CARD Yasası, İşletme Kredilerindeki Düşüşe Gerçekten Neden Oldu?

Şubat 2010'dan bu yana yürürlüğe giren Kredi KART Yasası, kişisel kredi kartlarıyla ilgili ücretleri ve keyfi faiz artırımları ve mali tablolarda şeffaflık eksikliği gibi kısıtlı tartışmalı bankacılık uygulamalarını engellemeye çalışmıştır. Ancak, iş kredi kartları üzerindeki benzer korumaları isteyen bir yasa tasarısı Kongre'den geçemedi. CARD Yasası'nın etkileri, yakın zamandaki tanıtımından dolayı hala bilinmemektedir, ancak bir eğilim kesin değildir: kişisel kredi kartları son yıllarda daha popüler hale gelmiştir.

Businessweek, CARD Yasasının, işletme sahiplerinin ticari kredi kartlarından ziyade kişisel kaymalara karşı sorumlu olduğunu ve bunun da küçük işletme kredilerinde düşüşe neden olduğunu savunuyor. İşletme kredilerinin düştüğü açıktır, ancak bu, sorumlu olan iş kartlarından uzak mıdır? Zorlukla.

Kart Tercihinde Bir Geçiş

Geçtiğimiz iki yılda, kişisel kredi kartlarını kullanan küçük işletme sahiplerinin sayısı% 7 artarken, iş kredisi kartlarını kullananların sayısı% 5 azaldı. Kartlar birçok benzerliği paylaşırken, sadece kişisel kart CARD Yasası kapsamındadır. Bir kişisel kart sahibi, ilk yıl için sabit faiz oranları gibi daha iyi bir koruma garantilidir.

Küçük işletme sahipleri, CARD Yasası kapsamına girmeyen faiz artırımlarını ve diğer ücretleri atlatmak için iş harcamaları için kişisel kartlar kullanmayı tercih ediyor olabilir. Bireysel veya iş kartı kullanarak, küçük işletme sahiplerinin çoğu, kartlar sermaye yerine işlem kolaylığı için kullandıklarını belirten bir denge taşımazlar. Küçük işletme sahiplerinin sadece% 28'i kartlarını borçlanmak için kullanır.

Bir 2012 NFIB raporu, küçük bir işletme sahibinin iş masraflarını kişisel bir kredi kartına ödediği zaman, bu masrafların sadece üçte ikisinin değil, aynı zamanda vadesi geçmiş ödemelerin çoğunluğunun da 500 $ 'ın altında olduğunu göstermektedir. Bu, gecikmiş olan kredilerin, ticari amaçlarla kullanılmakta olan kişisel kredi kartlarına yapılan küçük masraflar olduğu için haklı gösterilemeyeceği anlamına gelir. Bu veriler, küçük işletme sahiplerinin kullandığı kişisel kartlarda toplanan muazzam miktardaki kredileri açıklayacak olsaydı, aksi halde olabilirdi, ancak durum böyle değil. Ayrıca, her iki kartı elinde tutanların% 60'ı kartvizitlerinin kişisel kartlarına göre tercih edildiğini söylüyor.

Federal Reserve, “2009'da, küçük işletme sahiplerinin% 83'ü işletmeleri için kredi kartı kullandı ve% 18'i de ödünç aldı.” Ancak, NFIB, “kredi kartlarını kullanan işletmelerin sadece% 4'ü ödeme yapmıyor” diyor. aylık olarak bakiyelerini kaybeder ve başka bir kredi kaynağı yoktur. ”Ancak, şirketin tek sermaye kaynağı olan nadiren ticari kredi kartlarıdır; Aslında, nadiren sadece bir kaynaktırlar.

Kredi Kartlarının Değiştirilmesinin Ötesinde Bir Sorun

Küçük işletme kredilerindeki bir düşüşün, krediler için talep ya da arzdaki düşüşlere bağlı olması daha kolay olabilir. Özellikle küçük işletmelerin içine girmesi için birçok alternatif kredi kaynağı ortaya çıkmıştır. Yeni kredi limitlerinin ortaya çıkması, kredi kartı tercihinde bir değişiklik olmaktan ziyade, küçük işletme kredilerindeki düşüşten sorumludur. Kredi notundaki son düşüş, SBA'nın rapor ettiği gibi, sadece küçük işletmelerin kredi kartlarından yapılan kredileri, mikro krediler hariç tutmaktadır. Küçük işletme mikro kredili işlemlere atıfta bulunmak, kişisel ve ticari kredi kartları arasındaki sermayedeki varsayımsal değişimi ortadan kaldırabilir.

CAMEO'nun CEO'su Claudia Viek'e göre, birçok küçük işletme, geleneksel finansal kurumlar yerine, krediler için mikro kreditörlere ve Toplumsal Kalkınma Finans Kuruluşlarına (CDFI'ler) dönüşüyor. Viek, standart banka kredilerinin aksine, “CDFI'lerin genellikle teminat gereksinimleriyle daha fazla esnekliğe sahip ve makul şartlar sunduğunu” söylüyor. Birçok mikro-kredi şirketi, küçük işletmeler için teminatsız işletme sermayesi sunmaktadır, bu da kişisel veya ticari kredi kartlarından daha ucuzdur. Anında kredi ön onayı genellikle mikro kreditörlerden nakit avans programları yoluyla da sunulmaktadır. Bankalar genellikle küçük işletmeleri finanse etmekte tereddüt ederler çünkü genel giderler aynıdır, kredinin büyüklüğü ne olursa olsun. Bu nedenle, kurulu bir işletmeyi daha riskli bir küçük işletme kuruluşundan daha çok fonlamaya isteklidirler.

KART Yasası, işletme sahipleri arasında iş dünyasından kişisel kartlara geçişe neden olmakla birlikte, geleneksel olarak bir sermaye kaynağı olarak kullanılmamaktadır. Bu nedenle, küçük işletme borçlanmasındaki düşüşün bu değişime atfedilmesi zordur. Alternatif fonlamanın etkileri, mevcut küçük işletme davranışlarını yansıtmak için borçlanma yöntemlerinden daha belirgindir. Kredi kartlarını değiştirmek, kesinlikle girişimcilerin şeffaflık konusundaki tercihini gösterir ve ister iş ister tüketici olsun, herkesin bu CARD Yasası'nı tüm bunlara değecek şekilde korumaya çalışmasını ister.