Evet, 20'li yaşlarda 401 (k) 'a ihtiyacınız var - İşte neden?

Emekli olmak için doğru yolda mısınız?

Bütçenizin bir kısmını tasarruf edin

Son zamanlarda okuldan mezun olduysanız ve işgücüne ilk kez giriyorsanız, mevcut geliriniz muhtemelen kazandığınız en yüksek miktardır - ve yine de hala yeterli görünmeyebilir.

Edward Jones'la birlikte St. Louis'de yatırım stratejisi yapan Scott Thoma, “Kesinlikle öğrenci kredilerini ödeyerek ve bir apartman dairesi için tasarruf da dahil olmak üzere, çok fazla çelişkili öncelik olacak” diyor. “İlk önce kendinize para ödemenizi ve gelecek için para ayırmayı garantileyin.”

Bütçeleme yardımcı olur. Hangi paranın geldiğini ve nelerin dışarı çıktığını takip ederek, her ay emeklilik için ayrılacak 50 dolarlık bir ek bulabilirsin. Thoma, bu çok fazla görünmeyebilirken, küçük ayarların zamanla fark yaratabileceğini söylüyor.

“Sadece oturmak için para kullanmanın yollarını bulduk” diyor. “Önemli olan alışkanlığa girmek ve bu disiplini yerinde tutmak.”

401 (k) ile başlayın - ama mutlaka orada durmayın

Bir kez emekli olduktan sonra, emekli olmak için mümkün olduğunca erken tasarruf etmek önemlidir, bazı lojistiklere dalabilir. Tasarruflarınız için hangi hesapların kullanılacağını belirleyen bir öncelik listesi:

1. İşvereninizin tam eşleşmesini 401 (k) 'ye götürmek için asgari katkıda bulunun. Bu, yatırımınızın% 100'üne kadar geri dönüşü temsil eder. Geçme.
2. Bir IRA ile maliyetleri azaltmayı düşünün. Bir IRA, işvereniniz tarafından desteklenen planınızdan daha düşük ücretler sunuyor mu? Eğer öyleyse, bu katkıyı maksimuma çıkarın. Limit 50 yaşın altındakiler için 5.500 dolar ve 50 yaş ve üstü için 6,500 dolar.
3. Gerektiğinde 401 (k) 'ye geri dönün. Hala daha fazla tasarruf etmek isterseniz, 401 (k) katkınızı işvereninizin maçının dışına çıkartın. En fazla 50 yaşından küçükler için 18.000 dolar ve 50 yaş ve üstü için 24.000 dolar.
4. Düzenli vergiye tabi hesaplarda ek emeklilik tasarruflarına yatırım yapın. Bu temel olarak 401 (k) veya IRA dışındaki herhangi bir yatırım aracıdır.

" Daha fazla bilgi edin: Aracılık hesabı nasıl açılır

401 (k) planınızı önceliklendirmelisiniz, özellikle de işvereniniz bir eşleşme sunuyorsa, vergi indirimleri sunuyor. Onlar da finanse etmek kolaydır; kesintiler doğrudan maaşınızdan alınabilir. Eşleşen programlar genellikle belirli bir miktara kadar 1'e 1 eşleşme ya da belirli bir seviyeye kadar dolar başına 50 sent olarak yapılandırılır.

Ne kadar tasarruf etmelisin? İyi bir hedef, brüt gelirinizin% 10 ila% 15'idir. Daha iddialı hissediyor musun? Kendinizi borç altına sokmadan veya başka hedeflere (daha aşağıdan) değinmeksizin daha fazla tasarruf edebileceğiniz sürece, hemen ilerleyin.

Genç yaşlarda gelişen alışkanlıklar ömür boyu sürdürebilir. Plano, Texas'taki Para Matters'da sertifikalı bir finansal planlayıcı olan Ken Moraif için de durum böyleydi - ve tüm bunlar annenin tavsiyesi sayesinde.

“Bana brüt maaşımın% 20'sini kurtarmamı söyledi - bu kuraldı,” diyor. 30 yıldan kısa bir süre sonra, Moraif hala% 20 tasarruf disiplinini takip ediyor ve şimdi başkalarına tavsiyelerde bulunuyor.

Doğru yatırımları seçmek

Emeklilik birikimlerinize nasıl yatırım yapacağınıza karar vermek, bakış açınıza bağlı olarak heyecan verici ya da ezici olabilir. Şirket destekli emeklilik planları içerisinde seçenekler IRA'ya göre daha sınırlıdır.

401 (k) planında karşılaşacağınız en yaygın varlıklardan üçü:

• Hisse senedi endeks fonları: Bireysel hisse senetlerinin belirli bir piyasa endeksini izleyen bir tür yatırım fonu. (Bir yatırım fonu, birden fazla yatırımcıdan varlıklarını toplamak için bir yoldur.) İşte bu şekilde hisse senetlerine nasıl yatırım yapacağınıza dair daha fazla bilgi.
• Bağlar: Bir hükümetin veya şirketin borç yükümlülüklerine yapılan yatırım
• Hedef tarih fonları: Yatırımlar - hisse senetleri ve tahvillerin bir karışımını içeren - ve zaman içinde otomatik olarak yeniden dengelenen bir yatırım fonu.

Şirketlerin bulunduğu yer gibi, örneğin, ABD veya uluslararası gibi, her bir varlık türü için, örneğin, şirketlerin büyüklüğü gibi ek seçenekler vardır. Bu yatırımların doğru karışımına karar vermek büyük ölçüde kişiseldir. Örneğin, risk toleransınız diğer yatırımcılarınkinden daha yüksek veya daha düşük olabilir. Genel olarak, riski en aza indirmek isteyen yatırımcılar, Standard & Poor's 500 ya da hedef-tarih fonları gibi geniş kriterleri takip eden endeks fonları dikkate almalıdır.

Hedeflenen tarih fonları, en fazla el sıkışması olan yaklaşımı sunar - emekli olduğunuz zaman gibi gelecek bir tarihte yapılandırılırlar, ancak daha yüksek ücretler alabilirler. Daha fazla uygulamalı strateji arıyorsanız, büyük oranda hisse senedi ve tahviller arasında karar verirsiniz. Tahviller, kısa vadede hisse senetlerinden daha az riskli kabul edilir, ancak daha düşük bir getiri elde edersiniz. Şimdi ve emeklilik arasında onlarca yıldır sahip olduğunuz için, yatırımlarınızla daha riskli bir yaklaşım sergilemeyi başarabilirsiniz.

Hangi rotadan olursa olsun, ücretlere dikkat edin. Bu, bu noktada bozuk bir rekor gibi görünebilir, ancak ücretlerin çok sebebi, gelecekteki kazancınızı keseceklerdir.

»Derin dalışı gör: 401 nasıl kurulur? (K)

Pazar değişirse ya da işinizden ayrılırsa ne olur?

Yatırımlarınızı büyütme konusundaki tüm bu konuşma heyecan verici olabilir - koşullar değişene kadar. Piyasalar kariyeriniz boyunca sert yamalar vuracak ve bir durgunluk vurulduğunda veya şirketinizin küçültmesi durumunda işinizi kaybedebilirsiniz.

Emeklilik birikimleriniz on yıllardır kilitlenecek, bu da zamanın sizin tarafınızda olduğu anlamına geliyor. Yatırımlar doğal riskler taşıyor, çünkü varlık fiyatları çılgınca dalgalanabiliyor, ancak uzun vadede piyasa karlılığını kanıtladı. Çeşitli varlıklar da dahil olmak üzere portföyünüzün çeşitlendirilmesini sağlayarak risklerin bir kısmını hafifletebilirsiniz.

Eğer iş değiştirirseniz, 401 (k) 'daki para sizin yanınızda taşıdığınız bir şeydir - aksine, bir zımba. Eşleşen katkılar şirketten şirkete değişen bir hakediş süresine tabi olabilir. Bu, 401 (k) 'a işvereninizin katkıda bulunduğu tüm parayı alamayacağınız anlamına gelir. Eğer bu son teslim tarihini takip ederseniz ve biraz daha uzun süre yapıştırabileceğine karar verirseniz, tam miktarı alabilirsiniz.

Yeni bir işe girdikten sonra, 401 (k) ile ne yapacağınıza karar vermeniz gerekir. En iyi seçenekleriniz genellikle yeni işvereninizin planına veya bir IRA'ya aktarılır. Yine, karar genellikle ücretlere inecektir. Ne yaparsanız yapın, 401'inizi (k) ödemeyin. Sadece büyük bir vergi cezasına maruz kalmakla kalmayacak, muhtemelen emeklilikten tasarruf etmek dışında onunla bir şeyler yapmaya ikna olacaksınız.

Denetlemede bir kelime

Altın yıllarınıza tam zamanlı çalışmayı hayal edin ya da 9'dan 5'e kadar sıçan yarışından çok daha erken ayrılma isteğiniz olsun, şimdi attığınız adımlar hayallerinizin gerçeğe dönüşmesine yardımcı olacaktır. Ancak emeklilik muhtemelen tek amacınız değil ve bir ev satın almak, bir aileye başlamak, seyahat etmek veya okula gitmek gibi başka ne kaydetmek istediğiniz konusunda gerçekçi olmak önemlidir.

Temel tavsiye hala geçerli: Şirketinizi 401 (k) için eşleştirmek için mümkün olduğunca katkıda bulunun. Ancak kilit, kısa vadeli ve uzun vadeli hedefler arasında bir denge yaratarak ölçülü bir yaklaşım benimsemektir.

Çok agresif olmak sana mal olabilir. Aynı anda yüksek faizli kredi kartı borcu biriktiriyorsanız veya bir acil durum fonu oluşturmadıysanız, emeklilik için daha fazla tasarruf etmeyin. Emeklilik hesabınıza erken daldırma, genellikle IRS tarafından izin verilen bazı özel nedenlerle olmadıkça, 59½ yaşın altındaysanız% 10'luk bir vergi cezasına çarptırılır.

Emekliliğe giden yolculuk uzun bir süredir, ve bir gün sonra, er ya da geç 401 (k) katkınızı maksimuma çıkarmayı hedeflemelisiniz, ancak bunu sadece genel mali tablonuzda anlamlı hale geldiğinde yapmalısınız.

Investmentmatome'ten emekli olunca daha fazlası

• Emeklilik için ne kadar tasarruf etmelisiniz?
• 40 yaşından itibaren nasıl emekli olacaksınız
• Emeklilik için 1 milyon dolar nasıl tasarruf edilir?