısa bir sürede kredileri onaylayabilirler ve bu da onlara bir bankadan kredi almak istemeyen veya almak istemeyen işletmeler için mükemmel bir seçenek haline gelir.

İşletmeniz hangi kredileri dikkate almalıdır?

İşletmeniz, hangisinin en uygun olduğuna karar vermek için her tür kredinin şartlarını incelemelidir.

Kredinizi üç ana şey etkiler: toplam borç, faiz oranı ve şartlar ve toplam süre Ödünç alıyorsun. Bu üçünden herhangi birinin değiştirilmesi, ödemenizi etkiliyor.

Sorumlu bir borçlu olmak için Tonsmeire, kısa vadeli harcamaları uzun vadeli harcamalardan ayırmayı tavsiye ediyor ve işletme sahiplerinin "türdeki parayı türden bir varlıkla eşleştirmeye" [satın almaya] çalışıyorlar. ”Uzun vadeli bir varlığı bir yıldan uzun sürecek bir şey olarak tanımlar. Örneğin, bir fırın açıyor olsaydınız, bir fırın uzun vadeli bir varlık olurdu, çünkü yıllarca kullanacaksınız, un ve şeker kısa vadeli varlıklar olacak, çünkü bunları kullanmaya başlar başlamaz Envanter satmak için.

“Uzun vadeli bir varlıksa, bir yıldan uzun bir finansman aracına ihtiyacınız olabilir […] Aynı zamanda, envanter gibi kısa vadeli varlıklar için, bunları satmayı bekliyorsunuz ve paraya dönüştürülebilirsiniz, bu yüzden genellikle bir yıldan az bir süre için bunu finanse etmek istersiniz. ”

Bu zaman çizelgelerini dikkate alarak, kredilerinizi birden fazla krediye ayırabilirsiniz, böylece her bir harcama için farklı şartlar alabilirsiniz, diyor Tonsmeire. “Belki bir ekipman kiralamasına bakarsın ya da ekipman alımlarınızı finanse edebilecek bir borç veren bulursunuz ve envanter ve alacak hesapları için başka bir kaynak kullanırsınız,” diyor.

Son olarak, gerçekten sorumlu bir borçlu olmak için, Weiss varsayılanı incelemeyi tavsiye ediyor sözleşmenin hükümleri: “Ödeme yapamazsanız ne olur? Ne tür bir tedavi dönemi için doğru bir yanlışlık var? Dostlar, çoğu zaman sözleşmenin bu hükmü bölümüne bakmadıkları için para elde etmek için çok heyecanlılar. ”Weiss ayrıca, birçok farklı şirketten en iyi olanı bulmak için oranları karşılaştırmanın ne kadar önemli olduğunu vurgular. önemli ölçüde tasarruf etmenize yardımcı olabilir.

Bir kredi bulma konusunda yardıma mı ihtiyacınız var? Bplans Loan Finder'a bir göz atın.