Uzun Vadeli Bakım Maliyetlerini İçeren

Damon Gonzalez tarafından

Damon hakkında daha fazla bilgi edinin Investmentmatome’ın Danışmanına Sorun

Uzun süreli bakım planlaması hakkında konuşmak gerçekten zor. Azaltılmış kapasite ve başkalarından yardım istemekle kendimizi hayal etmek korkutucu olabilir. Bunu tartışmak zor olduğundan, çoğu zaman bunu planlamıyoruz.

Çok varlıklı insanlar, büyük ilgi gösterecekleri lüks bakım tesisleri için para ödeyebilirler. Daha az varlığa sahip olanlar aile ve arkadaşlardan veya Medicaid'den yardım alma eğilimindedir. Ortadaki herkesin iki seçeneği vardır: Kendini sigorta ettirin veya bir risk şirketini bir sigorta şirketine kaydırın.

60'lı yaşlarındaki evli bir çift, yılda 5.000 ila 8.000 $ 'lık uzun vadeli bir bakım sigortası aldığında, genellikle politikaya karşı karar verir ve seyahat etmek için ekstra 8,000 dolar kullanabileceklerini düşünürler. Bu eğlenceli görünüyor, ama akıllı bir yaklaşım değil. Uzun süreli bakım masraflarını karşılamak için bir plan yapmak önemlidir.

Kendinden sigortalanması

Sigorta satın almaya karar verenler, tanım gereği, kendi kendini sigortalamadır. Bu rotayı izlerseniz, varlıklarınızın bir kısmını bakım gereksinimine adamış olmanız gerekir. Bu parayı bir tatile veya diğer büyük biletlere asla harcayamazsınız, çünkü ne zaman ihtiyacın olabileceğini asla bilemezsiniz.

Evli bir çiftin IRA'da 1 milyon dolarlık emekli olduğunu ve finansal planlamacılarının her yıl hesaptan sadece 40.000 $ (% 4) alabileceğini ve enflasyona yönelik artışlar yapabileceğini söyleyelim. Sigorta satın almamaya karar verirlerse, yatırım getirisi, tahmini enflasyon, fon almak istedikleri yıl sayısı, vb. Gibi varsayımlara bağlı olarak gelecekteki bakım olasılıkları için 150.000 dolardan 300.000 dolara ayırmalıdırlar. 250.000 $ 'lık uzun vadeli bakıma ithaf ediyorlar, çekimlerini yılda 40.000 $' dan sadece 30.000 $ 'a (750.000 $' ın% 4 'ü) indirmeliler.

Sigorta satın alma

Diğer muhtemel rota, finansal yükün bir kısmını bir sigorta şirketine kaydırmayı içerir. Finansal planlama pratiğimde, müşterilerimin potansiyel uzun vadeli bakım maliyetlerini karşılamaları için üç farklı yol öneririm:

Geleneksel uzun süreli bakım sigortası

Geleneksel bir uzun vadeli bakım sigortanız varsa, yaşınıza, sağlığınıza ve iş ortağınıza göre yıllık bir prim ödersiniz. Bir Alzheimer veya demans tanısı alırsanız veya günlük yaşam aktivitelerinden en az iki tanesini yerine getiremezseniz, çoğu politikanın faydaları devreye girer. Bu aktiviteler arasında örneğin yataktan kanepeye hareket edebilmek - banyo yapmak, giyinmek, yemek yemek ve tuvaleti kullanmak.

Hak kazanırsanız, avantaj elde etmeden önce politikanızın bir bekleme süresi olacaktır. Daha sonra, ya siz ya da bakıcınıza, fayda havuzunu, ödediğiniz teminat tutarını kullanana kadar sözleşmede belirtilen günlük ya da aylık bir avantaj ödersiniz.

Geleneksel uzun süreli bakım sigortası, bir çok kapsama almanın en ucuz yolu olma eğilimindedir.

Hibrid uzun vadeli bakım sigortası

Sigorta şirketleri, insanların onbinlerce dolar ödemeye isteksiz olduklarını ve potansiyel olarak hiçbir fayda sağlamadıklarını fark ettikleri için, uzun vadeli bakım sigortası ile birlikte, nakit değer bileşeni olan kalıcı hayat sigortasını birleştiren politikalar oluşturdular. Uzun süreli bakım için paraya ihtiyacınız olduğunda, onu nakit değerinizden çekersiniz. Bu para bittiğinde, sigorta şirketi sizin için ödeme yapmaya başlar. Prim için daha uzun süreli bir bakım ödeneği alacaksınız, ancak, bakıma muhtaç kalmadan ölürseniz mirasçılarınız ölüm ödeneğinizi alacak - böylece primleriniz tükenecek gibi hissetmeyeceksiniz.

Politikanızın nakit değeri için daha iyi bir kullanım bulursanız veya beklediğiniz gibi performans göstermediğine inanıyorsanız, primlerinizin çoğunu iptal edip geri alabilirsiniz. Ancak, politikanın ilk 10 yılında iptal ederseniz, genellikle teslimat ücretleri vardır.

Kritik bir bakım veya hızlandırılmış ölüm yardımcısı ile endeksli evrensel hayat sigortası

Bazı nakit değeri hayat sigortası poliçeleri, uzun vadeli bakım için poliçenin ölüm yardımının çoğuna erişmenizi sağlayan düşük maliyetli veya ücretsiz olmayan sürücülere sahiptir. Sağlıklıysanız, bu politikalar hibrit politikalardan daha iyi nakit değeri ve daha fazla ölüm avantajı sağlamak için finanse edilebilir. Endeksli evrensel hayat sigortasının nakit değeri, S & P 500 gibi belirli bir endeksin getirilerine dayanarak büyür.

Çoğu politikada sıfırdan% 1'e kadar bir kat ve yaklaşık% 10'dan% 15'e kadar bir kapak oranı vardır. Eğer kap oranınız% 13 ve S & P 500% 30 yükselirse, o yıl% 13'lük bir kazanç elde edersiniz. Ama S & P 500% 40 kaybederse, zemin para kaybetmenizi engeller. Doğrudan piyasaya yatırılacak olursanız kar paylarını almayacaksınız.

Bu politikanın potansiyel büyümesi, nakit değeriniz ve ölüm ödeneğiniz hakkında uzun vadeli bakım için mevcut en büyük fon havuzuna sahip olmaktan ziyade, en iyi seçeneğiniz olabilir.

Üç seçeneğin karşılaştırılması

Sağlıklı bir 62 yaşındaki kadına, bu üç politikanın 80 yaşında ve uzun vadeli bakıma ihtiyaç duyabileceği zaman nasıl bir performans sergileyeceğini göstermek için aşağıdaki alıntıları topladım. Her kategori için ödenen prim için en fazla faydayı sağlayan bir üst hayat sigortası şirketi kullandım. Sayıların her yaşta farklı olacağını unutmayın.

Endekslenmiş evrensel yaşam politikası için, ortalama yıllık geri dönüşün% 6 olacağını varsaydım. Unutmayın, gerçek geri dönüş bir kat ve bir kapak arasında dalgalanacaktır.Tabloda da görüldüğü gibi, hem ölüm yardımı hem de nakit değeri için iki değer vardır: Biri garantili değer, diğeri beklenen ortalama getiriye dayanan tahmin edilen bir değerdir. Bu kategorileri olasılık aralığını göstermek için ayırmak iyidir. Sigorta için alışveriş yapan bazı kişiler planlama amaçları için daha muhafazakar garantili değerleri kullanmak isteyecek, diğerleri ise politikalarının nasıl büyüyebileceğini görmek isteyeceklerdir.

	Geleneksel uzun süreli bakım sigortası	Hibrit hayat ve uzun vadeli bakım sigortası	Endeksli evrensel hayat sigortası (% 6 oranında)
80’li uzun süreli bakım parası havuzu	$355,809	$385,746	$244,522
Senin erişim	Aylık 4.937 dolar	Aylık 4.970 dolar	~ Dört yıl boyunca yılda 61.000 $
80'de ölüm yardımı	N / A	$91,482	$244,573
80'de garantili ölüm yardımı	N / A	$91,482	$155,386
80 olarak nakit değeri	N / A	$64,424	$130,853
Garantili nakit değeri 80	N / A	$64,424	$41,666
Sermayesi 80	$67,952	80,530 $ (10 yıldan fazla)	80,530 ABD doları (13 yaş üstü)

Her seçenek farklı güçlü ve zayıf yönlere sahiptir. Geleneksel uzun vadeli bakım sigortasıyla en az maliyetle en uzun süreli bakım parası alma eğilimindesiniz. Hibrid uzun vadeli bakım sigortası, çok basit bir şekilde yüklenmenin avantajına sahiptir ve poliçe sahipleri, ödedikleri miktar için, ölüm ödeneği ile birlikte, iyi bir miktar bakım alırlar. Endeksli evrensel yaşamın daha yüksek nakit değerleri ve daha iyi bir ölüm yardımı sağlaması muhtemeldir, ancak size en düşük uzun vadeli bakım yardımını sunar.

At gözlüklerini çıkar

Uzun vadeli bakımın potansiyel maliyetlerini planlamanın çeşitli yolları vardır ve bunların her birinin artıları ve eksileri vardır. Ancak, kendi kendini sigortalamamaya karar verirseniz, geleneksel uzun süreli bakım sigortası kutusunun dışında düşünmekten çekinmeyin. İhtiyaçlarınıza en uygun olanı bulmak için farklı taşıyıcıları ve politika türlerini karşılaştırın.

Damon Gonzalez sertifikalı bir finansal planlamacının ve başkanın Domestique Capital Plano, Teksas'ta.

Bu makale Nasdaq'da da yer almaktadır.