Düşük veya Yüksek İndirilebilir Sağlık Planı Seçimi

Düşük ve yüksek kazançlı bir sağlık planı (HDHP) arasında karar verirseniz, düşülebilir olandan ve aylık primlerden daha fazlasını düşünebilirsiniz.

Tüketicileri sağlık hizmetleri için alışveriş yapmaya teşvik etmek için yüksek ölçüde düşürülmüş sağlık planları tasarlandı. Mantık, tıbbi maliyetlerin peşinden sorumlu olmanız durumunda, daha düşük maliyetli sağlayıcılar bulmak için biraz daha fazla iş yapacağınız - sizin ve sigortacınızın masraflarını azaltmanızdır.

Bu çoğu insan için dışarı çıkmadı. HDHP'lere sahip tüketiciler maliyetleri azaltma eğiliminde olsalar da, bunu, Urban Institute'e göre dikkatli bir şekilde gözden geçirerek yapıyorlar.

Daha düşük kesintili sağlık sigortası planları hastalara daha öngörülebilir maliyetler ve genellikle daha cömert teminatlar sunar, ancak yüksek primlerinin aylık bütçeye sığması zor olabilir.

Düşük veya yüksek bir indirim ile bir plan seçip seçmemeniz, sağlığınız pahasına yapmayın. Düşük ve yüksek kazançlı bir sağlık planı arasında seçim yaparken göz önünde bulundurmanız gerekenler.

Anlamak için önemli terimler

İlk olarak, bazı temel sağlık sigortası koşullarını tazeleyelim. Bunları bilmek plan türleri arasındaki farkı anlamanıza ve daha iyi bir karar vermenize yardımcı olacaktır.

• Ödül: Kullanıp kullanmasanız da ayda sağlık sigortanız için ödenen ücret.
• indirilecek: Sigortaya başlamadan önce, bazı ücretsiz önleyici bakım haricinde, tıbbi bakım için ön ödeme yapmak zorunda olduğunuz tutar. Ödenebilir olanı karşıladıktan sonra, sigortacınız daha fazla ücret ödemeye başlar.
• Cepten kalma limiti: Sigorta ağınızda kaldığınız sürece, bir yıl içinde tıbbi bakım için ne kadar harcama yapmanız gerektiğine dair bir prim. Bu limiti karşıladıktan sonra, sigorta poliçeniz tarafından kapsanan ağ içi hizmetlerin% 100'ünü ödemek zorundadır.

Fark ne?

İndirilecek tutarlar, düşük ve yüksek kazançlı sağlık planları arasındaki bariz farktır. Özellikle en düşük primlere sahip olan birçok yüksek kazançsız sağlık planı, genellikle 5000 $ veya daha fazla olan cepten çıkma limitlerine yakın kesinti yapabilir.

Prim maliyetleri farklıdır, ancak daha yüksek kesintili hesaplar, daha düşük kesintili olanlardan daha düşük aylık primlere sahip olma eğilimindedir.

Plan tipi ayrıca bir sağlık tasarrufu hesabı (HSA) kullanma hakkınızı da etkiler.

Sadece nitelikli HDHP'lere sahip kişiler, HSA'lara açılma ve katkıda bulunma hakkına sahiptir. HSA'lar vergiden avantajlıdır, yani maaşınızdan HSA'ya bir vergi öncesi para ekleyebilir ya da vergi sonrası vergi ekleyebilir ve daha sonra vergi indirimi yapabilirsiniz. Bir işveren ayrıca HSA'nıza katkıda bulunabilir.

HSA parası faiz kazanır, hisse senetlerine ya da yatırım fonlarına yatırılabilir ve IRS tarafından tanımlandığı üzere herhangi bir kalifiye tıbbi harcamayla harcanabilir. Aktif nitelikte yüksek indirilemeyen bir plana sahip olduğunuz ve başka bir sağlık sigortası kapsamadığınız sürece katkıda bulunabilirsiniz.

Nitelikli HDHP'ler, Dahili Gelir Hizmeti tarafından belirlenen belirli kuralları takip eder. Onlar sahip olmalıdır:

• 2018'de bir aile için bir kişi için 1.350 $ veya bir aile için 2,700 dolar düşülebilir.
• 2018'de bir aile için 6,650 dolardan fazla olmayan ve bir aile için 13.300 dolardan fazla olmayan bir cepten harcama sınırı.

HDHP'lerin tümü HSA için sizi hak etmiyor, Bu nedenle, tercih ettiğiniz her birinin yukarıdaki üç gereksinimi karşıladığından emin olun.

Yüksek indirilebilen bir sağlık planını kimler düşünmelidir?

Yüksek indirilebilen sağlık planları, cepten daha yüksek maliyetler içeriyor olsa da, yine de bazı tüketicileri paradan tasarruf ediyorlar.

Aşağıdaki durumlarda yüksek indirilebilen bir sağlık planı sizin için uygun olabilir:

• Sen sağlıklısın ve nadiren hasta ya da yaralanmışsın.
• Beklenmedik bir sağlık gideri gelirse, bu tutar için fatura kesilmesinden itibaren 30 gün içinde indirimden vazgeçebilirisiniz.
• Her ay bir HSA'ya önemli katkılarda bulunma araçlarına sahipsiniz.
• Sağlıklısınız ve para kazanmak ya da yatırım yapmak için bir HSA kullanmakla ilgileniyorsunuz.

Kimler düşük veya hiç indirilemeyen bir sağlık planı düşünmelidir?

Genel olarak, düşük indirilemeyen planlar sağlık harcamalarını tahmin etmeyi kolaylaştırır - ve daha yüksek primlere sahip olmalarına rağmen, uzun vadede birçok tüketici için hala daha iyidir.

Aşağıdaki durumlarda düşük veya hiç indirilemeyen bir plan sizin için uygun olabilir:

• Hamileyseniz, hamile kalmayı planlıyorsanız veya küçük çocuklarınız varsa
• Kronik bir durumunuz var veya sık doktorunuza başvurmanız gerekiyor
• Diz veya kalça replasmanı gibi onarıcı bir ameliyatı düşünürsünüz.
• Birkaç reçeteli ilaç al, hatta sadece bir pahalı ilaç al
• Siz ya da çocuklarınız spor yaparken, özellikle de yüksek yaralanma riski olanlar

Hatırlamak: Primlerinizi ödeyemezseniz, sağlık sigortanızı kaybetme riski ve sağlık sigortanızın olmaması nedeniyle cezalandırılma riskiyle karşı karşıyasınız. Kapsamlı bir sağlık planı için, kapsamı tamamen kaybetmek ve tam fiyatlı bir sağlık faturası almayı riske atmaktan daha iyidir.

Sizin kararınız, siz ve ailenizin sağlık gereksinimlerine dayalı bir mali seçim olacaktır. Ancak, ücretsiz önleyici bakım da dahil olmak üzere ihtiyacınız olduğunda ihtiyacınız olan tıbbi bakımın sağlığınız ve banka hesabınız için en iyisi olduğunu unutmayın.