Kolej için Öde Bir ISA Kullanmadan Önce Kendinize Ne Sormalısınız?

Gelir paylaşımı sözleşmeleri öğrencilerin mezun olduktan sonra belirli bir süre için gelirlerinin bir yüzdesine dayalı olarak bir yatırımcıya ödeme yapmayı kabul ederek üniversite finansmanındaki bir boşluğu doldurmalarını sağlar. Parayla ilgisi olan çoğu şeyde olduğu gibi, bu anlaşmalardan birini imzalamadan önce tartmak için bir dizi faktör vardır.

Potansiyel faydalar

ISA'lar borçla aynı değil. Bir kredinin aksine, ISA'larla ilgisi yoktur ve sabit bir tutarı geri ödemek zorunda değilsiniz. Bunun yerine, geri ödenen toplam tutarın, ödenen toplam tutardan daha az mı yoksa daha fazla mı olduğu, sözleşmenin öngörülen süresi için belirli bir yüzdesini geri ödersiniz.

Kredi puanınızla ilgili olarak, ödeme yükümlülüğünüz olduğu için, bir ödeme yaptığınız için kredi raporlama kuruluşlarına aktarılacak, ancak 13th Avenue genel müdürü olan Casey Jennings'e göre bir bakiye bildirilemez. Düşük gelirli öğrenciler için üniversite erişimini geliştirmeyi amaçlayan ve Santa Maria, Kaliforniya'daki Allan Hancock Koleji'nde pilot bir ISA programı yürüten bir sivil toplum kuruluşu. “Fikir, ödemeleri yapmak için kredi almanız gerektiğidir ve bu, kredi geçmişinizi oluşturmanıza yardımcı olacaktır, ancak ödemeniz için herhangi bir sabit yükümlülük olmadığından, mali kaynak miktarınızda kayıt olmayacaktır,” diyor Jennings. “Ödemeleri yaptığınız sürece, kredi puanınızı olumlu yansıtacaktır.”

Geleneksel olmayan bir yol almak için alan. ISA geri ödemeleri, öngörülen bir miktardan ziyade gelire dayandığından, kolejden sonra, kar amacı gütmeyen iş, seyahat ya da iş kurma gibi, büyük borç geri ödemelerini derhal endişelendirmeden keşfetmek için daha fazla fırsatınız olabilir.

İflasta işten çıkarılma. Geleneksel öğrenci borcu genellikle iflasa itiraz edilemez. Bir ISA, Purdue Research Foundation'a göre, iflas konusunda bir yükümlülük olarak ve kredi kartı borcu gibi diğer teminatsız ödeme yükümlülükleri gibi ele alınacaktır. Bir öğrenci iflas ederse, mahkeme ödeme yükümlülüğünü reddedebilir.

İşsiz olursanız ödemezsiniz. İşinizi kaybederseniz ISA ödemelerini yapmayı bırakabilirsiniz; Sonuçta, geliriniz yoksa gelirinizin bir yüzdesine sahip olamazsınız. Geri ödeme şartınız, işinizi tekrar bulana kadar genellikle dondurulacak ve ödemeler yeni gelirinize göre ayarlanacaktır. Purdue University'nin Back a Boiler programı gibi bazı ISA'lar, geri ödemelerin başlaması için gerekli olan minimum gelir eşiğini de içerebilir. Özel öğrenci kredileri ile borç verene bağlı olarak, mali sıkıntı nedeniyle ödemelerinizi durdurabileceğiniz süre genellikle sınırlıdır.

Geri ödemeler sınırlanmış olabilir. ISA şartlarına bağlı olarak, bir ödeme limitiniz olabilir. Bu, çok yüksek gelirler elde edenlere çok faydalıdır, bu yüzden aşırı miktarda geri ödeme yapılmaz. Purdue’nin ISA programı, örneğin, ilk ISA tutarının 2,5 katına kadar bir geri ödeme tavanı sunuyor.

Potansiyel sakıncalar

Ödemeniz dalgalanacaktır. Sabit ödeme tutarları yapmayı tercih edebilirsiniz ve bunu bir ISA ile bekleyemezsiniz. Geliriniz, geri ödeme süresi boyunca tamamen aynı değilse, geliriniz yükseldikçe ödemeniz artacaktır.

Erken ödeme yapamazsın. Bir kredinin aksine, bir bakiyeyi erken ödeyemezsiniz. Geri ödemeler, belirlenen vadenin sonuna kadar veya ödeme limitine ulaşılıncaya kadar gelirinizin belirlenen yüzdesinde devam etmelidir.

Daha yüksek yüzdeler evdeki ödemelerinizi yiyebilir. Anlaşmanızın şartlarına bağlı olarak, geri ödemeniz, bütçenizi düşündüğünüzden daha fazla etkileyebilir. Tahmin edeceğinizden daha fazla para kazanırsanız, yatırımcıya daha fazla borçlanırsınız. Ancak, planınız ödemelerde bir sınır içerebilir.

Bu bir borç değil, ama… Bir ISA, zaman içinde paranın geri ödenmesini içeren yasal olarak bağlayıcı bir sözleşmedir. “Birisi para kazanmak için başka birine borçlu olduğunda, bunu bir kredi olarak düşünmek zordur,” diyor yüksek öğrenim finansmanına adanmış bir sivil toplum kuruluşu olan American Student Assistance başkan yardımcısı John Zurick. Zurick, öğrencilerin ödemeleri yapamadıklarında neler olacağını özetleyen iyi bir baskıyı anlamaları gerektiğini söylüyor.

Varsayılan olarak dava edilebilir. Çalışıyorsanız ancak ISA'nızda ödeme yapmıyorsanız, yükümlülüğü yerine getirebilirsiniz. Bu durumda, ISA yatırımcısı size karşı yasal işlem yapabilir.

ISA'lar için açıkça tüketici koruma kanunları yoktur. Tüketici Mali Koruma Bürosu'nun öğrenci kredisi ombudsmanı Seth Frotman, tüketicilerin finansal ürünlere ilişkin ön maliyetlerini ve risklerini bilmeleri için önemli olduğunu söylüyor. ISA'ların kesin olmayan niteliği, aylık ödemelerinizin tam olarak ne olacağını belirlemek imkansız hale getirir, bu nedenle maliyetleri ve riskleri önceden anlamak daha zordur.

Zıplamadan önce Bak

Bir ISA'ya kaydolmadan önce şu faktörleri göz önünde bulundurun:

Majesteleri. Eğer tiyatro veya şiir dalında uzmanlaşıyorsanız, akran eğitimi muhasebeniz veya potansiyel olarak daha yüksek bir gelir getirecek şekilde değerlendirilen başka bir alan gibi terimleri uygun bulma olasılığınız yoktur.

Potansiyel gelir beklentileri. Başlangıç ​​maaşlarını ve takip etmek istediğiniz kariyerlerin ortalama kazançlarını tahmin etmek için PayScale ve Glassdoor veya İşgücü İstatistikleri Bürosu gibi sitelere göz atın. Bu, gelecekte bir ISA'da ne tür ödemeler yapabileceğinizi daha iyi tahmin etmenize yardımcı olabilir.

Finansman kaynağı. Zurick, düzensiz bir piyasanın yırtıcı pratikleri doğurabileceğini söylüyor. Özellikle özel bir yatırımcı ise, fon kaynağının ve yatırımcının sicilini dikkate alın.

Kazanmak istediğiniz gelir yüzdesi. Gelirinizin yüzdesini bilmek, her ay dışarıda beklemek zorunda kalacaksınız, bilge bir karar vermek için çok önemlidir. Düşük bir yüzde elde ederseniz - örneğin% 3 aralığında - bir ISA sizin için iyi işe yarayabilir. Çok daha yüksekse, o kadar da net değil. Purdue’nin programı, örneğin, ISA yüzdelerini% 15’e kadar çıkarır. Gelirinizin yüksek bir yüzdesi için anlaşmaya girmeden önce, bütçenizi daha sonra nasıl etkileyebileceğini tartışın.

Yer ve yaşam maliyeti. Mezun olduktan sonra iş bulmak istediğiniz bölgedeki yaşam maliyetini araştırın. Gelecekteki geliriniz, o bölgedeki yaşam maliyetini karşılayacak ve ISA'nızda geri ödeme yapacağınız yüzdeye izin verecek mi?

Diğer üniversite finansmanınızın maliyeti. Bir ISA arıyorsanız, muhtemelen öğrenci kredileriniz var demektir. Mezun olduktan sonra bu kredileri ödemek için ne kadar ödemeniz gerekeceğini ve bir ISA geri ödemesi de yapıp yapamayacağınızı görmek için bütçenizde ne kadar önemli olduğunu hesaba katın.

Süre uzunluğu ISA'nızı geri ödemeniz için bekleyeceğiniz süre, standart veya sözleşmenize özel olabilir. Purdue'da, Purdue Research Foundation'a göre ISA geri ödemesi için tipik bir dönem süresi dokuz yıldır. Gelirinizin bir kısmını ödeyeceğiniz sürenin uzun olduğundan emin olun.

İnce baskı. Bir finansal anlaşmaya girdiğinizde ayrıntıları öğrenin. Purdue programının izin verdiği gibi mezuniyetten sonra ödemesiz bir süre gibi ISA'ya hangi korumaların inşa edilebileceğini öğrenin. Ne tür bir gelir eklenecek - bu sadece sizin geliriniz mi yoksa gelecekteki eşinizin gelir sayımı mı olacak? Mirastan mi yoksa yasal yerleşimden mi gelir?

Gelir paylaşım anlaşmalarının özel krediler, öğrenci kredisi refinansmanı ve ana PLUS kredileri ile nasıl karşılaştırıldığını öğrenin.

Anna Helhoski, Investmentmatome'de bir personel yazarıdır. Email: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.