Bir Ev Alış: Özel Mortgage Sigortası

Bir ev satın almak genellikle bir canavar engel içerir: yeterli bir peşinat ile geliyor. Geleneksel% 20'den daha düşük bir peşinat ödemeyi tercih ederseniz, borç vereniniz muhtemelen size özel mortgage sigortası almanızı isteyecektir.

İpotek sigortasının ardındaki konsept, diğer sigorta planları ile aynıdır: Sigortacıya, temerrüt halinde ipotek vereni koruyan aylık prim ödersiniz.

Özel ipotek sigortası nedir?

Özel mortgage sigortası veya PMI, ipotek borçlusunun size ait olan sigortasıdır, sizinki değil. Aşağı ödemeniz% 20'den az olduğunda genellikle gerekli olan bir ayrıcalıktır. (Eğer% 20 veya daha fazlasını azaltmayı planlıyorsanız, bunu düşünmeniz gerekmeyecektir.) Çünkü borç verenler, satın alma yönünde daha düşük miktarda peşin para kabul ederek ek risk üstlendikleri için, genellikle borçluyu arayacaklar. PMI satın almak için.

Borç ödemeleri yapmayı keserseniz, PMI borçlunun anapara bakiyesinin bir kısmını ödeyecektir. PMI, geleneksel bir% 20 peşinat ödemesi ile borçlunun fiilen bıraktığı arasındaki farkı genellikle ödeyecektir.

Örneğin, bir ev satın almak için% 5 oranında indirim yaparsanız, PMI ek% 15'i kapsayabilir. Bir kredi temerrüdü, politika iadesinin yanı sıra icra işlemlerini de tetikler, böylece borç veren evini geri alabilir ve borcunun geri kalanını yeniden kazanma teşebbüsünde satabilir.

PMI ne kadar?

Özel mortgage sigortasının maliyeti, başvuruda bulunduğunuz kredinin büyüklüğüne, peşinat ödemenize ve kredi puanınıza bağlıdır. Yıllık ortalama maliyet% 12 ila% 1 veya daha fazla kredi miktarı olabilir, bu miktar 12'ye bölünür ve aylık ev notunuza eklenir.

PMI'yi ne zaman iptal edebilirsiniz?

İpotek anapara bakiyeniz, orijinal değerlenmiş değerin% 80'inden veya evinizin mevcut piyasa değerinden azsa, hangisi daha azsa, genellikle PMI'yi iptal edebilirsiniz. (Bu, çoğu zaman bu ekstra değerin size ulaştığı için, bir evin değerindeki takdir sayesinde gerçekleşir.) Zamanında ödemelerin geçmişi ve ikinci bir ipotek yokluğu gibi ek kısıtlamalar vardır.

İpotek borç verenler, bu kredi-değer işaretine ulaşmanızın ne kadar süreceğini ve herhangi bir iptal seçeneğinin yıllık olarak güncellenmesini size bildirmek zorundadır. Genellikle, ipotek bakiyesi orijinal değerin% 78'ine düştüğünde ipotek kredisi verenler PMI'yı iptal etmek zorundadır.

Ödemenizin orta noktasına ulaşırsanız PMI da sonlandırılabilir. Örneğin, 30 yıllık bir kredi aldıysanız ve 15 yıllık ödemeyi tamamladıysanız, PMI feshedilebilir.

FHA ve VA kredileri için ipotek sigortası

Federal Konut İdaresi (FHA) ve Gazi İşleri Bakanlığı (VA) tarafından garanti edilen krediler için mortgage sigortası geleneksel ipoteklerden biraz daha farklı bir şekilde çalışır.

Aktif, engelli veya emekli askerlik görevlilerine ve uygun hayatta kalan eşlerine verilen VA kredileri hiçbir zaman ipotek sigortası gerektirmez, ancak çoğu borçlu, yaklaşık% 0,5 ile% 3,3 arasında değişen bir “fonlama ücreti” ödeyecektir. Bu ücret, daha önce bir VA kredisine başvurup başvurmadığınız ve varsa ne kadar para yatırdığınız dahil olmak üzere çok çeşitli faktörlere bağlıdır.

VA kredileri belirli rezervler ve Ulusal Muhafız üyeleri için de kullanılabilir. Diğerleri de hak kazanabilir. VA Uygunluk Merkezi'nin detayları 888-768-2132'de bulunmaktadır.

FHA tarafından desteklenen 679.650 $ veya daha az tutardaki ipotekler, kredinin vadesine ve miktarına bağlı olarak% 1,75'lik bir ipotek sigortası ödemesinin yanı sıra aylık% 0,45 ile% 0,85 arasında değişen aylık ipotek sigortası primleri gerektirmektedir. (Mayıs 2016 itibariyle prim oranları.)

Peşinat kararı

İpotek sigortası, birçok insanın, aksi takdirde mümkün olmayabilecek ev sahibi olmalarına izin verir. Ve mümkün olduğunca az para yatırmak doğaldır, ancak gerçek maliyetleri şimdi ve yolda değerlendirmek isteyeceksiniz.

Sistemin çalışma şekli şöyledir: Peşinat ödemesi ne kadar büyük olursa, finansman anlaşmanız o kadar iyi olur. Daha düşük bir ipotek faiz oranı elde edersiniz, daha az ücret ödersiniz ve evinizde daha hızlı bir şekilde eşitlik kazanırsınız. Ama sonuç olarak, kısa vadeli finansal kapasitelerinizi, yerel emlak piyasasındaki gerçekler ve gelecekteki tasarruf ve kazanç potansiyeliniz ile, sizin için en iyi uzun vadeli finansal sonucu belirleme potansiyeli ile dengeleme meselesi.

Mortgage Sigortası hakkında şimdi Öner alın

Investmentmatome'den daha fazlası: Gerçekten Ne Kadar Ev Alabilir miyim? Mortgage Oranlarını Karşılaştırın En iyi mortgage borç veren bulmak için ipuçları