Kredi Kartı Minimumları: Borçta Kalmanızı Sağlamak için Kalibre Edildi

Minimum ödemenin siren şarkısı direnmek zor ve kredi kartı verenler bunu biliyor.

Geçtiğimiz birkaç onyıl boyunca, büyük ihraççılar asgari ödeme gereksinimlerini azalttılar, bu yüzden asgari tutarlar artık bir bakiyeyi artık bakiyede zorlamıyor. Bu vardiya, kart sahiplerinin bir bütün olarak faizleri daha fazla ödeyerek, tüketicileri ihraç etmek için daha karlı hale getirirken, tüketicilerin kaçması zor bir borç döngüsüne girmeleri anlamına geliyor.

Tüketici Mali Koruma Bürosunun verilerine göre, hesapların yaklaşık% 15'i düzenli olarak herhangi bir ayda asgari olarak ödeme yapar. Borcunuzu bir miktar ileride tutmak için yeterli olan minimum tutarı ödemek, ancak bu artık geçerli değil.

Asgari ödemeleri daraltma meraklısı

1970'lerde, çoğu kart düzenleyicisi, ödenmemiş bakiyenin% 5'ine eşit bir asgari ödeme talep etti. Asgari tutarınız, bakiyenizle birlikte küçüldüğü ve faizlerin de tahakkuk ettiği için, büyük borçların bazen olabildiğince yavaş, ancak genellikle 30'dan fazla olmayacaksanız, ödeme yapmak 10 yıl sürebilir. Yüzyılın başında, tipik olarak Minimum ödeme çok daha küçüktü. Vardiya, o sırada bir finansal hizmetler danışmanından bir fikirle başladı, Andrew Kahr.

Kahr, 2004 yılında yapılan bir röportajda PBS Frontline'a “Minimum ödemeler% 5 olmuştur” dedi. “Başlıca ihraççılardan birini% 2'ye indirmeye ikna edebildim.” Düşük ödemeler müşterilere daha fazla esneklik sağladı, ancak “tabii ki banka potansiyel olarak çok daha kârlı bir hesaba sahip” dedi.

İhraççılar değişimin ne kadar karlı olduğunu gördüklerinde, Kahr’ın inovasyonu hızla ana akım haline geldi. 2000'lerin başında,% 2 asgari yeni normal idi.

2006'da, yeni federal kurallar, tahakkuk eden faiz, ücretler ve anapara bakiyesinin bir kısmını karşılamak için asgari ödemeleri gerektirecek şekilde yürürlüğe girmiştir. Bu, birçok yayıncının kendi ihtiyaçlarını karşılamasına neden oldu, ancak yine de en az 1970 seviyelerine kadar geri dönmedi.

Çoğu büyük ihraççı bugün, bakiyenin sadece% 1'ini ve yeni faiz ücretlerini ve ücretlerini ödemektedir. Genel olarak, bu ücretler asgari ödemelerin tutarı üzerinde sabit bir zemine sahiptir - büyük ihraççılar için genellikle 25 dolar. Kredi birlikleri, birkaç ana ihraççı ile birlikte, sabit bir taban değeri ile birlikte, en az% 2 düz bir ücret talep etmektedir. Yani federal kural değişiklikleri tüketicilere yardımcı oldu, ancak sadece biraz.

Bugünün minimum tutarı size nasıl mal olabilir?

Kredi kartı borcunuzdaki ayın en azını aydan sonra ödemek korkunç bir fikir. İşte nedeni:

Geri ödeme sürenizi arttırır. Bugünün sözleşmelerinde, en yavaş hızda 10.000 dolar ödemek 30 yıl sürebilir. Bu çok uzun.

Ulusal Tüketici Yasası Merkezi'nin personel avukatı Chi Chi Wu, “Güvenli bir kredi kartının beş yıl içinde geri ödeme ile sonuçlanacak bir formüle sahip olacağını düşünüyoruz” diyor.

2009 tarihli Kredi Kartı Yasası'nın hükümleri sayesinde, yayıncılar şimdi, yalnızca minimum ödemeniz durumunda bakiyenizin ne kadar sürede geri ödeneceğini size bildirmek zorunda. Faturanızı daha hızlı ödemek için fazladan motivasyona ihtiyacınız varsa, açıklamaları kontrol edin.

Faiz ödemelerinizi artırabilir. Mümkün olduğunca az ödeme yaptığınızda, daha büyük bir ödenmemiş bakiye bırakır. Yıllık% 0 yıllık promosyon dönemine sahip bir kartınız yoksa, bu iki sebepten dolayı faiz giderlerinizi artırır:

• Kartınızın faiz oranı daha büyük bir borç için geçerli olacaktır.
• Bir kartta birden fazla bakiyeniz varsa - bir bakiye transferi ve satın almalar söz konusuysa - düzenleyiciniz genellikle asgari ödemeyi önce en düşük faiz oranına sahip bakiyeye tahsis edecektir.

Minimumdan daha fazla ödeme yapmak, faizinizi korumanıza yardımcı olabilir. Genel olarak, minimumun üzerinde ödeme yaptığınız her şey önce yüksek faizli bakiyeye gider.

Kredinizi incitebilir. Kartınızı kullanmaya devam ederken bakiyenizi etkin bir şekilde azaltmıyorsanız, kredi puanlarınızı olumsuz yönde etkileyebilecek kartınızı maksimize etme veya mevcut kredinizin çok fazlasını kullanma riskiyle karşı karşıya kalırsınız. Genel bir kural olarak, FICO, bakiyenizi limitin% 30'u altında olan her kartta tutmanızı önerir. Alt, daha iyi.

Ödenmemiş olsa bile borcunuzun uygun görünmesini sağlayabilir. Borcunuz gelirinizin yarısından fazlaysa, beş yıl içinde ödemenin bir yolunu bulamazsınız ve hayatınızda büyük bir strese neden olur, bu da finansal durumunuzu iyileştirme olasılığı en düşük olanı ödersiniz. Bu durumda iflas en iyi seçeneğiniz olabilir. En azından seçimlerinizle ilgili bir iflas avukatına danışmalısınız.

En az 70 yaşında olduğu gibi ödeme yapın

Kredi kartı faturalarınız sizi tamamen veya hiç bir zihniyete sokabilir: Tam olarak öde veya en az ödeyin. Ama bunlar tek seçenek değil. Bir ayda nakit para çekiyorsanız, eski okulu “minimum” tutarı% 5 öder. Daha da iyisi, ödeyebileceğin kadar öde.

Borcunuzdan nasıl daha hızlı kurtulabileceğinizi buradan öğrenebilirsiniz:

Bir borç ödeme planı oluşturun. Her ay kredi kartı borcunuz için ne kadar ödeme yapabileceğinizi hesaplayın ve borçsuz olmak için bir hedef tarih belirleyin. Yeterli miktarda krediniz varsa, faizlerinizi kaydetmek için bakiyenizi% 0 bakiye aktarma APR kredi kartına aktarın.Borç ödeme hedefinizi düz görüşte - buzdolabının kapısında veya bir kapı tokmağının üstünde - yolda kalmak için zihinsel bir dürtme olarak yayınlayın.

Harcamaları azaltın ve geliri artırın. Günlük yaşam masraflarınızı düzelterek ve eve dönüş ücretinizi artırarak paranızı serbest bırakın. Bu yıl büyük bir vergi iadesi bekliyorsanız, işvereninize yeni bir W-4 doldurup tevkifatınızı azaltma konusunda isteyin, böylece bu parayı daha erken aldınız. Yapabilirseniz, işyerinde bazı ekstra vardiyalar için gönüllü olun ya da Uber ile araba sürmek veya Airbnb ile oda kiralamak. Borcunu ödemek için parayı söyle.

Ödemeleri otomatikleştirin. Otomatik ödeme, kulaklarınızın balmumuyla doldurulması veya sirenlerin çağrısına direnmek için bir geminin direğine bağlanmanızın modern versiyonudur. Herhangi bir irade kullanmadan cezbedilmenize yardımcı olur. Emin olduğunuz sürece banka hesabınızı fazla çekmezseniz, her ayın en azından daha fazla ödeme yapmak için yayıncınızın otomatik ödeme özelliğini kullanın. Yapabilirseniz, ödemelerinizi her ay ödeme aldıktan sonra hemen planlayın, böylece nakit para için sıkılmadığını hissedersiniz. Hesabınızı düzenli olarak kontrol edin ve bakiyenize sekmeleri tutun, bu yüzden sürpriz yok.

Düşük minimumlar, ihraççılara tüketicilerden daha fazla fayda sağlar. Borcunuzu öderken paradan tasarruf etmek istiyorsanız, kendi şartlarınızla yapın. Yayıncınızın sizi yavaşlatmasına izin vermeyin.

Claire Tsosie, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. E-posta: [email protected] . Heyecan: @ ideclaire7 .

Bu makale Investmentmatome tarafından yazılmıştır ve aslında Forbes tarafından yayınlanmıştır.