Banka, Kredi Kartı Ücretleri: Undergrads için 795 Milyon Dolarlık Ders

Öğrenim ücretleri, kulüp aidatları ve bira parası - üniversite öğrencisi olmak pahalı. Sitemize göre, en son analizlere göre, hesap ve kredi kartlarının kontrol edilmesi, ortalama öğrenciye 4 yıldan fazla ücret ve faiz karşılığında 1.016 dolara mal olabilirdi [1]. Toplamda, ABD'deki kolej öğrencileri yılda sadece 795 milyon dolardan fazla harcama yapabilirdi.

2016 yılında yapılan bir çalışmada, Investmentmatome, ABD'deki en büyük üniversitelerin bazılarına bağlı 20 çek hesabı için yapılan harcamaları analiz etti. Son 12 yılda işler nasıl değiştiğini görmek için, bu yıl aynı hesaplara ve öğrenci kredi kartlarına baktık. aydır.

Anahtar paketler

• Üniversiteye bağlı hesaplar da dahil olmak üzere ABD'deki üst düzey banka kredisi ücreti 35 ABD dolarıdır [3] ve ortalama üniversite öğrencisi yılda ortalama 2.2 kez, ortalama Amerikan vatandaşı için 2.07 kat fazladır. 2016 yılında ABD'de 11 milyonu aşkın tam zamanlı lisans öğrencisi olan ve çoğu banka hesaplarına sahip olan bu, 722 milyon $ 'dan fazla olan aşırı harcamalar anlamına gelebilir [2]. Bu, bir önceki yıla göre yaklaşık 19 milyon dolarlık bir artış anlamına geliyor [4].
• Yakında mezun olacak ve kredi kartına sahip olan öğrencilerin üçte biri geç bir fatura ödediler ve analiz ettiğimiz öğrenci kartlarındaki ortalama geç ödeme ücreti 35 dolardı. Bir kredi kartı ile tam zamanlı lisans nüfusun üçte biri, bir ödemeyi kaçırırsa, bu, geç ödeme ücretlerinde neredeyse 73 milyon dolar olur [2].

2015 yılında, Tüketici Mali Koruma Bürosu, kolejler için öğrencilerin ihtiyaçlarını en iyi şekilde karşılayacak ortak bankalar hakkında kılavuzlar yayınladı. Güvenli Öğrenci Hesabı Araç Takımı, analiz ettiğimiz okullardaki öğrenciler için henüz bankacılık iyileştirmeleri getirmemiştir. Çalışmamıza dahil olan bankaların bazılarındaki öğrenci hesapları için yıllık artışlar gördük. Ayrıca, öğrenci tasarruf hesapları ve kredi kartlarının, öğrencilerin farklı hesaplar seçerek veya kartların daha akıllıca kullanımıyla kaçınabilecekleri gereksiz, gereksiz masraflar olduğunu da gördük.

Bu çalışmada, öğrenci hesaplarının ve kredi kartlarının masraflarını azaltacak ve daha ucuz alternatifler sağlayacağız. Ayrıca, bir üniversite öğrencisi olarak kredi oluşturmaya nasıl başlayacağınız konusunda ipuçları vereceğiz ve bunun neden önemli olduğunu açıklayacağız.

Hesapları kontrol eden öğrenci pahalı olabilir

Her bir öğrenci kontrol hesabı için ortalama bakım ücreti, ücret aşımı ücreti ve aşım ücreti ücreti limitlerine baktık - bir bankadan günlük maksimum çekim ücreti alacağınız maksimum gün sayısı. Bu bankaların bir hesabı sürdürmek için aldığı ortalama ücret, öğrenciler için 0 TL olarak kaldı. Üç banka aşırı harcama ücretini artırdı; sadece bir tanesi ücretini düşürdü. Buna ek olarak, iki banka günlük olarak tahsil edebilecekleri toplam ücret tutarını azaltmış, ancak bu rakamı arttırmıştır.

Bu hesaplar için ortanca kredi kartı ücreti 34,50 ila 35 dolar arasında artmıştır. Ortalama üniversite öğrencisi, yılda 2,2 kez hesabını geri çekmesi nedeniyle, bu, analiz ettiğimiz gibi bir hesap kullanan bir öğrenci için ya da dört yıllık bir kolej kariyeri boyunca 308 $ 'lık bir ücret karşılığında, toplamda 77 $ anlamına gelir. Bu sadece bir ortalama. Daha küçük bir öğrenci yüzdesi, aşırı ücrete tabi ücretlerle çok daha fazla etkilendi: 2014 CFPB raporuna göre, 18 ila 25 yaşındakilerin% 10,7'si yılda 10'dan fazla aşımına maruz kaldı.

Çevrimiçi hesaplar, kredi sendikaları daha iyi fırsatlar sunuyor

Çoğu bankada, müşteriler ücretlerden kaçınabilir. Bankalar, genellikle minimum bakiye tutar veya aylık doğrudan mevduat tutarsanız bakım ücretlerinden vazgeçer. Hesabınızda bulunandan daha fazla harcama yapmamak koşuluyla, aşırı ücretlendirme ücretlerinden kaçınabilirsiniz. Ancak gereksiz ücretleri önlemenin en kolay yolu, yalnızca onları şarj etmeyen bir banka seçmektir.

“Çevrimiçi bankalar, tüm bankaların olması gereken, tüketiciler için daha kolay olan,” diye açıklıyor Investmentmatome köşe yazarı Liz Weston, “Kredi Puanınız” kitabının yazarı. “Daha az ücrete ve minimum denge şartlarına sahipler ve daha yüksek faiz oranları ödüyorlar.. Bir şubeye giremezsiniz, ancak daha azı ve daha azı bunu yapıyor ve çevrimiçi bankaların ihtiyaçlarımızı tam olarak karşıladığını keşfediyoruz. ”

İnternet bankacılığı yapmayı tercih etmeyenler için kredi sendikaları sağlam bir seçenektir. Kredi birliklerine bağlı olarak baktığımız üniversite hesapları, büyük ulusal bankalarla bağlantılı olan üniversite hesaplarından daha düşük hesaplar ve daha yüksek faiz oranlarıyla hesaplar için daha yüksek ücretler uyguladı. Aylık bakım ücretlerinin de olması daha az olasıydı.

" DAHA: Üniversite öğrencileri için en iyi kontrol hesapları

Overdraft ücretlerinden kaçınabilirsiniz

Ayrıca, kredi kartı kapsamı dışında kalmayı da tercih edebilirsiniz. Kredili teminat kapsamı, ödeyemediğiniz halde belirli türden işlemler için ödeme yapan bankanın uygulamasıdır, daha sonra size bir overdraft ücretini borçlandırır. Federal bir kural, bankaların bu kaydı otomatik olarak kaydettirmek yerine “katılım” esasına dayalı bir şekilde sunmasını gerektirir. Yanlışlıkla kaydolduysanız, bunun yapılması kolay bir işlemdir.

Kredili ödeme kapsamı dışında kalmayı seçerseniz, bir şey satın almayı denerseniz veya para çekmeden ATM çekmeyi gerçekleştirirseniz kartınız büyük olasılıkla reddedilecektir. Yine de, NSF veya iade edilen ürün ücretleri olarak da adlandırılan benzer fiyatlı yetersiz parasal ücretler alınabilir.Geri dönen çekler ve çevrimiçi fatura ödemeleri gibi şeyler için daha fazla ücret alınacaktır.

Kredili ödeme kapsamınız olup olmadığına bakılmaksızın, bankanızın web sitesi üzerinden düşük bakiyeler ve kredili ödemeler için metin uyarılarına kaydolun. Negatif kalırsanız, uzatılmış ücretlerden kaçınmak için fonlarınızı mümkün olan en kısa sürede tekrar doldurun.

" DAHA: Overdraft ücretlerinin temelleri

Geç kredi kartı ödemeleri iki katına çıkıyor

Ayrıca, büyük ABD'li kart yayıncılarının öğrencilerine özel kredi kartlarına da baktık. Bank of America, Citibank, Discover, Capital One ve Wells Fargo, ortalama kredi kartı ödemelerini ortalama 35 dolar ve ortalama faiz oranı% 18,64 ile sunuyor. Faiz oranları kredi puanınıza göre değişir; İncelediğimiz kartların ortalama asgari faiz oranı% 14,51, ortalama faiz oranı% 22,76 idi.

Bir Experian anketine göre, bir kredi kartı olan ve önümüzdeki altı ay içinde mezun olacak öğrencilerin% 33'ü kredi kartıyla ödeme ile geç kalmıştı [5]. Bunun tam zamanlı öğrenci organının tamamını temsil ettiğini varsayarsak, 2 milyondan fazla öğrenci geç ödeme yaptı. Geciken ücretler için harcanan 73 milyon dolarlık bir tutar - ve bu da her birinin yalnızca bir kez geç ödeme aldığını varsayıyor.

Geç ödeme, geç kredi kartı ödemesinin tek masrafı değildir. Birçok kart bu gibi durumlarda% 30'a varan oranlarda cezai faiz uygular. Bu, analiz ettiğimiz öğrenci kredi kartlarındaki ortalama minimum faiz oranının iki katından daha fazla ve ortalama maksimum orandan 7 puan daha yüksek.

Experian anketi, yakında okutulacak mezunların kredi kartı borcunda ortalama 2,573 $ olduğunu buldu. Her ay dört yıllık bir kolej aracılığıyla bu borcu eşit miktarlarda oluşturdukları varsayılırsa, her ay en az 25 dolarlık bir ödeme yapmışlar ve ortalama faiz oranını kendi hesabına ödediler. Bu, mezuniyet öncesi tahakkuk eden faiz oranını 569 dolar kadar artıracaktır. Bu, mezun olduktan sonra tahakkuk edecekleri faizi ödemezlerse - ya da daha da kötüsü, mevcut borçlarını ödemeden şarj etmeye devam etmeleri halinde - tahakkuk eder.

" DAHA: En iyi öğrenci kredi kartları

Öğrenci kartı alamıyor olsanız bile kredi oluşturun

Sorumlu bir şekilde kredi kartı kullanmak - zamanında ödememek ve limiti aşmamak - kredi oluşturmanın en kolay yollarından biridir. Ve bir otomatik borç veya ipotek almaktan yıllar geçmesine rağmen, iyi bir kredi notu diğer birçok yönden yardımcı olabilir.

Weston, “Krediniz, borç alabileceğinizden veya ödeyeceğiniz faiz oranlarından çok daha fazlasını belirliyor” diyor. “Bir daire kiralayabileceğinizi, sigorta için ne kadar ödeyeceğinizi, yardımcı programları almak için yatırmanız gereken para yatırma miktarını ve cep telefonuyla en iyi anlaşma olup olmadığını etkileyebilir.”

2009'un Kredi Kartı Yasası nedeniyle 21 yaşın altındaysanız zor olabilmelerine rağmen, çok sayıda harika öğrenci kredi kartı vardır. Öğrenci kredi kartı için reddedilirseniz umutsuzluğa kapılmayın. Önerilen iki alternatif vardır:

• Güvenli kredi kartları: Güvenli bir kredi kartı, genellikle kart limitine eşit ve genellikle 200 ila 500 $ arasında bir nakit teminat ile desteklenir. Kartta alım yaparsınız ve diğer kredi kartıyla ödeme yaparsınız. Ödeme, ödemenizi yapmadığınız durumlarda ihraççıyı korur. Teminatsız bir karta “mezun olduğunuzda” ya da hesabınızı iyi durumda tuttuğunuzda paranızı geri alacaksınız.

" DAHA: En iyi güvenli kredi kartları

• Yetkili kullanıcılık:Yetkili bir kullanıcı olarak, genellikle bir aile üyesinin veya eşinin bir başkasının hesabına bağlı bir kart alırsınız. Kartta yaptığınız ödemelerden yasal olarak sorumlu değilsiniz - birincil hesap sahibi - ancak birçok yayıncı yetkili büro faaliyetlerini kredi bürolarına bildirir. Bununla birlikte, yetkili bir kullanıcı olmadan önce, birincil kart sahibinin faturalarını zamanında ödediğinden ve kredi kartı veren kuruluşun yetkili kullanıcı verilerini kredi bürolarına bildirdiğinden emin olun.

Kredi kartınız olduğunda, kredi oluşturmaya başlama zamanı. Faturalarınızın tamamını her ay zamanında ödemeyi unutmayın ve borcunuzu ödeyin veya sınırlayın. Daha fazla ipucu için bu iyi kredi alışkanlıklarına göz atın.

Erin El Issa, kişisel finans sitesi olan Investmentmatome'de çalışan bir yazardır. E-posta: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.

YÖNTEM

Investmentmatome, öğrenci bankacılığı ve kredi kartı ürünleri hakkında daha fazla bilgi edinmek için iç ve dış veri kaynaklarını gözden geçirdi. Çalışmada veya dipnotlarda açıklanmayan içsel veriler hakkında bilgi [email protected] adresinden bize ulaşarak elde edilebilir. Harici veri kaynakları çevrimiçi olarak herkese açıktır:

• Tüketici Mali Koruma Bürosu. Veri Noktası: Hesap Overdraftını Kontrol Etme. Temmuz 2014
• Tüketici Mali Koruma Bürosu. Öğrenci Bankacılığı, Kongreye Yıllık Rapor. Aralık 2016
• Experian. Experian College Yüksek Lisans Anket Raporu. Nisan 2016
• Ulusal Eğitim İstatistikleri Merkezi. İlköğretim, ortaöğretim ve derece veren ortaöğretim kurumlarına kayıt, kurumun seviyesi ve kontrolü, kayıt seviyesi ve öğrenci statüsüne ve okula devam etmesine göre: Seçilmiş yıllar, 1990 sonbaharında 2024 sonbaharına kadar. Mart 2015.
• Pew Charitable Trusts. Tüketicilerin Aşırı Harcama Maliyetlerinden Korunması Gerekiyor. Aralık 2016
• Sallie Mae. Parada Uzmanlaşmak: Amerikan Koleji Öğrencileri Paralarını Nasıl Yönetiyor? 2016.

Dipnotlar

[1] Aşağıdakileri ekleyerek bir öğrencinin maliyetlerini dört yıldan daha uzun bir sürede hesapladık:

• Hesap masraflarını kontrol etme: Yıllık ortalama 2,2 fazlalık, 35 $ 'lık bir orta gelir ücreti ile çarpılır.
• Kredi kartı bedeli: Kredi kart bakiyesi ortalama faiz oranı% 18,64 ile 2,573 ABD dolarıdır. Bu tutarın dört yıl boyunca borcunun eşit miktarlarda gerçekleştiği varsayımıyla birlikte, geç ödeme tutarı yılda bir kez olmak üzere 34,56 ABD Doları'dır.

Her yıl geç ücret ödeyen öğrenciler için, bu maliyetler dört yıl boyunca toplam 1.016 dolar. Geç ödeme yapmayanlar için, maliyetler aynı zaman diliminde 877 ABD doları olacaktır.

[2] Öğrencilerin% 85'inin banka kartı sahibi olduğunu gösteren Sallie Mae'ye göre, üniversite öğrencilerinin çoğunluğunun bir banka hesabı vardır. Aşağıdakileri ekleyerek genel öğrenci harcamalarını kredili ve geç ödeme ücretlerine göre hesapladık:

• Kredili ücretler: Yıllık ortalama 2,2 fazla eğitim, 2017 yılında Ulusal Eğitim İstatistikleri Merkezinden gelen lisans öğrencilerinin tahmini sayısı ile çarpılan 35 $ 'lık bir orta gelir ücreti ile çarpılarak Sallie Mae'ye göre banka kartlarına sahip öğrencilerin% 85'i ile çarpılmaktadır.
• Geç ödeme kredi kartı ücretleri: İncelediğimiz öğrenci kredi kartlarının 34.56 $ 'lık ortalama geç ödeme ücreti, kredi kartı olan öğrenci sayısı ile çarpılmaktadır (lisans öğrencilerinin sayısı, kredi kartı sahibi olan yeni mezunların% 58'i ile çarpılmaktadır). Geç ödenen, her bir öğrenci başına bir gecikme ödemesi yapan, mezun olanların üçü. Yakında mezun olunan mezunların tüm lisans nüfusunun temsilcisi olduğu varsayımını yaptık.

Toplam öğrenci harcaması 795.096.041 $ 'a kadar çıkacaktır.

[3] Pew Charitable Trusts'a göre, ABD'deki en büyük bankaların 44'ünün ortanca aşım ücreti 35 $ 'dır ve üniversiteye bağlı hesapların analizine göre, medyan harcama ücreti 35 $' dır.

[4] Sallie Mae'ye göre, üniversite öğrencilerinin% 85'inin banka kartları var. Bu yılki ve geçen yılki toplam kredili ücret sayılarını (öğrenci sayısı x ortalama aşırı alımlar x ortanca aşım ücreti)% 85 oranında kolej öğrencileri için tahmini toplam harcama ücretine vardık. Geçen yıl toplam sayı 703.471.560 $ idi. Bu sene 722.109.850 dolar. Fark 18.638.290 $ 'dır.

[5] Experian College Graduate Anket Raporu'na göre, mezunların% 58'i kredi kartlarına sahip ve kredi kartı olanların% 33'ü geç kredi kartı ödemesi yaptı.