İyi Para Önerileri Sizin İçin Kötü Olduğunda

Amerika'da ekonomik sınıfın tartışılması zordur, ancak çalışma ve orta sınıflar üst gelirli ailelere kıyasla çok farklı mali zorluklarla karşı karşıyadır ve boşluklar genişlemektedir. Yüksek gelirliler için iyi para tavsiyesi, düşük gelirliler için kötü olabilir ve bunun tersi de geçerlidir.

Örneğin, sertifikalı finansal planlamacılar, diğer para hedefleriyle uğraşmadan önce üç aylık bir acil durum fonu tasarruf etmenizi önerir.

Bu tavsiyeler varlıklı aileler için - bir finansal planlamacıyı karşılayabilenler - mantıklı olabilir, çünkü yüksek gelirliler çoğu zaman acil bir fonu hızla oluşturmak için yeterli takdir yetkisine sahiptir. Maaş veren maaşlı aileler için aynı tavsiye pahalı bir hata olabilir.

İşte orta gelirli bir ailenin ayda 4,000 dolar harcadığı matematiğe bir örnek. Harcamalarını 3,600 $ 'a indirebilir ve 400 $' ı fazladan tasarruf edebilirler. Üç aylık harcamalar 10.800 $ 'a eşit olacak ve bu da 400 $' lık bölünmenin 27 ay süreceği anlamına geliyor - ve bu arada beklenmedik harcamalar olmazsa.

Bu, 401 (k) s içinde şirket eşleşmelerinin geçebileceği en az iki yıl, emeklilik planı katkıları için vergi indirimlerini yitiriyor ve kredi kartları ve diğer borçlar üzerinde fahiş faiz oranları ödüyor.

Herkesin acil bir fona ihtiyacı var. Ama hatta küçük bir - 500 $ ila 1000 $ - bir başlangıç ​​için yapacak. Emekli tasarruflarının peşin ve yüksek faiz oranlı borçların ödenmesinden sonra üç aylık bir fon oluşturulmalıdır.

Öğrenci kredisi korumaları daha hızlı bir şekilde karşı karşıya kalabilir

Eğitim borcu, en iyi tavsiyenin, ne kadar iyi sabitlendiğine bağlı olduğu başka bir örnektir.

Federal Reserve verilerine göre aileler, şimdiki nesil kredilerden daha fazla öğrenci kredisine sahip olduklarından iki kat daha fazla. Fed'in en son Tüketici Finans Anketi'ne göre, 35 yaşın altındaki gençlerin% 35'inin ve 35-44 yaş grubundakilerin% 34'ünün öğrenci kredileri olduğunu belirtti.

Ancak, sadece 2016 yılında lisans veya yüksek lisans derecesine sahip olanlar, 1989'daki meslektaşlarıyla karşılaştırıldığında, daha yüksek gelir ve net değerlere sahipti. Koleje giden ancak en az dört yıllık bir derece almayanlar,% 23 olan net bir net değere sahipti. Ankete göre, 1989 yılında benzer eğitimli ailelerden% 16 daha düşük olan enflasyon düzeltilmiş düşük ve reel gelir gösterilmektedir.

Geliriniz ne kadar düşükse ve sahip olduğunuz malvarlığınız o kadar az olursa, öğrenci kredisi borcunu ödemek için daha az acele etmelisiniz. Borç verenlere göndereceğiniz ekstra para, mali yastığınızı güçlendirmek için daha iyi kullanılabilirdi. Evet, erken ödeme kredileri ne kadar faiz ödersiniz, ancak işinizi kaybederseniz ya da diğer finansal aksaklıklarla karşılaşırsanız bu parayı geri alamazsınız.

Daha az varlıklı borçlular, tüketici korumaları ve esnek geri ödeme planları olan federal öğrenci kredilerini, bu seçeneklerden yoksun olan düşük faizli özel kredilere dönüştürmemelidir. Sadece borçsuzluk ve erteleme ihtiyacı olmayanlar (yüksek oranda tasarruflu yüksek gelirliler) yeniden finansmanı veya hızlı bir şekilde öğrenci kredilerini ödemeyi düşünmelidir.

Roth IRA'lar, 401 (k) s değerinin olmadığı esneklik sunar

Roth IRA'lar ekonomik durumunuza bağlı olarak en iyi tavsiyelerin bir örneğidir.

Tipik bir öneri, insanların Roth IRA'lara yalnızca gelecekte aynı ya da daha yüksek bir vergi parantezinde olmayı beklemeleri durumunda tasarruf etmeleridir, çünkü bunlar bir vergi indiriminin önünü açmaz, ancak emeklilikte vergiden muaf olarak çekilir. Bu, çoğu işçinin gelirleri tipik olarak emekliliğe düştüğü için 401 (k) ve indirgenebilir katkılar sunan düzenli İRA'lara bağlı olması gerektiği anlamına gelir.

Ancak, daha az para kazanan kişilerin, erken emeklilik tasarruflarına girmelerine neden olabilecek gelir kesintileriyle karşılaşma olasılıkları daha yüksektir.

ABD İşgücü İstatistikleri Bürosu'na göre, işsizlik riski düşük eğitim ve gelir seviyeleriyle önemli ölçüde artmaktadır. 2015 yılında işsizlik oranı lise diploması olmayanlar için% 8, en az dört yıl üniversite mezunu olmayanlar için% 5 olarak gerçekleşmiştir. Lisans derecesine sahip olanlar için işsizlik oranı, profesyonel dereceler için% 2.8 ve% 1.5 idi.

Eğer işinizde 401 (k) varsa, tam eşleşmeye yetecek kadar katkıda bulunmak mantıklıdır. Fakat daha fazla katkıda bulunursanız, geliriniz düzensiz ise Roth daha iyi bir seçenek olabilir. Roths, gelir vergileri ve cezaları tetiklemeden istediğiniz zaman katkıda bulunduğunuz tutarı geri çekmenize izin verir. İdeal olarak, parayı büyümek için yalnız bırakırsın, ama yapamazsan cezalandırılmazsın.

Bu yazı Investmentmatome tarafından yazılmıştır ve başlangıçta Associated Press tarafından yayınlanmıştır.