Emeklilik için Tasarrufu Başlatmak İçin 401 (k) Beklemeyin

Tebrikler, 2016 koleji sınıfı: Ekonomik Politika Enstitüsü'ne göre, mezuniyet aşamasına ve 7 sınıfın üyelerine göre daha iyi bir iş bakışına girdiniz. Gelecek vadede% 21'lik bir kesim, mezuniyet öncesi bir işi bile kabul ettiniz, geçen yıl sadece% 12'ye kadar.

Ama “iş” tanımı haline geldi, diyelim ki, dövülebilir durgunluktan ve sonuç olarak “gig” ekonomisinden. Güçlü bir pazarda bile, inandığınız alanın tüm faydaları, zilleri ve ıslıklarıyla tam zamanlı bir rol gibi görünmesi ve daha çok staj, yarı zamanlı bir pozisyon, serbest çalışma veya yukarıdakilerin tümü gibi görünebilir. yaratıcı olarak birlikte.

Bu konuda utanılacak bir şey yok, ancak kısmen işçilerin 18 ila 29 yaşlarındaki işçilerin sadece% 47'sinin 401 (k) gibi bir işveren emeklilik planına erişebilmeleri neden olabilir. (Bu sayı, katılım oranlarıyla birlikte, 45’ten 64’lük kampta% 63’e yükselir.)

Sonuna atlamak için değil, kariyerinizin başlangıcı, emeklilik olarak da bilinen bitiş için planlamaya başlamak için en uygun zamandır. Birçoğumuzun sonsuza dek yapmak istemediğimizi bilmemiz için çok uzun süre çalışmak zorunda değiliz; Bulunduğunda bile, evrenin alternatif planları olabilir. 20'li yaşlarda, işten atılmayı ve çalışmayı hayal etmek zor; yaşlandıkça, hayal etmek son derece kolaylaşır.

İyi haber: Emekliliğiniz için 401 (k) 'a ihtiyacınız yok ve erişim eksikliğinizin sizi durdurmasına izin vermemelisiniz.

Sen ne yap İRA bir ihtiyaçtır

IRA, bir işverene bağlı olmayan bir emeklilik hesabıdır; bir IRA'yı, genellikle çevrimiçi bir aracı kurumda açarsınız ve daha sonra çok geniş bir seçenek havuzundan yatırımlarınızı seçersiniz.

" DAHA: IRA'nıza nasıl yatırım yapılır?

Çoğu durumda, genç işçiler bir Roth IRA isteyecektir. Bunlar hakkında ne kadar büyülü ki: Yıllık 5,500 $ 'a kadar katkıda bulunabilirsiniz. Yatırım yaptıktan sonra, bu para büyüyecek, büyüyecek, büyüyecek ve 59½ yaşına geldiğinizde vergiden muaf tutmaya başlayabilirsiniz. IRS’in dağıtım kurallarını izlediğiniz sürece, yatırım büyümesiyle ilgili hiçbir zaman vergi ödemezsiniz.

IRA'nın diğer türü geleneksel bir IRA olarak adlandırılır ve vergi iadesini iptal eder: Katkılar vergiden düşülebilir, ancak emeklilikte para çekme gelir olarak vergilendirilir.

" DAHA: Roth'a karşı geleneksel IRAs

Bir IRA, 401 (k) 'ye sahip olsanız bile emeklilik planınıza büyük bir katkı sağlar. (İkisi de nasıl oynanırsınız.) Ama eğer yapmazsanız, IRA temel olarak bir zorunluluktur. Vergilendirilebilir bir tazminatınız varsa IRA'yı açabilirsiniz; dolayısıyla ücretsiz bir stajyeriyseniz ve sürücüyü gece başına yeniden etkinleştirirseniz, katkıda bulunmaya hak kazanırsınız. Roth IRA'lar gelir bazında uygunluk kurallarına sahiptir, bu yüzden çok fazla kazanırsanız - bekarsanız yılda 132.000 dolardan fazla - IRS bu seçeneği masadan çıkarır. Bu durumda, geleneksel bir sürüm ile gidin.

Investmentmatome size en iyi kredi kartlarını, cd oranlarını, tasarruflarını, hesaplarını, burslarını, sağlık hizmetlerini ve havayollarını bulmak için ücretsiz bir araçtır. Ödüllerinizi en üst düzeye çıkarmak veya faiz oranlarınızı en aza indirmek için buradan başlayın. Arielle O'Shea

En iyi Roth IRA bul

• Investmentmatome'in beş yıldızlı seçkisi.
• Hesap sağlayıcılarının yorumlarını okuyun.
• Hesabınızı açın ve finanse edin.

Başlamak

İlk yıllar en değerli yıllar

Şu anda bu kadar değerli hissetmeyebilirsiniz, çünkü hala yeteneklerinizi keskinleştiriyor ve yetişkinlerin iplerini öğreniyorsunuz. Fakat bu yıllar emekliliğinize gelince altındır, bileşik faiz sayesinde, bu da aşağıya doğru kaymaktadır: Tasarruf ettiğiniz ya da yatırım yaptığınız para bir getiri kazandığında, gelecekteki geri dönüşler bu daha büyük dengeye dayanır. Dolayısıyla, yatırımlarınız% 4 - yani 100 ABD Doları bakiyesindeki 4 ABD Doları eşdeğeri - geri gelirse, bir sonraki geri dönüş 104 dolarlık bakiyeye göre ödenir. Bu, her seferinde biraz daha fazla kazanmanız anlamına gelir.

Bu pek de hoş gelmiyor, ama daha büyük miktarlarda paraya girdiğinizde - sonuçta, zaman içinde sürekli olarak kaydederseniz - bu çok büyük. Aşağıdaki tablo, 65 yaşına kadar 1 milyon dolar ile sonuçlanmak üzere, çeşitli yaşlardan başlamak için ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini gösterir.

Başlangıç ​​yaşı	Aylık tasarruf	Toplam kaydedildi	Yatırım büyümesi	Hesap değeri 65 yaşında
25	$377.73	$181,409.46	$818,590.54	1 milyon dolar
35	$814.97	$293,488.01	$706,511.99	1 milyon dolar
45	$1,913.13	$459,251.24	$540,748.76	1 milyon dolar
55	$5,767.94	$692,252.48	$307,747.52	1 milyon dolar

*% 7 ortalama yıllık getiri olduğunu varsayar

Kendisi için konuşur: 25 yaşındaki - sizin de varsayalım - genel olarak çok daha az paraya katkıda bulunur, ancak bu küçük katkılar 40 yılı aşkın bir süredir 800.000 $ 'lık yatırım büyümesi ile artar. Ve eğer bir Roth IRA'ya yatırım yaparsanız, emeklilikte dağıtım aldığınızda bu yatırım büyümesi tamamen vergisizdir.

Diğer yatırımcılara gelince, daha sonra başlamak için, 1 milyon $ 'a ulaşmak için yıllık 5.500 dolarlık IRA katkı limitini aşmaları gerekiyor. 401 (k) değerine sahip olmadıkları takdirde bu, vergilendirilebilir bir aracılık hesabı kullanmak anlamına gelir.

Bunlar da zirve kazancınız yıllar olabilir

İşte size sürpriz olabilecek bir şey: İş İstatistikleri Bürosu'nun son verilerine göre, 20 ve 30'larımızdaki en büyük servet artışlarını görüyoruz.

Bu, o yıllarda en çok kazandığımız anlamına gelmez, ancak gelirimiz en çok atlar.Bu sıçramalardan faydalanabiliyorsanız, her zamankinden tasarruf oranınızı artırarak, kendinizi çok fazla ter olmadan emeklilik için iyi bir konuma koyacaksınız (bu, 1 milyon dolarlık bir süredir, Investmentmatome araştırmasının son zamanlarda gösterdiği gibi).

20'leriniz ayrıca, öğrenci kredilerinin yükünün yanı sıra, harcamaların oldukça düşük olduğu bir zamandır, ancak emeklilik için tasarrufun neden önce gelmesi gerektiğinin birçok nedeni vardır. Rekabetçi hedeflere öncelik vermek için biraz uğraşabilirsiniz - bir ev satın almak, acil bir yastık oluşturmak - ama bir Roth IRA aslında en azından bir çimdikte yardımcı olabilir: Kesinlikle gerekliyse, herhangi bir zamanda katkılarınızı alabilirsiniz.

Yerleşmek için kaşınmaya başladığınızda - o evi satın almak ve belki de bir aile kurmak için - daha sıkı bir bütçe ile karşılaşacaksınız (çocuklar, duymuş olabilirsiniz, dime üzerinde yemek yemeyi tercih edebilirsiniz). Rahat bir emekliliğe ulaşmanın en iyi yolu, olabildiğince tasarruf etmek, mümkün olduğunda - ve şimdi bu çabayı tamamlamak için gereken zaman.

Arielle O’Shea, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir personel yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.