En İyi Emeklilik Planları: Sizin için Doğru Hesabı Seçme

İşçiler emeklilik planına ve Sosyal Güvenlik'e bu altın yıllarında masraflarını karşılayabilecekleri günler geçti. Bugün, emekli maaşları çok nadirdir ve Sosyal Güvenlik gelecek nesiller için bir slam-dunk değildir.

Bu yüzden Sam Amca istiyor Emeklilik için tasarruf etmeniz gerekiyor ve emeklilik planlarında vergi indirimleri sunuyor. IRAs, SEPs, 401 (k) s, 403 (b) s ve daha fazlası), geleceğiniz için tasarruf etmek için doğru emeklilik hesaplarını bulmak için, kısaltma açısından zengin seçenekler listesini nasıl anlamanız gerektiği.

Hangi emeklilik hesapları sizin için en iyisidir?

• 401'iniz varsa (k) ya da başka bir işyerinde emeklilik planı… o zaman ilk önce işvereniniz tarafından sunulan herhangi bir ücretsiz parayı şirket eşleşmesi yoluyla alabilecek kadar katkıda bulunun. İşveren sponsorluğunda emeklilik planları şunları içerir:401 (k) s, 403 (b) s, 457 (b) s, tanımlanmış fayda planları vetSPs.
• 401'inizi maksimize ettiyseniz (k) ya da iş yerinde emeklilik planınız yok… IRA'yı düşünün. Hangi tip IRA sizin için en iyisidir? Dört tür IRA'nın artılarını ve eksilerini özetledik: Geleneksel IRA, Roth IRA, Spousal IRA, Rollover IRA.
• Kendi işinizde çalışıyorsanız ya da küçük bir işletmenin sahibi … sizin için özel olarak tasarlanmış emeklilik hesapları var. Onlar içerir SEP IRA, Solo 401 (k) (Roth ve geleneksel), BASİT IRA ve kar paylaşımı.

Aşağıdaki çeşitli planlarda size yol göstereceğiz. (Veya, sizin için her şeyi yönetmek için dışarıdan yardım almak istediğinizi düşünüyorsanız, bir finansal danışmanı nasıl seçeceğinizle ilgili kılavuzumuzu inceleyin.)

" Emeklilik planı: Her yaşta nasıl başlanır.

IRAS

IRA, emeklilik tasarruf planlarının büyük kahvesidir. Bir kişi, bir banka veya aracı kurum gibi bir finansal kuruluşta, emeklilik için tahsis edilen hisse senetleri, yatırım fonları, tahviller ve nakit para tutma gibi bir İRA kurabilir.

IRS, bir bireyin her yıl bir IRA'ya ne kadar katkıda bulunabileceğini sınırlar ve IRA'nın türüne bağlı olarak (burada 7 tip IRA'nın yıkımı), bir katılımcının para yatırdığı zaman fonların nasıl vergilendirileceğine veya vergilendirilmeden korunmasına karar verir. ve para çekme işlemleri.

»Doğru bireysel emeklilik hesabı alın. En iyi IRA sağlayıcıları analizimizi görmek için tıklayın.

IRA'ların başlıca avantajları

• Seni sürücünün koltuğuna soktular. Banka veya aracılık seçer ve tüm yatırım kararlarını alırsınız ya da sizin için birisini işe alırsınız.
• Seçtiğiniz IRA'nın türüne bağlı olarak - Roth veya geleneksel - ve sizin uygunluğunuza bağlı olarak, nasıl ve ne zaman bir vergi indirimi alacağınıza siz karar verirsiniz.
• IRA'lar, işyerinde emeklilik planlarından çok daha geniş bir yatırım seçeneği yelpazesi sunmaktadır.
• Aynı yıl hem Roth hem de geleneksel bir IRA'ya hak kazanırsanız, her ikisine de katkıda bulunabilirsiniz. Toplam katkılarınız birleştirilmiş IRA katkısı sınırının altında kalmalıdır. Ama “iki-fer”, emeklilik portföyünüzde size vergi çeşitlendirmesi sağlıyor.

IRA'ların ana dezavantajları

• IRA'lar, işyerindeki emeklilik hesaplarının çoğundan daha düşük yıllık katkı limitlerine sahiptir: 401 (k) s için 18.500 $ ya da 2018'de, 50 yaş üstü, 6,500 $ ya da 24.500 $ olanlara göre, yıllık 5.500 dolar. (IRA vs 401'de bu bir değerlendirmedir) k) tartışmak.)
• Roth IRA katkı limitleri, değiştirilmiş düzeltilmiş brüt gelirinize dayanır ve katkıda bulunmanıza izin verdiğiniz tutar, 120.000 ABD Dolarını aşan tek mükellefler ve evlenecek olan 189.000 ABD dolarından fazla ortak iş ortakları için azalmaya başlar.
• Gelir, vergi dosyalama durumu ve işyeri emeklilik planına erişim, geleneksel IRA katkısının ne kadarını düşebileceğinizi etkiler. Örneğin, işyerinde bir emeklilik planınız varsa, tam kesinti almaya hak kazanabilmek için, tek başvuru sahiplerinin değiştirilmiş düzeltilmiş brüt geliri 63.000 ABD Doları veya daha az olmalı ve ortak başvuru sahiplerinin 101.000 ABD Doları veya daha düşük olması gerekir.
• Roth ve geleneksel IRA arasında seçim yapmak, hesaptan çekmeye başladığınızda vergi durumunuzun ne olacağını tahmin etmenizi gerektirir.

4 çeşit IRA

	Artıları	Eksileri	Bilmek güzel
Geleneksel IRA	İndirilecek katkılar, verdiğiniz yıl için vergi yükünüzü azaltır	İndirilebilirlik, gelir, dosyalama durumu ve (ve / veya eşinizin) işyeri emeklilik planına sahip olup olmadığını; en az yıllık çekilme yaş başlamasını gerektirir 70 ½	Katkıda bulunmak için gelir kazanmış olmalı
Roth IRA	Emeklilikteki dağılımlar vergiye tabi değil Erken para çekme işlemleri için daha hafif kurallar	Gelire dayanan aşamalara katkıda bulunma hakkı; vergi oranınız emeklilikte daha yüksekse sadece vergi tasarrufu sağlar	Katkıda bulunmak için gelir kazanmış olmalı
Spesiyal IRA (geleneksel veya Roth)	Çalışan olmayan eşlerin vergi avantajlı emeklilik birikimi almasına izin verir	Çalışmayan eş olarak aynı katkı ve mahsup edilebilirlik sınırlarına tabi olmayan çalışmayan eş (Spousal IRAs için kesintilerle ilgili IRS kurallarına bakınız)	Uygun olmak için ortak vergi beyannamesi yazılmalıdır.
Rollover IRA (aka kanal IRA)	Geçmiş bir işverenin 401 (k) 'sinden para kazanıyorsanız, daha fazla kontrol sahibi olursunuz.	Farklı bir vergi muamelesi (örn. 401 (k) 'dan bir Roth IRA'ya) içeren bir hesaba dönüştürün, bir dönüşüm olarak sayılır ve orijinal katkılarla gelir vergisini tetikler	Ceza ve vergiden kaçınmak için 401 (k) devir işlemini tamamlarken 60 günlük kurala uy

Kaynaklar: IRS.gov, Fidelity.com, Schwab.com, Vanguard.com

401 (k) s ve diğer işveren destekli emeklilik hesapları

İnsan kaynakları departmanları yeni çalışan oryantasyonu sırasında çok şey kapsıyor. Dikkatli olun, çünkü bir işyerinde emeklilik planı hakkında bilgi sahibi olmak için bir altın potu olabilir - başlangıçta imzalamanız istenen evrak yığınına gömülür.

İşveren sponsorluğunda iki temel emeklilik planı vardır:

Tanımlanmış fayda planları: Belki de siyah-beyaz filmlerde emeklilik planlarına ya da yaşlı akrabaların “eski güzel günler” e dair anımsatmalarına dair referanslar duydunuz. Bazı zamanlarda, bazı şirketler emeklilik yıllarında hizmet ve ortalamalarına göre emekli maaşı kazanmışlardır. maaş. Şirket, tek bir emeklilik havuzuna para yatırdı ve emeklilik planı, emeklilik desteği vaadini yerine getirecek kadar para kazanmayı umuyordu. Bu modern zamanlarda, benzer bir formüle dayanan bir emeklilik planına yıllık katkı sağlayan bir işveren olabilirsiniz, ancak emeklilikte sağlanan yardımın sözünü veya garantisini vermeden.

Tanımlanmış katkı planları: Bu tip bir plan, şimdi daha yaygın işyeri emeklilik planı türüdür. İşverenler, çalışanların şirket planındaki münferit bir hesaba - genellikle bordro kesintisi yoluyla - katkıda bulunmalarını sağlamak için genellikle 401 (k) s. Avantajlarınızda “şirket eşleşmesi” kelimelerine rastlarsanız, bu da ikramiyeyi vurduğunuz anlamına gelir: Şirket'in kişisel katkı düzeyine bağlı olarak hesabınıza katkıda bulunduğu bir işveren sponsorluğunda emeklilik planı (örneğin, bir dolar) Dolar-Dolar-Dolar-Dolar-Dolar-Dolar-Dolar-Dolar-Dolar-Dolar-Dolar-Dolar-Dolar-Dolar-Dolar-Dolar-Dolar-Dolar-Dolar-Dolar-Dolar-Dolar / Dolar-Dolar-Dolar-Dolar-Dolar-Dolar-Dolar-Dolar-Dolar-Dolar-Dolar-Dolar-Dolar-Dolar-Do-Dolar

»Ne kadar tasarruf etmelisiniz? 401 (k) hesap makinemize göz atın.

Tanımlanmış katkı planlarının ana avantajları:

• Kurulumu ve bakımı kolaydır. Çoğu işveren, plana yatırılanlar için otomatik bir bordro indirimi seçeneği sunar ve emeklilik planı yöneticisi (ayrı bir finans kurumu) ifadeleri, açıklamaları ve güncellemeleri ele alır.
• İşvereniniz katkınızın bir kısmı ile eşleşebilir. (Bu ücretsiz bir paradır!)
• 401 (k) katkı limitleri, IRA'lardan daha yüksektir.
• Çalışan katkıları (Roth'a göre olmayan planlar) yıl için vergilendirilebilir gelirinizi azaltır. Bu vergi indirimi nedeniyle, emeklilikte yaptığınız para çekme işlemlerinde vergi ödemeniz gerekir. Roth 401 (k) katkıları anında vergi kesintisi sunmaz; katkılar vergi sonrası para ile yapılır. Ancak, hesaptan para çekme, emeklilikte vergiden muaftır.
• Roth 401 (k), Roth IRA'nın aksine, hiçbir gelir kısıtlaması yoktur.
• Katılımcılara yönelik planlar, çalışanlara yatırımların kontrolünü sağlar. Katkı tutarının ne kadarının plandaki seçenekler arasında her bir yatırıma yöneleceğine siz karar verirsiniz.

Tanımlanmış katkı planlarının ana dezavantajları:

• İşveren tarafından desteklenen emeklilik planları içindeki yatırım seçimleri, belirli kaynaklarla sınırlıdır ve sizi, kendinden yönetilen bir IRA'ya kıyasla daha az seçenekle bırakır. Sınırlı emekli maaşınız varsa, IRA'ya veya 401 (k) 'ya yatırım yapmanın daha iyi olup olmadığına nasıl karar verebilirsiniz.
• Yönetim ve idari ücretler yüksek olabilir ve zamanla yatırım getirilerini önemli ölçüde aşındırır. Emeklilik planınızda ne kadar ücret ödeyeceğinizi öğrenmek için FeeX 401 (k) ücret bulma aracımızı kullanın.
• Yeni çalışanlar bir plana katkıda bulunmadan önce bir bekleme süresine sahip olabilirler (ör., 30 ila 90 günlük iş).
• İşveren katkıları, belirli bir süre için şirkette çalıştıktan sonra paranın çalışanların mülkiyeti haline geldiği bir hakediş programına tabi olabilir.

5 işveren sponsorlu emeklilik planı

	Artıları	Eksileri	Bilmek güzel
401 (k) / Roth 401 (k)	İşveren katkılarla eşleşebilir; Eğer işveren geleneksel ve Roth 401 (k) s sunuyorsa, katılımcılar yıllık 18.500 $ (ya da 50 yaş ve üzerindekilar için 24.500 $) sınırını finanse edebilirler.	Yatırım seçenekleri sınırlı olabilir; Plan ücretleri yüksek olabilir (Görmek için FeeX 401 (k) ücret bulma aracını kullanın.)	Roth 401 (k), bir Roth IRA'nın aksine, 70½ yaşında asgari dağılımları almayı gerektirir.
403 (b) (TSA veya Vergi Korunan Tutar)	Maçlar için 401 (k) 'den daha yüksek limitler vardır; İsteğe bağlı 15 yıllık kural, 15.000 $ 'lık bir ömür boyu maksimuma kadar upup katkılarına izin verir	Yatırımlar bazen yüksek faizli yatırım fonları ve / veya değişken yıllık çoklu sözleşmelerle sınırlıdır.	15 yıllık hizmete sahip çalışanlar, her yıl 5 yıl boyunca 3,000 $ 'lık bağış toplama katkılarına hak kazanabilirler.
457 (b) '	Eğer işveren 457'ye ek olarak 403 (b) veya 401 (k) sunuyorsa, işçiler her ikisine de katkıda bulunabilirler; İşten ayrılırsanız erken çekilme cezası yok; yükleniciler uygun	Roth özelliği sunmuyor; nitelikli erken çekimlere izin verilmez	Katılımcılar Emekli Sahasının Kredisine hak kazanabilir
Tanımlı Fayda Planı	Öngörülebilir emeklilik yardımı; işverenler bu planı sunmak için daha yüksek kesintiler alıyorlar	Karmaşık ve pahalıya mal olmak	Katkı tutarları ve yatırımlar üzerinde daha az kontrol
TSP (Tasarruf Tasarruf Planı)	Çalışanlar katkıda bulunmasalar bile eşleştirme fonları alırlar; Düşük maliyetli yatırım seçenekleri sunar	Bazı ajans katkıları ve kazançları için üç yıllık bir hak kazanma programı; sınırlı yatırım seçenekleri	Federal çalışanlar ayrıca tanımlanmış bir fayda planına sahiptir

Kaynaklar: IRS.gov, TSP.gov, 403bwise.com

Küçük işletme sahipleri ve serbest meslek sahipleri için emeklilik hesapları

2015 ABD Çalışma Bakanlığı raporuna göre, işçilerin% 34'ü işyerinde emeklilik planına erişemiyor.100'den az işçi çalıştıran firmalarda, çalışanların yaklaşık yarısı emeklilik tasarruf planı teklif edilmektedir.

Küçük bir şirkette çalışıyor veya çalışıyorsanız veya serbest meslek sahibi iseniz, emekli maaşınızda farklı emeklilik planları olabilir. Bazıları IRA temelli iken, diğerleri aslında tek-hizmet boyutunda 401 (k) planlarıdır. Ve sonra bir tür tanımlanmış katkı planı olan kar paylaşım planları var.

Serbest çalışanlar için planların başlıca avantajları:

• Yükleniciler, serbest meslek sahipleri ve küçük işletme sahipleri, çoğu işveren planına ve IRA'lara göre daha yüksek katkı limitlerine sahiptir.
• Bu planlar genellikle 401 (k) s gibi işveren tarafından desteklenen planlardan daha fazla yatırım seçeneği sunmaktadır.
• Bu planların birçoğunun kurulumu kolaydır ve bu nedenle işverene fazla bir yük getirmez - işte küçük bir işletme sahibiyseniz.
• Hesabınızı zaten kullandığınız bir finans kurumunda kurabilirsiniz.
• Serbest meslek sahibi iseniz, kendinize cömert bir kâr payı katkısı verebilir, artı seçmeli ertelemeyi - bir araya getirme ile - çalışan olarak yapabilirsiniz.

Serbest meslek için planların temel dezavantajları:

• İşveren katkıları tamamen takdire bağlı olabilir ve çalışanlara / plan katılımcılarına daha fazla tasarruf yükü getirebilir.
• Daha karmaşık planlar için kurulum ve idari görevler işverene düşer - bu siz olabilirsiniz.
• Bazı planların, geleneksel IRA'lardan ve işverenin sponsor olduğu emeklilik planlarından daha az erken geri çekilme parametreleri vardır.
• Bazı planlardan alınan krediler belirli gereksinimleri karşılamalı ve katılımcının başvurmasını şart koşmalıdır.
• Serbest çalışanlar için, kâr paylaşımı tavanı net karlardan dolayı Federal Sigorta Katkısı Kanunu vergileri nedeniyle net karının yaklaşık% 20'sine kadar gerilemektedir.

Serbest meslek sahipleri ve küçük işletme sahipleri için 5 emeklilik planı

	SEP IRA	Solo 401 (k) / Solo Roth 401 (k)	BASİT IRA	Bordro indirimi IRA	Kar paylaşımı
İçin en iyisi	Serbest çalışan insanlar; Bir veya daha fazla çalışanı olan işverenler	Eşi olmayan çalışanı olmayan serbest meslek sahipleri	Serbest çalışan insanlar; 100 çalışanı olan işletmeler	Serbest çalışan insanlar; Bir veya daha fazla çalışanı olan işverenler	Serbest çalışan insanlar; Bir veya daha fazla çalışanı olan işverenler
Tarafından finanse edilmiştir	İşveren; bireysel, eğer serbest meslek sahibi	Kendine ya da nitelikli eşe	Çalışan erteleme; işveren katkıları	Çalışan, maaş kesintisi yoluyla	İşverenler, kendi takdirine göre; İşverenin işyerinde emeklilik planı ile bağlantılı olabilir
2018 işçi katkı limitleri	Sadece işveren (veya tek mal sahibi) tarafından yapılan çalışanlara katkılar; net serbest meslek gelirinin% 20'si sınırı, en fazla 55.000 $ 'a kadar	50 yaşından büyükler ve kazanılan gelirin% 100'ü için 18.500 $ veya 24.500 $ 'dan az	$ 12.500; 50 veya daha büyük yaştakiler için 15,500 ABD doları	Çalışanların IRA uygunluğuna göre; en fazla 5,500 $; 50 yaş ve üstü için 6,500 $	Çalışanların IRA uygunluğuna göre; 50 yaş ve üzerindekilar için en fazla 5,500 $ veya 6,500 $
2018 işveren katkı limitleri	Çalışan tazminatının% 25'ine veya 55.000 ABD dolarına kadar olan tutar	Hem bir çalışan (hem kendiniz) hem de işveren olarak, 55.000 ABD dolarına kadar, ya da 61.000 $ 'lık avam katkı payı ile	Zorunlu% 3 eşleştirme katkısı veya% 2'lik sabit katkı, çalışan başına 5,500 $ 'a kadar	N / A	Çalışan tazminatının% 25'ine veya 55.000 ABD dolarına kadar olan tutar
Katkı ve kazanç vergileri	Katkılar ve yatırım gelirleri vergiden muaftır; kazanç vergi-ertelenmiş büyümek	Geleneksel Solo 401 (k) 'deki katkılar ve yatırım geliri vergiden ertelenmiştir; Solo Roth 401'e (k) yapılan katkılar vergiye tabidir; kazanç vergisiz olarak büyüyor	Katkılar ve yatırım gelirleri vergiden muaftır; kazanç vergi-ertelenmiş büyümek	Geleneksel bir IRA'ya yapılan katkılar düşülebilir; bir Roth'a yapılan katkılar vergiye tabidir; kazanç vergi-ertelenmiş büyümek	Katkılarda vergi yok; kazanç vergi-ertelenmiş büyümek
59 1/2 yaşından sonra para çekme vergileri	Normal fiyatlardan vergiler	Geleneksel Solo 401 (k) para çekme işlemleri normal oranlarda vergilendirilir; Solo Roth (401) k para çekme işlemi vergilendirilmez	Normal fiyatlardan vergiler	Geleneksel çekişler normal oranlarda vergilendirilir; Roth para çekme işlemleri vergilendirilmiyor	Normal fiyatlardan vergiler
Artıları	İşverenlerin Solo 401 (k) s'den daha kolay kurulum yapmaları; işverenler katkı payları üzerinde vergi indirimi alırlar	Küçük işletme sahiplerinin hem kendileri için hem de işveren katkılarını yapmalarına izin verir; diğer planlardan daha yüksek katkı limitine sahiptir	Çalışanlar, sınırlandırmaya kadar tazminatın% 100'üne kadar katkıda bulunabilirler.	Kurulumu ve bakımı kolaydır; asgari personel teminat şartları	Çalışan, emeklilik yaşından önce kazanılmış bakiyeden ceza almamaktadır (ödünç alınan miktarlar gelir vergisine tabi olmasına rağmen)
Eksileri	Tek sahibi için Solo 401 (k) 'den daha düşük katkı limitleri; catchup katkılarına izin vermez; işveren katkıları isteğe bağlıdır	Bir SEP IRA'dan daha karmaşık kurmak; sadece engellilik veya planın sona ermesi için 59 before yaşından önce para çekilmesine izin verir	Planın ilk iki yılında 59 before ve daha önce yapılan dağıtımlarda% 25 ceza; krediye izin verilmiyor	Roth'a ve geleneksel IRA uygunluk şartlarına tabi çalışanlar	Yükleme süresi genellikle gereklidir; çeşitlendirme yok, işveren kazançlarına bağlı
Bilmek güzel	Hem işveren hem de çalışan iseniz izin verilen SEP katkılarını belirlemek için farklı bir hesaplama vardır. (IRS SEP IRA çalışma sayfasına bakınız.)	İşveren katkıları hakça hükümlere tabi olabilir	Dağıtım kuralları, plan sahipliğinin ilk iki yılı içinde devrilmeyi başka bir hesaba cezalandırır; Bir SEP IRA veya Solo 401 (k) kendi işinde çalışanlar için daha iyi olabilir	İşveren sağlayıcıyı seçer	Katkılar işverenin takdirine bağlıdır ve yıl bazında farklılık gösterebilir; Maaş ve iş seviyesine göre çalışan paylaşımı

Kaynaklar: IRS.gov, Fidelity, Schwab

Emeklilik yatırımlarınızla bir sonraki adımı atın

• Roth IRA ile geleneksel IRA arasında karar verin
• Roth IRA'yı veya geleneksel IRA'yı nasıl ve nerede açacağınız ile ilgili talimatları gözden geçirin.
• Eski bir 401 (k) para var mı? 401 (k) rollover'lara tam kılavuzumuzu görün

Bu makalenin önceki bir versiyonu, Tasarruf Tasarruf Planının olumsuz taraflarından birini yanlış hatırlattı. Sadece bazı katkı ve kazançlar üç yıllık bir hak kazanma programında. Bu makale düzeltildi.