Kredi Kartı Ücreti, Ödül Karışıklık Maliyetleri Amerikalılar Parası

Kredi kartı şartları en azından teoride basittir: Ücretler kötüdür ve ödüller iyidir. Investmentmatome için yapılan ulusal bir araştırmaya göre, birçok Amerikalıyı şaşırtan detaylar.

Harris Poll tarafından yürütülen, 18 yaş ve üstü 2.042 Amerikalı anketimiz, birçok insanın kredi kartı ücretlerini ve ödüllerini anlamadığını ya da bir kart seçerken bunları dikkate almadığını tespit etti. Bu, kartlarını kullanmak ve satın alma işlemi gerçekleştirdiklerinde ödüller kazanabileceklerinden daha az para kazanmak için gerekli olandan daha fazlasını ödeyebilecekleri anlamına gelir.

Nakit avansları, geç ödemeler, kredili işlemler ve dış işlemler için ücretler - bunların hepsi kart düzenleyiciye göre değişir - Amerikalıların banka hesaplarına para çekebilir. Aynı zamanda, anketimiz bazı kart sahiplerinin ödülleri nasıl kazanacaklarını ve kullanabileceklerini tam olarak anlamadıklarını tespit etti.

Anahtar paketler

Kredi kartı olan birçok Amerikalı bir kart için başvururken ücret almaz. Ankete katılanların yaklaşık yarısı (% 41), bir kart için başvururken potansiyel olarak yüksek maliyetli dış işlem ücretlerini ve nakit avans ücretlerini dikkate almadıklarını ve yaklaşık üçte birinin kredi kartı ücretleri ile karıştırıldığını bildirdi.

Amerikalı kart sahiplerinin yaklaşık üçte biri, kredi kartı ödülleri nasıl kazanacaklarını tam olarak anlamadı. Yanıt verenlerin% 73'ü ödüllere değer verdiklerini belirtmesine rağmen,% 19'u kazandıkları ödüllerin dolar değerini tam olarak anlamadı. Analizlerimiz, bu ödüllerin değerinin bir kuruştan daha az bir mil veya nokta başına yaklaşık 3 sent arasında değişebileceğini gösterdi.

Amerikalıların çoğu genel amaçlı,% 3 geri ödeme kartından ulusal bir istasyon zinciri tarafından verilen bir gaz kartından daha fazla değer elde ederdi. Analizlerimiz, gaz fiyatlarının gaz alımlarında% 3'lük bir geri ödeme sağlayan genel amaçlı bir kartın üstündeki tipik gaz kartı ödülleri için galon başına 1.20 $ ya da daha az düşmesi gerektiğini gösterdi.

Ücretler ve ödüller bulmaca sahipleri

Anket yapılan kart sahiplerinin yaklaşık üçte biri, kredi kartlarında nasıl ödül kazanacaklarını anlamadığını ve% 30'unun kredi kartı ücretleri ile karıştırıldığını belirtti. Ankette, kredi kartı başvurusu yapılırken çoğu kart sahibinin (% 87) herhangi bir yıllık ücret almasına rağmen,% 41'inin yabancı işlem ücretleri ve nakit avans ücretlerini dikkate almadığını belirtti.

Yabancı işlem, nakit avans ücretleri maliyetli olabilir

Investmentmatome bu ücretleri çeşitli kart türleri için analiz etti ve net maliyetini hesapladı. Örneğin, en büyük beş ihraççıdan gelen ortak markalı kartlar arasında, yabancı işlem ücretlerinin alımların% 0 ila% 3'ü arasında olduğunu gördük. Örneğin, Paris'te 2,000 dolar harcayın ve% 2'lik bir dış işlem ücreti, cüzdanınızdan 40 $ düşecektir. “Kredi kartı uzmanı Sean McQuay,“ Yurt dışına çok yakında seyahat edecekseniz, yabancı işlem ücreti olmayan bir kart bulun ”diyor.

Dünyanın en büyük 5 kurumu olan kartların, genel seyahat kartlarının, otel kartlarının ve geri ödeme kartlarını araştırdık. En büyük 35 perakendecinin mağaza kartlarını ve ABD'deki en büyük beş benzin sağlayıcı için gaz kartlarını araştırdık. nakit avansları için yıllık ortalama yüzde oranı,% 19,97'lik alımlar için ortalama APR'lere kıyasla.

McQuay, “Bir kredi kartından nakit avans çekmekle ilgili büyük sorun, ayın sonuna kadar yaptığınız normal satın alma işlemlerinden farklı olarak, hemen faiz tahakkuk etmeye başlıyor” diyor. APR'nin tepesinde, tüketiciler genellikle ödünç alınan toplamın yaklaşık% 4,5'ini tek seferlik bir nakit avans ücreti ödüyorlar.

noktalar ve millerin değeri geniş ölçüde değişebilir

Ankete göre, çoğu kredi kartı (% 73) bir kredi kartı seçerken ödülleri en önemli faktörlerden biri olarak görüyor, ancak yaklaşık üçte biri ödüllerin nasıl kazanılacağını tam olarak anlamadıklarını ve yaklaşık beşte birinin Kazanılan ödüllerin dolar değerini bil. McQuay, “Ödül programlarını karşılaştırmak şaşırtıcı derecede zor” diyor. “Her biri esas olarak kendi para birimidir, bu yüzden bir bankadan bir puan diğerine bir puan eşit değildir.”

Ödül birimleri, kart tipine bağlı olarak puan, mil veya dolar olabilir ve belirli bir kart türü içinde bile, noktaların veya millerin değeri değişebilir. Havayolu kartlarını alın: Kazandığınız puanların veya millerin, karta bağlı olarak bir kuruştan yaklaşık 3 sent veya daha az bir değerinde olabileceğini gördük. Bir tüketicinin onu nasıl kullanmayı seçtiğine bağlı olarak, aynı nokta veya milin değeri de büyük ölçüde değişebilir. Örneğin, bir ihraççı, Ekim ayında Berlin'e Haziran ayında aynı uçuştan daha az mil veya puan için bir uçuş sunabilir.

Kart ödüllerini çözmeye yardımcı olmak için, birkaç kart türünün ortalama ödül değerlerini hesapladık. Puan ve millerin ortalama dolar değerlerini, itfa ürünlerindeki dolar değerlerine ve bu ürünleri elde etmek için gereken puan sayısına dayandırdık.

Aşağıdaki tablo, analiz ettiğimiz kredi kartı türleri arasındaki ortalama parasal değeri göstermektedir.

Kredi kartı ödülleri ve ücretleri

Kart tipi	Harcanan dolar başına ortalama ödüller	Ortalama kayıt bonusu	Ortalama yabancı işlem ücreti
Havayolu	$0.0241	$386	0.71%
Nakit para	$0.0236	$101	2.88%
Gaz	$0.0438	$0	3.00%
Otel	$0.0321	$486	0.93%
mağaza	$0.0224	$20	2.93%
Seyahat (genel)	$0.0182	$433	0%

Gaz kartları çoğu insan için kötü bir seçenektir

Gaz kartları en fakir değerlerdendir, bulduk. Gaz kartlarını kullanan tüketicilerin sayısı azalmasına rağmen, ankete katılan Amerikalıların% 10'u bu kartların en az birini taşıdığını bildirmiştir. ABD'deki en büyük beş benzin sağlayıcı tarafından verilen kartların analizimiz.Bu kart sahiplerinin, gaz alımlarında% 3 nakit geri ödeme sağlayan genel amaçlı bir kredi kartından daha fazla değer elde etmelerini öneriyor.

Analizimizde, ortalama gaz kartı galon başına 4 sente denk gelen ödüller sunuyor. Genel amaçlı nakit geri ödeme kartları, gaz için ödediğiniz fiyatın bir yüzdesiyle ödüllendirir, çünkü her gaz galonunda sabit bir geri ödemenin aksine, nakit geri ödülleri, gazın fiyatı arttıkça artar.

Gaz fiyatları ve ödülleri

Galon gaz başına fiyat	Ortalama gaz kartı galon başına ödül oranı	% 3 geri ödeme galon başına ödül oranı	% 2 geri ödeme galon başına ödül oranı
$1.00	$0.04	$0.03	$0.02
$1.20	$0.04	$0.03	$0.02
$1.50	$0.04	$0.05	$0.03
$2.00	$0.04	$0.06	$0.04
$2.50	$0.04	$0.08	$0.05
$3.00	$0.04	$0.09	$0.06

Gerçek dünyadaki bu oranlara bir göz atın. 2015 Michigan Üniversitesi çalışmasına göre, ortalama sürücü 2013 yılında 583 galon kullanmıştır. O yıl için, ödüllerde galon başına 4 sent sunan bir gaz kartı, 23 doların biraz üzerinde bir miktar vermiş olurdu. Galon başına 3.62 dolar, 2013 yılında ortalama maliyet, genel bir amaç,% 3 geri ödeme kartı, kart sahibini 63 dolardan fazla netleştirmiş olacaktı.

APR'ler diğer kart tiplerinden daha yüksektir

Gaz kartları, her ay tam olarak ödeme yapmazsanız yüksek APR'leri taşır. İncelediğimiz sekiz gaz kartının ortalama APR'si% 26.7 idi. Analizimize göre, ortalama geri ödeme kredi kartı% 18,9'luk bir APR'ye sahipti ve ortalama seyahat kredi kartı% 18,1'lik bir APR'ye sahipti. Gaz kartınız varsa, bu yüksek APR, bakiyenizi her ay tam olarak ödemek için motivasyon olmalıdır.

Bir gaz kartı ne zaman mantıklı?

% 3 nakit geri kazanma sağlayan genel amaçlı bir kart size daha iyi ödüller verir, ancak yıllık ücretler de dahil olmak üzere, kart türleri arasında karar verirken dikkate alınması gereken başka faktörler de vardır. Analiz ettiğimiz yedi nakit geri ödemeli kartın çoğunun yıllık ücreti yoktu, ancak gaz kartlarının hiçbiri yoktu.

Bir geri ödeme kartı ile, her ay veya çeyrekte satın almalarda ne kadar indirim uygulanabileceğine dair sınırlamalar olsa da, yiyeceklerin yanı sıra gaz da ödüller kazanabilirsiniz. Gaz kartlarındaki ödüller genellikle yakıt alımlarıyla sınırlıdır ve yakıtsız alımlar için ödeme yapmanıza izin veren kartlar genellikle kendileri için minimum ödüller sunar veya hiç olmaz.

% 3'lük bir geri ödeme kartı genellikle başvuru sahiplerinin iyi veya mükemmel krediye sahip olmasını gerektirirken, gaz kartları genellikle kredi puanlarında daha hafiftir. Bir geri ödeme kartına hak kazanmazsanız, yakıtta hala geri dönüş sağlayacağından, bir gaz kartı iyi bir seçim olabilir.

metodoloji

Bu anket Amerika Birleşik Devletleri'nde 19-21 Nisan 2016 tarihleri ​​arasında Investmentmatome adına Harris Poll tarafından gerçekleştirilmiştir. Araştırmaya katılan 18 yaş ve üzeri 2.042 Amerikalıdan 1.617'sinin kredi kartı ve 1.383'ü kredi kartı vardır. Bu anket bir olasılık örneğine dayanmamaktadır ve bu nedenle teorik örnekleme hatasının bir tahmini hesaplanamaz.

Kategoriye göre ortalama kayıt bonusu, ödül oranı, APR ve kredi kartı ücretlerini belirlemek için, genel seyahat, havayolu şirketi, otel ve nakit geri ödemeli kredi kartlarının en büyük beş şirketinden gelen kartlara ait verilere baktık; kredi kartları ile en büyük 35 perakendeciden kart depolamak; ve ABD'deki en büyük beş benzinli tedarikçiden gelen gaz kartları dolar başına ortalama gaz ödülleri oranı, hesaplama sırasında ABD $ 'daki galon başına düşen ortalama gaz fiyatına dayanmaktadır, $ 2.

Tam çalışma verileri için buraya tıklayın. Ağırlık değişkenleri de dahil olmak üzere tam bir anket metodolojisi için Courtney Miller ile temasa geçin: [email protected].

Courtney Miller, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de bir veri analisti. Email: [email protected]. Laura McMullen, Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. Email: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen.